איפה להחנות את הכסף?

קריטריונים לבחירה: איך תדעו מה מתאים לכם?

לפני שבוחרים איפה להחנות את הכסף, כדאי לשאול את עצמכם כמה שאלות בסיסיות. התשובות יכוונו אתכם לאפיק המתאים ביותר כזה שישלב בין ביטחון, תשואה ונגישות.

1. מה טווח הזמן שבו הכסף פנוי?

• כמה חודשים? עדיף להעדיף נזילות ואפס סיכון כמו קרן כספית או פיקדון קצר.

• שנה-שנתיים? אפשר לבחון גם השקעות שמניבות מעט יותר, כמו תיק סולידי או קופת גמל להשקעה.

• טווח לא ידוע? כדאי לשמור על גמישות  ולהימנע מהתחייבויות לקנס יציאה.

2. עד כמה חשוב שהכסף יהיה נזיל?

• אם ייתכן שתזדקקו לכסף בהתראה קצרה (למשל לרכישת רכב, עזרה לילדים או חירום), עדיף אפיק עם נזילות יומית מלאה.

• אם הכסף מנותק מצרכים שוטפים, ניתן לבחור גם באפיקים עם נזילות חלקית או מושהית (למשל הלוואות חברתיות).

3. מה מידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת?

• אפיקים כמו פיקדונות וקרנות כספיות כמעט ואינם מסוכנים אך התשואה בהתאם.

• תיקי השקעות או מוצרים עם רכיב אג"ח עשויים להניב יותר, אך כוללים גם תנודתיות מסוימת.

4. האם חשוב לכם לשמור על ערך הכסף מול האינפלציה?

• לפעמים, הריבית באפיקים סולידיים נמוכה משיעור האינפלציה כלומר הכסף שומר על ערכו הנומינלי אך נשחק ריאלית.

• במקרה כזה, ייתכן שתרצו לשלב חלק מהסכום גם באפיקים שמציעים תשואה עודפת, למרות סיכון קל.

5. האם אתם מעוניינים בניהול עצמאי או מישהו שיעשה זאת עבורכם?

• יש אפיקים פשוטים ונגישים (כמו קרן כספית) שאפשר לנהל לבד דרך הבנק או אפליקציה.

• ויש אפיקים שבהם מומלץ להיעזר בייעוץ או ניהול מקצועי כמו תיק השקעות אישי או תיק השקעות דיגיטלי.

אפיקים מומלצים להחניית כסף

כאמור, לא חסרים דרכים להחנות כסף. החל מהאפיקים הכי סולידיים ועד לאלה שמציעים פוטנציאל תשואה גבוה יותר. הנה סקירה של האפשרויות המרכזיות, עם יתרונות, חסרונות, ורמת נזילות:

1. פיקדונות בנקאיים

מה זה?
פיקדון בנקאי הפקדה בבנק לתקופה קצובה, עם ריבית קבועה או משתנה. קיימים פיקדונות קצרים (שבוע/חודש) או ארוכים יותר (3–12 חודשים).

יתרונות:

• רמת סיכון אפסית

• פשוט וקל להבנה

• מתאים גם לסכומים קטנים

חסרונות:

• לרוב הריבית לא גבוהה

• שבירת פיקדון עלולה לגרור קנס או אובדן ריבית

• לא תמיד שומר על ערך הכסף מול האינפלציה

מתאים למי?
למי שמחפש פתרון זמני ובטוח בלי להסתבך עם שוק ההון.

2. קרנות כספיות

מה זה?
קרן נאמנות שמנהלת את כספי המשקיעים בהשקעות קצרות טווח (בעיקר מק"מ ואג"ח ממשלתי). קרנות כספיות ניתנות לרכישה בחינם דרך כל בנק או בית השקעות.

יתרונות:

• נזילות יומית מלאה (כמו עו"ש)

• תשואה לרוב גבוהה מהפיקדון

• ללא התחייבות- אפשר להיכנס ולצאת בכל רגע

חסרונות:

• תשואה לא מובטחת – מושפעת מהריבית במשק

• סיכון מסוים (קטן) במקרה של תנודתיות קצרת טווח

מתאים למי?
למי שמחפש פשרה בין ריבית אפסית לבין תשואה סולידית עם נזילות.

3. חשבונות עו"ש נושאי ריבית

מה זה?
חשבונות עו"ש שמציעים ריבית מסוימת על יתרות, לרוב לחשבונות עם סכום גבוה או ללקוחות חדשים.

יתרונות:

• נזילות מלאה ומיידית

• לא צריך לפתוח אפיק נוסף או ללמוד משהו חדש

חסרונות:

• הריבית לרוב נמוכה יותר מקרן כספית או פיקדון

• התנאים עלולים להשתנות בכל רגע

• דורש מעקב שוטף

מתאים למי?
למי שרוצה פשטות ונוחות מבלי להתחיל "לשחק" עם השקעות.

4. אג"ח ממשלתיות קצרות טווח / מק"מ

מה זה?
אג"ח של מדינת ישראל לתקופה קצרה (עד שנה), עם תשואה קבועה או משתנה. ניתן לרכוש דרך הבנק או ברוקר.

יתרונות:

• נחשב בטוח יחסית

• לרוב מניב יותר מפיקדון

• שקוף ניתן לעקוב אחר מחיר ותשואה

חסרונות:

• מחייב ידע בסיסי בהשקעות

• תנודתיות מחירים בשוק המשני

• נזילות תלויה בבורסה

מתאים למי?
למשקיעים שמחפשים חלופה לפיקדון עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר, ומוכנים להקדיש קצת זמן להבין את המוצר.

5. תיק השקעות סולידי

מה זה?
השקעה דרך בית השקעות בתיק שמבוסס בעיקר על אג"ח קצרות, פיקדונות, ולעיתים גם מניות בסיכון נמוך. אפשר לנהל לבד או באמצעות "רובו-אדוויזר" – מערכת אוטומטית שמתאימה לכם תיק השקעות לפי פרופיל סיכון.

יתרונות:

• פיזור השקעה, גישה מקצועית

• מותאם אישית לפי צרכים

• נזילות גבוהה (בד"כ יומית)

חסרונות:

• יש עמלות ניהול

• עדיין קיים סיכון מסוים – במיוחד בתנודתיות של שוק האג"ח

• פחות מתאים לסכומים קטנים מאוד

מתאים למי?
למי שמעוניין להשיג יותר מהפיקדון, מוכן לספוג תנודתיות קלה, ורוצה ניהול חכם ואוטומטי.

6. קופת גמל להשקעה / פוליסת חיסכון (לטווח בינוני)

מה זה?
מוצר חיסכון שמאפשר הפקדות נזילות עם יתרונות מס, המנוהלות בבתי השקעות או חברות ביטוח.

יתרונות:

• אפשרות לניהול אקטיבי או סולידי

• יתרון מס בדחייה של תשלום רווח הון

• אפשרות להעביר לפנסיה (בגיל פרישה)

חסרונות:

• נזילות מוגבלת (כמה ימי עסקים)

• פחות משתלם לטווח קצר מאוד

• דורש פתיחת חשבון ייעודי וניהול

מתאים למי?
למי שלא צריך את הכסף בחודשים הקרובים, ורוצה ליהנות מתנאים משופרים בטווח של שנה ומעלה.

טבלת השוואת מקומות להחנות את הכסף לפרק זמן קצר