חיסכון כספי הוא קסם – מעט פה, מעט שם, והנה מצאנו את עצמנו עם יתרה נאה בצד. אך למרבה הצער, עבור רבים מאיתנו זה נשמע כמו אגדה עתיקה שרק סביננו היו מסוגלים להגשים. המציאות היא שהכסף דולף מבין אצבעותינו כמו חול נזיל, בזבוז אחר בזבוז קטן, עד שאנו מוצאים את עצמנו במינוס אדום עמוק, תוהים לאן נעלם כל מה שהרווחנו.
האמת היא שחיסכון הוא לא קסם, אלא מיומנות שניתן וצריך ללמוד אותה. כמו בכל מקצוע אחר, יש טכניקות, שיטות וטיפים שיסייעו לנו לשפר את יכולת החיסכון שלנו, להפוך אותה לטבע שני ולהניב תוצאות מרשימות. במאמר זה, נצא למסע מרתק אל עולם החיסכון האמיתי – נגלה איך לנטר וליזור את הוצאותינו, איך לחשב ולהגדיר מטרות ברורות, ונקבל טיפים שיחסכו לנו אלפי שקלים. הגיע הזמן שנשלוט בכספנו במקום שהוא ישלוט בנו!
תוכן עניינים
להתחיל לחסוך כסף בקלות
חיסכון כספי נתפס לעתים כמעמסה, כמשהו שדורש ויתורים ומאמץ רב מדי. אך האמת היא שחיסכון הוא לא רק הכרח לעתידנו הפיננסי, אלא גם מפתח לחיים משופרים ומאושרים יותר כבר היום. כשיש לנו כרית ביטחון כלכלית, אנו חשים יותר ביטחון ושלווה, פחות לחץ וחרדה סביב כסף. חיסכון מאפשר לנו גם ליהנות מפריבילגיות כמו חופשות איכותיות, רכישת דברים שתמיד רצינו או אפילו יציאה לגמלאות מוקדמת.
למרבה הצער, לרבים מאיתנו קשה להפריש סכומים לחיסכון חודשי. קל להתפתות למוצרים ושירותים מפנקים, ולשכוח מההשלכות ארוכות הטווח. חלק סובלים מחוסר ארגון ומשמעת עצמית, אחרים פשוט חשים שאין להם מספיק כסף לחסוך. אך כפי שנגלה במאמר זה, חיסכון אפקטיבי הוא בהישג ידם של כולם – בתנאי שנלמד כיצד לעשות זאת בצורה נכונה.
בעמודים הבאים נכיר שיטות, טכניקות וטיפים יישומיים שיעזרו לכם לקבוע מטרות חיסכון ברורות, לנהל תקציב אישי מסודר, להוזיל הוצאות משמעותית וליצור מקורות הכנסה חדשים. נלמד גם כיצד להשקיע בחוכמה את החסכונות שצברתם לטובת עתידכם הפיננסי. הכול בשילוב דוגמאות, כלים וסיפורי הצלחה ממשיים. מוכנים ללמוד כיצד לחסוך בחוכמה ובקלות? להפוך את החיסכון לכלי שישפר את חייכם כבר עכשיו? בואו נתחיל!
קראו עוד:
הגדרת מטרות חיסכון ברורות
הצעד הראשון והחשוב ביותר לחיסכון אפקטיבי הוא קביעת מטרות ברורות. ללא מטרות מוגדרות היטב, קשה מאוד להישאר ממוקדים, עלולים להתפתות ולאבד את הדרך. לכן, עליכם להגדיר מטרות חיסכון ספציפיות שיתנו לכם מוטיבציה וכיוון ברור לפעול לקראתן.
מטרות חיסכון טובות הן כאלה שמוגדרות על פני טווחי זמן שונים – קצר, בינוני וארוך. דוגמאות למטרות קצרות טווח כוללות חופשה משפחתית, רכישת מוצר יקר או קרן ביטחון לשעת חירום. בטווח הבינוני ניתן לשים יעדים כמו רכישת רכב חדש, הון ראשוני עבור נדל"ן או מימון לימודים/הכשרה. מטרות ארוכות טווח חשובות הן חיסכון לקראת פרישה, מימון לימודי ילדים בעתיד וצבירת נכסים להעברה בין-דורית.
לאחר שהגדרתם את המטרות, חשוב לכמת אותן באופן מדויק – כמה כסף צריך בשביל כל מטרה, ובאיזה לוח זמנים עליכם להשיגו. שימוש בכלים להמחשה ויזואלית של המטרות יכול לסייע מאוד. כך תוכלו להחליט כמה כסף להפריש לכל מטרה בכל חודש, ולבקר את התקדמותכם.
העיקרון החשוב ביותר הוא לשים קצת בצד בכל צעד. לפני שאתם מוציאים ומבזבזים כסף על דברים אחרים, הפרישו את החלק המיועד לחיסכון מידית לחשבון או כלי חיסכון נפרד. רק לאחר מכן השתמשו ביתרה הנותרת לצרכים השוטפים. זהו המפתח להצלחה בחיסכון לטווחים ארוכים יותר.
בנוסף, הכרחי למנות "נציג חיסכון" מבין בני הזוג או בני המשפחה – אדם שיהיה אחראי לעקוב אחרי המטרות, לנהל את החשבונות וליידע את כולם להתקדמות ולשינויים בדרך. הגדרת מטרות ברורות ויצירת מחויבות היא הבסיס לכל תוכנית חיסכון מוצלחת.
ניהול תקציב והוצאות
לאחר שהגדרנו את מטרות החיסכון, הצעד הבא החשוב הוא ניהול קפדני של התקציב וההוצאות החודשיות. רק על ידי מעקב צמוד אחר הכספים הנכנסים והיוצאים נוכל לדעת היכן הכסף מתבזבז ולחסוך בפועל יותר.
