השקעות לילדים: איך לבחור את אפיק החיסכון שמתאים לילד שלכם

הורים רבים מוטרדים מהשאלה מה הדרך הטובה ביותר לחסוך כסף עבור עתיד ילדיהם. כמעט כולם מסכימים עם העיקרון לפיו כדאי לייצר חיסכון לכל ילד וילדה כבר מגיל צעיר, וכך ליהנות מיתרונות הריבית דריבית, שמאפשרת לחיסכון לתפוח יפה עם השנים, אך לא כולם בטוחים באיזה אפיק השקעה כדאי לבחור.

תחושה של חוסר ידע בתחום ההשקעות, לצד חששות מגובה הסכום החודשי שהורים יכולים להפריש לחיסכון הילדים, מובילים לא פעם למעין שיתוק, כשהתוצאה היא או בחירה בדרך "הקלה" של פיקדון בבנק, או במקרה הגרוע יותר הימנעות מפתיחת חיסכון ובכך אובדן של שנים יקרות בהן ניתן היה לחסוך. בכתבה זו נעשה סדר בדרכים השונות לחסוך עבור הילדים, כאשר חלקן אינן דורשות ידע או ניסיון בשוק ההון, ומתאימות למשפחות שמעדיפות פתרון פשוט, סולידי ויציב יחסית. אחרות הן אקטיביות יותר, ופונות למשפחות שמעוניינות בגמישות, שליטה גבוהה יותר בכסף ומעורבות בתהליך החיסכון.

בפתח הדברים יובהר כי כתבה זו מהווה סקירה אינפורמטיבית ראשונית ותמציתית בלבד. ראוי לבחון כל קבלת החלטה או פעילות בנושאים מעין אלו רק לאחר קבלת ייעוץ מגורמי מקצוע הבקיאים בתחום, ואין לראות באמור לעיל ולהלן המלצה או תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים לכל אדם.

חשוב לחסוך מגיל צעיר – גם אם הסכומים קטנים

הזמן פועל לטובת מי שמתחילים מוקדם – בזכות אפקט הריבית דריבית, שגורם לכך שכל שקל שאנו משקיעים כשהילד רק נולד, שווה הרבה יותר כשהוא מגיע לגיל 18. במשפחות רבות, החיסכון לילדים הוא גם אבן הפינה להתנהלות פיננסית חכמה: המחשבה על העתיד עוזרת לנו להפוך את החיסכון להרגל קבוע גם בשגרה היומיומית. במקום להתמקד רק בצרכים המיידיים של הילד, כמו עוד צעצוע או משחק, אנחנו חושבים מה יצטרך בעתיד, ופועלים בהתאם.

הנה דוגמה פשוטה לכוחה של הריבית דריבית. נניח שהוריה של ילדה שזה עתה נולדה החליטו להפקיד בשבילה סכום ראשוני של 4,500 שקלים, ולהוסיף 500 שקלים מדי חודש. ניקח לצורך דוגמה תשואה השנתית של 10%, כעבור 21 שנות חיסכון יעמדו לרשות הילדה כ462,155 ₪  שקלים. מתוכם כ-126,000 ₪  שקלים הופקדו בפועל על ידי ההורים, וכ-331,655 ₪  שקלים הם רווחים שנוצרו בזכות אפקט הריבית דריבית.

חיסכון לטווח קצר – או ארוך?

יש הבדל מהותי בין חיסכון שמיועד למטרה קרובה יחסית, כמו נער שרוצים לחסוך עבורו לצורך מימון שיעורי נהיגה, רכישת מחשב או טיול אחרי הצבא, לבין חיסכון שנועד לשמש את הילד בעוד 10, 15 או 20 שנה, למשל ללימודים אקדמיים, חתונה או דירה.

ככל שטווח הזמן ארוך יותר, כך אפשר לבחור באפיקים המתאימים יותר להשקעה ארוכת טווח, עם פוטנציאל צמיחה גבוה יותר לאורך השנים – כגון תיק השקעות שחלק גדול ממנו מושקע במניות. לעומת זאת, בחיסכון לטווח הקצר יותר, ייתכן שעדיפה יציבות – כלומר, השקעה דרך אפיקים מתונים יותר, שבהם התנודתיות נמוכה יחסית בטווח הקצר. בנוסף, כשמדובר בהשקעה לטווח קצר בה אנחנו זקוקים לנזילות יחסית גבוהה – מקובל לבחור בהשקעות מתונות יותר, שמאפשרות גמישות במשיכה והתמודדות נוחה יותר עם שינויים זמניים בשוק.

