הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
החובות הפיננסיים הם אחת הבעיות המרכזיות שמטרידות אנשים רבים בכל גיל. לא משנה אם מדובר בחוב כרטיסי אשראי, הלוואה אישית או חוב למשכנתא, העומס הפיננסי יכול להרגיש ככובד בלתי נסבל שמקשה על החיים היומיומיים.
עם זאת, חשוב להבין כי יציאה מחובות אינה משימה בלתי אפשרית, וישנן דרכים רבות להתמודד עם הבעיה ולנהל את הכספים בצורה טובה יותר. המטרה של מאמר זה היא להעניק לך כלים וטיפים מעשיים שיעזרו לך לצאת מהחובות ולשוב למסלול פיננסי בריא.
בשנים האחרונות, בתי אב רבים התפתו לקחת הלוואות למטרות שונות (חופשה, שיפוץ הבית, בניית בית ולפעמים סגירת המינוס).
מלא בתי אב שרוצים להפטר מהחובות שלהם, מחפשים נוסחת קסם שתגרום להם להיעלם ברגע. אנחנו מודים שלנו אין נוסחת קסם כזו, אבל יש לנו מדריך שיכול להסביר לכם בצעדים פשוטים איך ניתן לצאת מחובות.
כך שכל מה שאתם צריכים לעשות כרגע, זה לפנות כמה דקות לקריאת המאמר, לשבת עם כוס קפה אל מול המסך ולהחליט שהיום אתם הולכים לעשות הכול כדי לצאת מהחובות.
השלב הראשון בדרך לצאת מחובות הוא להבין את המצב הפיננסי שלכם באופן מלא. זהו צעד קריטי, שכן רק כשיש לכם תמונה ברורה של מה שמתרחש עם החובות שלכם, תוכלו להתחיל לטפל בהם בצורה מסודרת. התחילו ברישום כל החובות שלכם, כולל סכומים, תאריכי פירעון, ריביות ותנאים נוספים. חשוב לוודא שאתם כוללים את כל ההתחייבויות, גם אם הן קטנות, כדי להבין את התמונה הכללית.
כדי להתחיל, חשוב לרשום את כל החובות שיש לכם. זה כולל חובות לכרטיסי אשראי, הלוואות אישיות, חובות לבנקים, חובות למס הכנסה או ביטוח לאומי, תשלומים לשירותים שונים (כמו חשמל, מים וטלפון), וכן כל חוב אחר. יש לציין את הסכומים המדויקים, תאריכי הפירעון, שיעור הריבית (אם יש), וכולל את כל הפרטים הקשורים להחזר החוב, כמו תשלומים חודשיים.
השלב הזה כולל גם סיעור מוחות כדי לוודא שאתם לא שוכחים שום חוב, גם אם מדובר בסכומים קטנים או בהתחייבויות פחות מוכרות. הרבה פעמים, אנחנו לא מודעים לכל החובות שלנו עד שנעצר ונסקור אותם באופן יסודי. השתמשו ברשימות או אפליקציות פיננסיות כדי לעזור לכם לארגן את כל המידע בצורה מסודרת.
בנוסף, כדאי לעקוב אחרי הוצאות חודשיות נוספות, כיוון שייתכן שיתגלו הוצאות לא צפויות או מיותרות שמסייעות לצמיחת החובות. כדאי להיעזר גם בבדיקת דו"חות בנקיים, כרטיסי אשראי או הלוואות, ולוודא שאין חובות לא גוללו. המטרה בשלב הזה היא לא רק לאסוף נתונים, אלא גם להבין את מצבכם הפיננסי בצורה מדויקת ככל האפשר, כדי שתוכלו לפעול בצורה נבונה ומחושבת להלן.
קרא עוד בנושא: איך לצאת מהמינוס?
