איך לחסוך כסף לילדים?

חסכון לילדים – כדי לשמור על ראש שקט

רפורמת חיסכון לכל ילד היא מבורכת, ותאפשר לילדים להיכנס לחייהם הבוגרים עם סכום מכובד ביותר. עם זאת, על אף שהדבר עדיף על כלום, ישראלים רבים מודאגים שהכסף שמופקד מדי חודש על ידי ביטוח לאומי לא יספיק, ומחפשים אפיקים נוספים. לגבי אפיק זה אני ממליץ לכם להשתמש בו ככל הניתן, לבחור בבית השקעות ולא בבנק, להכפיל את הסכום המופקד וכמובן לבחור באפשרות השקעה בסיכון מוגבר.

איך ואיפה לחסוך כסף לילדים?

לפניכם 6 האפיקים העיקריים לחיסכון עבור ילדיכם, על יתרונותיהם השונים, כך שבסוף הקריאה ייפרס למולכם כלל המידע הרלוונטי הנדרש. כמובן שיש גם דרכים נוספות אך במאמר זה התמקדנו בדרכים המקובלות והסולידיות הקיימות היום. 

חשבון אפוטרופוס למסחר עצמאי בבית השקעות

ניתן לפתוח חשבונות אפוטרופוס עבור קטינים לצורך מסחר עצמאי בשוק ההון.

התהליך אומנם מחייב את הגעתכם הפיזית לבית ההשקעות (לא בטוח אם חובה עם הילד).

בסיום התהליך נפתח חשבון על שם הקטין שבו האפוטרופוס (בלבד) יכול לקנות ולמכור ניירות ערך עבורו.

בגיל 18, יש להעביר את החשבון לחזקת הילד.

ניתן לפתוח חשבון כזה בבית השקעות מיטב החל מ-10,000 ש"ח

קופת גמל להשקעה – עם בונוס בסוף

על אף שמדובר על מוצר די חדש בשוק החסכונות הפנסיוניים, קופת הגמל להשקעה נתפסת על ידי רבים כאפיק חיסכון אידאלי כדי ליצור חיסכון לילדים ואף לעצמם.

נתונים יבשים – דמי הניהול במסלולים אלו נעים בין 0.8% – 0.6%, וניתן להפקיד מדי שנה כ – 79,005 ש"ח בשנה (נכון ל-2024).

יתרונות – אפיק זה, אשר נמצא במרבית אם לא בכלל בתי ההשקעות בישראל, כולל יתרונות רבים. ראשית, מדובר על אפיק בו ישנה נזילות מידית של החיסכון, כך שבכל רגע נתון תוכלו למשוך את הכספים. בנוסף, קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם דחיית מס בעת העברת הכספים, ואף פטור מלא מתשלום מס ככל שתפדו את הכספים רק במעמד הפנסיה, תוך משיכתו בצורה של קצבה חודשית.

רלוונטי: כמה כסף לחסוך?

קרן השתלמות – לטווח קצר-בינוני

קרן השתלמות מוכרת על ידי רבים כאפיק חיסכון שאינו ניתן לכלל הקהל הרחב, שכן פתיחתו מתאפשרת או על ידי מקום העבודה או לבעלי עסק עצמאיים. משכך, אומנם תוכלו לבצע כך חסכון לילדים, אך מדובר על חיסכון שמוקם על שמכם.

נתונים יבשים – דמי הניהול במסלולים אלו נעים בין 1% – 0.1%, וניתן להפקיד מדי שנה כ – 18,000 שקלים.

יתרונות – היתרון העיקרי של קרן ההשתלמות גלום בכך שבפדיון הקרן, זו נקייה ממס באופן מלא. כלומר, בניגוד לאפיקים השונים, בגינם תיאלצו להיפרד מ – 25% מס על הרווח בעת הפדיון (מס רווח הון), במסגרת החיסכון האמור – לא תשלמו שקל בגין הרווחים. בנוסף, במרבית המקרים כאשר תבצעו הפקדות לקרן השתלמות כשכירים, תזכו לקבל הפרשות בשיעור לא מבוטל (7.5%) מטעם המעסיק.

