איך להשקיע דרך הבנק: מסחר עצמאי דרך הבנק – למי זה כדאי?

מה זה בעצם השקעה או מסחר עצמאי דרך הבנק?

מסחר עצמאי דרך הבנק מאפשר למשקיעים לנהל את ההשקעות שלהם באופן ישיר, ללא צורך בייעוץ צמוד. ברוב הבנקים, ניתן לסחור באפיקים מגוונים כגון מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות, ותעודות סל. המסחר מתבצע בדרך כלל דרך פלטפורמה מקוונת שהבנק מספק, עם גישה נוחה לשוקי ההון המקומיים ולעיתים גם הבינלאומיים. יתרון מרכזי במסחר דרך הבנק הוא האפשרות לנצל את השירותים הפיננסיים הקיימים, כמו קבלת מידע כלכלי ועדכונים שוטפים. עם זאת, יש לקחת בחשבון שעמלות המסחר בבנקים נוטות להיות גבוהות יותר ביחס לברוקרים ולכן חשוב לבדוק היטב את העלויות לפני שמתחילים.

יתרונות המסחר העצמאי דרך הבנק

1. נוחות וגישה מרכזית:
   כל השירותים הפיננסיים מרוכזים במקום אחד, כולל ניהול חשבונות, פיקדונות והשקעות. אין צורך לפתוח חשבון בנפרד אצל גורם אחר וכל הפעולות נגישות תחת אותה פלטפורמה.

2. אמינות ומוניטין:
   בנקים הם גופים מפוקחים ובעלי מוניטין רב ולכן רבים מרגישים בטוחים יותר להשקיע דרכם.

3. תמיכה ושירות לקוחות:
   למי שנתקל בקשיים, הבנק מציע תמיכה טלפונית ולעיתים גם פגישה פרונטלית עם יועצים. זה יתרון עבור מי שזקוק להסברים או הנחיה ראשונית.

4. אפשרויות השקעה מגוונות:
   הבנקים מציעים גישה לאפיקים רבים, כולל מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות ותעודות סל.

5. שירותים משלימים:
   שילוב עם מוצרים אחרים, כמו הלוואות להשקעה או ניהול תיקי השקעות מנוהלים, יכול לספק פתרונות מותאמים אישית.

חסרונות המסחר העצמאי דרך הבנק

1. עמלות גבוהות:
   כמו שכבר אמרתי, אחד החסרונות הבולטים הוא עלויות המסחר, שהן בדרך כלל גבוהות יותר לעומת ברוקרים. מדובר בעמלות קנייה ומכירה, דמי ניהול חשבון השקעות ולעיתים גם עמלות המרה במט"ח.

2. פלטפורמות מסחר בסיסיות:
   פלטפורמות המסחר של הבנקים נוטות להיות פחות מתקדמות מבחינת פונקציות ואפשרויות ניתוח שוק בהשוואה לפלטפורמות ברוקרים עצמאיים כמו מיטב טרייד או IBI טרייד למשל.

3. מגבלות על אפיקי השקעה בינלאומיים:
   בעוד שיש גישה למניות זרות, לרוב ההיצע מוגבל יחסית ויש פחות אפשרויות להשקיע באפיקים ייחודיים כמו קרנות חו"ל או נכסים מתוחכמים יותר.

4. תלות בשעות הפעילות:
   תמיכת הלקוחות של הבנק מוגבלת לשעות הפעילות של הסניפים או מרכז השירות, בניגוד לברוקרים שמציעים תמיכה גם בשעות המסחר בחו"ל.

5. עיכובים בתפעול:
   לעיתים, תהליכי פתיחת חשבון השקעות או העברת כספים עשויים להיות איטיים יותר בהשוואה לברוקרים, שמאפשרים תהליכים מיידיים ומהירים.

רלוונטי: רשימת ברוקרים מומלצים

איך להתחיל להשקיע דרך הבנק

1. פתיחת חשבון השקעות בבנק
השלב הראשון הוא פתיחת חשבון השקעות ייעודי בבנק. אם עוד אין לכם חשבון בנק, תוכלו ללמוד אודות בנקים מומלצים בפוסט שלנו. תהליך פתיחת חשבון השקעות בבנק זה כולל פנייה לסניף או לשירות הלקוחות של הבנק, חתימה על מסמכים מתאימים ובדיקת פרופיל הסיכון שלכם. בחשבון זה יבוצעו כל פעולות ההשקעה שלכם, והוא מופרד מחשבון העו"ש כדי לשמור על הפרדה בין הכספים.

