בנק אש (esh) של ניר צוק יוצא לדרך: חלוקת הכנסות ללקוחות, ללא עמלות – מה צריך לדעת על הבנק הדיגיטלי החדש

מה היה הרקע להשקת בנק חדש בישראל?

הרקע להקמת בנק אש מתחיל בסוף שנת 2022, אז קיבל הבנק החדש רישיון רשמי מבנק ישראל (עם מספר קוד זיהוי 3) – צעד נדיר בשוק המקומי, שבו כמעט ולא קמים בנקים חדשים. למעשה, זוהי הפעם השנייה בלבד ב-45 השנים האחרונות שבה מוקם בנק חדש בישראל, אחרי כאמור השקת הבנק הדיגיטלי וואן זירו ב-2022.

מאחורי היוזמה עומד ניר צוק, מייסד ענקית הסייבר פאלו אלטו נטוורקס, יחד עם שותפים נוספים בהם יובל אלוני וקובי מלכין. לצד קבוצת היזמים, הבנק נתמך גם על ידי גופים מוסדיים.

במשך שלוש שנים עבד הצוות על פיתוח פלטפורמה טכנולוגית ייחודית שהיא למעשה מערכת הפעלה בנקאית עצמאית בשם esh OS שנבנתה מאפס בישראל, ולא מבוססת על מערכות בנקאיות ותיקות. המטרה: לייצר אוטומציה כמעט מלאה שתאפשר לבנק לפעול עם מספר מצומצם של עובדים (עד 70 בלבד גם בהיקפים גדולים של לקוחות), תוך חיסכון משמעותי בעלויות תפעול.

ההשקה הרשמית נערכה בספטמבר 2025, במהלכה הוצג המודל העסקי החדשני של הבנק, שמבוסס על חלוקת מחצית מהכנסותיו עם הלקוחות (ולא מהרווחים)  מה שמבדל אותו מהבנקים המסורתיים ומהדיגיטליים שכבר פועלים בישראל. הבנק צפוי להתחיל לפעול בפועל בתחילת 2026, תחילה במודל של הזמנות הדרגתיות.

רלוונטי: הטבות מצטרפים חדשים לחשבון בנק

המודל העסקי – איך זה יעבוד?

המודל העסקי של בנק אש מבוסס על חלוקת הכנסות עם הלקוחות ושימוש בטכנולוגיה דיגיטלית אוטונומית כדי להוזיל עלויות תפעול. העקרונות המרכזיים:

1. חלוקת הכנסות (Revenue Share) – 50% מההכנסות שהבנק מייצר מכספי העו"ש של הלקוחות מועברים ישירות אליהם. מדובר בהכנסות כוללות ולא ברווחים, כלומר ההוצאות של הבנק נגרעות רק מחלקו. הלקוחות רואים באפליקציה בזמן אמת כמה הכנסות נוצרו וכמה הועבר אליהם.

2. ריבית צפויה על עו"ש – בהתאם לתנאי השוק הנוכחיים, חלוקת ההכנסות צפויה להניב ללקוחות ריבית של כ־3% על יתרת העו"ש, ללא תקרה וללא תנאי מינימום.

3. חשבון חינמי וללא עמלות – אין דמי ניהול, אין עמלות על פעולות בנקאיות בסיסיות, ואין דמי מנוי חודשיים.

4. שירותים מוגבלים אך ממוקדים – הבנק מציע ניהול כספי עו"ש, פיקדונות ואשראי בלבד. אין משכנתאות, מסחר בניירות ערך, מט"ח או מינוס בחשבון.

5. תפעול דיגיטלי אוטומטי – הבנק משתמש במערכת הפעלה פנימית (esh OS) המאפשרת אוטומציה רחבה, ניהול פעילות עם פחות מ־70 עובדים, ואפשרות לכל עובד ליצור מוצרים חדשים דרך ממשק מבוסס בינה מלאכותית.

6. מיקוד בשקיפות – כל פעילות הבנק גלויה ללקוח בזמן אמת, מה שמקטין ניגוד אינטרסים בין הבנק ללקוח.

בקיצור, המודל העסקי הוא שילוב של בנקאות דיגיטלית, חלוקת הכנסות ישירה ללקוח ושירותים בסיסיים, במטרה ליצור יתרון תחרותי מול הבנקים המסורתיים והדיגיטליים האחרים.

רלוונטי: איזה בנק הכי טוב?

יתרונות,  חסרונות ומגבלות

יתרונות ללקוחות

• חלוקת הכנסות ישירה – 50% מההכנסות שהבנק מייצר מכספי העו"ש מועברים ללקוחות, עם שקיפות מלאה באפליקציה.

