דף הבית » כרטיסי אשראי » כרטיס עם חיוב חודשי קבוע אשראי מתגלגל

כרטיס עם חיוב חודשי קבוע אשראי מתגלגל

כרטיס אשראי עם חיוב חודשי קבוע, הידוע גם בשם אשראי מתגלגל (Revolving Credit), מוצג לעיתים (לרוב על ידי חברות האשראי) ככלי שמסייע לנהל את התקציב החודשי בצורה נוחה ומסודרת. הרעיון הוא שבמקום לשלם את כל החיוב החודשי במלואו, הלקוח בוחר סכום קבוע מראש שיורד כל חודש והשאר נדחה לחודש הבא, בתוספת ריבית. אך מאחורי הנוחות המדומה הזו מסתתרת מערכת שמעודדת דחייה של תשלומים, צבירת חוב מתמשך ותשלום ריביות שיכולות להגיע לעשרות אחוזים בשנה.
לא מדובר פה על פתרון זמני לבעיה נקודתית, אלא על מודל עסקי שמבוסס על כך שהלקוח לא יעמוד בהחזר מלא. אז לפני שנפתה להבטחות של "שליטה בהוצאות" ו"נזילות גבוהה", כדאי להבין לעומק מה באמת עומד מאחורי כרטיסים מסוג זה ולמה ייתכן שהם פוגעים יותר משהם עוזרים.

מה זה חיוב חודשי קבוע (אשראי מתגלגל)?

כרטיס אשראי עם חיוב חודשי קבוע הוא מוצר פיננסי שבו הלקוח בוחר סכום חודשי קבוע שירד מחשבון הבנק שלו נניח 5,000 ש"ח ללא קשר לגובה ההוצאות שביצע בפועל בכרטיס. כל סכום שמעבר לתקרה הזו נדחה לחיוב עתידי, כשהוא נושא ריבית, לעיתים גבוהה מאוד.

לכאורה מדובר במנגנון שמאפשר "לשלוט" בהוצאות, אך בפועל זהו מנגנון שמעודד בדיוק את ההפך: דחיית תשלומים, צבירת חוב לאורך זמן ותשלום ריביות גבוהות שמשמשות את חברות האשראי כמקור רווח עיקרי. הלקוח עלול למצוא את עצמו משלם שנים על הוצאות קטנות שנמרחו על פני חודשים מבלי להרגיש שהוא נכנס למינוס אמיתי.

בניגוד לתשלומים רגילים בכרטיס אשראי שבהם כל החיוב יורד במועד אחד כאן נוצרת אשליה של נוחות: הכרטיס מסתיר את הבעיה עד שהיא הופכת לגלויה מדי. מדובר במנגנון מסוכן בעיקר לצרכנים שלא עוקבים באופן שוטף אחרי מצבם הפיננסי ואינם מבינים את המשמעות המצטברת של ריבית מתגלגלת לאורך זמן.

אשראי מתגלגל אינו פתרון נוח אלא מלכודת מתוחכמת. במקום לעזור לנהל את התקציב, הוא גורם לרבים לגלוש בהדרגה אל תוך בור חוב שאותו קשה מאוד לחפור החוצה.

חסרונות כרטיס עם חיוב חודשי קבוע

ריבית גבוהה – החוב רק הולך ותופח

החיסרון המרכזי של אשראי מתגלגל הוא הריבית. ברוב המקרים, הריבית הנגבית על היתרה שלא שולמה במלואה גבוהה משמעותית מהריבית על הלוואות רגילות ולעיתים קרובות מתקרבת או אף עולה על 12%-15% בשנה. גם אם הסכום הקבוע לחיוב נראה נמוך ונוח, הריבית על היתרה הדחויה מצטברת במהירות והופכת הוצאה קטנה לחוב גדול.

החוב לא נעלם, הוא פשוט נדחה

כרטיס עם חיוב קבוע נותן תחושה שההוצאה נספגת, אך האמת הפשוטה היא שהחוב לא נעלם הוא פשוט נדחה. הצטברות ההוצאות יוצרת כדור שלג מסוכן, ובחודשים הבאים יידרש מהלקוח תשלום גדול עוד יותר או כניסה לתוך לולאה של חוב שלא נגמרת. בחיוב חודשי קבוע באשראי מתגלגל קיים אפקט של ריבית דריבית, משום שהריבית שנצברת מדי חודש מצטרפת לקרן החוב ונושאת ריבית נוספת.