חיסכון לילדים בפיקדון בנקאי

פיקדון בנקאי הוא אחד מאפיקי החיסכון המוכרים והוותיקים ביותר. מדובר בהפקדת סכום כסף בבנק לתקופה מוגדרת, בריבית ידועה מראש, וללא צורך בהתעסקות שוטפת או בידע מוקדם בשוק ההון. היתרונות המרכזיים הם היציבות של שווי ההשקעה, רמת הסיכון הנמוכה  והעבודה שההורים לא צריכים לטפל אקטיבית בהחלטות השקעה נוספות לאורך השנים. עם זאת, ליציבות ולרמת הסיכון הנמוכה יש גם חסרונות שחשוב לקחת בחשבון: לעיתים הכסף נעול לתקופה מוגדרת, ומשיכה מוקדמת עלולה להיות כרוכה בקנסות או בפגיעה בריבית שהובטחה מראש. בנוסף, קיימות עמלות שונות שמפחיתות מהתשואה בפועל, ובשל מאפייני הסיכון הנמוכים, גם פוטנציאל הרווח לרוב מוגבל באופן משמעותי בהשוואה לאפיקי השקעה אחרים, בעיקר כאשר מדובר בהשקעה לטווח ארוך.

חיסכון לילדים בקופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון שמאפשר להפקיד סכומי כסף, באופן קבוע או חד פעמי, בחשבון השקעה שמנוהל על ידי גוף מקצועי, למשל בית השקעות. כך מתקבל פתרון שמתאים גם להורים שמרגישים שאין להם די ידע בשוק ההון, אך לא רוצים לוותר על פוטנציאל התשואה של חיסכון לטווח ארוך שמושקע בשוק ההון. עם זאת, יש להביא בחשבון דמי ניהול ועלויות נלוות, כמו גם שמדובר ברמת סיכון יותר גבוהה מאשר פיקדון בבנק.

חיסכון לילדים בחשבון מסחר עצמאי

חשבון מסחר עצמאי לילדים הוא אפיק ייחודי שמאפשר להורים להפקיד את כספי החיסכון של הילדים בחשבון נפרד שמנוהל בפועל ורשום על שם ההורים, שהינו האפוטרופוס של הילד. את החשבון ניתן להעביר על שם הילדים כשיגיעו לגיל 18. זהו פתרון שמתאים למשפחות שמעוניינות בשליטה מלאה על הכסף, בגמישות בהפקדות – שכן אפשר לבחור כמה כסף להפקיד ומתי – וגם בשקיפות גבוהה, הודות ליכולת לעקוב באופן שוטף ובזמן אמת אחרי ביצועי החשבון.

יתרון נוסף בחשבון השקעות לילדים הוא היכולת לערב את הילד בתהליך, ולאפשר לו ללמוד באופן מפוקח ובטוח על התנהלות כלכלית חכמה, חשיבות החיסכון, מושגים כלכליים חשובים וכמובן גם מסחר בשוק ההון. אמנם רק ההורים או האפוטרופוס שמוגדר בחשבון הם בעלי החשבון והם אלה שיכולים לבצע פעולות; אך ניתן לעקוב עם הילד אחרי ביצועי החשבון בזמן אמת, לשתף אותו בהחלטות השקעה, ואף לבקש ממנו לבצע מחקר עצמאי ולחפש אפיקי השקעה מעניינים. החינוך הפיננסי שיצבור בתהליך הזה, ישמש אותו כל החיים.

אחד היתרונות המרכזיים והבולטים ביותר של אפיק זה הוא חיסכון בעלויות, שכן דמי הניהול נמוכים משמעותית בהשוואה לחלק מאפיקי החיסכון האחרים, וכך תורמים להגדלת הסכום המצטבר עם השנים. לעתים הפערים מגיעים גם לאלפי שקלים.

השוואה: השקעות לילדים בקופת גמל או חשבון מסחר עצמאי?