• ריבית צפויה על עו"ש – סביב 3% כיום, ללא תקרה וללא תנאי מינימום.

• חשבון חינמי לחלוטין – אין עמלות, אין דמי ניהול ואין דמי מנוי.

• גישה דיגיטלית נוחה – כל הפעילות מתבצעת באפליקציה, עם ממשק משתמש מתקדם ואוטומציות שמפחיתות טעויות ואיחורים.

• בקרה ושקיפות מלאה – הלקוח יכול לראות בזמן אמת כמה הכנסות נוצרו מהכסף שלו וכמה הועבר אליו.

• אפשרות לפתוח חשבון גם לאזרחים זרים – כולל אמריקאים, מה שמרחיב את קהל היעד.

• ניהול יעיל עם מעט עובדים – אוטומציה חכמה מאפשרת שירות מהיר גם עם צוות קטן (כ־70 עובדים).

• אי אפשר להיכנס למינוס (אין אוברדרפט) – חיסרון או יתרון?

• חשבון זמין גם לעצמאים ולעסקים קטנים.

• אפשרות לפתוח חשבון גם לאזרחים אמריקאים.

חסרונות ומגבלות

• שירותים מוגבלים – אין משכנתאות, אין מסחר בניירות ערך, אין מט"ח, ואין מינוס בחשבון (חיסרון או יתרון?).

• חשבון חלקי בלבד – מי שמחפש את כל השירותים הפיננסיים במקום אחד (הלוואות מגוונות, השקעות, מט"ח) יצטרך להחזיק חשבון נוסף בבנק אחר.

• פתיחת חשבון מוגבלת בשלב הראשון – לא ניתן לפתוח חשבון זוגי משותף ההתרחבות מתבצעת בהדרגה באמצעות הזמנות בלבד.

• הכנסות תלויות בהלוואות ופקדונות – הריבית הצפויה אינה קבועה אלא תלויה בתנאי השוק ובהכנסות הבנק.

• מוצר חדשני אך לא מוכח – אין עדיין אינדיקציה לשוק הרחב אם הציבור יאמץ את הבנק כחשבון עיקרי.

• תלות בטכנולוגיה ובאפליקציה – כל הפעילות בנקאית מרוכזת דיגיטלית; מי שמתקשה עם ממשקים דיגיטליים עלול להיתקל בקושי.

רלוונטי: השוואת פקדונות בבנקים

הטכנולוגיה והתפעול בבנק אש

בנק אש מבוסס על פלטפורמה טכנולוגית עצמאית, שפותחה כולה בישראל על ידי החברה הבת esh OS. המערכת מאפשרת אוטומציה כמעט מלאה של כל תהליכי הבנקאות, ומצמצמת את הצורך בכוח אדם משמעותי: הבנק יפעל עם פחות מ־70 עובדים, גם אם מספר הלקוחות יגיע לעשרות מיליונים.

עקרונות מרכזיים של הטכנולוגיה והתפעול:

• מערכת הפעלה פנימית (esh OS) – מערכת ייחודית המנהלת את כל פעילות הבנק, כולל ניהול פקדונות, חלוקת הכנסות, אשראי ומעקב אחר עסקאות.

• אוטומציה מקיפה – רוב התהליכים, כמו עדכון הכנסות וריבית, בדיקת עמלות ומעקב אחר תנועות חריגות, מתבצעים באופן אוטומטי. נציגים אנושיים מעורבים רק לפי דרישות רגולטוריות או במקרים חריגים.

• שקיפות מלאה ללקוחות – הלקוח יכול לראות בזמן אמת את מצב ההכנסות שהבנק ייצר מהכסף שלו, כולל כמה נשמר כנזילות וכמה הועבר לו.

• ממשק מבוסס בינה מלאכותית – כל עובד בבנק יכול ליצור מוצרים חדשים דרך ממשק צ'אטבוט דמוי ChatGPT. ה-AI Agents בונים את המוצר תוך עמידה בדרישות רגולטוריות.

• אבטחה ונגישות – הכניסה לאפליקציה מבוצעת באמצעות זיהוי ביומטרי, עם אימות רב-שלבי לפעולות רגישות. המערכת מזהה אנומליות ופעולות חשודות בזמן אמת.

• White Label – המערכת (esh OS) יכולה להימכר גם לגופים חיצוניים כמו בנקים, קרנות או חברות ביטוח  שמעוניינים להקים בנק דיגיטלי משלהם.

בקיצור, הטכנולוגיה והתפעול של בנק אש נועדו ליצור בנק דיגיטלי כמעט אוטונומי, חיסכון בעלויות תפעול, מהירות שירות גבוהה, ושקיפות מלאה עבור הלקוח, תוך שמירה על עמידה בתקנות הבנקאות.