המפתח הוא תכנון תקציב מסודר – לאמוד ולרשום את כל ההכנסות ולהקצות סכומים מראש לכל סעיפי ההוצאות השונים: ארנונה, חשמל, מים, מזון, ביגוד, חינוך, בידור ועוד. כך נוכל לזהות מראש איפה ישנן "דליפות כספיות" וכיצד לנהל אותן ביד רמה יותר. המעקב צריך להיות שוטף וחודשי, בדיוק כמו שחברות עסקיות בודקות תזרים מזומנים.
ישנן שיטות שונות לניהול תקציב כמו למשל "שיטת המעטפות" – חלוקת התקציב למעטפות ייעודיות עם כסף ושימוש בכל מעטפה למשיכה בלבד אל התא הרלוונטי. שיטות אחרות כוללות שימוש באפליקציות או אקסל לניהול ההכנסות וההוצאות במדויק. את השיטה המתאימה ביותר עליכם למצוא בעצמכם.
לאחר שמנהלים תקציב באופן קבוע, ניתן לאתר בקלות יחסית "דליפות כספיות" – סעיפי הוצאה מיותרים או מוגזמים. לדוגמא, אוכל מוכן ומשלוחים יכולים להוות הוצאה מיותרת גבוהה שניתן לחסוך עליה על ידי בישול ביתי יותר. חשבונות סלולר גבוהים, עמלות חריגות או חיובים על שירותים לא מנוצלים הם עוד דוגמאות לכאלה. יותר על זה בהמשך.
עם זיהוי מקורות הבזבוז ניתן ליישם אסטרטגיות התייעלות למיניהן – החלפת ספקים, ויתור על שירותים מיותרים, קיצוץ בסעיפים לא הכרחיים וכדומה. גם צמצום בסעיפי הוצאות משתנים כמו בילויים יכול להוות חיסכון גדול. היעד הוא לא לוותר לגמרי על הכול, אלא לנהל בצורה חכמה יותר ומבוקרת. שוב, יש המון טיפים כאלה בהמשך.
ניהול תקציב הוא הבסיס לחיסכון יעיל. מעקב קפדני מלווה בגמישות והתאמות מתמשכות לפי הצרכים. כך נצליח לחסוך לאורך זמן תוך הקפדה על אורח חיים סביר שאינו קפדני מדי.
+72 טיפים איך לחסוך כסף בכל תחום
הוצאות היומיום הנראות קטנטנות ושוליות יכולות להצטבר לסכומים עצומים במשך הזמן. משלוחי אוכל מהיר, כוס קפה מהבית, שתייה ממוגזת עם הארוחה – כל ההוצאות הזעירות האלו גוזלות מכיסכם אלפי שקלים מדי שנה בלי ממש שתבחינו בכך.
לכן, חשוב להפנים שינוי תפיסתי ולהתייחס להוצאות הקטנות כאל "גנבי כסף זעירים" שיש להילחם בהם תדיר. כאן בא לידי ביטוי ההרגל ועיקרון הפסיכולוגי הקטן – שינויים קטנים בהתנהגות היומיומית שיכולים לחולל שינוי גדול בסופו של דבר.
הנה כמה דוגמאות לטיפים חסכוניים בתחומי החיים השונים:
קניות באינטרנט
- חפשו אתרי קופונים – באמצעות חיפוש בגוגל תגלו עשרות אתרי קופונים בשלל קטגוריות המציעים לכם, לפעמים ללא הרשמה אפילו מאות קופונים לקנייה אונליין (וגם אופליין כלומר פיזית בחנות)
- אתרי קאשבאק – כיום ישנם עשרות אתרי cash-back המציעים לכם מספר אחוזים בעת כל קנייה אונליין. ישנם גם הרחבות לכרום או אפליקציות ייעודיות לסמארטפון אשר יתריעו לכם אם תוכלו לקבל קאש באק באתרים מסויימים שאתם קונים בהם. הנה כמה אתרי קאשבק מומלצים.
- הצטרפו למועדוני חברים או תכנית שגרירים – כיום יש מספר עולה של אתרים המאפשרים לכם להצטרף למועדון חברים או לשמש בתור שגרירים של האתר – כך שכל המלצה שלכם לחברים או משפחה תוכל לתת לכם הנחות קבועות, קופונים או אפילו תשלום מזומן עבור השיתוף.
טיפ: יש לכם זמן פנוי באינטרנט? נצלו אותו להרוויח ולחסוך: אחת מהאפשרויות הפופלריות הן אפליקציות למילוי סקרים.
איך לעשות כסף באינטרנט? אפליקציות להרוויח כסף
הוצאות רכב ותחבורה ציבורית
- נהגים יחידים ברכב? ניתן להוזיל את עלות ביטוח הרכב בהגדרת נהג אחד בלבד מבלי להגדיל את הוצאות הביטוח עבור הוספת נהגים.
- מומלץ שלא לפצל את פוליסות הביטוח שכן איחוד סוגי פוליסות שונות כמו ביטוח חובה וביטוח מקיף עשוי ברוב המקרים להניב עבורכם הנחות אטרקטיביות. עצה זו נכונה גם כדרך להוזיל עלויות וגם כיצירת כתובת אחת מהימנה אליה תוכלו לפנות בכל מקרה של תביעה.
- העדיפו אפשרות של הפעלת ביטוחים מיוחדים בצורה נקודתית ולא באופן גורף שכן עלות הפעלת ביטוחים מיוחדים מייקרת משמעותית את הפרמיה החודשית.
