דף הבית » השקעות » מה לעשות עם כספי מענקי מילואים

מה לעשות עם כספי מענקי מילואים

קיבלתם מענק מילואים? קודם כל – מגיע לכם. על השירות, על התרומה, על הזמן שהשארתם מאחור משפחה, עבודה, שגרה – תודה על זה. לצד ההוקרה, מענק המילואים עשוי להגיע לסכומים לא מבוטלים של אלפי שקלים ולפעמים אפילו עשרות אלפים. מה שהופך אותו להזדמנות כלכלית של ממש.

אבל עם כל הכבוד לסכום, השאלה האמיתית היא: מה תעשו איתו? האם לנצל אותו כדי לסגור חוב שמכביד, אולי להשקיע בעצמכם דרך קורס או לימודים? אולי דווקא להשקיע בשוק ההון או לחסוך לעתיד?

המדריך הזה נועד לעזור לכם לקבל החלטה מושכלת, כזו שתשרת אתכם לא רק בטווח הקצר, אלא גם בהמשך הדרך.

להבין את התמונה הכלכלית שלכם

לפני שמחליטים מה לעשות עם הכסף, חשוב לעצור רגע ולהביט על המצב הכלכלי האישי שלכם בעיניים מפוקחות. זה אולי לא החלק הכי מרגש, אבל הוא הבסיס לכל החלטה נבונה.

שאלו את עצמכם:

האם יש לי חובות? במיוחד חובות בריבית גבוהה כמו מינוס בבנק, הלוואות או משכנתא. אם התשובה היא כן ואתם מתקשים לעמוד בהחזר של ההלוואות או סגירת המינוס אז זה מעיד על לחץ כלכלי מסויים ולכן השימוש במענק לסגירת חובות עשוי להיות ההשקעה די משתלמת.
האם יש לי רשת ביטחון? כלומר כמה כסף יש לכם נזיל ונגיש (לא מושקע ולא נעול) למקרה חירום ראו עוד: קרן חירום)?האם אתם מרגישים בטוחים שתוכלו להתמודד כלכלית עם תקופה של חודשיים שלושה בלי הכנסה? אם התשובה היא לא, אז מענק מילואים הוא הזדמנות מצוינת לבנות את כרית הביטחון הזו אם היא לא קיימת. בלי קשר, את קרן החירום אני מציע לשים בתוך קרן כספית.
מה היעדים שלי לטווח המיידי, הבינוני והארוך? בטווח המיידי ייתכן שיש הוצאות גדולות שמתקרבות, כמו שכר לימוד, שכר דירה או טיפול ברכב, או דברים חשובים שדחיתם עד עכשיו רק בגלל מגבלה תקציבית. לפעמים צריך לסגור את הפערים האלה לפני שחושבים קדימה. בטווח הבינוני, זה זמן טוב לבדוק אם יש רצון ללמוד תחום חדש, להחליף מקצוע או לחסוך לרכב, טיול או מעבר דירה. ומעבר לכך, חשוב להתייחס גם לטווח הרחוק כמו למשל קניית דירה, הקמת עסק, חיסכון לפנסיה או לילדים, ופתיחה של אפיקי חיסכון והשקעה כמו קופת גמל, קרן השתלמות או תיק השקעות.
הבחינה הזו תעזור לכם להבין איפה הכי נכון למקם את הכסף שקיבלתם.

השקעת כספי מענקי המילואים לטווח קצר

אם המטרה שלכם היא להשקיע את מענק המילואים לטווח קצר נניח עד שנה או גג שנתיים זה חשוב להבין שאין הרבה פתרונות שיכולים גם לשמור על ערך הכסף וגם לא לסכן אותו. השקעה בשוק ההון בתקופה כזו עלולה להיות תנודתית מדי ופיקדון בנקאי רגיל אמנם בטוח, אבל הריבית בו לא תמיד מספיקה כדי להדביק את קצב האינפלציה. בטווח כזה, חשוב במיוחד לא לקחת סיכון שיגרום לכך שתצטרכו את הכסף בדיוק כשהשוק בירידה, או שהרווח כולו "ייאכל" על ידי עליית מחירים.