2. פגישה עם יועץ השקעות
לאחר פתיחת החשבון, מומלץ לקבוע פגישה עם יועץ השקעות בבנק. היועץ יסייע לכם להבין את האפשרויות הזמינות, יסביר על אפיקי ההשקעה השונים ויתאים את ההמלצות לצרכים שלכם ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.

3. בחירת אפיקי השקעה
הבנק מציע מגוון אפשרויות, כגון מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות ותעודות סל. חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל אפיק ולבחור באלה שמתאימים ליעדים הפיננסיים שלכם. אם אתם בתחילת הדרך, מומלץ להתחיל עם השקעות פשוטות כמו קרנות נאמנות או תעודות סל.

4. הגדרת תקציב ויעדים
לפני שאתם משקיעים, כדאי להחליט מהו הסכום שתרצו להקדיש להשקעה ומהם היעדים שלכם. האם אתם חוסכים לטווח קצר, בינוני או ארוך? הגדרת היעדים תעזור לכם לבחור את האפיקים הנכונים ולבנות תיק השקעות מתאים.

5. שימוש בפלטפורמת המסחר של הבנק
רוב הבנקים מציעים פלטפורמות מסחר מקוונות, בהן תוכלו לעקוב אחר תיק ההשקעות שלכם, לבצע רכישות ומכירות, ולעיין בנתונים כלכליים. מומלץ להקדיש זמן ללמידה של המערכת כדי שתוכלו להשתמש בה בצורה יעילה.

6. מעקב ועדכון התיק
השקעה דורשת מעקב שוטף. חשוב לבדוק את ביצועי תיק ההשקעות שלכם באופן תקופתי ולעדכן אותו לפי הצורך, בהתאם לשינויים בשוק או ביעדים שלכם. תוכלו להיעזר ביועץ ההשקעות או לבצע שינויים עצמאיים דרך הפלטפורמה של הבנק.

טיפ חשוב: גם אם אתם נעזרים ביועץ השקעות, כדאי להעמיק את ההבנה שלכם בעולם ההשקעות. ככל שתבינו יותר, כך תבצעו החלטות מושכלות יותר ותפיקו את המירב מההשקעות שלכם.

האם כדאי להשקיע או לבצע מסחר עצמאי דרך הבנק?

הכל טוב ויפה, אבל האם כדאי לסחור דרך הבנק? ההחלטה האם להשקיע או לסחור עצמאית דרך הבנק תלויה בצרכים האישיים שלכם, ברמת הידע שלכם ובעלות שאתם מוכנים לשלם. הנה השוואה בין היתרונות והחסרונות של מסחר דרך הבנק לעומת ברוקר עם דוגמאות מספריות כדי להמחיש את ההבדלים.

השוואה בין אפשרויות המסחר

1. עמלות מסחר

• דרך הבנק:
  עמלות קנייה ומכירה נעות בדרך כלל סביב 0.5%-0.7% לכל פעולה. לדוגמה, רכישת מניות בסכום של 50,000 ש"ח תחייב אתכם בעמלה של כ-250-350 ש"ח לכל פעולה (קנייה ומכירה).

• דרך ברוקר:
  עמלות קנייה ומכירה נמוכות בהרבה, סביב 0.07%-0.08%. אותה רכישת מניות דרך ברוקר תעלה לכם כ-70-80 ש"ח בלבד.

2. דמי ניהול חשבון השקעות

• דרך הבנק:
  לרוב נגבים דמי ניהול על תיק ההשקעות, שיכולים להגיע לכמה מאות שקלים בשנה, תלוי בגודל התיק. לדוגמה, עבור תיק של 100,000 ש"ח, תשלמו כ-0.3%-0.5% בשנה (300-500 ש"ח).

• דרך ברוקר דיגיטלי:
  ברוב הברוקרים יש פטור מדמי ניהול חודשיים, או שהם זניחים מאוד או שהם מתקזזים עם עמלות המסחר.

3. זמינות אפיקי השקעה

• דרך הבנק:
  הבנק מציע מגוון מוגבל של אפיקים, בעיקר בשוק המקומי, עם פחות אפשרויות להשקעה גלובלית או באפיקים מתקדמים כמו אופציות או חוזים עתידיים.

• דרך ברוקר דיגיטלי:
  מאפשר גישה לשוקי ההון ברחבי העולם, כולל מניות זרות, קרנות חו"ל, ואפיקים מתקדמים.