קראו עוד: לחסוך בביטוח עם אקסל השוואת ביטוח רכב
הוצאות דלק
לא רק מציאת דלק זול יכולה לעזור לך לחסוך כסף, בעזרת כמה פעולות ניתן להפוך את המכונית לחסכונית ככל האפשר בדלק.
- בדקו את לחץ האוויר בצמיגים כל כמה חודשים וכמובן לפני שאתם יוצאים לנסיעה ארוכה. למרבה המזל, מכוניות רבות מתריעות אם הלחץ אינו ברמה מסוימת. זה משפיע על יעילות צריכת הדלק.
- אל תשתמשו במכונית כמחסן. הפחיתו את כמות הדברים שיש בתא המטען ככל שהמכונית כבדה יותר, כך תבזבזו יותר דלק.
- להשתמש בבקרת שיוט בנסיעות ארוכות.
אם ברכב שלכם קיימת האפשרות, נסו להשתמש בבקרת שיוט לעתים קרובות יותר. אחרי הכל, זה מחשב השולט במהירות ולא כף הרגל שלכם.
בקרת שיוט מציעה מהירות קבועה שיכולה לחסוך בדלק מכיוון שהאוטו אינו מאיץ או מאט כל הזמן. מחקר גילה שאפשר לחסוך 7 אחוז, על ידי שימוש בבקרת שיוט בנסיעות ארוכות. - טיפ שקראתי בטוויטר – תדלקו בשעה כי קרה ביום, בעיקר בקיץ (כלומר מוקדם בבוקר) מכיוון שהדלק דחוס יותר ככל שהוא קר יותר והמשאבה גובה לפי נפח בזמן שהמנוע צורך לפי משקל.
- לא לנהוג באגרסיביות. נהיגה מהירה והאצה או עצירה מבזבזת דלק. האטו את הקצב ותהיו מודעים לאופן שבו אתם מתמרנים ברחבי העיר. אפשר לחסוך בערך 15 עד 30 אחוז בכביש המהיר ו-10 עד 40 אחוז בתנועת עצירה ונסיעה, לפי FuelEconomy.gov.
- לעבור למכונית היברידית. אם אתה מוצא את עצמך קצת אובססיבי מדי לגבי יעילות דלק, למה שלא תשקול לעבור למכונית חשמלית או היברידית?
רלוונטי: אפליקציות תדלוק מומלצות
הוצאות משכנתא
- בהשוואה בין הצעות למשכנתא של בנקים שונים יש לקחת בחשבון שתמהיל המסלולים מותאם ליכולות הפיננסיות ולצרכים שלכם. בנוסף, חשוב לבדוק אפשרויות לריביות נמוכות ככל האפשר וכן תכנון משכנתא נכון תוך התחשבות בהון העצמי והכנסת שיקול דעת לגבי פירעון עתידי. נתונים אלו עשויים להשפיע על חיסכון בסכום החודשי אותו תידרשו להחזר.
- במידה ואתם מעוניינים לחסוך, תוכלו לבקש הצעות למשכנתא מ-3 בנקים נפרדים ולחשב בעצמכם המסלול הנכון והמשתלם ביותר עבורכם. בבחירת משכנתא ללא ליווי של יועץ משכנתאות חשוב להיוועץ באנשים שעברו בעבר את הדרך ויוכלו להעשיר אתכם מניסיונם.
- השתמשו במחשבון משכנתא באקסל כדי לבצע סימולטור לבניית תמהיל לחישוב תכנון תקציב למשכנתא
הוצאות מזון וסופר
- אחד מהטיפים הכי חשובים הוא ללכת לסופר עם רשימה מסודרת (מראש!) לא להתפתות לקנות דברים שלא ברשימה, לא לבוא עם ילדים וכמובן לא לבוא רעבים!
- הקפידו להקציב זמן עבור הקנייה בסופר. זמן מחושב אינו מאפשר רכישת מותרות ובזבוזים. סופר לא גדול מאפשר סיום קנייה באופן מהיר וחיסכון ברכישת מוצרים מיותרים.
- במידה ואתם "חולי קניות" מוטב שתשלחו את בן הזוג לביצוע משימת הקניות. תתפלאו איך מחיר הקנייה החודשית צונח פלאים… אופציה חילופית הינה הליכה לבד לסופר. לרוב, ביצוע רכישה בשניים יניב עגלה גדושה יותר.
- תוכלו לצמצם את היקף הקנייה בכך שתקבלו על עצמכם לשוב מהקנייה רק באמצעות תחבורה ציבורית. המחשבה על נשיאת אינספור השקיות באוטובוס עירוני עמוס וגונח תפחית – במודע ושלא – את כמות הרכש.
- השתמשו באפליקציית שטראוס +: אם אתם בכל מקרה קונים מוצרי חלב של שטראוס (אבל רק, שטראוס היא מונפול והיא בעלת הבית של עלית, יד מרדכי, קווקר דנונה ועוד) השתמשו באפליקציה כדי לצלם את הקבלות ולקבל נקודות על כל מוצר של שטראוס. את הנקודות שצברתם תוכלו להמיר למתנות, תווי שי, הנחות במקומות אחרים ועוד.
קראו עוד: טיפים לחיסכון בסופר
חשמל
- חברת החשמל מאפשרת תשלום עבור צריכת חשמל לפי שעות השימוש על פי תעריף תעו"ז. תנאי התשלום של מחיר קוט"ש לפי תעו"ז משתנים לפי עונות השנה, השעה ביום ומתח האספקה. במידה ואתם שוהים בבית רק בשעות הלילה – אופציית תשלום זו תוכל לחסוך לכם עלויות מיותרות.
- הטמפרטורה המומלצת לחיסכון בחשמל בשימוש במזגן הינה 25 מעלות. ניקוי הפילטרים של המזגן אחת לחודש יאפשר שימוש במיזוג איכותי במעלות גבוהות יחסית.
