קרן, ריבית, בלון או גרייס: מילון ההלוואות הגדול

כצרכנים, אנחנו אוהבים שיש לנו שפע של אפשרויות לבחור ביניהן – אבל לפעמים, זה גם מבלבל. התופעה הזו מורגשת במיוחד בתחום ההלוואות. פעם, הכתובת היחידה להלוואה הייתה סניף הבנק שלכם. היום, אל הבנקים הצטרפו גופים חוץ-בנקאיים כמו חברות אשראי, ונולדו עוד ועוד סוגים של הלוואות. ואם זה לא מספיק מסובך להחליט ממי לקחת הלוואה, צריך גם להבין כל מיני מונחים פיננסיים מסובכים כמו ריבית משתנה או פריסת חיובים כדי לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר. לפניכם מילון מושגים פרקטי – שיעשה לכם סדר.

מושגים בסיסיים מעולם ההלוואות שחשוב להכיר

• קרן: זה הסכום הכולל שאתם לוקחים כהלוואה – אותו גם תצטרכו להחזיר עד סוף תקופת ההלוואה שלכם. כך למשל, המשמעות של הלוואה בגובה 120,000 שקלים – היא שתצטרכו להחזיר קרן בסכום כולל של 120,000 שקלים. כמובן שלא תחזירו את כל סכום הקרן בבת אחת, אלא תשלומי הקרן יתחלקו לתשלומים חודשיים הפרוסים על פני תקופת החזר ההלוואה עליה החלטתם. אם החלטתם על תקופת הלוואה של 10 שנים, גובה החזר הקרן החודשי שתשלמו יעמוד על 1,000 ₪ לחודש. עם זאת, אל תשכחו שסכום החזר ההלוואה החודשי אותו תשלמו – מורכב גם מרכיב הקרן וגם מרכיב הריבית.
• סוגי ריבית: אז מה יהיה סכום הריבית החודשית שתשלמו כחלק מהחזר ההלוואה החודשי שלכם? הכל תלוי בסוג הריבית בה בחרתם בעת לקיחת ההלוואה. יש ריבית קבועה, שנשארת זהה לאורך כל התקופה בה מחזירים את ההלוואה. כלומר, אתם יודעים מראש כמה כסף תחזירו כל חודש. ויש ריבית משתנה, שיכולה לעלות או לרדת במהלך ההלוואה, לפי השינויים במשק. היתרון של ריבית משתנה הוא שאם השינויים במשק יובילו עם הזמן לירידת הריביות – תוכלו לשלם בהמשך פחות ריבית כחלק מההחזרים החודשיים. לעומת זאת, היתרון בריבית קבועה הוא במקרה בו השינויים במשק יובילו לעליית הריביות – אז אתם לא תיאלצו לשלם ריבית גבוהה יותר.
• דירוג אשראי: מעיין "ציון" שאתם מקבלים על ההתנהלות הכלכלית שלכם בעבר. אם הקפדתם להחזיר כל הלוואה בדיוק בזמן, נמנעתם ממינוס בבנק והצ'קים שלכם מעולם לא חזרו – ככל הנראה תקבלו דירוג אשראי גבוה יותר שיאפשר לכם לקבל תנאים טובים יותר בהלוואה הבאה שתיקחו.

סוגי הלוואות: מושגים בסיסיים

כשמדברים על סוגי הלוואות, חשוב לדעת שישנם שני סוגי הלוואות מרכזיים: הלוואה בנקאית והלוואה חוץ-בנקאית.

• הלוואה בנקאית: לרוב נוטלים הלוואה בנקאית מסניף הבנק בו אתם מנהלים את החשבון שלכם. תהליך לקיחת הלוואה בנקאית כולל לרוב תהליך בירוקרטי ארוך עם הרבה טפסים, בדיקות ואישורים, ולפעמים גם יבקשו מכם להביא ערבים.
• הלוואה חוץ-בנקאית:. חברות אשראי כמו ישראכרט מציעות הלוואה בתהליך מהיר, עם תהליך בירוקרטי קצר, כך שהן מתאימות למי שזקוקים להלוואה מהירה יחסית בתנאים נוחים ובתהליך פשוט יותר.

בנוסף לשני סוגים אלה, קיימים גם סוגי הלוואות ופתרונות אשראי נוספים שיכולים להתאים לצרכים פיננסיים שונים – בהתאם לאופי ההוצאה, ליכולת ההחזר ולתכנון הכלכלי של הלווה. הנה כמה סוגים נוספים שכדאי להכיר:

• פריסת חיובים: פריסה שמאפשרת לכם לחלק הוצאות גדולות לכמה תשלומים קטנים יותר. למשל, אם רוכשים מוצר חשמלי גדול ב-10,000 שקל, אפשר לפרוס את הסכום שירד מחשבון הבנק שלכם לחמישה חודשים, ולשלם 2,000 בכל אחד מהם. גם זה סוג של הלוואה שאתם לוקחים מחברת האשראי שלכם – שכן רכשתם מוצר בסכום מסוים, אבל הכסף יורד מחשבון הבנק שלכם בפועל לאורך מספר חודשים ולא בבת אחת.
• אשראי מתגלגל: בישראכרט, ניתן לבחור ב"אשראי מתגלגל" – שמאפשר לכם לקבוע מראש את הסכום המרבי לתשלום החודשי באשראי. אם הוצאתם יותר מהסכום שהוגדר – ההפרש שנותר לתשלום עובר לחודש הבא עם ריבית (כלומר, מהווה סוג של הלוואה). שימוש באשראי מתגלגל מתאים במיוחד למי שרוצה להישאר בשליטה על ההוצאות החודשיות.
• הלוואת בלון: הלוואה שניתן לקחת מהבנקים. בהלוואה מהסוג הזה, משלמים כל חודש רק את הריבית – ובסוף התקופה מחזירים בתשלום אחד את כל סכום הקרן, כלומר את סכום ההלוואה המקורי שלקחתם. הלוואות בלון מתאימה במיוחד למי שמצפים לקבל סכום גדול בסוף התקופה – למשל, ירושה או הכנסות ממכירת דירה.

הלוואות עם גמישות בהחזרים

למי ששוקל לקחת הלוואה, חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה ואת הגמישות שהגוף המלווה מאפשר לכם. יש מי שנוטים לחשוב שכל מה שחשוב לבדוק זה רק גובה הריבית, אבל אם תיתקלו בקושי לשלם את החזרי ההלוואה לאורך תקופת ההלוואה – יותר חשוב שהגוף המלווה ייתן לכם גמישות ומענה לצורך שלכם, ולא יחייב אתכם בקנסות וריביות נוספות. בישראכרט למשל, ניתן ליהנות מגמישות בהחזרי ההלוואה באמצעות כמה הטבות שונות:

• הלוואת גרייס: הידועה גם בתור "דחיית תשלומים", מאפשרת לכם לקבל את הכסף עכשיו, ולהתחיל להחזיר את תשלומי הקרן החודשיים רק אחרי שלושה חודשים. לכן, ההטבה הזו מתאימה במיוחד למי שיודע שבעוד כמה חודשים היכולת שלו להחזיר את ההלוואה תשתפר.
• הלוואה בקונטרול: כלי שימושי נוסף של ישראכרט, שמאפשר לכם לדחות עד 3 תשלומי קרן במהלך תקופת ההלוואה – ולהעבירם אל סוף תקופת ההלוואה (ובכך להאריך אותה). מדובר בכלי הכרחי למי שזקוק לגמישות, ועלול להיתקל במהלך תקופת ההלוואה בצורך לדחות חלק מהתשלומים כדי לייצר גמישות גדולה יותר בהוצאות החודשיות שלו.

רגע לפני שלוקחים הלוואה – מה חשוב לבדוק?

• כמה תעלה ההלוואה? מחשבון הלוואה מקצועי כפי שמציעה ישראכרט באתר שלה, מאפשר לכם לחשב מה יהיה סכום התשלום החודשי אותו תשלמו במהלך תקופת ההלוואה שלכם. השימוש במחשבון ההלוואה פשוט: מכניסים את שלושת הנתונים המרכזיים – גובה ההלוואה, תקופת ההחזר, הריבית – ורואים מה יהיה התשלום החודשי, וכמה ההלוואה תעלה בסך הכל. אלה שלושת הפרמטרים העיקריים שמשפיעים על סך כל ההחזר שתשלמו עבור לקיחת ההלוואה.
• מהם תנאי ההלוואה? גם אם אתם בטוחים שתוכלו להחזיר את ההלוואה לפי התוכנית – דברים תמיד יכולים להשתנות לאורך תקופת החזר ההלוואה. לכן כדאי לבדוק מה רמת הגמישות שתנאי ההלוואה מאפשרים לכם, והאם אפשר למשל לקבל תקופת גרייס כפי שישראכרט מאפשרת.
• עם מי אפשר להתייעץ? תחום ההלוואות עמוס מושגים ומונחים לא ברורים. אם אתם מרגישים מבולבלים או שיש לכם שאלות ספציפיות, תמיד אפשר לפנות למוקד החדש של ישראכרט, "רגע לפני ההלוואה", ולקבל מענה מקצועי ואישי.

בשורה התחתונה, עולם ההלוואות לא חייב להיות מסובך. עם הבנה של המושגים הבסיסיים ובדיקה קפדנית של התנאים, אתם יכולים לבחור בהלוואה שמתאימה בדיוק לצרכים ולנתונים האישיים שלכם. בהצלחה!