לאחר שזיהיתם את כל החובות, עליכם לקבוע סדר עדיפויות לתשלום. חלק מהחובות עשויים להיות דחופים יותר, כמו חובות עם ריביות גבוהות או חובות שחייבים לשלם כדי למנוע פגיעות עתידיות (כגון חוב למס הכנסה או לביטוח לאומי). בהמשך, תוכלו להחליט על דרך יעילה לניהול החובות, כמו תשלום חוב אחד קודם לאחר או שילוב של מספר חובות בתשלום אחד, תלוי בסוגי החובות ובמיקומם ברשימה. תוודאו את הפרטים הבאים ותרשמו אותם בפניכם בטבלה או בקובץ מסודר:
חשוב לבדוק מה העלות של החובות האלו (עלות הריבית)
חשוב לבדוק עד מתי אתם צריכים להחזיר את החובות. חובות שלא שולמו עלולים לגרור קנסות פיגורים.
אם אתם נמצאים במינוס, חשוב לבדוק כמה אתם משלמים עליו.
אם קיימות הלוואות בחשבון שלכם, חשוב שתבררו כמה אתם משלמים על ההלוואות הללו וכמה אתם צריכים עוד לשלם
חשוב לבדוק האם יש חשבונות ארנונה\מים\חשמל וכו' שטרם שילמתם ולרכז את התשלומים על מנת למנוע קנסות פיגורים.
בנוסף לכל אלו, יש לבדוק אם ישנם שיקים שנתתם, קניות שביצעתם וחילקתם לתשלומים ועוד.
אם יש לכם מספר חובות במקביל, כדאי לשקול את האסטרטגיות של "כדור השלג" (Snowball) ו"מפולת" (Avalanche). בשיטת "כדור השלג", אתם מתחילים בתשלום של החוב הקטן ביותר, מה שמספק תחושת הישג ומוטיבציה להמשיך. בשיטת "מפולת", אתם מתחילים בתשלום החוב עם הריבית הגבוהה ביותר, כדי לחסוך בעלויות הריבית בטווח הארוך. כל שיטה תוכל להתאים לפי העדפותיכם האישיות והמצב הפיננסי שלכם.
בכל מקרה, חשוב לבצע את התעדוף בצורה חכמה, כך שהחובות הכי מסוכנים לא יצאו מכלל שליטה, וכדי שהנכם תישארו במעקב צמוד אחר כל התחייבות, כדי למנוע סיבוכים בעתיד.
אם הגעתם לכאן, אתם מתקדמים אל עבר השלב הסופי שיאפשר לכם לדעת איך לצאת מחובות.
סביר להניח שאתם יודעים שכדי שתוכלו לפרוע את החובות שלכם, אתם צריכים כסף. הכסף הזה יכול לזרום לכיס שלכם באמצעות 2 דרכים עיקריות:
זו ההזדמנות לגשת אל המעסיק ולבקש העלאה בשכר. אם מסיבה כלשהי, אינכם מצליחים לקבל העלאה, אם יכולים לחפש עבודה נוספת בשעות הפנויות במהלך השבוע ו\או בסופי השבוע. חשוב שתחליטו מראש שהסכום שתקבלו מעבודה זו, יועבר אך ורק לסגירת החובות שלכם. קראו עוד על הגדלת הכנסות
אופציה מסוימת שיותר ויותר אנשים מגלים לאחרונה היא מילוי סקרים בתשלום. האתרים המובילים היום הינם MySeker או iPanel או פרוייקט המדגם. באמצעות פלטפורמות אלו ניתן להרוויח כמה עשרות שקלים הכנסה נוספת מהבית בזמן הפנוי. כל אחד עם מכשיר חכם וגישה לאינטרנט יכול לעשות היום כסף מהבית באמצעותן קראו עוד כאן.
אופציה נוספת שלא כולם מכירים היא אתרי קאשבק. אתרים מסוג זה מאפשרים לך לקבל אשכרה החזר כספי על כסף שאתם מוציאים בכל מקרה. אתם בטח יודעים שהיום אפשר לעשות קניות אונליין ויש מוצרים שבוודאות יותר זולים באמזון או אליאקספרס. אז אם תעברו טרם הקניות שלכם באותם אתרי קשאבק, תוכלו לקבל אחוז מסויים מהקניות שלכם חזרה בצורת מזומן או תווי שי. קראו עוד על אתרי קאשבק.