- אין סיבה שמכשירי חשמל שאינם בשימוש יגבו מכם עלויות גבוהות. בכיבוי מכשירי חשמל בשעות הלילה תוכלו לחסוך עשרות ואף מאות שקלים בחודש.
- אם יש לכם תמי 4 – עבור למצב חיסכון באנרגיה. אין טעם שהמכשיר ירתיח מים שאין אף דורש.
- עברו למונה חכם של חברת חשמל. בצורה הזו תוכלו להתחשב בשעות השיא והשפל ולקבל תעריפים נמוכים יותר.
- התקינו גג סולארי – על ידי התקנת פאנלים סולאריים על הגג גם תקבלו חשמל בחינם מאנרגיית השמש וגם תוכלו למכור עודפים לחברת החשמל ולקבל על כך כסף.
קראו עוד על חיסכון בחשמל
טלפון, אינטרנט וטלוויזיה
- ניידו את כל קווי התקשורת לאותה חברת סלולר. כך תוכלו ליהנות מחבילות סלולר אטרקטיביות ותוכניות משפחתיות. באמצעות מסלולי חיסכון אלו תוכלו להמעיט בהוצאות התקשורת השנתיות באופן ניכר.
- נציג תקשורת בקול מתקתק מתקשר להציע עסקה "שווה"? אל תעזו להישמע להצעה מפתה של הוספת ערוצים נוספים לחבילה שהרי בענייני חיסכון עסקינן…
- חשוב לדעת כי עסקאות הטרייד אין תקפות עבור המכשירים הישנים שלכם. חשבתם שרק רכב או מוצרי חשמל קיימים ניתן להחליף? מהיום גם מוצרי הסלולר רלוונטיים למדי. נתונים מפתיעים: ניתן לקבל עד 1,200 ש"ח תמורת מכשיר ישן. מה אכפת לכם לנסות?
- שיתוף סיסמאות של שירותי סטרימינג – למרות שלאחרונה נטפליקס התחילה להילחם בשיתוף סיסמאות – זה עדיין לא קורה בישראל. אל תתביישו לחלוק או להשתמש בשירותי סטרימיים במנוי משותף ביחד עם חברים או משפחה. בדיסני+ למשל זה אפשרי. הסתכלו איזה מנוי יש לכם, אפשר לשנמך את כמות המסכים את איכות הצפייה על מנת לחסוך עוד יותר בדמי המנוי.
גז
- מעוניינים להוזיל בעלות צריכת הגז? הקפידו להתקשר אחת לשנה לספק הגז ו"לאיים" בעזיבה. ברוב המקרים סביר להניח שתקבלו הצעה משתלמת כדי שתואילו בטובכם להישאר. אם האיום לא פעל את פעולתו למרות זאת, השוו מחירים ובחרו בספק גז מוזל – תחרות אספקת הגז במדינה מאפשרת לכם לבחור באפשרות האופטימלית מבין מספר הצעות מחיר.
- הקפידו לתחזק היטב מערכות מבוססות גז שכן מוצרים ומערכות שהתיישנו עלולים לזלול גז בכמויות מוגזמות ואף לסכן חיים.
בנקים, כרטיס אשראי ופיננסים?
- בנק ישראל מחייב את כלל בנקים להציע תעריף עמלות מוזל ללקוחות. עמדו על זכותכם לקבל הטבה זו הכוללת: ביצוע 10 פעולות בעלות כוללת של 9-10 ש"ח וכן ביצוע עד 50 פעולות בערוץ ישיר וביצוע עד 10 פעולות בנקאי בעלות של 22 ש"ח. בחרו בבנק מומלץ מתוך הרשימה שלנו
- ביצוע פעולות באמצעות אתר האונליין, המובייל ומכשיר בנקאי אוטומטי ניתנות בעלות נמוכה בכ-75% מביצוע פעולות אלו מול פקיד. מעבר לזמינות הגבוהה יש כאן מומנט חיסכון חשוב.
- תכנון נכון ומודע מהווה ערובה לשימוש יעיל וחסכוני בכסף שלכם. מומלץ אם כן, להתעדכן באתר ובאפליקציה בנתוני ההוצאות וההכנסות שלכם (אפשר גם להשתמש באפליקציות מעקב הוצאות).
- נסו את אפליקציית Fid העוזרת לנהל את כל ההטבות של כרטיסי האשראי ומועדוני ההטבות השונים כך שלא תפספסו אף הטבה. אני חסכתי עשרות שקלים בחודש.
- אם אתם צריכים להוציא כסף מכספומט – הקפידו להוציא רק מהכספומט של הבנק שלכם ולא מכספומטים בתחנות דלק או קיוסקים למיניהם אשר עלולים לקחת עמלה גבוה מאוד.
- השקעות – השקיעו דרך ברוקר זר שם בדרך כלל אין עמלות או שהם נמוכות מאוד או שתרשמו דרכינו וקבלו הטבות ופטור מדמי ניהול.
מיסים
- רוב השכירים בישראל זכאים להחזרי מס. ניתן לבקש החזרי מס עבור גביית מס ביתר עקב שינויים בגובה השכר במהלך השנה, צבירת נקודות זיכוי, עבודה במספר מקומות עבודה בו זמנית ללא ביצוע תיאום מס וכן תרומות מוכרות לפי סעיף 46.
קראו עוד: אפליקציות לבדיקת החזר מס או החזר מס באינטרנט - עצמאים יכולים לחסוך במס באמצעות פתיחת קרן השתלמות והפקדה של 4.5% שנתיים מהשכר הכולל. הפרשה זו אינה חייבת במס ונחשבת להוצאה מוכרת בדו"ח השנתי. במשך תקופה תוכלו לצבור סכום משמעותי שלא נדרש עבורו תשלום מס.