למרות שכל אחד מאפיקי ההשקעה לילדים מציע רמות שונות של יציבות, גמישות וניהול, ההבדלים בעלויות ובפוטנציאל הצמיחה עשויים להצטבר עם השנים לפערים משמעותיים מאוד בסכום הסופי שיעמוד לרשות הילדים. על מנת להמחיש באופן ברור את ההבדלים בין אפיקי החיסכון, ניקח טבלת השוואה לדוגמה, המבוססת על נתונים זהים: תקופת ההשקעה היא 21 שנים, סכום ההפקדה הראשוני הוא 4,500 ₪ באופן חד פעמי וההפקדה החודשית היא 500 ₪. לצורך ההשוואה נניח שהתשואה השנתית מההשקעות זהה בכל אפיקי ההשקעה, ועומדת על כ-11%.

*דמי הניהול המוצגים הינם לצורך המחשה בלבד. דמי הניהול המקסימאליים מצבירה בקופת גמל להשקעה הינם 1.05% ודמי הניהול בחשבון עמית נקבעים בהסכמה בין העמית לבין החברה המנהלת את קופת הגמל להשקעה ** בכפוף לתנאי המבצע המופיעים בתקנונים הנמצאים באתר החברה

הטבלה מדגימה איך ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך דמי הניהול נוגסים בחלק גדול יותר מהרווחים מכך ניתן להסיק שלאורך זמן, השילוב בין תשואה גבוהה יותר ודמי ניהול נמוכים יותר עשוי לייצר פער של עשרות אלפי שקלים בסכום הסופי שנצבר עבור הילדים, גם כאשר נקודת ההתחלה וההפקדות החודשיות זהות לחלוטין.

חשבון מסחר עצמאי לילדים באקסלנס טרייד

באקסלנס טרייד, ניתן לפתוח חשבון מסחר עצמאי עבור כל ילד וילדה במשפחה, וכך ליהנות מהיכולת להשקיע גם סכומים קטנים, למשל מתנות לבת או בר המצווה, לטווח ארוך, ולשלם עמלות נמוכות יותר. אפשר להשקיע באופן חד פעמי, או לתת הוראת קבע עם סכום קבוע מדי חודש; הניהול הוא גמיש ועצמאי, בלי קנסות על משיכה מוקדמת או תנאים מגבילים אחרים. רף הכניסה נמוך במיוחד – החל מ-4,500 שקלים, עד סוף השנה.

איך לבחור את החיסכון המתאים לילדים שלכם?

בסופו של דבר, בבחירה באפיק החיסכון המתאים לילד שלכם, צריך להביא בחשבון כמה גורמים: טווח הזמן לחיסכון, רמת הסיכון המועדפת, עד כמה תרצו להיות מעורבים בניהול החיסכון – וגם האופי של הילד עצמו. למשל, עבור חיסכון שמיועד לשיעורי נהיגה בעוד שנה או שנתיים, אפשר לבחור מסלול סולידי ויציב. אך מי שרוצים לחסוך בטווח הארוך הרבה יותר, למשל, חיסכון לדירה לעוד 20 או 30 שנה, יעדיפו אולי פתרון עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר – ובהתאם גם סיכון גבוה יותר, כמו חשבון מסחר עצמאי לילדים.

כאן נכנס לתמונה גם האופי, הן של ההורים והן של הילדים. הורים שמוכנים ללמוד על השוק, להמשיך להתעדכן באופן קבוע ולהיות מעורבים בניהול תיק ההשקעות, יכולים לבחור בחשבון מסחר כאמצעי לחיסכון עבור ילדיהם. כך גם ילדים סקרנים שמתעניינים במספרים ובכסף יכולים להשתלב בתהליך, ובאופן זה ליהנות לא רק מהכסף שייחסך עבורם בסופו של דבר, אלא גם מידע פרקטי וחשוב שיסייע להם מאוד כשיצאו לדרך עצמאית.

בשורה התחתונה, ההחלטה הטובה ביותר שתוכלו לקבל היא להתחיל לחסוך לילדים כבר היום – בין אם הם תינוקות, פעוטות או בני נוער. ההחלטה באיזו דרך לחסוך תלויה ביכולת הכלכלית של המשפחה, בטווח הזמן, ברמת הסיכון הרצויה ובמידת המעורבות שלכם בתהליך.