איזה סוגי כרטיסי אשראי קיימים?

חברות שמנפיקות כרטיסי אשראי בישראל

בישראל שלוש חברות עיקריות שמנפיקות כרטיסי אשראי: ישראכרט, כאל (Cal) ומקס (max). כל אחת מהחברות פועלת בשיתוף עם בנקים וגורמים עסקיים שונים ומציעה מגוון שירותים פיננסיים.

ישראכרט

ישראכרט היא אחת מחברות כרטיסי האשראי הגדולות בישראל. היא הוקמה בשנת 1975 ושימשה במשך שנים כחברה בת של בנק הפועלים, עד שנמכרה בשנת 2019 בעקבות דרישות הרגולציה להפריד בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי. החברה פועלת הן כמנפיקה והן כסולקת של כרטיסי אשראי מסוגים שונים, כולל Mastercard ו-Visa. לישראכרט יש נתח שוק משמעותי, והיא מציעה שירותים פיננסיים נוספים כמו אשראי צרכני והלוואות.

כאל (Cal)

כאל, או בשמה המלא "כרטיסי אשראי לישראל", היא חברה בבעלות בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי. היא נוסדה בשנת 1978 ומנפיקה כרטיסים מסוג Visa ו-Mastercard. החברה מספקת שירותי סליקה לבתי עסק, הלוואות צרכניות ושירותים פיננסיים נוספים. כאל מחזיקה גם במותג "דיינרס" בישראל, שהוא כרטיס אשראי בינלאומי עם פעילות גלובלית.

מקס (max)

מקס היא חברת כרטיסי אשראי שהחלה את דרכה כחברת "לאומי קארד", שהייתה בבעלות בנק לאומי. בעקבות הרפורמה להפרדת הבנקים מחברות כרטיסי האשראי, היא נמכרה בשנת 2019 לקרן ההשקעות ורבורג פינקוס ושינתה את שמה ל-max. החברה מנפיקה כרטיסים מסוג Mastercard ומציעה גם פתרונות אשראי לעסקים ולקוחות פרטיים, כולל הלוואות ומימון. מקס פעילה מאוד בתחום המסחר המקוון ומשקיעה בפיתוח שירותים דיגיטליים מתקדמים.

סוגי כרטיסי אשראי נפוצים

כרטיסי אשראי מגיעים במגוון רחב של סוגים, כאשר כל אחד מהם מציע מאפיינים שונים בהתאם לצרכים הפיננסיים של הלקוח. להלן הסוגים הנפוצים ביותר:

כרטיסי אשראי סטנדרטיים – כרטיסים בסיסיים המאפשרים ביצוע רכישות בארץ ובחו"ל, חיוב חודשי בהתאם למסגרת האשראי המאושרת ואפשרות לפריסת תשלומים. כרטיסים אלו מיועדים לשימוש יומיומי ומתאימים לרוב הלקוחות.

כרטיסי פרימיום (זהב, פלטינה, שחור) – כרטיסים יוקרתיים המיועדים ללקוחות עם הכנסה גבוהה יותר או בעלי פעילות בנקאית משמעותית. הם כוללים הטבות ייחודיות כמו ביטוח נסיעות מורחב, כניסה לטרקלינים בשדות תעופה, והנחות מיוחדות בתחומים כמו לייף סטייל ותיירות.

כרטיסי חיוב מיידי (דביט) – כרטיסים המחוברים ישירות לחשבון הבנק, כך שהחיוב מתבצע מיד עם ביצוע העסקה, ללא מסגרת אשראי. כרטיסים אלה מתאימים למי שמעוניין לשלוט טוב יותר בהוצאותיו ולמנוע חריגה. לקריאה נוספת על כרטיסי דביט

כרטיסים נטענים – כרטיסים נטענים ללא צורך בחשבון בנק, אשר נטענים מראש בסכום מוגדר. הם מתאימים במיוחד לבני נוער, למי שרוצה להגביל את הוצאותיו, או למי שאינו מעוניין להשתמש בכרטיס אשראי סטנדרטי.

כרטיס נטען לילדים  – כרטיס נטען לילדים זהו פתרון בטוח ונוח להורים שרוצים לאפשר לילדיהם להשתמש באמצעי תשלום ללא חשש מחיוב יתר. הכרטיס נטען מראש בסכום מוגדר, מה שמאפשר שליטה בהוצאות ומונע חריגה ממסגרת התקציב. כרטיסים אלו משמשים לרכישות באינטרנט, בחנויות ובמשיכת מזומן, אך אינם מאפשרים אשראי או תשלומים. הם מהווים כלי חינוכי טוב ללימוד התנהלות פיננסית אחראית ומעניקים לילדים עצמאות כלכלית מבוקרת.