פארם, ביגוד ואופנה
- רכשו מוצרי טיפול ואיפור באתרי האונליין. אתרי קוסמטיקה שונים מציעים מחירים נמוכים משמעותית מאלו המוכרים לנו כאן בארץ בפארמים, בחנויות האיפור ובדוכני המכירות. אגב, כשאתם קונים אונליין מומלץ להשהות את הפריט כיממה בסל הקניות. במידה וגם לאחר 24 שעות אתם חושבים שהרכישה נחוצה – בצעו הזמנה אולם אם אתם מתחילים לפקפק מוטב אולי שתעשו חושבים ותרכשו את המוצר בפעם אחרת. (לעיתים גם תקבלו מייל עם קופון הנחה בגלל שהשארתם מוצרים בעגלה ללא רכישה)
- תוכלו לרכוש מותגי אופנה מוכרים בקניוני אאוטלט ובחנויות אונליין. ניתן לאמוד את פערי המחירים בעשרות ואף מאות שקלים.
- מסיבות החלפות בגדים הן טרנד אופנתי שצובר תאוצה. תוכלו להתחדש בקולקציה חדשה וכן לתרום לאיכות הסביבה מבלי להוציא שקל מכיסכם.
- אתרי האונליין של חנויות הפארם לרוב יותר זולות מאשר קנייה בחנות פיזית. קנייה באמזון או iherb גם יכולה לחסוך לא מעט.
רלוונטי: אתרי קניות מומלצים
בעלי חיים
- ניתן לבקש מקצבים שאריות של נתחי בשר העתידות להיזרק ולפנק בהן את הכלב או החתול שלכם.
- מחיר ביקור אצל וטרינר פרטי הינו גבוה מאוד. תוכלו להפחית את המחיר משמעותית בבחירה במרפאה של תנו לחיות לחיות. המחיר זול משמעותית והכסף מתועל לצורך טיפול בחיות נטושות.
- בסיום אירועים שונים מצטברות במטבח האולם שאריות בשר רבות. תוכלו לבקש מרב המלצרים לאסוף אותן. הקפיאו את השאריות בשקיות קטנות והרי לכם מזון משובח לחיות באפס עלות.
- לפעמים ביטוח חיות מחמד יכול לעזור להפחית עלויות טיפול במקרה של מחלה פתאומית או ניתוח חירום לבעל החיים שלכם.
מכשירי חשמל
- כבר בעת רכישת מכשיר חשמלי ניתן לדאוג לחיסכון. בדקו את הדירוג האנרגטי של המוצר. הדירוג מחולק ל-7 רמות כאשר האות A מסמלת את צריכת החשמל הנמוכה ביותר ואילו האות G מגדירה צריכה אנרגטית גבוהה במיוחד. הקפידו לבחור מכשירי חשמל בדירוג A או B לכל היותר.
- מלאו מים בקומקום החשמלי בכמות הנדרשת. חימום מים במידה מיותרת מצטברת לאחר תקופה לכדי הוצאת חשמל משמעותית ומיותרת לחלוטין.
קראו עוד על חסכון הוצאות חשמל
אוכל בחוץ ובילויים
- נוסעים לטיול או לים עם כל המשפחה? ארזו לכם ארוחות סנדוויצ'ים או על האש. כך תוכלו לחסוך סכומים בלתי מבוטלים על ארוחות במסעדות או רכישות בחנויות אוכל מוכן.
- אותו טיפ נכון גם לגבי יציאה לעבודה. בישול ביתי ואריזה בקופסאות אטומות תאפשר לכם להמיר את ארוחת הצהריים מחנות המזון המהיר לטובת ארוחה ביתית חסכונית.
חינוך
- ניתן להשאיל ספרי לימוד מבוגרים שסיימו להשתמש בספרים הנדרשים. וכן להיעזר בפרויקט "סלסלה" להשאלת ספרי לימוד רלוונטיים עבור כל תלמיד תמורת פקדון.
- ניתן לחסוך לילדים בגילאים צעירים בתוכניות חיסכון ייעודיות סכומים עבור תשלום שכר לימוד ללימודי השכלה גבוהה. אם הסכום שנצבר אינו מספק חשוב להתעניין על זכאות למלגה עבור לימודים בתחום הרצוי במוסדות הלימוד האקדמיים השונים.
ילדים
- ניתן לרכוש ריהוט, ביגוד וצעצועים במצב מעולה באמצעות אתר יד 2 ואגורה במחיר סמלי ואף חינם. תוכלו למצוא, עגלות, שידות החתלה, ארונות, מיטות ומשחקים בעלות מינימלית. שווה לחפש.
- חפשו קופונים משתלמים עבור פעילויות אטרקטיביות לילדים. באמצעות ההטבות לפעילויות ילדים מוזלות תוכלו להנחיל להם ילדות מאושרת במינימום מחיר.
- הילד נדרש להגיש עבודה? מי אמר שיש צורך להדפיס חוברת מושקעת בצבע? במקום זאת תוכלו לשלוח את העבודה למייל בית הספר. זול יותר, נוח יותר ואקולוגי.
קראו עוד:
חופשה
- ערכו השוואת מחירים. תכנון חופשה מוקדם יאפשר לכם במקרים רבים למצוא את הדילים המשתלמים ולצאת לחופשה בעיתוי שנוח לכם מבלי שאתרי החופשה יפקיעו מחירים. לעיתים הזמנה ספונטנית אכן משיגה מחיר נמוך יותר אולם לא מומלץ לקחת ריזיקה.
- מומלץ לשלב טיולי שטח שאינם גובים סכומים גבוהים ומנגד משלבים חוויה אתגרית מגבשת.
