בנק מומלץ: איזה בנק הכי טוב בישראל? השוואה מה הכי משתלם ולאן כדאי לעבור

איך יצרתי את הרשימה הזאת?

בכדי לבחור את הבנקים המומלצים ביותר, ערכתי בדיקה מקיפה של האפשרויות השונות הקיימות בשוק. הסתכלתי על הנתונים העיקריים של הבנקים הגדולים כדוגמת דירוגי שירות, עמלות בנקאיות, מוצרים ושירותים מוצעים, אפליקציות דיגיטליות ויכולות טכנולוגיות.

בנוסף, קראתי חוות דעת וביקורות של לקוחות וצרכנים כדי להבין את חוויית השירות המעשית והאם היא תואמת את ההצהרות של הבנקים.

התבססתי גם על דעות מקצועיות של אנליסטים כלכליים (של בנק ישראל בין היתר) ומומחים שונים המסקרים את ענף הבנקאות.

לאחר איסוף כל המידע, ביצעתי השוואה בין כל הפרמטרים השונים והצלחתי למיין את הבנקים לפי רמות חשובות כמו שירות, עלויות, טכנולוגיה ומוצרים פיננסיים. בהתבסס על השקלול הזה גיבשתי רשימה סופית של שישה בנקים מומלצים המובילים בתחומים אלה.

איך לבחור בנק הכי משתלם?

לבחירת הבנק, חשוב לבדוק לפני הכל מהם הצרכים האישיים שלכם. שבו עם עצמכם ובדקו מה אתם רוצים לקבל מהבנק שלכם. מהם הנתונים עליהם אתם לא מוכנים להתפשר ועל מה תהיו מוכנים להתגמש לטובת נקודות חשובות אחרות. האם השירות חשוב לכם? או דווקא מסלולי עמלות מוזלות?

להלן מספר טיפים שיכולים לסייע בבחירת בנק מתאים:

1. בררו את הצרכים הספציפיים שלכם – האם אתם זקוקים לשירותים בנקאיים בסיסיים בלבד או שיש לכם צרכים מורכבים יותר כמו ניהול תיק השקעות, הלוואות ועוד. הגדירו את הדרישות מראש.
2. עמלות ועלויות – בדקו את דמי הניהול השנתיים (אם קיימים), עמלות על פעולות בנקאיות שונות וריבית על הלוואות או מינוסים בכל בנק. הימנעו מעלויות גבוהות ובכל מקרה כדאי לשאוף לכמה שפחות עמלות.
3. שירות לקוחות – חשוב לבדוק איך הבנק דורג בסקרי שביעות רצון לקוחות ולשים לב לזמינות נציגים טלפונים ואמצעי תקשורת נוחים. רצוי לבחור בנק עם שירות משובח.
4. מוצרים פיננסיים – בחנו איזה מגוון חשבונות, תוכניות חיסכון, הלוואות וניהול תיקי השקעות מציע כל בנק והאם הם מתאימים לכם.
5. טכנולוגיה – אני ממליץ לשאוף למצוא בנקים עם אפליקציות ידידותיות, ממשקי מובייל מתקדמים ופלטפורמות דיגיטליות מודרניות.
6. חוות דעת  – חפשו ביקורות של לקוחות אחרים בכדי להעריך את רמת השירות.
7. התאמה אישית – חפשו בנק שנותן יחס אישי, גם אם זה בוואטצאפ או זום.
8. היוועצות – תמיד טוב להתייעץ עם חברים, משפחה ומומחים לפני הבחירה הסופית.

המפתח הוא להגדיר מראש את הצרכים ולהתאים את הבנק בהתאם. התבססו על נתונים אובייקטיביים ומחקר מעמיק.

מה חשוב לברר בבחירת בנק מומלץ?

אוקיי, המליצו לכם על בנק מסויים ואתם רוצים לדעת שכך הם פני הדברים. במקרה כזה חשוב לזכור כי מבחינה פיננסית כל אחד שונה וכך לא כל מה שמתאים לחברכם יתאים גם לכם. לכן בדקו את הנושאים הבאים:

• מהי רמת הזמינות של הבנק?
• האם הבנק המומלץ מציע עמדת כספומט נגישה עבורכם?
• האם רמת השירות בסניף הקרוב מספקת אתכם?
• מה גובה העמלות שהבנק גובה ללקוחות כמוכם למשל על עמלת שורה.
• האם אתר הבנק נגיש ואתם יכולים להתעדכן דרכו במצב חשבון הבנק?
• אם אתם ללא גישה לאינטרנט – האם תוכלו לקבל שירות יעיל גם דרך הטלפון?
• אם אתם מתכננים לרכוש משכנתא באמצעות הבנק – בררו את התנאים לפני.
• כמה הבנק מותאם לפעולות בדיגיטל באמצעות אפליקציה או אתר הבנק
• מט"ח – האם יש בבנק אופציה לניהול מט"ח, מה העמלות והאם ניתן להעביר כסף לחו"ל.
• האם אפשר לנהל את ההשקעות שלכם באמצעות הבנק. 

