בנק דיסקונט משלם 3% ריבית על יתרות זכות בעו"ש

פרטי ההטבה – איך זה עובד?

• ריבית שנתית של 3% על יתרות זכות בעו"ש – הגבוהה ביותר כיום במערכת הבנקאית.

• ההטבה מיועדת ללקוחות פרטיים ולעסקים קטנים.

• הריבית תשולם רק על יתרה של עד 10,000 ש"ח.

• תנאי נוסף: סך הנכסים בבנק (עו"ש, פיקדונות, ני"ע, מט"ח) לא יעלה על 30,000 ש"ח.

• התקרה המעשית: עד 25 ש"ח בחודש או 300 ש"ח בשנה (לפני מס).

• תחילה: החל מ־30 בספטמבר ועד סוף השנה (בבנק מציינים אפשרות להמשך גם ב־2026 ללא התחייבות על השיעור).

• החישוב נעשה ביומי, כך שהריבית מצטברת בהתאם ליתרה בפועל.

מה ההיגיון מאחורי המהלך?

בנק דיסקונט מסביר שההגבלות על ההטבה נועדו להתאים להתנהגות האמיתית של הלקוחות: רובם מחזיקים ביתרה זכותית נמוכה מ-10,000 שקל, ולכן ההטבה רלוונטית לרוב מוחלט של הקהל. מי שיש לו יתרות גבוהות נוטה להעביר את כספו למוצרים נושאי תשואה כמו פקדונות או ניירות ערך, כך שהגבלת הסכום אינה פוגעת בהם במיוחד.

בנוסף, המהלך משתלב בשורת צעדים שנקט הבנק לאחרונה לטובת הלקוחות, הכוללים החזרי עמלות, החזרי ריביות חובה והקלות בהלוואות. בעצם, מדובר בצעד שמסמן ניסיון לשפר את התנאים עבור הצרכנים הרגילים ולעודד התנהלות פיננסית נוחה יותר, תוך שמירה על גבולות סבירים מצד הבנק.

השוואה לבנקים אחרים

בעוד דיסקונט מציע את שיעור הריבית הגבוה ביותר כיום, חשוב לראות את ההטבה בהקשר של מה שמציעים הבנקים האחרים.

בנק לאומי מעניק הנחה של 0.25% בריבית הפריים ללקוחות שמעבירים משכורת, וגם מציע ריבית של עד 2% על יתרת זכות עד 10,000 שקל.

אצל בנק הפועלים הלקוחות יכולים לבחור בין שתי מניות של הבנק בשווי כ־124 ש"ח או מענק כספי של 100 ש"ח, עם ריבית ממוצעת על עו"ש של כ־0.4%.

בבנק הבינלאומי הריבית היא עד 2% עד תקרה של 10,000 שקל, במזרחי טפחות הממוצע הוא 0.5% אך ניתן לקבל גם 2% במקרים מסוימים, ובמרכנתיל הריבית הממוצעת היא כ־0.6%.

כל הבנקים מציבים מגבלות שונות על ההטבות, כמו חשבון משכורת, חישוב קיזוז או תנאים נוספים, כך שהשוואת הריבית הכוללת בין הבנקים אינה תמיד פשוטה.

טבלת השוואה

המשמעות לצרכן

לצרכן, ההטבה של דיסקונט היא בעיקר סמלית, אבל עדיין מעניינת למי שמחזיק יתרה בעו"ש. לדוגמה, לקוח שמחזיק יתרה ממוצעת של כ־4,000 שקל יראה תוספת של כ־10 שקל בחודש, בעוד שמי שמנצל את המקסימום של 10,000 שקל יקבל כ-25 שקל בחודש, כלומר עד כ־300 שקל בשנה. אמנם מדובר בסכום קטן יחסית, שלא משנה מהותית את התקציב, אך עבור מאות אלפי לקוחות בעלי יתרות נמוכות מדובר בשיפור קטן אך מוחשי בתנאים. מעבר למספרים, ההטבה משדרת לצרכנים מסר שהבנקים מתחילים להתייחס ביתר רצינות לחשבון השוטף, ויכולה לשמש כקרש קפיצה לצעדים נוספים של תמריצים והקלות פיננסיות בעתיד.