- העדיפו רכישת כרטיסים בחבילה קבוצתית. באמצעות הצטרפות לרכישה קבוצתית תוכלו ליהנות מהטבות וממחיר מוזל לכל יחיד. משתייכים למועדון לקוחות? בדקו האם אתם זכאים להטבות והנחות באתרים שונים.
ביטוח
- בדקו האם אינכם משלמים בטעות על ביטוחים כפולים. פוליסות כפולות עלולות לגבות מכם מחירים יקרים ביותר. אם אתם משלמים פעמיים על ביטוח בריאות למשל, ביטול פוליסה מיותרת עשויה לחסוך לכם מאות שקלים בשנה.
- ניתן להוזיל באופן משמעותי את העלות החודשית של ביטוח החיים באמצעות בחירה של קבלת הפיצוי כקצבה ולא כפיצוי חד פעמי.
- ביטוח קבוצתי מאפשר תשלום מוזל יותר עבור הפוליסה. תוכלו להתאגד כקבוצה מטעם חברי הצוות בעבודה או כבני משפחה ולשלוח את פרטיכם לקבלת הצעות לפוליסות משתלמות מכמה חברות שונות. כעת תוכלו לבחור באופציה האידיאלית עבורכם.
בריאות
- ההמלצה היא לבצע קניות של תרופות ללא מרשם באתרי האונליין המספקים מוצרים לא ממותגים במחיר מופחת מזה המוצע בפארמים.
- בדקו מה מציעה לכם קופת החולים. מודעות עשויה למנוע מכם תשלום מיותר עבור בדיקות ותרופות שיש עבורם מימון מטעם קופת החולים.
- אם בכל זאת אתם צריכים תרופות שלא בסל, תמיד עדיף בבית המרקחת של הקופה שלכם
- המירו מנוי לחדר כושר בריצה בפארק או על שפת הים. יותר זול, יותר טבעי ויותר משחרר.
- השתמשו באפליקציות שמחלקות מתנות על שמירה על אורך חיים בריא. עוד על אפליקציות שמחלקות מתנות
עיצוב הבית
- מחפשים ריהוט חדש? העדיפו להמתין לתקופות סוף עונה ובמבצעים. אז תוכלו לרכוש את מוצרי העיצוב הרצויים בהנחות משמעותיות. אגב, הזמן האטרקטיבי ביותר לביצוע קניות לעיצוב הבית הוא לקראת סוף השנה. בסוף דצמבר הרשתות לחוצות למכור סחורה כדי להציג רווח בדו"ח השנתי ואתם הלקוחות – מרוויחים.
- כדי להיפטר מהבלגן הבית, ישנה שיטה יפנית המנחה לזרוק כל מה שאינו חיוני למגורים תקינים. לפני שאתם יוצאים לרכוש רהיטים חדשים חשבו היטב ורכשו רק רהיט הכרחי שלא יעמיס על החלל ועל החיים השוטפים.
מים וארנונה?
- ישנן מספר אוכלוסיות הזכאיות לפטור או להנחה בארנונה. במידה ואתם עונים על אחד מהקריטריונים הבאים חשוב שתעשו בדיקה בנוגע להוזלת הארנונה שלכם. לפניכם רשימת הזכאים:
בתי עסק, פנסיונרים, עולים חדשים, נפגעי פעולות איבה, משפחות שכולות, חיילים בשירות סדיר, נכי צה"ל, אמהות חד הוריות ונכים המוכרים בביטוח לאומי.
- לפעמים חלות טעויות בגביית חישוב הארנונה בדקו האם החיוב עצמו תקין ואם לא נעשו טעויות בחישוב סיווג הנכס ובחישוב שטחו הכולל של הנכס.
- לחיסכון במים ניתן לנצל מים המטפטפים מהמזגן להשקיית הגינה. חשוב לצמצם את זמן זרימת המים בשטיפת כלים וברחצה וכן וודאו שאים נזילות בדירה באמצעות בדיקה של מד המים בזמן שכל הברזים סגורים.
- טיפ מעניין: שימו בקבוק ליטר וחצי סגור עם פקק בניאגרה. בשיטה זו ניתן לחסוך עד ליטר מים ביום וכתוצאה מכך גם לחסוך כסף.
קראו עוד על חיסכון במים
חומרי ניקוי
- כמו בכל תחום, ראשית תמיד מומלץ להימנע מלקנות מותגים מוכרים ויקרים ותמיד לחפש את מותגי הבית שהם לרוב זולים יותר.
- תמיד חפשו את המבצעים, לעיתים גם עדיף לקנות בחנויות הסטוקים כי תמיד יש להם מלאי גדול. טיפ: במדפים אל תחפשו מוצרים בגובה העיניים, חפשו מוצרים בנמצאים בתחתית המדף, הם לרוב יותר זולים שם.
- חומרי ניקיון ביתיים: זה לא מתאים לכל אחד אבל אפשר להכין חומרי ניקיון ביתיים כגון נוזל לניוקי רצפה עם חומץ ושמנים אתרי מנטה. דעו כי עם מלח לימון, חומץ וסודה לשתיה ניתן להחליף הרבה חומרי ניקוי.
אחרי שדיברנו בניהול ההוצאות, בואו נתמקד בצד ההכנסות – איך להגדיל את מקורות ההכנסה שלכם:
חיפוש מקורות הכנסה נוספים
לעתים, למרות כל המאמצים לחסוך והתייעל בהוצאות, עדיין קשה להפריש כספים לחיסכון מההכנסה הקבועה. במקרים כאלה, פתרון יעיל יכול להיות יצירת מקורות הכנסה נוספים או משניים, שיהפכו את החיסכון למעשי ואפשרי יותר.