עכשיו זה הזמן להחליט שאתם מצמצמים את ההוצאות. הדבר יכול לבוא לידי ביטוי בהוצאות גדולות כמו קניות של בגדים שאינכם מתכננים ללבוש בהמשך. חשוב לציין כי אין מדובר אך ורק בהוצאות גדולות, אלא גם בהוצאות קטנות שנראות לכם חסרות חשיבות. להלן 2 הוצאות לדוגמא שניתן לצמצם בהן:
אם מקום העבודה שלכם נמצא במרחק הליכה\נסיעה בתחבורה ציבורית, כדאי שתחשבו להשאיר את הרכב בבית ולחסוך הוצאות על דלק וחניה.
טיפ: חיסכו על ידי שימוש באפליקציות תשלום לתחבורה ציבורית)
כיום ישנן אפשרויות בסיסיות שניתן להסתפק בהן, כך שאם אתם משלמים על חבילות תקשורת יקרות, כדאי שתבדקו איך ניתן להוזיל אותן ועדיין ליהנות מאינטרנט וטלוויזיה במחירים נמוכים יותר.
רלוונטי: עבודה מהבית לאמהות
את כל הכסף הפנוי שחסכתם מקיצוץ בהוצאות השוטפות, ישמש לסגירת החובות. מעבר לזה, אם יש לכם חסכונות נזילים המניבים תשואה נמוכה יותר מהריבית שאתם משלמים על החוב, מומלץ להפנות גם את הכסף הזה לשם סגירת החובות.
על מנת להבין מי נגד מי ולעשות סדר בהוצאות וההכנסות, מומלץ להשתמש בטבלת אקסל לניהול הוצאות . הטבלה תאפשר לכם לראות באופן ברור את ההוצאות ותאפשר לכם לבחור את ההוצאות שעליהן ניתן לוותר.
לגולשי פיננקה מגיע יותר!
חדש! עכשיו בגרסה 2.0: קובץ אקסל פשוט ונוח להורדה על מנת שתוכלו בעזרתו לנהל את כלכלת המשפחה שלכם באמצעות מעקב הוצאות והכנסות חודשי ושנתי. שיהיה בהצלחה.
חשוב להבין, במידה ואתם נמצאים במצב שאתם בחובות גדולים, והגעתם למצב של חדלת פירעון שבו אתם לא יכולים לעמוד בתשלום כל החובות, זה הזמן לעצור רגע ולנשום. בדרך כלל, לא נהוג לעשות איפה ואיפה אבל בחובות המצב קצת שונה. יש הבדל בין חוב למכולת לבין חוב לבנק. יש חשבונות שלא משנה מה, עדיף לא לפגר בתשלום אליהם והם כוללים בין היתר: משכנתא, מזונות ומיסים. איחור או אי תשלום למוסדות אלה יכול לגרור תהליכי הוצאה לפועל שיהיה קשה לצאת מהם. פיגור בתשלום המשכנתא יכול לגרום לבנק לפנות אותכם מהבית שלכם. לכן, כל שקל פנוי שיש לכם מומלץ להפנות לסגירות חובות אלה קודם ורק אח"כ להעביר כסף לנושים אחרים. במקרים כאלו, עדיף להיוועץ עם עורך דין.
קריאה נוספת: איך לחסוך כסף?
כעת אתם יודעים איך לצאת מחובות על הצד הטוב ביותר, אבל יש כמה דברים שחשוב שתדעו לא לעשות רגע לפני שתתחילו בהליך. להלן כמה מהם:
תשאירו את האשראי בבית ותשתדלו לשלם במזומן. קל יותר להגביל את ההוצאות שלכם במזומן, כך אתם רוכשים אך ורק את הדברים שאתם באמת צריכים.
קראו עוד: ניהול הוצאות בכרטיס אשראי
אם אתם צריכים עזרה, חשוב שתבקשו אותה. סיוע מהסביבה יכול להביא אתכם למקום טוב יותר. עמותת פעמונים, המעניקה עזרה למשפחות עם מצב כלכלי רעוע, היא גם מקום טוב להתחיל בו לקבל סיוע.
על מנת לא להגיע למצב של חובות מלכתחילה, עליכם להתנהל נכון כלכלית. הכוונה, לדעת היכן אתם עומדים מבחינת המאזן הכלכלי שלכם – האם אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים? האם אתם קונים מוצרים או שירותים שהם מעבר ליכולות הכלכליות שלכם? האם לקחתם הלוואת ממונפות שאין לכם דרך להחזיר אותם?