הבסיס מוכר: בודקים את הצרכים האישיים, ממפים אותם וכך מתחילים לבדוק את הנתונים. אין סיבה לבחור דווקא בבנק מסויים בגלל העמלות הזולות שהוא מציע, כל עוד והוא רחוק ממכם וכל הגעה אליו תצריך ממכם נסיעה לא קלה שלאחריה תקבלו שירות מינימליסטי. חשוב לבדוק עלות מול תועלת לאורך כל הדרך.

רלוונטי: כל מה שרציתם לדעת על קרנות כספיות

באיזה בנק הכי לא כדאי להיות במינוס?

לפעמים החיים מפתיעים אותנו בהוצאות לא צפויות, וקורה שאנחנו מוצאים את עצמנו במינוס בחשבון הבנק. אבל האם ידעתם שהעלות של להיות במינוס יכולה להשתנות באופן דרמטי מבנק לבנק?

לפי נתוני בנק ישראל מפברואר 2024, הריבית הממוצעת שמשקי בית משלמים על משיכת יתר (אוברדראפט) עומדת על רמה גבוהה למדי של 11.83%. אך מעבר לממוצע הזה, ישנם הבדלים משמעותיים בין הבנקים.

בנק לאומי, למשל, מוביל את טבלת הריביות הגבוהות. נכון לחודש פברואר, לאומי גובה ריבית ממוצעת של 13.44% על יתרת חובה בעו"ש – השיעור הגבוה ביותר מבין חמשת הבנקים הגדולים. לעומת זאת, בנק דיסקונט מציע את הריבית הנמוכה ביותר, עם ממוצע של 8.69% בלבד.

כדי להמחיש עד כמה ההבדל הזה משמעותי, בואו נבחן תרחיש שבו נקלעתם למינוס של 50,000 שקלים בעו"ש:

– בבנק לאומי, עם ריבית של 13.44%, תשלמו על המינוס הזה סכום של 6,720 שקלים בשנה.
– לעומת זאת, בבנק דיסקונט, עם ריבית של 8.69%, תשלמו רק 4,345 שקלים בשנה.

ההבדל? לא פחות מ-2,375 שקלים בשנה! זהו סכום שיכול לכסות חשבון חשמל לכמה חודשים, או אולי חופשה קצרה – רק בגלל שבחרתם בבנק הנכון.

חשוב לזכור: המטרה היא כמובן להימנע ממינוס ככל האפשר. אבל אם אתם כבר שם, או חושבים שתזדקקו למסגרת אשראי בעתיד, כדאי מאוד לבדוק את שיעורי הריבית בבנקים השונים. כפי שראינו, ההבדלים יכולים להיות דרמטיים, ובחירה נבונה עשויה לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה.

באיזה בנק גובים את העמלות קרדיט הכי נמוכות?

רכישה ב"קרדיט" בכרטיס אשראי היא למעשה הלוואה, אבל בתנאים פחות טובים. חברת האשראי משלמת לחנות מיד, ואתם מחזירים לה בתשלומים – עם ריבית גבוהה במיוחד.

מדוע? כי בניגוד להלוואה רגילה, בקרדיט אין התחשבות בפרופיל הסיכון שלכם. כולם משלמים אותו שיעור, שנקבע על ידי הבנק או חברת האשראי.

הפתעה: יש הבדלים דרמטיים בין הבנקים. לכן, לפני קנייה בתשלומים, כדאי להשוות ריביות – זה יכול לחסוך לכם אלפים.

לפי נתוני בנק ישראל מפברואר 2024, חברת כאל גובה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר – 15.58%. לעומת זאת, בנק דיסקונט מציע ריבית נמוכה יחסית של 12.33% בלבד.

בואו נראה מה זה אומר בכיס: נניח שהמקרר שלכם התקלקל, ואתם קונים חדש ב-15,000 שקלים בתשלומי קרדיט.