כרטיסי מועדונים – כרטיסים שמונפקים בשיתוף פעולה עם רשתות שיווק, חברות תעופה, או מועדוני צרכנות. הם מעניקים למחזיקים בהם הנחות קבועות, צבירת נקודות למימוש ברכישות עתידיות והטבות ייחודיות לחברי המועדון. כרטיסים אלו פופולריים במיוחד בקרב צרכנים שמרבים לרכוש ברשת מסוימת.

כרטיסי קאשבק – כרטיס קאשבק הוא כרטיס אשראי המעניק החזר כספי על רכישות שבוצעו באמצעותו. בכל עסקה נצבר אחוז מסוים מסכום הקנייה (לרוב בין 0.5% ל-3%) אשר מוחזר ללקוח בצורה של זיכוי חודשי או צבירה לפדיון עתידי. כרטיסים אלו מתאימים במיוחד למי שמרבה להשתמש באשראי ומעוניין ליהנות מהחזר ישיר על ההוצאות השוטפות, אך חשוב לבדוק אם יש דמי מנוי או מגבלות על ההחזר, כדי לוודא שהכרטיס אכן משתלם.

כרטיסי אשראי עסקיים – כרטיסים המיועדים לבעלי עסקים ולעצמאיים, המאפשרים לנהל הוצאות עסקיות בנפרד מההוצאות האישיות. כרטיסים אלה כוללים לרוב תנאי אשראי נוחים יותר, דוחות מפורטים לניהול ההוצאות העסקיות, והטבות בתחום הנסיעות והתשלומים לספקים.

כרטיסי אשראי בינלאומיים – כרטיסים עסקיים מאפשרים שימוש נוח בחו"ל, לרוב עם עמלות מופחתות על עסקאות במטבע זר. הם מיועדים בעיקר למי שנוסע לעיתים קרובות למדינות אחרות או מבצע רכישות רבות באתרים בינלאומיים.

כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים – כרטיסים שאינם קשורים ישירות לבנק מסוים ומונפקים על ידי חברות האשראי בשיתוף עם גופים מסחריים, כמו רשתות שיווק, מועדוני צרכנות וחברות תעופה. הם מציעים לרוב הטבות ייחודיות למחזיקי הכרטיס בהתאם לשיתוף הפעולה עם הגוף המנפיק.

רלוונטי: כרטיס אשראי ללא חשבון בנק

ההבדל בין כרטיס אשראי בנקאי לחוץ-בנקאי

כרטיס אשראי בנקאי וכרטיס אשראי חוץ-בנקאי הם שני סוגים עיקריים של כרטיסים המונפקים בישראל, וההבדל ביניהם קשור בעיקר לגורם המנפיק ולתנאים הנלווים לשימוש בכרטיס.

כרטיס אשראי בנקאי

כרטיס אשראי בנקאי מונפק על ידי אחת מחברות כרטיסי האשראי בשיתוף עם הבנק שבו מתנהל חשבונו של הלקוח. הכרטיס מחובר ישירות לחשבון הבנק של הלקוח, והבנק הוא זה שמאשר את מסגרת האשראי ומפקח על ניהול הכרטיס.

מאפיינים עיקריים של כרטיס בנקאי:

• מחייב אישור הבנק להנפקה ולשינויים במסגרת האשראי.
• סכום החיוב יורד ישירות מחשבון הבנק בהתאם להסדר התשלומים שנקבע.
• בדרך כלל כולל פחות הטבות חיצוניות לעומת כרטיסים חוץ-בנקאיים.
• הלקוח יכול להחזיק רק כרטיס בנקאי אחד מכל חברת אשראי עבור כל חשבון בנק.

כרטיס אשראי חוץ-בנקאי

כרטיס אשראי חוץ-בנקאי מונפק ישירות על ידי חברות כרטיסי האשראי ללא תלות בבנק מסוים. הכרטיס אינו מחובר ישירות לחשבון הבנק של הלקוח, ומסגרת האשראי נקבעת על ידי חברת האשראי עצמה.

