דברים שחשוב שתדעו לפני שתפתחו קרן פנסיה

קרן פנסיה מהווה חלק בלתי נפרד מההתנהלות הפיננסית של כל אדם באשר הוא, אך יש לא מעט דברים שחשוב לדעת ולבחון רגע לפני שפותחים קרן חדשה – ועליהם החלטנו להסביר לכם לאורך הכתבה הבאה שאתם עומדים לקרוא.

דמי ניהול – לא זניחים בכלל

כאשר אתם פותחים קרן פנסיה חדשה, דמי הניהול הם למעשה העמלה אותה גובה החברה בגין ניהול ביטוחי הפנסיה שלכם. גם דמי ניהול גבוהים יחסית הם בסך הכל אחוזים בודדים, ולכן לא מעט אנשים בטוחים כי מדובר בסכומים זניחים – אך חשוב מאוד לדעת כי אותם אחוזים 'זניחים' מצטברים לאורך זמן לסכומים משמעותיים מאוד, ולכן תמיד נעדיף לבחור קרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים ומשתלמים. כדאי לדעת כי דמי הניהול נחלקים לשניים – דמי ניהול מהסכום הציבור, לצד דמי ניהול מהפקדות.

קרן גדולה = יותר ערבים

אחד הפרמטרים המרכזיים שמצביעים על איכות הקרן הוא הגודל שלה. ניתן להגיד באופן כללי כי ככל שהקרן הפנסיונית שלכם גדולה יותר, כך קופות החיסכון שאתם צוברים בה גדולות יותר, מה שמאפשר לכם להעניק גיבוי רחב יותר בעת התביעה.

רכיבים ביטוחיים

פנסיה אינה רק הקצבה החודשית שאתם צפויים לקבל החל מגיל הפרישה – אלא היא כוללת בתוכה גם רכיבים ביטוחיים שיכולים להיות רלוונטיים וחשובים בחייכם עוד הרבה לפני. למעשה, כחלק מקרן הפנסיה נכללים גם רכיבים כמו ביטוחי אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. בעת בחירת קרן פנסיה חדשה, זה חשוב מאוד לבחון מראש את כמות המבוטחים בה. ככל שיש בקרן מסוימת יותר מבוטחים – כך סביר להניח כי התנאים שלכם בה יהיו טובים יותר.

אקטואריה

כדי להבטיח תשואה מרבית עבור מכלול עמיתי הקרן, חשוב מאוד לשאוף להגיע למעין איזון בין הוצאות הקרן לבין ההכנסות שלה  אקטואריה (איזון תקציבי). שמירה על איזון תקציבי איכותי עוזרת לכם לוודא כי כל עמית בקרן יהנה מיציבות כלכלית בגיל הפרישה.

מעקב אחר ביצועי הפנסיה

 חשוב מאוד לעקוב אחר החיסכון לאחר שבחרתם קרן פנסיה חדשה, כך שתוכלו לוודא בעצמכם כי הכל מתנהל בצורה תקינה. ניתן לראות היום את הדוחות באופן ברור ומפורט באתרי החברות המנהלות – כך שתוכלו בעצמכם מצד אחד לעקוב אחר התשואה של הקרן ומצד שני אחר הסכומים המצטברים ודמי הניהול.

חישוב הקצבה הצפויה

 חישוב קצבת הפנסיה הצפויה מתבססת על סכום הצבירה הצפוי בקרן הפנסיה בעת בה המבוטח יהיה בגיל פרישה, לצד מקדמי המרה (מושפעים מגיל הפרישה, מגדר ומצב משפחתי) וגורמים נוספים כמו התשואה השנתית של הקרן. חברות הניהול אמורות לדעת כיצד לחשב את הקצבה הצפויה ולכל הפחות את המקדם של המבוטח – ולכן חשוב מאוד לשאול זאת.

בחינת התשואה

 לאחר שבחרתם מסלול וחברה שאתם מעוניינים שתנהל את הקרן שלכם, צריכים לבחון את התשואה של הקרנות. אז לעשות זאת? ובכן, מומלץ לבחון את התשואה לפי טווח זמן של מספר שנים – 5 לפחות. כמובן שמדובר בחיסכון שלכם לגיל הפרישה אשר כולל בתוכו מרכיבים נוספים וחשובים לא פחות, ולכן תמיד נרצה לבחור קרן פנסיה במסלול עם תשואה גבוהה ככל הניתן.