קיימות אפשרויות רבות לפיתוח מקורות הכנסה חדשים – מעבודה נוספת חלקית ועד עסקים עצמאיים קטנים וגיוס הכנסות פאסיביות:
- עבודה משנית/חלקית – עבודות כמו שליחים, פקידות, מטפלים, מדריכים מאפשרות לייצר תזרים נוסף של מאות או אלפי שקלים מדי חודש.
- עסקים עצמאיים – מכירת מוצרים או שירותים דרך פלטפורמות דיגיטליות עובדת היום לאנשים רבים כמקור הכנסה משמעותי לצד העבודה העיקרית.
- עבודות מקוונות – יש עולם שלם של מקורות הכנסה קטנים ברשת – מכתיבה, תמלוגי יוטיוב, עריכה, תוכן ממוחשב ועוד.
- הכנסות פאסיביות – אפשר להרוויח באופן פאסיבי מדיונות/דמי שכירות, חלוקת משאבים בעסקאות החלפה, וריביות מהשקעות כספיות.
כמובן שאת הרעיונות הספציפיים עליכם למצוא בהתאם לכישורים, זמינות והתעניינויות האישיות שלכם. אבל כמעט לכל אחד יש את הפוטנציאל ליצור מקורות הכנסה קטנים או גדולים לצד המשרה העיקרית, שיעזרו להאיץ את קצב החיסכון.
נקודה חשובה היא שאין באמת צורך לפתוח עסק ענק על מנת להרוויח יותר. גם מקורות קטנים של מאות שקלים נוספים בחודש יכולים להצטבר לחיסכון משמעותי לאורך זמן. אז חפשו הזדמנויות בכל פינה להגדיל את ההכנסה הכוללת שלכם.
אימוץ גישה יצירתית ופתוחה לחיפוש מקורות הכנסה חדשים, יכול לחולל שינוי דרמטי ביכולת החיסכון שלכם – בין אם תוך מספר חודשים או שנים ספורות. כל שנותר הוא לפעול!
בהמשך לכך, לאחר שהצלחנו לחסוך סכומים משמעותיים, עלינו להשקיע אותם בצורה נבונה וחכמה:
השקעה נכונה של הכסף שחסכתם
חיסכון הוא רק חלק מהמשוואה הפיננסית. על מנת להרוויח באמת מהכסף שחסכתם ולהגשים את מטרותינו לטווח הארוך, עלינו גם להשקיע אותו בזהירות אך ביעילות. ההשקעה הנכונה תאפשר לחסכונותינו לצמוח משמעותית יותר מאשר להשארתם בחשבון העו"ש.
ישנם מספר כלים והשקעות קלאסיות להשקעת החסכונות הפרטיים:
- קרנות נאמנות – בהשקעה קטנה יחסית ניתן להיחשף לתיקים מגוונים של נכסים ולנהנות מיתרון הגודל והגיוון של קרנות גדולות.
- תיקי השקעות מנוהל – עם סכום חסכונות גדול יותר, חברות ההשקעות מנהלות תיק ייעודי בחירת נכסים לפי הפרופיל של המשקיע.
- קרנות השקעה אלטרנטיביות – קרנות הון סיכון, נדל"ן, תשתיות ונישות ספציפיות מציעות השקעות מסוכנות יותר אך עם פוטנציאל גדול יותר.
מוצרים פיננסים פשוטים – פיקדונות בנקאיים, אגרות חוב ממשלתיות וכו' מהווים חלופה יציבה וזולה יותר להשקעה חסכונית.
תמיד חשוב לשים דגש על פיזור ההשקעות ומזעור הסיכונים. אסטרטגיית ההשקעה צריכה להיות ארוכת טווח, עקבית ומבוססת תוך התחשבות בגיל, מצב משפחתי והשאיפות העתידיות.
כמו בתחום החיסכון עצמו, גם בהשקעות יש משמעת וגישה ייחודית לכל אחד. אבל על מנת להצליח בפרויקט האסטרטגי של צבירת ההון לטווח הארוך, יש להבין את עקרונות ההשקעה הבסיסיים ולבחור את הדרך שמתאימה לכם להשיג את יעדיכם.
בשילוב חיסכון נכון, הגדלת הכנסות ובחירת אסטרטגיית השקעה מתאימה, תוכלו להצליח בבניית מעמד כלכלי איתן ועצמאות פיננסית לטווח הארוך.
נקודות מפתח לחיסכון איכותי לאורך זמן
לאחר שעברנו על היבטים שונים בחיסכון כספי נכון – בהגדרת מטרות, ניהול תקציב, צמצום הוצאות, גיוס הכנסות נוספות והשקעת כספים – נסכם את הנקודות המשמעותיות ביותר להצלחה בחיסכון לטווח ארוך:
הצבת יעדים ומטרות ברורים זוהי הנקודה החשובה ביותר – הצבת מטרות ספציפיות, מוחשיות וממוקדות לחיסכון. ללא מטרות ברורות קשה להישאר ממוקדים וללכת לאיבוד בדרך. יעדים טובים כוללים מועדים, סכומים ויעדים ברורים.
תרגול משמעת עצמית וקביעות
חיסכון דורש משמעת וקביעות לאורך זמן. עליכם לאמץ את עקרון "שים הצידה תחילה" ולראות בחיסכון מעין "הוצאה קבועה" בכל חודש. העקביות היא המפתח להצלחה.
הקפדה על מעקב ובקרה שוטפים
מעקב ובקרה קפדניים על התקציב, ההוצאות וההכנסות הם הדרך לזהות ולטפל בבעיות ובחורים לפני שיהפכו לבעיה. מעקב שוטף הוא חלק בלתי נפרד מחיסכון.
