הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו!
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
ההלוואה הפכה לנטל בעקבות התייקרות הריבית? יש מה לעשות! ריכזנו עבורכם 5 אסטרטגיות לשיפור תנאי ההלוואה והמצב הפיננסי.
בשנים האחרונות עלתה ריבית בנק ישראל בחדות והגיעה במאי 2023 לשיא של קרוב לשני עשורים – מה שהוביל לעליה בשיעורי הריביות המשולמות בהלוואות הצמודות לריבית בנק ישראל ולהתייקרות, שבחלק מהמקרים היא אף משמעותית, של החזרי הלוואות אלו. התוצאה היא הכבדה ניכרת על הכיס של משקי בית, שרבים מהם ספגו התייקרות של מאות שקלים ויותר בגובה ההחזר החודשי בגין אותן הלוואות. עם זאת, תוכלו להקטין חזרה את ההחזר החודשי – או במקרים מסוימים אפילו לממן את ההלוואה מחדש ובכך אף להקטין את ההחזר הכולל, במידה והצעת ההלוואה החדשה אטרקטיבית דיו.
לפני שנכיר את האסטרטגיות לשיפור תנאי ההלוואה – אפשר לנצל את המצב הנוכחי כדי לבחון את כלל ההתחייבויות וההכנסות החודשיות שלכם. שכן, תקופות מאתגרות כלכלית, בהן ההוצאות גדלות ועליית הריבית על ההלוואות מייקרת את ההלוואה, יכולות להיות זמן נכון לבחינת ההתנהלות הכלכלית ולווידוא כי היא מתאימה לצרכים והיכולות שלכם:
ניהול הוצאות חכם: ניתן לנסות להקטין את ההוצאות החודשיות באמצעות אפליקציות ניהול תקציב, המנטרות באופן אוטומטי את ההוצאות ומסייעות לאיתור סכומים קטנים שקשה לאתר מבלי שימוש בכלים אלו. סכומים אלו עשויים להצטבר להוצאות גדולות בראייה שנתית.
יצירת מנועי הכנסה: המצב הנוכחי יכול לשמש כזרז לבקשת העלאה מהמעסיק או, במידה ויש לכם כסף פנוי או שהכנסותיכם עולה על ההוצאות בצורה ניכרת – לבחון פתיחת קרן השתלמות. אפשר גם ליצור הכנסה נוספת באמצעות הקמת עסק קטן מהבית, המבוסס על רעיון עסקי שלא דורש עבודה במשרה מלאה, או על אחד מהתחביבים האהובים עליכם (מבישול ואפיית עוגות ועד שיעורים פרטיים ועיצוב גרפי).
נקיטת פעולות לצמצום ההוצאות והגדלת ההכנסות יכולה לפצות על הגידול בהחזר החודשי של ההלוואה והרבה מעבר, ולהפוך למנוע הצמיחה שלכם.
לצד כל אלו, אפשר לנקוט במספר פעולות להקטנת גובה ההחזר החודשי של ההלוואה – הנה 5 דרכים שיסייעו לכם לעשות את זה.
אחת הדרכים לשפר את תנאי ההלוואה, היא לבצע Re-Financing: החלפת הלוואה קיימת בהלוואה חדשה עם תנאים טובים יותר. כך למשל אפשר לאחד מספר הלוואות קטנות ויקרות להלוואה אחת גדולה – בריבית משתלמת יותר.
מה חשוב לבדוק? שהתנאים בהלוואה החדשה טובים יותר, ומצדיקים את עמלת הפירעון במידה שקיימת בהלוואה הישנה הבודדת או את סך הפירעונות המוקדמים במידה ופורעים כמה הלוואות ביחד. לשם כך חשוב להזמין לוח תשלומים/לוח סילוקין מהגוף המממן, כדי למפות מראש את העמלות והקנסות של ההלוואה הקיימת. כמו כן, יש לבחון את כלל העמלות שישולמו הן לגופים בהם פורעים את ההלוואות הישנות והן בגוף ממנו לוקחים את ההלוואה החדשה והגדולה יותר. לבסוף, יש לבצע חישוב סופי של העלות הכוללת של סגירת ההלוואות והריביות שהיו משולמות אילו לא היינו סוגרים אותן, ולהשוות סכום זה לעלות הכוללת של ההלוואה והריבית מהגוף ממנו אנחנו לוקחים מימון חדש.
פריסה מחדש של תקופת ההלוואה יכולה לסייע להקטנת ההחזר החודשי במאות שקלים, ולעיתים אף יותר. ככל שההלוואה תיפרס מחדש לתקופה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי החדש צפוי להיות נמוך יותר. כך למשל ההחזר החודשי עבור הלוואה צרכנית בגובה 60,000 ₪ בריבית של 10% לשלוש שנים, יהיה 1,936 ₪. פריסה מחודשת של ההלוואה ל- 5 שנים (באותה ריבית), תוביל להקטנת גובה ההחזר החודשי ל- 1,275 ₪ – הבדל של 661 ₪ בכל חודש. יש לשים לב שבתרחיש זה ההחזר הכולל של ההלוואה צפוי להתייקר ב- 6,792 ₪.