מאפיינים עיקריים של כרטיס חוץ-בנקאי:

• אינו תלוי באישור הבנק להנפקה או למסגרת האשראי.
• מאפשר גמישות רבה יותר בניהול התשלומים והחזרי האשראי.
• לרוב מציע מגוון רחב של הטבות, כגון הנחות ברשתות מסוימות, צבירת נקודות, והחזרים כספיים.
• ניתן להחזיק מספר כרטיסים חוץ-בנקאיים ממספר חברות אשראי בו-זמנית.

איזה כרטיס עדיף?

הבחירה בין כרטיס בנקאי לחוץ-בנקאי תלויה בצרכים הפיננסיים של הלקוח. מי שמעדיף שליטה קפדנית דרך הבנק ונהנה ממסגרת אשראי אחידה עשוי להעדיף כרטיס בנקאי, בעוד שמי שמחפש יותר גמישות והטבות ייחודיות עשוי למצוא יתרון בכרטיס חוץ-בנקאי.

כיצד מתבצעת עסקה בכרטיס אשראי?

כאשר מבצעים רכישה בכרטיס אשראי, העסקה עוברת דרך כמה שלבים מהירים ומאובטחים. הלקוח מעביר את הכרטיס בקופה, מקליד קוד אישי (אם נדרש), או משתמש בתשלום ללא מגע. בית העסק שולח את פרטי העסקה לחברת האשראי, שמבצעת בדיקות כגון תקינות הכרטיס, מסגרת האשראי והאם העסקה נחשבת חריגה. אם הכול תקין, העסקה מאושרת, והלקוח מקבל אישור מידי להשלמת הרכישה. במקרה של עסקה בתשלומים או בקרדיט, החברה מחלקת את החיוב בהתאם לתנאים שנקבעו.

לאחר אישור העסקה, חברת האשראי מעבירה את התשלום לבית העסק, לרוב תוך מספר ימים, ובית העסק משלם עמלת סליקה עבור השירות. הלקוח מקבל פירוט חודשי עם כל העסקאות שביצע, והחיוב יורד מחשבון הבנק שלו בהתאם להסכם עם חברת האשראי. התהליך מאפשר תשלומים נוחים, בטוחים ומהירים, תוך שליטה על מסגרת האשראי וניהול הוצאות יעיל.

למה זה חשוב לדעת?

חשוב להבין כיצד מתבצעת עסקת אשראי משום שהתהליך משפיע על אופן השימוש בכרטיס, על תנאי החיוב ועל ההשלכות הכלכליות של כל עסקה. סוג הכרטיס שנבחר – בין אם הוא בנקאי או חוץ-בנקאי, כרטיס עם מסגרת אשראי או כרטיס חיוב מיידי (דביט), כרטיס פרימיום או כרטיס מועדונים – קובע את אופן אישור העסקאות, מועדי החיוב, אפשרויות התשלומים והריביות החלות במקרים מסוימים. לדוגמה, מי שנוטה לבצע רכישות גדולות עשוי להעדיף כרטיס המאפשר פריסת תשלומים נוחה, בעוד שמי שמעוניין בשליטה הדוקה יותר על הוצאותיו עשוי לבחור בכרטיס חיוב מיידי.

בנוסף, הכרת תהליך העסקה עוזרת להבין כיצד בתי עסק מקבלים תשלומים וכיצד פועלים עמלות סליקה, החזרים כספיים וחיובים בעסקאות בינלאומיות. ידיעה זו מאפשרת לנצל טוב יותר את היתרונות שהכרטיס מציע, להימנע מעמלות בלתי צפויות, ולבחור בכרטיס שמספק את התנאים האופטימליים בהתאם לצרכים האישיים. כך, בחירה מודעת בכרטיס אשראי הופכת לכלי פיננסי יעיל ולא רק לאמצעי תשלום יומיומי.

עלות השימוש בכרטיס אשראי לפי סוגים

השימוש בכרטיס אשראי כרוך בעלויות שונות, המשתנות בהתאם לסוג הכרטיס, אופן השימוש בו, וחברת האשראי שמנפיקה אותו. להלן העלויות העיקריות עם דוגמאות מספריות:

1. דמי כרטיס חודשיים / שנתיים

רוב כרטיסי האשראי כרוכים בדמי שימוש קבועים, אך ישנם כרטיסים חינמיים או כאלה שדמי השימוש בהם מבוטלים בתנאים מסוימים (למשל, עמידה בהיקף שימוש חודשי מסוים).

