מה משפיע על דירוג אשראי?

מה זה דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא ציון מספרי שנועד לשקף את רמת הסיכון של אדם או עסק מבחינת יכולתו להחזיר התחייבויות כספיות. הציון מבוסס על ניתוח של נתונים פיננסיים לאורך זמן, ומשמש אינדיקציה לאמינות וליציבות הכלכלית של הלווה הפוטנציאלי.

בישראל, דירוג האשראי האישי ניתן בטווח של 0 עד 1,000, כאשר ציון גבוה מעיד על התנהלות פיננסית תקינה וסיכון נמוך בעיני המלווים. דירוג זה מחושב על סמך מידע שמצטבר ממגוון מקורות, ביניהם בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופים חוץ-בנקאיים ואפילו נתונים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.

גופים פיננסיים משתמשים בדירוג האשראי כדי להחליט אם לאשר הלוואה או מסגרת אשראי, לקבוע את גובה הריבית שיציעו, ולעיתים גם כדי לבחון את גובה הביטחונות הנדרשים. מעבר לכך, דירוג אשראי יכול להשפיע גם על תחומים נוספים כמו חוזי שכירות, התחייבויות לטווח ארוך ואף משרות מסוימות שבהן יש צורך באמינות פיננסית.

למעשה, דירוג האשראי משקף לא רק את העבר הפיננסי של האדם, אלא גם את ההתנהלות השוטפת שלו, ולכן הוא מדד חשוב שיש לעקוב אחריו באופן קבוע.

גורמים שמשפיעים על דירוג אשראי

דירוג אשראי לא נקבע באופן שרירותי, אלא מבוסס על ניתוח מדויק של מגוון נתונים פיננסיים המצטברים לאורך זמן. הנה כמה גורמים מרכזיים שמשפיעים עליו:

היסטוריית תשלומים

זהו אחד הגורמים החשובים ביותר בדירוג האשראי. התנהלות עקבית של תשלום חשבונות, הלוואות, תשלומים בכרטיסי אשראי ושאר התחייבויות בזמן, מאותתת למלווים כי האדם מהימן ואחראי. לעומת זאת, פיגורים חוזרים, תשלומים חלקיים, צ’קים חוזרים או חריגות ממסגרות האשראי עלולים להוריד את הדירוג בצורה משמעותית.

שיעור ניצול האשראי

מדובר ביחס שבין הסכום שבו נעשה שימוש לבין המסגרת המאושרת. שימוש גבוה ומתמשך באחוז ניכר מהמסגרת ( גם אם אין חריגה ) עלול להתפרש כחוסר יציבות פיננסית. שמירה על שיעור ניצול נמוך (לדוגמה, מתחת ל-30% מהמסגרת) מעידה על התנהלות זהירה ומורידה את רמת הסיכון בעיני הגופים הפיננסיים.

גיוון באשראי

מערכת האשראי לוקחת בחשבון גם את מגוון מקורות האשראי שבהם נעשה שימוש כמו כרטיסי אשראי, הלוואות צרכניות, משכנתא, הלוואות לרכב וכדומה. שילוב נכון ומאוזן בין סוגי אשראי שונים משדר יציבות ויכולת ניהול כלכלי מורכב.

מספר בקשות לאשראי

פנייה מרובה לגופים פיננסיים לצורך קבלת אשראי (כמו הלוואות או הרבה כרטיסים חדשים) בפרק זמן קצר, עלולה לעורר סימני שאלה לגבי היציבות הכלכלית של האדם. כל בקשה כזו נרשמת, ואם מצטברות רבות מדי בזמן קצר הדירוג עלול להיפגע.

מידע שלילי

נתונים שליליים כמו חשבונות שנכנסו להליך גבייה, פסקי דין על חובות, עיקולים, פשיטות רגל או כניסה להליכי הוצאה לפועל משפיעים באופן חמור על הדירוג. גם אם מדובר באירוע חד-פעמי, ההשפעה שלו עלולה להימשך לאורך זמן.

איך אפשר לבדוק מה דירוג האשראי שלכם?

כדי לבדוק את דירוג האשראי , ניתן לפנות למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, שם אפשר להזמין דוח אשראי אישי בחינם אחת לשנה. הדוח כולל מידע על היסטוריית התשלומים, הלוואות, שימוש באשראי ומידע שלילי אם קיים, אך אינו מציג ציון מספרי. עבור מי שמעוניין גם בציון עצמו, קיימות אפליקציות דירוג אשראי שמציעות שירות בתשלום, אך לצרכים בסיסיים – הדוח של בנק ישראל מספק תמונה רחבה ואמינה של ההתנהלות הפיננסית.

טיפים לשיפור ושמירה על דירוג אשראי

שמירה על דירוג אשראי גבוה לא משימה מסובכת, אך היא דורשת מודעות, עקביות וניהול נכון של ההתנהלות הפיננסית. להלן כמה צעדים פשוטים אך יעילים שיכולים לחולל הבדל משמעותי בדירוג האשראי לאורך זמן:

לשלם בזמן

הקפדה על תשלום חשבונות, הלוואות וכרטיסי אשראי במועד היא הבסיס לדירוג אשראי טוב. גם איחור קטן בתשלום יכול להירשם ולהשפיע לרעה ולכן כדאי לשקול להפעיל הוראות קבע או תזכורות קבועות כדי לא לפספס תשלומים.

