הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו!
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
בעולם האשראי קיימים עשרות מסלולי מימון, אך אחד המסלולים שמבלבלים יותר מכל הוא הלוואת בלון. רבים שומעים את המונח בפרסומות לרכב חדש, בשיחות עם יועצי משכנתאות או בהצעות מימון לעסקים אך לא תמיד מבינים לעומק מה המשמעות האמיתית של ההתחייבות.
בפורטל פיננקה השכלה פיננסית חשוב לפרק מושגים עד היסוד. לכן נענה בצורה יסודית ומקיפה על השאלה: מה זה הלוואת בלון, איך היא בנויה, למי היא מתאימה, מה הסיכונים הגלומים בה, ומהן הטעויות הנפוצות שאנשים עושים כשהם בוחרים במסלול הזה.
הלוואת בלון יכולה להיות כלי חכם וגמיש אך באותה מידה גם מלכודת פיננסית אם לא מבינים את המבנה שלה.
הלוואת בלון היא הלוואה שבה עיקר הקרן אינו מוחזר בהחזרים חודשיים שוטפים, אלא בתשלום אחד גדול בסוף התקופה. במהלך תקופת ההלוואה הלווה משלם בדרך כלל רק ריבית, או ריבית וחלק קטן מהקרן, ובסיום התקופה עליו לשלם את היתרה במלואה.
הסיבה לשם "בלון" היא שהתשלום האחרון מתנפח משמעותית כמו בלון שמתמלא באוויר ורק בסוף מתפוצץ בתשלום גדול. כדי להבין מה זה הלוואת בלון באמת, צריך להסתכל על המבנה המספרי.
דוגמה פשוטה להבנת המבנה
נניח שאדם לוקח 200,000 ₪ בהלוואת בלון ל 3 שנים.
במהלך 3 השנים:
עליו להחזיר את כל 200,000 ₪ בבת אחת
אם אין לו את הסכום הזה, הוא יידרש למחזר את ההלוואה או לקחת מימון חדש.
כדי להבין לעומק מה זה הלוואת בלון, חשוב להכיר את הסוגים השונים:
מימון רכב חדש
יבואנים רבים מציעים תשלום חודשי נמוך ולאחר 3 שנים תשלום גדול. הרעיון הוא שבסוף התקופה ניתן למכור את הרכב ולכסות את הבלון.
שיפוץ נכס לפני מכירה
לווה מצפה למכור את הדירה בתוך שנה ולכן בוחר לדחות את החזר הקרן.
עסקים בצמיחה
יזם מצפה להכנסות עתידיות גדולות ולכן בוחר להקטין את ההחזר הראשוני.
גישור בין נכסים
כאשר מוכרים נכס אך טרם התקבל הכסף, ניתן לקחת הלוואת בלון קצרה.
כאשר שואלים מה זה הלוואת בלון בהיבט החיובי, מגלים כמה יתרונות:
עבור אדם שיודע בוודאות שיקבל סכום כסף עתידי, זה עשוי להיות פתרון יעיל.
הבעיה מתחילה כאשר אין מקור ודאי לסכום הסופי.
דוגמאות אמיתיות:
במצבים כאלה, התשלום הגדול בסוף התקופה הופך לבעיה קשה.
רבים פותרים את הבעיה באמצעות מחזור ההלוואה. כלומר, לוקחים הלוואה חדשה כדי לשלם את הבלון. אך יש להבין: זה לא ביטול החוב – אלא דחייה שלו, לעיתים בתנאים פחות טובים.
במקרים של קשיי אשראי, אנשים אף פונים למסלולים כמו הלוואות למסורבים כדי למחזר בלון שלא הצליחו להחזיר. כאן הסיכון כבר משמעותי הרבה יותר, שכן הריביות במסלולים אלה עלולות להיות גבוהות.
בהלוואה רגילה:
בהלוואת בלון:
לכן, כאשר שואלים מה זה הלוואת בלון, צריך להבין שהיא שונה מהותית מהלוואה שפויה ומדורגת.
ברוב המקרים, הלוואת בלון אינה מתאימה למשקי בית עם תזרים קבוע וללא מקור הכנסה חד פעמי צפוי.
מי שכן עשוי להתאים:
אם אין ודאות גבוהה לגבי התקבול העתידי – הסיכון גדל משמעותית.
חוק האשראי מחייב גילוי מלא של:
אך החוק אינו מגן מפני החלטה פיננסית לא נכונה. האחריות על ההבנה היא של הלווה.
נניח הלוואה של 300,000 ₪ בריבית 6% ל 3 שנים בלון מלא.
תשלום חודשי ריבית בלבד: כ 1,500 ₪.
בסוף התקופה: 300,000 ₪ תשלום אחד.
לעומת הלוואה רגילה ל 3 שנים:
החזר חודשי גבוה יותר, אך הקרן יורדת בהדרגה ואין תשלום פתאומי.
כאשר:
במילים אחרות, הלוואת בלון מתאימה יותר למי שמנהל סיכונים ופחות למי שמנסה "להקל על ההחזר".
מה זה הלוואת בלון? זהו כלי פיננסי שמקטין את ההחזר החודשי היום אך מרכז את הסיכון למחר. היא יכולה להיות פתרון גישור חכם, אך גם מלכודת למי שלא נערך לתשלום הסופי.
בפורטל פיננקה השכלה פיננסית חשוב להדגיש: אשראי הוא לא אויב, אך הוא דורש הבנה עמוקה. כל מסלול מימון צריך להיבחן דרך שלושה פרמטרים – ודאות, תזרים וסיכון.
לפני שלוקחים הלוואת בלון, יש לשאול שאלה אחת פשוטה: האם באמת יש לי את הבלון בסוף הדרך או שאני מקווה שהוא יסתדר מעצמו?
בפיננסים, תקווה איננה אסטרטגיה.
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
האקסל לניהול תקציב של פיננקה עושה לכם סדר בכספים!
חדש! עכשיו בגרסה 3.0: תוכלו לעקוב בקלות אחרי ההכנסות וההוצאות, לתכנן את התקציב שלכם מראש ולראות גרפים ודוחות מתקדמים בלחיצה. הורידו עכשיו והתחילו לנהל את הכלכלה שלכם בצורה פשוטה, חכמה ויעילה!
מידע מקצועי נוסף עבורכם