במידה ועניתם "כן" על השאלות הנ"ל, סימן שכנראה ההתנהלות הכלכלית שלכם אינה תקינה. מומלץ לקרוא כאן באתר ועוד מקומות ברשת על התנהלות כלכלית נכונה, לרכוש יותר השכלה פיננסית ובעיקר לדעת היכן אתם עומדים. זה אומנם משפט שחוזר על עצמו אבל הדרך הטובה ביותר להימנע מחובות היא לא להיכנס לחובות.
לסיום, יציאה מחובות היא תהליך שדורש זמן, סבלנות והתארגנות נכונה, אך עם התמדה ותכנון נכון, אפשר להתגבר על המכשול הפיננסי ולהשיב את היציבות הכלכלית. חשוב להבין ששלב ההתארגנות והבנת המצב הפיננסי הוא קריטי להצלחה בתהליך, שכן רק כשיש לכם תמונה ברורה של החובות, תוכלו לקבוע סדר עדיפויות ולפעול בצורה חכמה ויעילה.
עם זאת, הדרך הטובה ביותר להתמודד עם חובות היא למנוע אותם מלכתחילה. התנהלות כלכלית נכונה, הכוללת ניהול תקציב מסודר, קביעת סדרי עדיפויות נכונים והימנעות מהוצאות מיותרות, תסייע לכם לשמור על יציבות כלכלית ותחסוך לכם את העומס הנפשי הכרוך בהחזר חובות.
בנוסף, חשוב לזכור את החשיבות של יצירת קרן ביטחון חירום, שתשמש כעזר בעת הצורך ותמנע ממכם להיכנס למצב של חובות בעת חירום. קרן כזו תספק לכם את היכולת להתמודד עם מצבים לא צפויים כמו הוצאות רפואיות, תיקונים דחופים או אובדן הכנסה, מבלי לפנות לחובות.
בסופו של דבר, עם גישה נבונה ויכולת להתמודד עם המצבים הכלכליים בצורה אחראית, ניתן לשמור על יציבות פיננסית ולהימנע ממעגל החובות.
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
לגולשי פיננקה מגיע יותר!
חדש! עכשיו בגרסה 2.0: קובץ אקסל פשוט ונוח להורדה על מנת שתוכלו בעזרתו לנהל את כלכלת המשפחה שלכם באמצעות מעקב הוצאות והכנסות חודשי ושנתי. שיהיה בהצלחה.
מידע מקצועי נוסף עבורכם
אתר "פיננקה – השכלה פיננסית" מהווה אתר תוכן בלבד וכל המובא בו הינו בגדר תוכן אינפורמטיבי ואינו מהווה ייעוץ מכל סוג שהוא – פנסיוני, משכנתאות, ביטוחי, ייעוץ פיננסי כזה או אחר. מפעיל האתר, אינו מורשה לפי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, תשנ"ה-1995, ולפי חוק ניירות ערך תשכ"ח-1968, וכל מידע פרסומי שנמסר וכן כל מידע שיימסר לגבי אפשרות השקעה במסגרת הפרסומים באתר לא יהווה ייעוץ השקעות או שיווק השקעות כהגדרתם בחוק.
פיננקה – השכלה פיננסית נגישה מספקת קובץ אקסל למכירה למטרות מידע בלבד, קובץ זה לא נועד להחליף ייעוץ פיננסי מקצועי מוסמך המכיר את המצב הכלכלי האישי שלך. במידה והינך זקוק לייעוץ מקצועי, פנה לקבלת עזרה בתשלום מיועץ מקצועי באזור מגוריך. שימוש מסחרי מכל סוג שהוא בחומרים הכלולים באתר זה אסור בהחלט אלא ברשות מפורשת בכתב ממנהלי האתר.
גילוי נאות – אנו עשויים לקבל עמלות תמורת הפניית משתמשים עבור חלק מהמוצרים המוזכרים באתר. הדעות הן של המחבר בלבד. תוכן זה לא סופק על ידי, נבדק או אושר על ידי אף מפרסם, אלא אם צוין אחרת.
השאירו פרטים ונציג הבינלאומי יחזור אליכם עם הצעה ייחודית
