הלוואה לבעלי תיקים בהוצאה לפועל לצורך סגירת תיק חייב של הוצאה לפועל

כאשר אדם נכנס לחובות ולא מצליח לעמוד בתשלומים, ייתכן שייפתח נגדו תיק בהוצאה לפועל. תיק כזה עלול לגרור אחריו שורה של הגבלות כלכליות קשות החל מעיקולים בחשבון הבנק ועד איסור יציאה מהארץ. במצבים מסוימים, הדרך היחידה לסגור את התיק ולחזור לשגרה כלכלית היא באמצעות הלוואה חיצונית. אבל האם זה באמת פתרון נכון? מי בכלל מוכן להעניק הלוואה למי שנמצא כבר במעמד של "חייב"?

במאמר זה אבחן את האפשרות של לקיחת הלוואה לצורך סגירת תיק הוצאה לפועל ואדבר על ההזדמנויות, הסיכונים ומה חשוב לדעת לפני שחותמים על הסכם חדש עם עוד גוף מלווה.

תוכן עניינים

מהו תיק חייב בהוצאה לפועל?

תיק חייב בהוצאה לפועל נפתח כאשר אדם (החייב) לא עומד בתשלום חוב כלפי גורם אחר (הזוכה) וזה יכול להיות למשל בנק, חברת אשראי, ספק שירות או אפילו אדם פרטי. הזוכה מגיש בקשה לגביית החוב באמצעות לשכת ההוצאה לפועל, שהיא הזרוע האוכפת של מערכת המשפט לגביית חובות.

ברגע שנפתח תיק, החייב עלול להתמודד עם צעדים משמעותיים כמו:

  • עיקולים על חשבון הבנק, המשכורת או רכוש אחר

  • עיכוב יציאה מהארץ

  • הגבלות על שימוש בכרטיסי אשראי או פתיחת חשבון בנק

  • שלילת רישיון נהיגה במקרים מסוימים

תיק פתוח בהוצאה לפועל הוא לא רק סימן לחוב אלא הוא יוצר מגבלות אמיתיות על החיים הכלכליים והאישיים של החייב. לכן רבים מבקשים לסגור את התיק במהירות, גם אם זה כרוך בלקיחת הלוואה חיצונית כדי לשלם את הסכום הנדרש.

למה לקחת הלוואה לסגירת תיק?

כאשר יש תיק פתוח בהוצאה לפועל, החיים הכלכליים של החייב נכנסים למעגל סגור כי לא ניתן לקבל אשראי, החשבון עלול להיות מעוקל ולעיתים גם המשכורת מועברת ישירות להוצאה לפועל. במצב כזה, הלוואה לצורך סגירת התיק יכולה להיות לא פתרון של מותרות אלא צעד הכרחי לשיקום כלכלי.

הנה כמה סיבות מרכזיות שבגללן אנשים שוקלים לקחת הלוואה כדי לסגור תיק חייב:

  • ביטול ההגבלות המיידיות – עיקולים, עיכוב יציאה מהארץ, שלילת רישיון ועוד עלולים להיפסק ברגע שהתיק נסגר.

  • שיפור דירוג האשראי בעתיד – תשלום החוב סוגר את התיק ויכול להיות תחילתו של תהליך שיקום פיננסי מול המערכת הבנקאית.

  • יכולת לחזור להתנהל כלכלית – ניהול חשבון תקין, קבלת משכורת, שימוש בכרטיס אשראי ופעולות בסיסיות אחרות נעשות אפשריות שוב.

  • עמידה בהסדר עם הגורם התובע– לעיתים יש הזדמנות להגיע להסכם לסכום מופחת אם משלמים במכה אחת והלוואה יכולה לאפשר את זה.

עם זאת, חשוב לזכור: הלוואה כזו מחליפה חוב אחד בחוב אחר  והיא לא מתאימה לכל אחד. ההבדל המרכזי הוא שלהלוואה לרוב יש תנאים ידועים מראש, תשלומים קבועים, והיא עשויה להחזיר את השליטה לידיים של החייב בתנאי שיש לו יכולת החזר אמיתית.

 

 

מחפשים הלוואה לסגירת תיק?

אנחנו עובדים עם קרן הלוואות, הממומנת ע"י המדינה, שמספקת הלוואה ללא ריבית במטרה לסגור את כל תיקי ההוצל"פ. ההלוואה מתאימה לחייבים שיש להם תיקי הוצל"פ עד גובה 40,000 ש"ח או בעלי תיקים ישנים בסך יתרה של 80,000-10,000 ש"ח.