במצב כזה, קרן כספית היא ככל הנראה הפתרון המתאים ביותר. זו קרן נאמנות שמנהלת את הכסף בצורה סולידית מאוד, לרוב דרך השקעה באג"ח ממשלתיות קצרות טווח ובמכשירים פיננסיים נזילים אחרים. הקרן לא מבטיחה רווח, אבל נחשבת לבעלת סיכון נמוך יחסית, עם פוטנציאל לתשואה מעט גבוהה יותר מפיקדון רגיל. חשוב לא פחות זה הכסף נזיל וניתן למשוך אותו כמעט בכל רגע, בדרך כלל תוך יום עסקים אחד. כך אפשר לשמור על ערך הכסף, להרוויח קצת, ולהישאר עם גמישות מירבית לקראת המטרה הקרובה שאתם מתכננים.

רוצים לקנות קרנות כספיות? באמצעות פלטפורמת Fair ניתן לחפש ולפלטר מידע על יותר מ-1200 קרנות ולסדר לפי תשואה ודמי ניהול כך שתוכלו לבחור את הקרן המתאימה ביותר עבורכם.
ב-Fair אפשר לקנות בכל סכום החל מ-250 ש"ח וזאת ללא עמלות מסחר ובלי דמי ניהול.

רוצים להכניס את הכסף לפיקדון? בנק וואן זירו מציע כעת את הפיקדון עם הריבית הגבוהה ביותר:

השקעות כספי מענק המילואים לטווח בינוני-ארוך

למי שמתכנן את השימוש בכסף לטווח בינוני או ארוך (נניח שלוש שנים ומעלה) פתיחת חשבון מסחר עצמאי באחד מבתי ההשקעות הגדולים בישראל יכולה להיות מהלך נכון ומשתלם. מדובר בחשבון שבו אתם שולטים באופן מלא על ההשקעות שלכם ויכולים לבחור להשקיע במגוון רחב של מכשירים כמו קרנות סל, מניות, אג"ח וקרנות מחקות מדדים מהארץ ומהעולם. בתי ההשקעות מציעים ממשקים נוחים בעברית, עלויות מסחר תחרותיות, ולעיתים גם ליווי ראשוני או תמיכה טכניתוזה טוב במיוחד אם זו הפעם הראשונה שאתם פותחים חשבון כזה.

היתרון הגדול בחשבון מסחר עצמאי הוא היכולת להתאים את ההשקעות בדיוק לרמת הסיכון והמטרות האישיות שלכם, בלי לשלם עמלות ניהול על שירותים שאינכם בהכרח צריכים (אני בכל מקרה ממליץ לעשות השוואה בין בתי ההשקעות). בטווחים ארוכים יותר, השקעה במדדים רחבים כמו S&P 500 או ת"א 125, בפיזור נרחב ועל פני זמן, עשויה להניב תשואה גבוהה משמעותית לעומת פתרונות סולידיים. עם זאת, חשוב לזכור שמדובר בהשקעה שמצריכה סבלנות, הבנה בסיסית ובחירה מודעת באפיקים שאתם מבינים – גם אם ברמה כללית. אם תנהלו אותה נכון, זו יכולה להיות דרך מעולה לגרום לכסף לעבוד בשבילכם לאורך שנים.

רוצים להתחיל להשקיע? למטה תמצאו 3 ברוקרים מובילים, זכרו להסתכל בעמוד הטבות פתיחת חשבון מסחר עצמאי של פיננקה.

מה בשום פנים ואופן לא לעשות עם כספי תגמולי המילואים?

גם אם קיבלתם סכום יפה, קל מאוד "לא לראות בעיניים" ולתת לו להתפזר בלי להשאיר חותם אמיתי. אחת הטעויות הנפוצות היא להשתמש בכסף כמעין תוספת לשוטף כלומר לקניות, בילויים, או הוצאות יומיומיות שאינן באמת דחופות או הכרחיות. תוך כמה שבועות תמצאו את עצמכם שואלים לאן הוא נעלם, בלי לזכור אפילו על מה הוא הוצא. זה אולי ירגיש טוב בטווח הקצר, אבל זו החמצה של הזדמנות משמעותית.

שימו לב, מותר ורצוי לפנק את עצמכם במשהו קטן שעושה טוב לנשמה. לפעמים כוס קפה טובה, ארוחה מפנקת או גאדג'ט חדש הם בדיוק מה שצריך כדי להרגיש קצת שגרה, קצת שמחה. אני לא אומר לא לבזבז את הכסף על שום דבר "לא רציונלי" – בטח בתקופה כזו, שמגיעה אחרי שירות אינטנסיבי ומטלטל.