– עם כרטיס אשראי של כאל, תשלמו ריבית בסך 2,337 שקלים.
– אבל עם כרטיס של בנק דיסקונט, תשלמו רק 1,850 שקלים.

ההבדל? 487 שקלים! סכום שיכול לכסות את עלות ההובלה והתקנת המקרר, ועוד ישאיר לכם עודף לקניית מצרכים לחודש.

אם נלך צעד קדימה ונניח שאתם משפצים את המטבח כולו, וקונים מכשירי חשמל בסכום של 50,000 שקלים בקרדיט:

– עם כאל, תשיתו על עצמכם ריבית מטורפת של 7,790 שקלים.
– עם דיסקונט, "רק" 6,165 שקלים.

הפער? 1,625 שקלים! זה שווה ערך ל-50% מהקניות החודשיות בסופר למשפחה ממוצעת.

המסקנה ברורה: לפני שאתם שולפים את כרטיס האשראי לקניות גדולות, בדקו היטב את שיעורי הריבית. ההבדלים בין הבנקים וחברות האשראי עצומים, ובחירה נבונה יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים. זכרו, בסוף השנה, כל שקל שנשאר בכיס שלכם במקום לשלם כריבית, הוא שקל שיכול לשמש אתכם לדברים שבאמת חשובים לכם.

מעבר בנק זה פשוט – אל תהיו כבולים לבנק

לא מעט אנשים מרגישים שהם כבולים לבנק המנהל את חשבון הבנק שלהם. כרטיס האשראי שלהם הוא בנקאי, יש להם משכנתא בבנק והם מרגישים שמדובר בדרך אל חזור. וזוהי טעות. שום דבר לא מחייב אתכם להישאר באותו בנק. ניתן לסגור חשבון בנק ממנו נגבית משכנתא חודשית ולהעמיד הרשאה לחיוב החשבון מחשבון הבנק החדש. כך גם לגבי כרטיסי אשראי בנקאיים. חבל להרגיש כבולים לבנק.

יש לא מעט מקרים בהם אנשים מעדיפים, מרצונם החופשי, להמשיך להימנות על לקוחות בנק יקר לדוגמא, רק בגלל שהם פתחו תיק השקעות דרך הבנק ובגלל שהם סומכים על צוות הבנק שינהל את ההשקעה שלהם על הצד הטוב ביותר, הם מעוניינים להמשיך עם אותו בנק, גם כאשר הם מגלים כי הם משלמים דמי ניהול או עמלות יקרים במיוחד.

רלוונטי: עמלות אפליקציות תשלומים

בנקים ייעודיים

ישנם בנקים המציעים הטבות לעוסקים בתחומים מסוימים. זה יכול להיות הטבות לעוסקים בהוראה, הטבות לחיילים או עובדי ביטחון, הטבות לעובדי מדינה, בעלי עסקים ועצמאים וכדומה. במקרה שאתם עוסקים במקצוע בו תיתכן עדיפות של בנק מסוים, חשוב שתבררו על כך גם אצל חברים למקצוע וגם אצל הבנקים השונים.

קראו עוד: איפה הכי משתלם לפתוח חשבון צעיר?

הנקודות החשובות במעבר בנק

התחרות בין הבנקים ידועה ומפורסמת. כתוצאה מכך לא מעט לקוחות עוברים בנקים ויש בנקים המוכנים לשאת בעלויות המעבר. נקודה זו נתונה למשא ומתן כך שבתור סוגרי חשבון בנק כדאי שתבקשו מהבנק החדש לשאת בעלויות ההעברה הנדרשת (מדובר בעשרות שקלים בודדים).

• דאגו שהחשבון הישן סילק את כל התחייבויותיו ואם יש לכם צ'קים עתידיים, דאגו לסיכוי שלהם.
• עלות מול תועלת – אם יש לכם החזרי הלוואות בחשבון הקודם, בדקו מה גובה העמלה שתצטרכו לשלם על סילוק מוקדם שלהם. במקרה בו העמלות גבוהות מידי, תוכלו להשאיר את החשבון הקודם עד לסילוק ההלוואות.
• אם יש לכם חשבון בעל תיק ניי"ע, בקשו מהבנק לספוג את עלויות המעבר.
• בדקו מול איזו חברת אשראי עובד הבנק החדש, יתכן ולא תצטרכו להנפיק כרטיס אשראי חדש ותוכלו להמשיך עם הקודם.