השאירו פרטים ונחזור לכם עם ההצעה

מי בכלל נותן הלוואות לחייבים?

בדרך כלל, אדם עם תיק פתוח בהוצאה לפועל יתקשה מאוד לקבל הלוואה במיוחד מהבנקים. המערכת הבנקאית רואה בכך סיכון גבוה ולעיתים אף סוגרת את האשראי הקיים של הלקוח. עם זאת, ישנם גופים מסוימים שכן מאפשרים קבלת הלוואה גם במצבים כאלה, בתנאים מסוימים:

  1. גופים חוץ בנקאיים מפוקחים
    חברות אשראי, גופי מימון פרטיים, או חברות מימון חוץ בנקאיות שמפוקחות על ידי רשות שוק ההון – חלקם מציעים הלוואות גם לאנשים עם תיקים פתוחים, תוך בדיקת יכולת ההחזר והצגת ערבויות או בטחונות.

  2. הלוואות עם ערבים או בטחונות
    במקרים רבים, הגורם המממן יסכים להעמיד הלוואה רק אם יש ערב חזק או נכס שניתן לשעבד. לדוגמה: רכב, קרן השתלמות, פיקדון או נכס מקרקעין.

  3. הלוואות מקרנות ייעודיות
    ישנן קרנות חברתיות או קרנות סיוע שמציעות הלוואות בתנאים מועדפים לאנשים במצוקה כלכלית כולל חייבים בהוצאה לפועל במיוחד אם יש תוכנית שיקום או הסדר מסודר.

  4. גופים לא מפוקחים (יש להיזהר!)
    קיימים גם מלווים פרטיים שאינם כפופים לפיקוח אך כאן חשוב להיזהר מאוד. לעיתים מדובר בריביות גבוהות במיוחד, תנאים דרקוניים או סיכונים ממשיים של הסתבכות נוספת.

לפני שלוקחים הלוואה, במיוחד כשמדובר במצב רגיש של תיק בהוצאה לפועל, חשוב לוודא שהגוף המלווה אמין, מפוקח, ושיש יכולת אמיתית לעמוד בתשלומים. הלוואה לא נכונה יכולה להפוך בעיה אחת לשתיים.

מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה כזו?

לקיחת הלוואה כשיש תיק פתוח בהוצאה לפועל היא צעד רגיש כי היא יכולה להציל אותך מהגבלות ועיקולים, אבל גם להכניס אותכם לסחרור חובות נוסף אם לא תתנהלו בזהירות. לכן, לפני שחותמים על הסכם הלוואה, חשוב לבדוק לעומק את כל התנאים ולוודא שהמהלך מתאים ליכולת הכלכליות שלכם. הנה הנקודות המרכזיות שצריך לבדוק:

  1. סכום ההלוואה – האם הוא באמת סוגר את התיק?
    וודאו שהסכום שאתם מקבלים מספיק לכיסוי מלא של החוב, כולל ריביות, הוצאות הוצאה לפועל ועורכי דין, כדי שלא תישארו עם חוב פתוח נוסף.

  2. גובה הריבית וההחזר החודשי
    הלוואות לחייבים נושאות לרוב ריבית גבוהה יותר מהרגיל. חשוב לבדוק כמה תשלמו בסך הכול, ומה יהיה ההחזר החודשי והאם תוכלו לעמוד בו לאורך זמן.

  3. מי הגוף המלווה?
    האם מדובר בגוף מפוקח על ידי רשות שוק ההון? יש להיזהר ממלווים לא חוקיים או הצעות "מהירות" עם תנאים בעייתיים. רצוי לבדוק חוות דעת והמלצות.

  4. עמלות נלוות וקנסות יציאה
    תבדקו אם יש עמלות פתיחת תיק, דמי טיפול, או קנסות על פירעון מוקדם. לעיתים אלו מעלים משמעותית את העלות האמיתית של ההלוואה.

  5. בטחונות וערבים
    האם נדרש ממכם לשעבד רכוש? להביא ערבים? להבין את ההתחייבויות שלכם ושל מי שיחתום עבורכם זה חשוב במיוחד כדי להימנע מפגיעה באנשים קרובים.

  6. תוכנית כלכלית לעתיד
    אל תיקח הלוואה רק כדי לכבות שריפה בלי לחשוב על היום שאחרי. האם יש לכם מקור הכנסה יציב להחזיר את ההלוואה? האם סגירת התיק באמת תאפשר לכם להשתקם?