• כרטיס רגיל (סטנדרטי) – 10-20 ₪ בחודש (לדוגמה: 15 ₪ × 12 חודשים = 180 ₪ בשנה).
• כרטיס פרימיום (פלטינה, שחור, זהב) – 30-70 ₪ בחודש (לדוגמה: 50 ₪ × 12 חודשים = 600 ₪ בשנה).
• כרטיסי מועדונים או חוץ-בנקאיים – לעיתים חינם, אך לעיתים עם עלות חודשית של 10-30 ₪ בהתאם להסדרים עם הגופים המנפיקים.

2. עמלות על עסקאות במטבע זר

ביצוע רכישות בחו"ל או באתרים בינלאומיים כרוך בעמלת המרה, הנעה סביב 2%-3% מסכום העסקה.

• לדוגמה: רכישה של 500$ (בהמרה של 3.7 ₪ לדולר)
  
  • סכום העסקה בשקלים: 1,850 ₪
  • עמלת המרה של 2.5%: 46.25 ₪
  • עלות כוללת: 1,896.25 ₪

3. ריבית על עסקאות קרדיט / תשלומים

כאשר עסקה מחולקת לתשלומים בקרדיט, חברת האשראי גובה ריבית שנתית הנעה בין 8% ל-15% בממוצע.

• לדוגמה: רכישה של 3,000 ₪ בפריסה ל-12 תשלומים עם ריבית שנתית של 12%
  
  • סכום לתשלום חודשי:  267 ₪
  • סה"כ תשלומים: 3,204 ₪
  • תוספת ריבית: 204 ₪

4. עמלת משיכת מזומן בכרטיס אשראי

משיכת מזומן מכספומט באמצעות כרטיס אשראי כרוכה בעמלה גבוהה, לרוב 3%-4% מהסכום שנמשך, עם מינימום של כ-10-15 ₪.

• לדוגמה: משיכת 1,000 ₪ מהכספומט
  
  • עמלה של 3.5%: 35 ₪
  • סכום כולל שיורד מהחשבון: 1,035 ₪

דוגמה לעלות חודשית של שימוש בכרטיס אשראי למשפחה ממוצעת

נניח שמשפחה מוציאה 8,000 ₪ בחודש בכרטיס אשראי, קונה ב-500 ₪ בחו"ל, מושכת פעמיים בחודש 500 ₪ מכספומט, מבצעת 1-2 עסקאות קרדיט של 1,000 ₪, ויש לה שני כרטיסי אשראי – אחד רגיל ואחד פרימיום.

חישוב העלות החודשית של השימוש בכרטיסי האשראי עבור המשפחה מורכב ממספר גורמים. דמי הכרטיסים כוללים 15 ₪ עבור כרטיס רגיל ו-50 ₪ עבור כרטיס פרימיום, כך שסך העלות החודשית עבור דמי הכרטיסים היא 65 ₪. על רכישות בסך 500 ₪ באתרים בחו"ל נגבית עמלת המרה של 2.5%, כלומר 12.50 ₪ נוספים. בנוסף, על כל משיכת מזומן של 500 ₪ מכספומט נגבית עמלה של 3.5%, כלומר 17.50 ₪ לכל משיכה. מאחר שהמשפחה מושכת פעמיים בחודש, העלות הכוללת של משיכות מזומן היא 35 ₪. בעסקאות קרדיט, כאשר עסקה של 1,000 ₪ נפרסת ל-12 חודשים עם ריבית שנתית של 12% (כלומר 1% לחודש), הריבית החודשית על עסקה כזו היא כ-10 ₪. אם המשפחה מבצעת שתי עסקאות כאלה, הריבית החודשית הכוללת היא 20 ₪. בסך הכול, העלות החודשית של השימוש בכרטיסי אשראי עבור משפחה זו מסתכמת ב-132.50 ₪.

אז איך אפשר לחסוך בעלויות השימוש בכרטיסי אשראי?

כדי לצמצם את ההוצאות הנלוות לשימוש בכרטיסי אשראי, ניתן לנקוט בכמה צעדים חכמים:

1. בחירת כרטיסים ללא דמי מנוי – ישנם כרטיסים חינמיים לחלוטין או כאלה שדמי המנוי שלהם מבוטלים בתנאי שמבצעים בהם מספר עסקאות חודשי מינימלי. במקום לשלם עשרות שקלים בחודש, כדאי לבדוק אפשרויות דרך הבנק, חברות האשראי או מועדוני צרכנות.