שליטה מדומה בתקציב

אחד הטיעונים בעד כרטיס כזה הוא האפשרות לשלוט בתקציב. בפועל, מה שנראה כמו שליטה הוא לעיתים אשליה. כאשר הלקוח אינו רואה את ההוצאות האמיתיות שלו ומתרגל לכך שרק 1,000 ש"ח יורדים כל חודש, הוא עלול להוציא מעבר ליכולתו מבלי להבין שהוא חורץ את גורלו הכלכלי לחודשים (ואפילו שנים) קדימה. רוצים לשלוט בתקציב? השתמשו באפליקציה או אקסל ניהול תקציב.

עלויות נלוות ועמלות

מלבד הריבית, השירות לעיתים גורר עמלות נוספות: עמלת הצטרפות, דמי ניהול חודשיים, או עמלה על הגדלת מסגרת. עבור מוצר שאמור להקל על התקציב לעיתים קרובות הוא פשוט מייקר את החיים.

סכנה לאשראי ולדירוג הפיננסי

צרכנים שמסתמכים לאורך זמן על אשראי מתגלגל עלולים למצוא את עצמם עם דירוג אשראי נמוך, בשל ניצול מתמשך של מסגרת האשראי, תשלומים נמוכים מדי לעומת החוב, ובמקרים קיצוניים אי עמידה בהחזרים. הפגיעה הזו עלולה להשפיע על האפשרות לקבל הלוואות בעתיד, לשכור דירה, או אפילו לקבל תנאים טובים בבנק.

יתרונות כרטיס עם חיוב חודשי קבוע (אבל לא באמת)

תזרים מזומנים "נוח" – רק לכאורה
אחד היתרונות המרכזיים שמציגות חברות האשראי הוא האפשרות לשלוט בגובה החיוב החודשי ולשמור על יציבות בתזרים. בפועל, זו שליטה מדומה: ההוצאות שלא נכנסו לחיוב פשוט נדחות לחודש הבא עם תוספת ריבית, מה שעלול לגרום להצטברות חוב סמוי שהולך וגדל ברקע.

"רשת ביטחון" זמנית להוצאות גדולות
חיוב קבוע עשוי לשמש כפתרון זמני להוצאה חד פעמית גבוהה, כאשר אין מספיק כסף זמין. אבל זו רשת ביטחון שמגיעה עם תג מחיר ריבית גבוהה, דמי ניהול ותחושת ביטחון מזויפת שעלולה לעודד הוצאות מיותרות, מתוך מחשבה שהכל בתשלומים.

תחליף להלוואה? רק לכאורה
יש מי שרואים במנגנון הזה תחליף נוח להלוואה בלי לעבור דרך הבנק, בלי אישורים ובלי פריסה פורמלית. אבל בניגוד להלוואה עם מועד סיום ידוע ותנאים ברורים, כאן אין תאריך סיום, הריבית לא קבועה והחוב יכול להימשך בלי הגבלה מה שהופך את "הנוחות" למלכודת.

אין צורך להחליט מראש על פריסת תשלומים
בניגוד לעסקאות בתשלומים, כאן לא צריך לקבוע מראש תוך כמה זמן מחזירים התשלום הקבוע פשוט יורד כל חודש. אבל מה שנשמע גמיש, בעצם עלול לגרום לכך שהלקוח לא יודע מתי (אם בכלל) יסיים לשלם על מה שקנה ולעיתים משלם ריבית על רכישות שבוצעו חודשים או שנים קודם.

רלוונטי: כרטיסי אשראי לפושטי רגל

דוגמה מספרית של איך החוב מתגלגל וצובר ריבית

נניח שלקוח משתמש בכרטיס אשראי עם חיוב חודשי קבוע של 1,000 ש"ח. באותו חודש הוא מבצע רכישות בסך 4,000 ש"ח. הריבית על היתרה הלא משולמת היא 1.5% בחודש (כ־19.6% בשנה, ריבית ריאלית נפוצה בכרטיסים מסוג זה).

חודש 1:

סך החיוב החודשי שנבחר: 1,000 ש"ח
סך הרכישות שבוצעו: 4,000 ש"ח
יתרה נושאת ריבית: 3,000 ש"ח

חודש 2 (בהנחה שלא בוצעו רכישות חדשות):

יורד שוב 1,000 ש"ח מהחוב
ריבית על 3,000 ש"ח: כ-45 ש"ח
יתרת החוב לאחר התשלום:
(3,000 × 1.015) – 1,000 = 2,045 ש"ח

חודש 3:

יורד עוד 1,000 ש"ח
ריבית על 2,045 ש"ח: כ-31 ש"ח
יתרת חוב:
(2,045 × 1.015) – 1,000 = 1,076 ש"ח

חודש 4:

תשלום נוסף של 1,000 ש"ח
ריבית על היתרה: כ-16 ש"ח
חוב סופי:
(1,076 × 1.015) – 1,000 = 106 ש"ח

חודש 5:

תשלום אחרון של 106 ש"ח + ריבית ואז החוב נסגר

בשורה התחתונה:
במקום להחזיר 4,000 ש"ח על הרכישות, הלקוח החזיר כ-4,198 ש"ח – תוספת של כמעט 200 ש"ח על דחייה נוחה של התשלום לארבעה חודשים בלבד, מבלי שביצע רכישות חדשות בכלל.

אם היה ממשיך לקנות תוך כדי, החוב היה נשאר יציב או אף גדל וזה בדיוק איך לקוחות נכנסים למעגל בלתי נגמר של אשראי מתגלגל.

רלוונטי: כרטיסי אשראי עם מתנת הצטרפות

חוות דעתי האישית: זה מוצר פיננסי שמשרת את חברת האשראי ולא את הלקוח

כרטיס אשראי עם אשראי מתגלגל הוא בעיניי אחד מהמוצרים הפיננסיים המתוחכמים והמסוכנים ביותר שמוצעים לצרכן הישראלי. הוא עוטף את עצמו בשפה של נוחות, שליטה וגמישות אבל בפועל מדובר במנגנון שמטרתו האמיתית היא אחת: לגרום ללקוח לשלם ריבית כמה שיותר זמן.

חברות האשראי יודעות בדיוק מה הן עושות. והן בונות על כך שרוב האנשים לא עוקבים אחרי ההוצאות, לא מבינים חישובי ריבית ולא שמים לב שהן הופכות לקוחות רגילים לבעלי חוב כרוני. הבעיה היא לא חוסר משמעת של הלקוח אלא עיצוב מכוון של מערכת שגורמת לו להרגיש שהכול בשליטה, בעודו מתחפר עמוק יותר במינוס.

אין פה שום יתרון אמיתי לצרכן. מי שצריך דחיית תשלום עדיף שייקח הלוואה בריבית קבועה, עם החזרים ברורים וללא מניפולציות. כרטיס כזה לא פותר בעיה הוא מטשטש אותה, דוחה אותה ומנפח אותה בריבית דריבית.

זה לא פתרון זו מלכודת. ומי שלא מבין את זה בזמן, עלול לגלות שהוא משלם שנים על משהו שכבר שכח שקנה.

מחפשים כרטיס אשראי מומלץ?

הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו!

אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים

תמיר אורון

תמיר אורון: בן 42, נשוי למאיה ואבא ליובל ושחר מפרדס חנה. יזם דיגיטלי, מקדם אתרים, יוצר ממים, מומחה השקעות והתחום הפיננסי. הבעלים והעורך הראשי של אתר פיננקה שמטרתו להנגיש ידע פיננסי בצורה פשוטה לכל האוכלוסייה

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

האקסל לניהול תקציב של פיננקה עושה לכם סדר בכספים!
חדש! עכשיו בגרסה 3.0: תוכלו לעקוב בקלות אחרי ההכנסות וההוצאות, לתכנן את התקציב שלכם מראש ולראות גרפים ודוחות מתקדמים בלחיצה. הורידו עכשיו והתחילו לנהל את הכלכלה שלכם בצורה פשוטה, חכמה ויעילה!

הורדה מהירה

לפרטים נוספים

מידע מקצועי נוסף עבורכם

כרטיס עם חיוב חודשי קבוע אשראי מתגלגל

תוכן עניינים

מה זה חיוב חודשי קבוע (אשראי מתגלגל)?

חסרונות כרטיס עם חיוב חודשי קבוע

יתרונות כרטיס עם חיוב חודשי קבוע (אבל לא באמת)