ריבית דריבית: איך מחשבים ולמה משקיעים עצמאיים צריכים להכיר אותה?

ריבית דריבית (Compound Interest), אחד המונחים החשובים בעולם ההשקעות, עשויה להגדיל באופן משמעותי, לפעמים אף להכפיל ולשלש, את תשואת ההשקעה שלנו לאורך זמן. בניגוד לריבית פשוטה, המחושבת על סכום ההשקעה המקורי, ריבית דריבית מחושבת גם על הריבית שנצברה עד כה. זו ככל הנראה הסיבה שהיא הוגדרה כ"פלא השמיני" באמירה המיוחסת לאלברט איינשטיין. 

איך עובדת ריבית דריבית?

נמחיש את הפלא השמיני באמצעות דוגמא: נניח שהשקעתם 20 אלף שקל באפיק עם ריבית שנתית ממוצעת של 5%. כמה כסף יהיה לכם בסיום השנה הראשונה, השנייה, השלישית והעשירית, בזכות הריבית דריבית? החישוב אגב לא כולל את השפעות האינפלציה, שאמורות להיות מופחתות מהתשואה הסופית כדי להגיע לתשואה ריאלית. 

ולהלן התוצאות: בסוף השנה הראשונה הריבית של 5% תחושב עבור 20 אלף שקל – כלומר עבור סכום ההשקעה הראשוני שלכם, כך שהרווח שלכם יהיה 1,000 שקל. בסוף השנה השנייה הרווח על בסיס ריבית של 5% יחושב עבור 21,000 שקלים (הסכום שהשקעתם כולל הריבית שנצברה בסוף שנת ההשקעה הראשונה). כך שהרווח בסוף השנה השנייה יהיה 1,050 ואילו הרווח המצטבר סה"כ מהשנתיים הראשונות יהיה 2,050. בסוף השנה השלישית הרווח יחושב עבור 22,050, הרווח השנתי יהיה 1,102.5 ואילו הרווח המצטבר יהיה 3,152.5 שקל. ואם נדלג רגע לסוף השנה העשירית – הרווח המצטבר כבר יהיה כ-12,577 שקל, כלומר: השקעתכם תגדל מ-20 אלף שקל ל-32,577 שקל במשך עשור של השקעה, בזכות הריבית דריבית.

האפקטיביות המדהימה של הריבית דריבית באה לידי ביטוי מלא בהשקעות בסכומים גדולים יחסית ובעיקר כשמדובר בהשקעות לטווח ארוך. אם לדוגמא השקעתם 300,000 שקל בריבית שנתית של 5%, כמה כסף יהיה לכם לאחר 25 שנה בהשקעה בריבית רגילה ובהשקעה עם ריבית דריבית? בואו נבדוק. בהשקעה עם 5% ריבית רגילה תקבלו בחלוף התקופה 675,000 שקל (סכום הכולל את הרווח מהריבית הרגילה יחד עם סכום ההשקעה הראשונית שלכם). לעומת זאת, בהשקעה עם ריבית דריבית תקבלו לא פחות מ- 1,015,906 שקל. 

לאחר ניכוי אינפלציה שנתית של 2.5%, הערך הריאלי של ההשקעה אחרי 25 שנה אמנם יצטמצם בשני המסלולים, אך הפער העצום ביניהם יישמר: כ־364,089 שקל בהשקעה בריבית רגילה, לעומת כ-547,970 שקל בריבית דריבית. מתחילים להבין למה מדובר בפלא?

הנוסחה המלאה לחישוב ריבית דריבית

למי שרוצה להעמיק בנושא ולהבין את דרכי החישוב המפורטות, כדאי להכיר את הנוסחה לחישוב ריבית דריבית:

(FV = PV * (1 + r/n)^(n*t

FV – הסכום הכולל לפירעון הלוואה, לאחר הוספת הריבית דריבית.

PV – סכום ההלוואה המקורי.

r  – שיעור הריבית השנתית.

n – מספר התקופות לחישוב בשנה (חודש, רבעון או כל תקופה אחרת).

t – מספר השנים.

הנוסחה מלמדת על החשיבות העצומה של הנתונים בחזקה: מספר התקופות לחישוב הריבית כפול מספר השנים. ככל שהתקופות יותר תכופות ומספר השנים רב יותר, השפעת הריבית דריבית על תשואת ההשקעה תהיה דרמטית יותר. כלומר, אם רוצים להשקיע בשוק ההון תוך אסטרטגיה של יצירת רווח בזכות אפקט הריבית דריבית – כדאי לשקול להשקיע לטווח ארוך ככל הניתן.

מעדיפים מחשבון ריבית דריבית?

על אף חשיבותה של הנוסחה לחישוב הריבית דריבית, אפשר לנחש כי רבים מהמשקיעים עלולים להירתע ממה שנראה כחישוב מתמטי מסובך. אל דאגה, אין באמת צורך להסתבך כי למרבה המזל קיימים ברשת מספר לא קטן של מחשבונים שיחשבו את הנוסחה בשבילכם, ומאפשרים לכל משקיע לבדוק את השפעת הריבית דריבית על פני מספר שנים משתנה.

אז איך עובד מחשבון ריבית דריבית? מכניסים סכום השקעה ראשוני, סכום השקעה חודשי, תשואה שנתית ממוצעת באחוזים, מספר שנות השקעה – ולוחצים על כפתור "חשב", כדי לקבל תחזית הכוללת רווח שנתי ורווח כולל-מצטבר  במשך כל אחת מהשנים ובסיום התקופה שהוגדרה. 

אילו השקעות כוללות ריבית דריבית?

כפי שציינו קודם לכן, ריבית דריבית היא כלי רב עוצמה להגדלת התשואה בהשקעות פסיביות לאורך זמן. היא כמובן גם אפקטיבית הרבה יותר בסביבת ריבית גבוהה, מאחר שמדובר בריבית שנצברת על הריבית. עם זאת, לא כל אפיקי ההשקעה מעניקים ריבית דריבית, כך שלפני שאתם מקבלים החלטות השקעה – חשוב לברר את העניין מראש.

השקעות נפוצות שלרוב כוללות ריבית דריבית: 

• תוכניות חיסכון בנקאיות.
• פיקדונות צמודי מדד.
• תוכניות חיסכון ארוכות טווח לילדים – למשל, התוכנית הממשלתית "חיסכון לכל ילד". 
• קופות גמל להשקעה.
• קרנות פנסיה.
• ביטוח מנהלים. 
• קרנות נאמנות וקרנות סל צוברות.
• השקעה במניות ו/או מדדים – אם לא מושכים דיבידנדים או רווחים.

משקיעים עצמאיים הסוחרים בשוק ההון דרך אקסלנס טרייד, בעיקר כאלה שמשקיעים לטווח בינוני עד ארוך, יכולים וצריכים לרתום את הריבית דריבית כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה.

מעטפת המסחר של אקסלנס טרייד

בבסיס המסחר העצמאי בניירות ערך בבורסה, עומדת יכולתם של המשקיעים לזהות יתרונות והזדמנויות – ולנצל אותם. הריבית דריבית היא בהחלט יתרון כזה, אך משקיעים, בעיקר העצמאיים שבהם, זקוקים ליתרונות נוספים על מנת לממש את פוטנציאל ההשקעות שלהם בבורסה. אקסלנס טרייד מציעה למשקיעים עצמאיים את כל מעטפת המסחר לה הם זקוקים על מנת לעשות זאת. החל ממערכת מסחר מתקדמת וידידותית למשתמש הכוללת אלגוריתמים חכמים לניצול ההזדמנויות, כמו גם חדר מסחר מקצועי ותמיכה זמינה ממומחי השקעות, קורסים והרצאות בנושא שוק ההון ללא תשלום ואפילו מגוון כלי השקעה חכמים באפליקציה – שיקלו על השגה של יעדי המסחר.

בשורה התחתונה: ריבית דריבית היא אחת הדרכים העוצמתיות ועם זאת הקלות והפסיביות ביותר לצבור הון. כדי לנצל אותה כראוי ולממש את הפוטנציאל שהיא מציעה למשקיעים עצמאיים – יש להשתמש במערכת מסחר חכמה שמאפשרת לכם לעשות זאת, וכמובן יש להתמיד בהשקעה לטווח ארוך או בינוני ולא להתפתות למשוך רווחים באמצע הדרך. יכולים לעמוד בזה? אתם בדרך הנכונה.