2. הימנעות ממשיכת מזומן בכרטיס אשראי – משיכת מזומן בכרטיס אשראי כרוכה בעמלה גבוהה. עדיף להשתמש בכרטיס חיוב מיידי (דביט) או למשוך ישירות מחשבון הבנק כדי להימנע מתשלומי ריבית מיותרים.

3. צמצום עסקאות קרדיט ותשלומים עם ריבית – במקום לחלק רכישות לתשלומים בקרדיט (שכוללים ריבית גבוהה), כדאי להעדיף תשלומים ללא ריבית, או לחסוך מראש להוצאות גדולות.

4. שימוש בכרטיסים עם עמלות המרה נמוכות לרכישות בחו"ל – ישנם כרטיסי אשראי שמציעים עמלת המרה מופחתת ואף כרטיסים ללא עמלה כלל על עסקאות במט"ח, כמו כרטיסי בנקים דיגיטליים מסוימים או כרטיסים חוץ-בנקאיים מיוחדים.

5. בדיקת מבצעים והחזרי עמלות – חברות אשראי מציעות לעיתים החזרים או מבצעי פטור מעמלות לתקופה מסוימת, במיוחד ללקוחות חדשים או למצטרפים דרך מועדונים מסוימים.

6. ריכוז השימוש בכרטיס משתלם אחד – במקום להחזיק מספר כרטיסים עם דמי מנוי, כדאי לבחור בכרטיס אחד שמציע את התנאים הטובים ביותר מבחינת דמי ניהול, עמלות, והטבות שמתאימות להרגלי הצריכה האישיים.

7. מעקב חודשי אחר החיובים – חשוב לבדוק את פירוט החיובים בדוח האשראי החודשי כדי לוודא שאין עמלות מיותרות, ריביות לא צפויות או שירותים שלא מנוצלים שאפשר לבטל. אפשר באמצאות אפליקציות או אקסל.

לסיכום, איזה סוג כרטיס אשראי לבחור?

השימוש בכרטיסי אשראי כרוך בעלויות חודשיות נסתרות שעלולות להצטבר לסכומים משמעותיים. הבנת סוגי הכרטיסים, מודל העסקאות, והעמלות השונות מאפשרת לכל צרכן לקבל החלטות חכמות יותר ולבחור בכרטיס שמתאים לצרכיו האישיים. מעבר לנוחות שבהם, כרטיסי אשראי יכולים לשמש כיתרון פיננסי אם מנצלים אותם נכון – כמו שימוש בהטבות, הימנעות מתשלומי ריבית מיותרים ובחירה מושכלת של כרטיסים ללא דמי ניהול מיותרים.

חוות דעתי האישית היא שהכוח האמיתי של כרטיס אשראי תלוי במשמעת פיננסית. כאשר משתמשים בו נכון, אפשר ליהנות מגמישות כלכלית, צבירת הטבות ושליטה טובה יותר בהוצאות. לעומת זאת, שימוש לא מבוקר עלול לגרור עמלות מיותרות, התחייבויות ארוכות טווח וריביות גבוהות. לכן, אני ממליץ לכל צרכן לבחון היטב את ההוצאות החודשיות שלו, להשוות בין אפשרויות שונות ולבחור בכרטיס שמעניק את המקסימום בתמורה למינימום עלויות.

איך לדעת במה לבחור?

כדי לבחור את כרטיס האשראי המתאים, יש לבדוק את הרגלי הצריכה האישיים ולהתאים את הכרטיס לצרכים הפיננסיים. אם מחפשים כרטיס ללא דמי ניהול, ניתן לבחור בכרטיסים חינמיים דרך בנקים או חברות חוץ-בנקאיות. למי שמרבה לקנות בחו"ל, כדאי לבחור כרטיס עם עמלת המרה נמוכה. מי שמעדיף אשראי גמיש יכול לבחור כרטיס קרדיט עם אפשרות לפריסת תשלומים, בעוד שמי שרוצה שליטה בהוצאות יעדיף כרטיס חיוב מיידי (דביט). בנוסף, כדאי להשוות בין ישראכרט, כאל ומקס ולבחור את החברה שמציעה את התנאים הטובים ביותר מבחינת מסגרת אשראי, ריביות, והטבות כמו החזרים, הנחות ומבצעי מועדונים.

הכרטיס הטוב לטעמי: