יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח: מה ההבדל?

ההבדל המשמעותי בין יועץ פנסיוני לסוכן פנסיוני: הזיקה לחברת ביטוח

הן היועץ הפנסיוני העצמאי, והן סוכן הביטוח הנותן ייעוץ פנסיוני, צריכים להחזיק ברישיון מתאים, וכפופים לאמות מידה מקצועיות. אבל כדי להבין את ההבדל ביניהם, נתייחס לסוג נוסף של בעל מקצוע בתחום הייעוץ הפנסיוני; בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים הנ"ל, מוזכר תואר נוסף בשם "משווק פנסיוני", שהוא בעל רישיון סוכן שיווק פנסיוני.

משווק פנסיוני עובר את אותה הכשרה של סוכן פנסיוני. עם זאת, משווק פנסיוני הוא למעשה סוכן ביטוח שעובד ממש בתוך אחת מחברות הביטוח השונות. כלומר, הוא מחזיק בידע המקצועי, אבל הזיקה שלו לחברה בה הוא עובד היא ברורה מאליה.

כל לקוחותיו של המשווק הפנסיוני מודעים לכך שהוא אמנם כפוף לאמות מידה מקצועיות, אבל שהאינטרס העומד לנגד עיניו הוא האינטרס הכלכלי של החברה שלו.

לעומת זאת, סוכן ביטוח פנסיוני ויועץ פנסיוני עצמאי, מחזיקים באותו הרישיון של יועץ פנסיוני, ושניהם עוסקים באותה המלאכה בדיוק. עם זאת, ההבדל ביניהם הוא זיקה לאחת או יותר מחברות הביטוח: סוכן ביטוח נמצא בהכרח בקשרים עסקיים עם חברות ביטוח אשר הוא משווק את מוצריהן.

הוא יכול להיות היועץ הכי מקצועי בעולם, אולם בהכרח הוא נמצא במעין ניגוד עניינים מובנה, שהרי את העמלה שלו על הייעוץ הוא מקבל מחברת הביטוח שהוא מוכר את מוצריה.

יועץ פנסיוני עצמאי מקבל תשלום רק מהלקוח

לעומת זאת, יועץ פנסיוני עצמאי בהכרח אינו נמצא בזיקה לאף אחת מחברות הביטוח, ואת השכר שלו הוא מקבל מהלקוח, וכן על הייעוץ בלבד, לא על מכירת מוצרים. משום כך, האפשרות של קבלת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי באמת, כזה שייתן לנו רק את המוצרים שאנחנו באמת צריכים, תהיה מיועץ פנסיוני בלתי תלוי. 

מעבר לכך, היות ויועץ פנסיוני עצמאי אינו כפוף ואינו בהתקשרות עם אף חברת ביטוח, הוא יכול לתת לנו מוצרים מכל חברות הביטוח, ובעצם למצוא לנו את החלופה שהכי תתאים לנו מבחינת מחיר, כיסוי, תנאים וכדומה.

כמו כן, היות וסוכן ביטוח מקבל את העמלה שלו דרך חברות הביטוח, לא פעם המוצר שעליו נשלם יהיה יקר יותר (על מנת לכסות את הפרמיה לסוכן), ולכן לאורך זמן במרבית המקרים אנחנו נשלם במצטבר יותר על השירות מסוכן הביטוח מאשר ליועץ הפנסיוני העצמאי. 

אז מה עדיף?

בסופו של דבר, בחירה בין יועץ פנסיוני עצמאי לבין סוכן ביטוח פנסיוני תלויה בצרכים האישיים של כל אדם. יועץ פנסיוני עצמאי מציע יתרונות משמעותיים של אובייקטיביות ועצמאות, היות שאינו קשור לחברות ביטוח ספציפיות ומקבל תשלום ישירות מהלקוח. זה מאפשר לו להציע מגוון רחב יותר של מוצרים ולהתאים את הפתרון הטוב ביותר עבור הלקוח ללא ניגוד עניינים. מאידך, סוכן ביטוח פנסיוני עשוי להציע יתרונות מסוימים כמו קשרים מבוססים עם חברות ביטוח והיכרות מעמיקה עם מוצריהן. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון את הזיקה שלו לחברות אלו ואת העובדה שהעמלה שלו מגיעה מהן, מה שעלול להשפיע על האובייקטיביות של הייעוץ. בסופו של דבר, ההחלטה תלויה בשיקולי המחיר, רמת האובייקטיביות הנדרשת, והצרכים הספציפיים של כל אדם.