קרן נאמנות

מדובר על מכשיר השקעה אשר בפועל מאגד את כלל המשקיעים בו לשם יצירת רווח מעסקאות והחזקה בניירות ערך. כל קרן מחזיקה במנהל אחד, אשר אחראי להנפקת תשקיף עבור המשקיעים.

נתונים יבשים – דמי הניהול בקרנות פאסיביות יכולות להיאמד בכ – 0.1%, בעוד קרנות אקטיביות יכולות להגיע אף ל – 2.5%. בנוסף, באפיק זה – אין מגבלת השקעה כלל.

יתרונות – מעבר ליתרון שגלום בעובדה שחיסכון זה נעדר כל מגבלת הפקדה, קרנות נאמנות, המהוות גם חסכון לילדים, מנוהלות על ידי מנהל קרן. אותו מנהל דואג לפיזור סיכון, קורא את השוק בצור הטובה ובפועל – נמצא שם במשרה מלאה.

מחפשים קרן נאמנות? באמצעות פלטפורמת Fair (שהינה חבר בורסה מפוקח) ניתן לבצע חיפוש וסינון בקרב מאות קרנות נאמנות אבל לא רק, גם באג"ח, קרנות כספיות ועוד. הפלטפורמה אינה גובה דמי ניהול או עמלות.

חיסכון בבנק

בין אם מדובר על פיקדון קצר מועד, תכנית חיסכון עם ריבית או כל אפיק אחר – תוכנית חיסכון בבנק היא כנראה החלופה הבטוחה ביותר. עם זאת, יש לציין כי לאור מדיניות ריבית האפס במשק, ולאור הביטחון הרב בה, כנראה שתשואה גדולה חיסכון מסוג זה לא יצמיח לכם.

עדכון יוני 2023: הריבית במשק עלתה ואפיק זה חזר להיות רלוונטי אם כי תמיד חשוב לבדוק מה גובה הריבית.

נתונים יבשים – עמלות משתנות בהתאם ליכולת המיקוח שלכם וגודל החיסכון, אין מגבלת השקעה כלל.

רלוונטי: השוואת ריבית של פקדונות בנק

פוליסת חיסכון בחברת ביטוח

פוליסות חיסכון בחברות הביטוח, או בשמן המקוצר – פוליסות פיננסיות, הן מכשיר השקעה לטווח קצר-בינוני, בדומה לקרן ההשתלמות. עם זאת, ובשונה מקרן ההשתלמות, מדובר על אפיק בו אין הטבת מס. מנגד, אפיק זה מאפשר מסחר בנדל"ן, בארץ ובחו"ל, בקרנות גידור ובעצם – בכל מוצר שאפשר לקנות. משכך, לא פעם אלו יוכלו לעשות תשואות טובות יותר מאשר החסכונות לעיל.

נתונים יבשים – דמי ניהול במסלולים אלו לרוב נעים בין 1.2% – 0.8%, אך לא יותר מ – 2%. בנוסף, אין מגבלת השקעה כלל.

קראו עוד: איך לחסוך כסף?

מתי כדאי להתחיל לחסוך לילדים?

כמו בכל השקעה, הזמן הכי טוב להתחיל להשקיע הוא אתמול. להיות הורה זה בדר"כ אומר שיש לך הרבה הוצאות ואולי מתח כלכלי מתמשך. אנחנו רוצים את הטוב ביותר עבור ילדינו, אבל  גם צריך לקבל החלטות כלכליות נבונות לעתיד שלנו ושל המשפחה. 

ככל שתקדימו להתחיל לחסוך למטרות קצרות וארוכות טווח, כך תרגיש פחות לחץ בתקציב וברגש. לא חייבים להפריש מדי חודש. אפשר כל רבעון או פעם בשנה, בכל פעם שיש לכם סכום להפנות לחיסכון. אכן מומלץ להתחיל להשקיע\לחסוך מוקדם ככל הניתן על מנת להנות מאפקט ריבית דריבית. המדינה (ביטוח לאומי) מפרישה כ-52 ש"ח כחלק מתכנית חיסכון לכל ילד. במידת האפשר, מומלץ שההורה יוסיף 52 ש"ח בחודש מהקצבת הילדים. אם ביכולתכם להשקיע באפיק נוסף מעבר לתכנית חיסכון לכל ילד – הילד שלכם וגם אתרם רק תרוויחו מזה.