טעות נוספת היא להיכנס להשקעות שאינכם מבינים או לעשות "מהלך גדול" מתוך לחץ או התלהבות רגעית. השקעות בסיכון גבוה, הבטחות לתשואות מהירות, או עצות שמגיעות מ"חברים שמבינים" עלולות להסתיים בהפסדים מיותרים. גם אם אתם מרגישים שאתם יודעים מה אתם עושים, כדאי לקחת רגע, לבדוק, להתייעץ אם צריך, ולפעול רק כשיש לכם בהירות. הכסף הזה הגיע מתוך שירות ומשמעות – אל תמהרו לבזבז אותו, ואל תסכנו אותו בלי תכנית.

הכי חשוב זה לא פשוט להשאיר אותו להישחק בעובר ושב מהאינפלציה. אם אתם לא יודעים מה לעשות איתו, הכי טוב כרגע זה לשים בקרן כספית.

איך לדעת במה לבחור?

כדי לבחור מה לעשות עם המענק, חשוב להבין שלושה דברים: איפה אתם עומדים היום, מה המטרות שלכם, ואיזה סוג החלטות מרגישות לכם נכונות. אם אתם עם חובות או בלי רשת ביטחון – זו כנראה העדיפות הראשונה. אם יש לכם מטרה קרובה, כמו לימודים או טיול, חיסכון נזיל כמו קרן כספית יתאים. אם אתם חושבים רחוק, השקעה דרך חשבון מסחר עצמאי או קופת גמל להשקעה יכולה לקדם אתכם. חפשו את האיזון בין מה שחשוב לכם עכשיו, למה שיקדם אתכם בעתיד, לבין איך אתם מרגישים הכי בנוח להתנהל עם כסף.

לסיכום, מה הכי כדאי לעשות עם הכסף מהמילואים?

בסופו של דבר, מענק המילואים הוא הזדמנות כלכלית שלא מגיעה כל יום.. וכמו כל הזדמנות, השאלה היא איך בוחרים להשתמש בה. אם תעשו קצת סדר, תבינו איפה אתם עומדים, מה המטרות שלכם, ותבחרו אפיק שמתאים לרמה שלכם של נוחות ובשלות כלכלית אז יש סיכוי טוב שתוכלו להפוך את הסכום הזה לצעד משמעותי קדימה ולא רק לרגע חולף של סיפוק.

הדעה האישית שלי? אל תהיו קיצוניים. לא חייבים להשקיע כל שקל ולא חייבים גם לפזר הכל על בילויים או קניות. מותר לשלב: גם משהו קטן לנשמה וגם החלטה אחת נבונה שתשרת אתכם בעתיד. יש עוד המון דברים שאפשר לעשות עם הכסף כמו למשל לפתוח עסק, לחסוך לילדים, שיפוצים ועוד. אבל דבר אחד כמעט תמיד מוביל לתחושת החמצה: לא לעשות כלום. להשאיר את הכסף סתם בעו"ש, להתלבט בלי להחליט, ולראות איך הוא נעלם בלי שקרה איתו שום דבר משמעותי.

אז אל תתנו לזה לקרות. תבחרו. תשקיעו בעצמכם. תעשו עם הכסף משהו שיעשה לכם טוב גם היום, וגם בעוד שנה.

הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו!

אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים

תמיר אורון

תמיר אורון: בעל, אבא לשניים מפרדס חנה. יזם דיגיטלי, מקדם אתרים, יוצר ממים, חובב השקעות והתחום הפיננסי. הבעלים והעורך הראשי של אתר פיננקה שמטרתו להנגיש ידע פיננסי בצורה פשוטה לכל האוכלוסייה

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

האקסל לניהול תקציב של פיננקה עושה לכם סדר בכספים!
חדש! עכשיו בגרסה 3.0: תוכלו לעקוב בקלות אחרי ההכנסות וההוצאות, לתכנן את התקציב שלכם מראש ולראות גרפים ודוחות מתקדמים בלחיצה. הורידו עכשיו והתחילו לנהל את הכלכלה שלכם בצורה פשוטה, חכמה ויעילה!