מדריך כל מה שצריך לדעת – מהי ריבית על הלוואה?

ריבית על הלוואה היא התשלום שלוקח ההלוואה משלם לבנק או לגוף המלווה בתמורה לשימוש בכספם לתקופה מסוימת. כאשר הינכם לוקחים הלוואה לעסק מבנק, חברה פיננסית או מגוף אחר, הינכם למעשה "שוכר" כסף מהם. בתמורה לשימוש הזה, הינכם משלמים להם ריבית. הריבית היא אחוז מסוים מהסכום שהלוויתם והיא מחושבת על בסיס תקופתי (בדרך כלל חודשי או שנתי).

דוגמה: נניח שלקחתם הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5%. זה אומר שכל שנה תצטרך=כו לשלם 500 ש"ח רק בריבית (5% מתוך 10,000 ש"ח).

עבור עסק, הריבית על הלוואה היא עלות נוספת שיש לקחת בחשבון בתכנון התקציב. היא מייצגת את התשלום ששולם על השימוש בהון זר להשקעה בפעילות העסק.

למה משלמים ריבית?

1. עלות ההון: למלווה (בנק, חברה פיננסית וכו') יש עלות על הכסף שהוא מעמיד להלוואה. הריבית משמשת כ"פיצוי" על העלות הזו.
2. סיכון: יש סיכון מסוים בכך שמישהו לא יחזיר את ההלוואה. הריבית משמשת גם כ"פרמיה" על הסיכון הזה.
3. אינפלציה: הריבית לוקחת בחשבון גם את האינפלציה, כלומר את הירידה בערך הכסף לאורך זמן.

 סוגי ריביות

• ריבית פשוטה: הריבית מחושבת רק על סכום ההלוואה המקורי.
• ריבית מצטברת: הריבית מחושבת על סכום ההלוואה המקורי ועל הריבית שנצברה בתקופות הקודמות (זה מה שהופך את החזר ההלוואה לגדול יותר עם הזמן).

הבנת ההבדל בין ריבית פשוטה לריבית מצטברת היא קריטית להבנת עלות הלוואה או התשואה על השקעה.

ריבית פשוטה

הריבית מחושבת רק על סכום ההלוואה המקורי (הקרן) ולא על הריבית שנצברת לאורך זמן.

דוגמה: נניח שלקחתם הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית פשוטה של 5%. כל שנה תשלמו 50 ש"ח בריבית (5% מתוך 10,000 ש"ח). גם אם לא תחזירו את ההלוואה, הריבית תישאר קבועה על 500 ש"ח לשנה.

מתי משתמשים: ריבית פשוטה משמשת בדרך כלל לחישובים קצרי טווח או בחישובים פשוטים יותר.

ריבית מצטברת (ריבית דריבית)

הריבית מחושבת לא רק על סכום ההלוואה המקורי, אלא גם על הריבית שנצברת לאורך זמן. כלומר, הריבית "מתגלגלת" לסכום החדש והריבית בחודש הבא מחושבת על הסכום החדש הזה.

דוגמה: באותה דוגמה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5%, בשנה השנייה הריבית תחושב לא רק על 10,000 ש"ח המקוריים, אלא גם על ה-500 ש"ח שהצטברו בריבית בשנה הראשונה. כך, הסכום הכולל שעליו תחושב הריבית בשנה השנייה יהיה מעל 10,500 ש"ח.

ריבית מצטברת היא הנפוצה ביותר בהלוואות לעסקים ובחיסכון. היא משקפת בצורה מדויקת יותר את הצמיחה של כסף לאורך זמן.

גורמים המשפיעים על גובה הריבית:

1. סכום ההלוואה: בדרך כלל, על הלוואות גדולות יותר משלמים ריבית נמוכה יותר.
2. תקופת ההלוואה: על הלוואות לטווח ארוך משלמים בדרך כלל ריבית נמוכה יותר.
3. הסיכון של הלווה: אנשים עם היסטוריה אשראי טובה יקבלו בדרך כלל ריבית נמוכה יותר מאלה עם היסטוריה אשראי פחות טובה.
4. מצב הכלכלה: שינויים בשיעורי הריבית של בנק ישראל משפיעים על הריביות של ההלוואות בבנקים המסחריים.

השלכות עליית הריבית על ההלוואה שלכם

עליית הריבית משפיעה באופן ישיר על עלות ההלוואה שלכם. כששיעור הריבית הכללית במשק עולה, בדרך כלל גם הריבית על ההלוואות עולה. המשמעות היא שתשלם יותר כסף בכל חודש כדי להחזיר את ההלוואה.

כיצד זה קורה בפועל?

• הלוואות בריבית משתנה: אם יש לך הלוואה בריבית משתנה (כמו משכנתא בריבית פריים), ההחזר החודשי שלך יעלה באופן אוטומטי בהתאם לעליית הריבית.
• הלוואות בריבית קבועה: אם יש לך הלוואה בריבית קבועה, עליית הריבית לא תשפיע על גובה ההחזר החודשי שלך במהלך תקופת הקבעון. עם זאת, אם תרצה לבצע פריעה מוקדמת של ההלוואה, עלות הפריעה עלולה להיות גבוהה יותר.

מהן ההשלכות הנוספות?

• עלייה בעלות הכוללת של ההלוואה: עליית הריבית מגדילה את הסכום הכולל שתשלם על ההלוואה לאורך כל תקופת ההחזר.
• קושי בהחזר ההלוואה: עבור חלק מהלווים, עלייה בהחזר החודשי עלולה לגרום לקושי כלכלי.
• שינוי בתכניות החיסכון: עליית הריבית עלולה לגרום לכך שתשקיע פחות בחיסכון ותעביר יותר כסף להחזר ההלוואה.

מה כדאי לעשות?

• בדקו את תנאי ההלוואה: חשוב להבין אם ההלוואה היא בריבית קבועה או משתנה.
• חשבו את ההשפעה: השתמש במחשבון מקוון כדי לחשב את ההשפעה של עליית הריבית על ההחזר החודשי.
• בחנו אפשרויות: אם אתה מתקשה לעמוד בהחזרים, פנה לבנק שלך כדי לדון באפשרויות כמו הארכת תקופת ההלוואה או מעבר למסלול החזר אחר.
• בחנו התייעצות עם יועץ פיננסי: יועץ פיננסי יכול לעזור להבין את ההשלכות של עליית הריבית על המצב הפיננסי הנוכחי ולהציע פתרונות מותאמים אישית.

לסיכום, לדעתי עליית הריבית היא גורם משמעותי שיש לקחת בחשבון כשלוקחים הלוואה. לדעתי זה חשוב להיות מודעים להשלכות שלה ולהיערך בהתאם.

הערה: מידע זה מספק סקירה ראשונית ואין להסתמך עליו כהמלצה או ייעוץ פיננסי. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מקצועי לפני קבלת כל החלטה.

אולי תאהבו גם:

איך לנהל חשבונות נכון? השקעה במניות – כל מה שצריך לדעת איך ניכיון שיקים מסחריים תורם לעסק שלך קונים דירה? הזמינו עוד היום שמאי מקרקעין טיפים לצבירת הון באמצעות השקעות נדל"ן