להפחית את שיעור ניצול האשראי

ככל שהשימוש במסגרת האשראי נמוך יותר ביחס למסגרת הכוללת כך טוב יותר. לדוגמה, אם יש לך מסגרת של 10,000 ש"ח, עדיף לא לעבור את ה-3,000 ש"ח שימוש חודשי. כדאי לשקול הגדלת מסגרת האשראי רק אם אתה מצליח לשמור על שיעור ניצול נמוך בפועל.

לא להגיש בקשות אשראי מיותרות

הימנע מפניות חוזרות ונשנות לגופי אשראי לצורך הלוואות, כרטיסים חדשים או הגדלות מסגרת. אם אתה שוקל כמה אפשרויות, עדיף לבצע "בדיקת זכאות רכה" (אם זמינה) שאינה משפיעה על הדירוג.

לבדוק את דוח האשראי האישי

בישראל ניתן לקבל דוח אשראי אישי אחת לשנה ללא תשלום דרך בנק ישראל. בדיקה תקופתית תאפשר לזהות טעויות או מידע שלילי לא עדכני, ולפעול לתיקונו במידת הצורך.

לשמור על מסגרות קיימות גם אם לא משתמשים בהן

ביטול כרטיסי אשראי או סגירת קווי אשראי שאינם בשימוש עלול דווקא לפגוע בדירוג, משום שהוא מצמצם את המסגרת הכללית ומעלה את שיעור הניצול. אם אין עלויות קבועות, עדיף להשאיר את המסגרות פתוחות ולהשתמש בהן מדי פעם.

להחזיר חובות בעדיפות ראשונה

אם קיימים חובות פתוחים או פיגורים, כדאי להתמקד בסגירתם במהירות האפשרית. החזרת חוב ישן יכולה לשפר את הדירוג גם חודשים לאחר האירוע.

למה זה חשוב לבדוק את דירוג האשראי ולשמור שיהיה גבוה?

חשוב לבדוק את דירוג האשראי ולשמור שיהיה גבוה מכמה סיבות מרכזיות. קודם כל, דירוג אשראי גבוה מאפשר  לקבל גישה קלה יותר לאשראי, כמו הלוואות, משכנתאות וכרטיסי אשראי, בתנאים טובים יותר, כולל ריביות נמוכות. כשיש לכם דירוג גבוה, הגופים הפיננסיים רואים בכם לקוח מהימן ואחראי, מה שמגביר את הסיכוי שיאשרו הלוואה או מסגרת אשראי.

בנוסף, דירוג אשראי נמוך יכול להוביל לדחיית בקשות לאשראי, להעלאת הריבית ולהצבת תנאים פחות נוחים בהסכמים פיננסיים. מעבר לכך, דירוג אשראי גבוה יכול גם להשפיע על תחומים אחרים כמו חוזי שכירות, משרות מסוימות ואפילו על הצעות ביטוח. לכן, שמירה על דירוג אשראי גבוה היא צעד חשוב לניהול פיננסי יציב ולטווח ארוך.

רלוונטי: כרטיסי אשראי מומלצים

השפעת הדירוג מתחילה בכם

דירוג אשראי הוא כלי חשוב שמאפשר לגופים פיננסיים להעריך את רמת הסיכון של הלקוח, והוא משפיע באופן ישיר על היכולת לקבל אשראי, גובה הריבית והתנאים הכספיים שמוצעים לכל אחד. הבנת המרכיבים שמשפיעים על הדירוג כמו היסטוריית תשלומים, שיעור ניצול האשראי, מידע שלילי ובקשות מרובות  היא הצעד הראשון לניהול פיננסי אחראי וחכם.

החדשות הטובות הן שלא מדובר בנתון קבוע. בעזרת צעדים פשוטים יחסית, כמו תשלום בזמן, בדיקת הדוח האישי והפחתת השימוש במסגרת האשראי, ניתן לשפר את הדירוג לאורך זמן וליהנות מגישה נוחה יותר להלוואות, משכנתאות ומסגרות אשראי.

כמי שמתעניין בעולם הפיננסי, אני רואה שוב ושוב עד כמה היעדר ידע בתחום דירוג האשראי פוגע בציבור הרחב גם באנשים שמנהלים את כספם באחריות. אנשים רבים מגלים על דירוג האשראי שלהם רק כשנדחתה להם בקשת הלוואה או כשקיבלו ריבית גבוהה מהמצופה ורבים אינם מודעים לכך שהם יכולים לבדוק את מצבם ואף להשפיע עליו.

לדעתי, יש מקום להכניס את תחום דירוג האשראי לתוך השיח הציבורי בצורה ברורה, פשוטה ונגישה  ממש כמו שכולנו לומדים איך לבדוק את מצב החשבון בבנק. ידע הוא כוח, ובמקרה הזה הוא גם כסף.