ההקשר הרחב – למה עכשיו?

המהלך של דיסקונט מגיע על רקע ביקורת ציבורית הולכת וגוברת על הרווחים הגבוהים של הבנקים, במיוחד על הכספים הרבים ששוכבים בעו"ש ללא תמורה.

בנק ישראל יזם מתווה הקלות והטבות בהיקף כולל של כ-3 מיליארד שקל, שמיועד להתקיים בין הרבעון השני של 2025 לרבעון הראשון של 2027, במטרה להחזיר חלק מהרווחים החריגים לציבור. במסגרת המתווה, הבנקים התחייבו להציע הטבות ללקוחותיהם, וכל בנק מקבל חלקו היחסי מהמימון.

נכון ליוני האחרון, כ-230 מיליארד שקל שכבו בעו"ש של הציבור, אך פחות מ-9% מהסכום הזה קיבלו ריבית. בממוצע, על כל 10,000 ש"ח בעו"ש הבנקים מרוויחים כ-450 שקל, אך מחזירים רק 9 שקל לציבור. המהלך של דיסקונט הוא חלק מהתגובה של המערכת הבנקאית ללחץ הציבורי ולצורך הרגולטורי להחזיר ללקוחות חלק מהרווחים, ובכך גם לייצר תחרות על ההטבות.

זווית שיווקית ותדמיתית

למרות שהמהלך של דיסקונט מבורך עבור חלק מהלקוחות, קשה להתעלם מהפן השיווקי שלו. ההטבה מלווה בקמפיין פרסומי רחב בהובלת רותם סלע, שישודר בטלוויזיה, ברדיו וברשתות החברתיות, דרך משרד אדלר חומסקי ורשבסקי. במילים אחרות, הבנק מנצל את ההטבה הקטנה כדי ליצור רושם של חדשנות ודאגה ללקוחות, בעוד שהסכום הממשי שמקבלים הלקוחות קטן למדי – כ-25 שקל בחודש במקרה של יתרה מלאה. למעשה, עלות הקמפיין והמאמץ התדמיתי עשויים לעבור בהרבה את ערך ההטבה עצמה, מה שמעמיד בסימן שאלה את מידת ההשפעה המעשית על הצרכן. עם זאת, גם מהלך כזה, אם נבחן אותו בצורה חיובית, עשוי להוות סמן לתחרות מתחדשת בין הבנקים ולהתחלה של צעדים נוספים לטובת הציבור.

לסיכום: יתרונות אמיתיים בתוך מהלך מוגבל

ההטבה של דיסקונט בריבית של 3% על יתרות זכות בעו"ש היא צעד מעניין, אך מוגבל בסכום ובתנאים. מדובר בעיקר במהלך תדמיתי שמיועד להראות שהבנק מחזיר ללקוחות חלק מהרווחים החריגים שצבר, ולא בשינוי מהותי בתנאים הפיננסיים. עם זאת, אי אפשר להתעלם מהעובדה שהמהלך מסמן התחלה של תחרות מחודשת על ריבית העו"ש ומביא שיפור ממשי עבור מאות אלפי לקוחות.

היתרון הגדול ביותר הוא שדיסקונט מציע את שיעור הריבית הגבוה ביותר כיום על יתרות זכות בעו"ש, וזה הופך אותו לאטרקטיבי במיוחד עבור מי שמחזיקים יתרות קטנות עד בינוניות ורוצים לראות תמורה אמיתית לכסף שלהם. מי שמחפש ניהול פיננסי נוח יותר עם הטבות משמעותיות – אפילו אם בסכומים קטנים – ימצא בדיסקונט ערך מוסף שמצדיק להיות לקוח.