גמישות והסתגלות לשינויים ורעיונות חדשים
עולם החיסכון וההשקעות משתנה ללא הרף, עם חידושים טכנולוגיים, שינוי רגולציות וגילוי דרכים חדשות. עליכם להיות גמישים לשנות ולהתאים את השיטות שלכם בהתאם.
פיזור, פיזור ופיזור פיזור הוא כלל הזהב להישרדות – הן בפיזור מקורות החיסכון, ההכנסה וההשקעות. אל תשימו את כל הביצים בסל אחד – פזרו את החסכונות בכלים רבים לפיזור סיכונים.
אם תשמרו על הנקודות הללו, כאתגר ומשימה עיקריים בחייכם, תוכלו להפוך את החיסכון לדרך חיים בריאה שתישא פירות רבים בעתיד. תוכנית חיסכון מוצלחת דורשת עבודה, אך התגמולים – בטחון כלכלי, חופש וחיים איכותיים – הם היעד הסופי שאליו שואפים.
סיכום והמלצות ליישום החיסכון כדרך חיים
לאחר שעברנו על המרכיבים השונים בחיסכון כספי נכון – מהגדרת מטרות ועד השקעת החסכונות, הגיע הזמן לדבר על היישום למעשה וקבלת החיסכון כדרך חיים מתמשכת.
ראשית, חשוב להתאים את קצב החיסכון המומלץ לגילכם ומצבכם הכלכלי. בדרך כלל ממליצים לצעירים לחסוך 10-15% מההכנסה החודשית, למבוגרים בשיא הקריירה 15-25%, ולקראת גיל הפרישה – 20-35%. הגמישות לאימוץ קצב חיסכון נכון חשובה.
נקודה מרכזית היא הטמעת החיסכון כהרגל יומיומי וקבוע. זה לא מספיק "לחסוך כשנשאר". עליכם להפריש ישירות מההכנסה, באופן קבוע כמו חשבון חובה נוסף. גם אם במשכורת מסוימת לא נותר משהו לחיסכון, תמשיכו להפריש באותה עקביות ואל תתפתו לוותר.
חשוב גם לגוון את אפיקי החיסכון – חלק בהשקעות ארוכות טווח, חלק בחשבונות נזילים/קצרי טווח, וחלק אולי אפילו בפרויקטים מיוחדים כמו השקעות אלטרנטיביות, עסקים קטנים וכדומה. הפיזור יגן עליכם מפני הסתמכות יתר על אפיק בודד.
דבר אחד שחשוב לי להזהיר ממנו הוא לא להיכשל בטעות הנפוצה של העברת החיסכון ל"חשבון מיוחד" אחרי שנצברה יתרה גדולה מספיק. המטרה היא ליצור הרגל ארוך-טווח, לא רק "לחסוך לזמן מה".
לסיום, תזכרו שאין דרך אחת וקבועה לחיסכון ולדעתי כל אחד צריך למצוא את דרכו היחודית שמתאימה לצרכיו ואורח חייו. תשתמשו בטיפים וברעיונות מהמאמר כבסיס, אך תתאימו לעצמכם את הפרטים. העיקר הוא שהחיסכון יהפוך לדרך חיים טבעית, קבועה ובלתי נפרדת מתפיסת העולם שלכם.
החיסכון הנכון יאפשר לכם לממש חלומות, להגשים יעדים כלכליים ולהימנע מחרדות כספיות. אימצו אותו כבר היום ושיהיה בהצלחה רבה!
שאלות נפוצות על איך לחסוך כסף?
שאיפה לחסכון בין 10% ל-20% מהמשכורת שלך הוא יעד טוב, לפי חוק ה-20-30-50. קראו עוד כאן
חיסכון מהיר יותר של כסף מתחיל בכך שלפחות חלק מההנחיות שפורטו מעלה יבוצעו כבר מהיום. מעבר לכך, מומלץ לגרום לכך שהכסף שלך עובד בשבילך על ידי הכנסתו לחשבון חיסכון או השקעות עם תשואה גבוהה.
חיסכון בכסף עוזר לכם לנווט במצבים מסובכים, לעמוד בהתחייבויות פיננסיות ולבנות עושר. חיסכון בכסף הוא חיוני. הוא מספק ביטחון וחופש כלכליים ומאבטח אותכם במצב חירום כלכלי. על ידי חיסכון בכסף, אפשר להימנע מחובות מיותרים, ולקבוע מטרות ויעדים בחיים
סיכום
חיסכון כספי הוא אכן אתגר לכל אדם או משפחה, אבל בעזרת השלבים השונים שפירטנו למעלה (מטרות, מעקב הוצאות, תכנון מוקדם, השוואת מחירים), כל אחד יכול להתחיל לחסוך. אפילו חיסכון של כמה עשרות שקלים בחודש יכול להשפיע על איכות חייכם.
הורידו טבלת האקסל של פיננקה, עקבו אחר ההוצאות שלכם. לאחר שתיישמו את שלב זה, תוכלו להבין איך לחסוך כסף בקלות. תופתעו לדעת כמה רכישת השכלה פיננסית יכולה להיטיב עם ההתנהלות הפיננסית שלכם, לקנות מתוך צורך ולא מתוך דחף,ל דעת לנהל את הכסף ושלא הוא ינהל אותכם.
לעיתים, מומלץ להשתמש ביועץ פיננסי על מנת להקל על התהליך ולתת למישהו אחר לעשות סדר בחיובים השונים ולגלות היכן אפשר לחסוך. אם אין באפשרותכם להשתמש ביועץ בתשלום ניתן לפנות לעזרה ממקורות אחרים למשל עמותת פעמונים המעניקה ייעוץ וליווי למשפחות הנמצאים במצב כלכלי מורכב.