דוגמא מספרית: תיק השקעות של 100,000 ש"ח

נניח שמשקיע בוחר לרכוש מניות ולמכור אותן לאחר שנה עם רווח של 10%.

• דרך הבנק:

  • עמלת קנייה: 0.6% × 100,000 ש"ח = 600 ש"ח
  • עמלת מכירה: 0.6% × 110,000 ש"ח = 660 ש"ח
  • דמי ניהול שנתיים: 0.4% × 100,000 ש"ח = 400 ש"ח
  • סה"כ עלויות: 1,660 ש"ח

• דרך ברוקר דיגיטלי:

  • עמלת קנייה: 0.07% × 100,000 ש"ח = 70ש"ח
  • עמלת מכירה: 0.07% × 110,000 ש"ח = 72 ש"ח
  • דמי ניהול: 0 ש"ח
  • סה"כ עלויות: 142 ש"ח

הפרש בעלויות: 1,518 ש"ח בשנה לטובת הברוקר.

מסקנה

השימוש בברוקר חוסך משמעותית בעלויות המסחר, במיוחד עבור משקיעים שמבצעים רכישות ומכירות באופן תדיר. עבור משקיעים שמחפשים עלויות נמוכות ושווקים גלובליים, ברוקר בהחלט משתלם יותר. בנוסף, גם בהשקעה לטווח ארוך, ברוקר מציע יתרון משמעותי כי דמי הניהול הנמוכים והעמלות השפויות מאפשרים תשואה גבוהה יותר לאורך זמן. לכן, אם אתם מחפשים חיסכון בעלויות עם אפשרות לצמיחה פיננסית, ברוקר הוא הבחירה המומלצת.

מה לשים לב בהצעות של הבנק?

לפעמים הבנקים מנסים להתחרות בברוקרים חברי הבורסה ומציעים מבצעים או הטבות ייחודיות, כמו הנחות זמניות על עמלות מסחר או דמי ניהול מופחתים לתקופה מוגבלת. בעוד שהצעות כאלה עשויות להיראות אטרקטיביות, חשוב לשים לב לאותיות הקטנות.

לעיתים התנאים המוזלים תקפים רק לזמן קצר, ולאחר מכן העמלות חוזרות לרמתן הרגילה. בנוסף, כדאי לבדוק אם ההטבות תקפות לכל אפיקי ההשקעה, או רק לאפיקים מסוימים. מעבר לכך, מומלץ להשוות את תנאי ההצעה לעמלות בתי השקעות ישראלים לאורך זמן, ולוודא שאין עלויות נסתרות כמו דמי ניהול או עמלות מיוחדות עבור פעולות מסוימות. הבנק עשוי להיות פתרון משתלם בתנאים הנכונים, אך חשוב לבצע בדיקה מעמיקה לפני שמתחייבים.

איזה עוד עמלות הבנק עלול "להמציא"?

בנוסף לעמלות הקנייה והמכירה, מסחר דרך הבנק עשוי לכלול מגוון עמלות נוספות שחשוב להיות מודעים להן. לדוגמה, מרבית הבנקים גובים עמלת משמרת ניירות ערך, המחושבת כרבע אחוז מגודל תיק ההשקעות ומשולמת רבעונית. בנוסף, ישנם חיובים על שינוי או ביטול פעולות מסחר, עמלות על העברת ניירות ערך בין חשבונות, ועמלות גבוהות על פעולות בשווקים זרים, כמו תשלום עבור המרת מטבע חוץ ועמלות צד ג' בבורסות זרות. כל אלה מתווספים לעלות הכוללת, ולעיתים הופכים את המסחר דרך הבנק ליקר יותר לעומת ברוקרים זרים או בתי השקעות.

האם יש בנק שמציע מסחר עצמאי ללא עמלות?

למרות שלפני מספר שנים היה נדיר למצוא בנק שמציע מסחר עצמאי ללא עמלות, כיום ישנם בנקים (למשל ONEZERO)  המציעים הצעות עם עמלות אפסיות או הטבות דומות, אך יש לקחת בחשבון מספר פרמטרים. בדרך כלל, הצעות אלו כוללות תנאים מוגבלים, כמו תקופה ראשונית ללא עמלות או מגבלות על סוגי ההשקעות או מספר פעולות שניתן לבצע.  אם אתם שוקלים מסחר עצמאי דרך בנק, חשוב לבדוק את התנאים באופן מדויק ולוודא שאין עלויות נסתרות שיכולות להפוך את ההשקעה לפחות משתלמת בטווח הארוך.