האם הלוואה לסגירת תיק בהוצאה לפועל היא באמת הדרך הכי טובה?

לא תמיד. לקיחת הלוואה לסגירת תיק יכולה להיות צעד נכון, אבל היא לא בהכרח הפתרון הכי טוב או הכי מתאים לכל אחד. חשוב לזכור: אתה לא מבטל את החוב אלא אתה רק מחליף אותו בחוב אחר, מול גורם אחר, לעיתים בתנאים לא פשוטים.

במקרים מסוימים, הלוואה מאפשרת לחייב לנקות את השולחן, להסיר עיקולים ולהתחיל מחדש במיוחד אם יש מקור הכנסה קבוע ותוכנית כלכלית ברורה. אבל במצבים אחרים, הלוואה כזו עלולה רק להעמיק את הבור, כשההחזרים החודשיים כבדים מדי, הריבית גבוהה, או כשהיא נלקחת מתוך לחץ וללא תכנון.

לפני שממהרים לקחת הלוואה, כדאי לבדוק גם דרכים חלופיות:

  • הסדר תשלומים ישיר מול בעל החוב – לפעמים ניתן להגיע להסכם בלי צורך בהלוואה חיצונית.

  • פנייה להוצאה לפועל בבקשה לפריסת החוב – כולל בקשות להפחתת ריביות או הקלות זמניות.

  • הליך חדלות פירעון (פשיטת רגל) – במקרים של חובות רבים ומצב כלכלי קשה, ייתכן שזו הדרך היחידה לפתוח דף חדש, למרות שהיא ארוכה ומורכבת.

הלוואה יכולה להיות פתרון טוב, אבל רק כאשר בוחנים את כל האפשרויות, מבינים את המשמעות המלאה שלה, ונכנסים אליה מתוך בחירה מושכלת ולא מצוקה. רצוי להיעזר ביועץ כלכלי או עורך דין שמתמחה בתחום לפני שמקבלים החלטה

למי זה מתאים ולמי לא?

לקיחת הלוואה לצורך סגירת תיק בהוצאה לפועל יכולה להיות צעד מועיל אבל לא מתאימה לכל אחד. ההבדל בין פתרון חכם לנפילה כלכלית נוספת תלוי בעיקר ביכולת ההחזר ובנסיבות האישיות.

למי זה כן מתאים?

לאנשים שהחוב שלהם מוגבל וברור, ויש להם הכנסה יציבה שמאפשרת עמידה בהחזר חודשי קבוע. לדוגמה: שכירים עם תלוש מסודר, עצמאים עם הכנסות קבועות או כאלה שקיבלו סכום חד-פעמי (למשל מקרן השתלמות) וצריכים רק "גשר" קצר עד לסגירת התיק.
מתאים גם למי שהצליח להגיע להסדר מוזל מול הגורם התובע, וזקוק למימון מיידי כדי לנצל את ההזדמנות.

למי זה לא מתאים?


למי שיש לו חובות נוספים שלא נכללים בתיק שרוצים לסגור, או שאין לו מקור הכנסה קבוע וברור. גם מי שכבר מתקשה לעמוד בהוצאות החודשיות לא צריך להעמיס עוד הלוואה.
כמו כן, אם מדובר בגוף מלווה בריביות גבוהות מאוד או בתנאים דרקוניים – עדיף לשקול פתרונות אחרים כמו פנייה להוצאה לפועל בבקשה להסדר או הליך שיקום כלכלי (חדלות פירעון).

בקיצור: הלוואה לסגירת תיק מתאימה רק כשיש יכולת החזר אמיתית, כשהחוב ניתן לכיסוי מלא, וכשזה נעשה כחלק מתוכנית מסודרת – ולא צעד נואש שמוביל לצרות חדשות.

רוצים מידע נוסף? השאירו פרטים

הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו!

אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

האקסל לניהול תקציב של פיננקה עושה לכם סדר בכספים!
חדש! עכשיו בגרסה 3.0: תוכלו לעקוב בקלות אחרי ההכנסות וההוצאות, לתכנן את התקציב שלכם מראש ולראות גרפים ודוחות מתקדמים בלחיצה. הורידו עכשיו והתחילו לנהל את הכלכלה שלכם בצורה פשוטה, חכמה ויעילה!

מידע מקצועי נוסף עבורכם

רוצה לדבר עם מומחה?