מה חשוב לדעת? לצד הקטנת ההחזר החודשי, הארכת תקופת ההלוואה צפויה להוביל לגידול בהחזר הכולל לאורך תקופת ההלוואה. לכן, פתרון מסוג זה יכול להתאים במיוחד לאנשים שמחפשים דרכים לשיפור המצב התזרימי בהווה. כמו בכל מקרה של לקיחת הלוואה וככל שתרצו בהמשך לבצע פירעון מוקדם, מומלץ מראש לבדוק האם יש עמלת פירעון מוקדם או קנסות כלשהם.
החזר מוקדם של ההלוואה יסייע להקטנת ההחזר החודשי, והוא יכול להיות רלוונטי בתרחישים שבהם למשל התשואה שמניבים החסכונות נמוכה משמעותית מגובה הריבית בהלוואה. אם למשל הכסף בפיקדון מניב 3% בשנה וגובה הריבית על ההלוואה הוא 7%, יש לשקול להשתמש בכספי הפיקדון לצורך החזר חלקי של ההלוואה .
מה חשוב לדעת? גם במקרה זה חשוב לבדוק האם יש קנסות ועמלות פירעון מוקדם, לצורך בדיקת הכדאיות הכלכלית. בכל מקרה, חשוב לוודא שגם לאחר פירעון חלקי של ההלוואה תהיה לכם כרית ביטחון כספית מספיק גדולה אם תצטרכו.
אחד המשתנים המשמעותיים המשפיעים על גובה ההחזר החודשי הוא סוג הריבית: האם למשל מדובר בריבית קבועה שאינה צמודה למדד, האם מדובר בריבית הצמודה לפריים (שהיא שקולה לריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%) או למדד המחירים לצרכן.
אם לדוגמה הריבית יורדת, יתכן שתעדיפו לשנות את ההלוואה למסלול צמוד פריים – וליהנות מירידה של ריבית ההלוואה, ככל שתיהיה כזו,ובהתאם גם בגובה ההחזר. כמובן שבמידה שריבית הפריים תעלה ההלוואה תתייקר בהתאם.
לחילופין, במידה שאתם מחפשים יציבות בגובה ההחזר, יתכן שתרצו לעבור למסלול של ריבית קבועה לא צמודה, שתישאר קבועה לאורך כל חיי ההלוואה. ריבית מסוג זה צפויה להיות יקרה יותר, בשל העובדה שהגופים הפיננסיים המעמידים את ההלוואות לוקחים בחשבון את האפשרות של העלאת הריבית במהלך חיי ההלוואה ועל כן הם לוקחים "כרית ביטחון", אך ריבית קבועה עשויה להעניק לכם יותר שקט נפשי וודאות כלכלית ואפשרות לתכנן את עתידכם. כמו כן, במקרה של עליות ריבית חדות בעתיד, הפער בין הריבית הקבועה לריבית הפריים יצטמצם והריבית הקבוע שנלקחה לפני עליות הריבית תחשב לאטרקטיבית יותר.
מה חשוב לדעת? הכדאיות של שינוי סוג הריבית משתנה בהתאם למצב המשק בעתיד. אפשר לבקש מהגוף המלווה סימולציה או להשתמש במחשבונים מהרשת, כדי לבדוק את ההשפעה הפיננסית של התרחישים השונים. כמו כן, יש לציין כי לא ניתן לחזות את תנודות הריביות של בנקים מרכזיים בעולם בכלל ובישראל בפרט. טובי המומחים הכלכליים עוסקים בכך ונכשלים בתחזיותיהם לא אחת. על כן, אנו לא ממליצים לנסות לחזות את הריבית ובמקום זאת עדיף להתנהל בצורה המתחשבת בריבית הקיימת ולקחת בחשבון מקרים של עלייה בריבית במידה ואתם שוקלים לקחת הלוואה צמודה.
לצד הפעולות שאפשר לבצע בהלוואות קיימות, במידה שצריכים הלוואה חדשה חשוב לוודא שהיא מעניקה לכם מרחב נשימה במצבים כלכליים שונים מבלי צורך במימון מחדש מגוף פיננסי אחר – למשל באמצעות הגדלה והקטנת גובה ההחזר בהתאם לצורך לאורך תקופת ההלוואה.
כך למשל, הפניקס, במסגרת הלוואה גמישה של הפניקס, מאפשרת לכל לווה לבצע התאמות בגובה ההלוואה, מספר התשלומים החודשים וגובהם, בהתאם לצרכים וליכולות ההחזר הייחודיים של כל לווה, בכפוף לתנאי ההלוואה ומדיניות הפניקס, בצורה שמסייעת לו לעמוד בהחזרים החודשיים. כך, בעת הצורך, ניתן להגיש בקשה להקטנת התשלום החודשי ופריסת ההחזר על פני תקופת זמן ממושכת מהתכנון הראשוני. סך ההחזר הכולל אמנם יגדל בשל, אך הדבר עשוי לעזור להימנע מתסבוכות מיותרות.
הכול מתבצע בצורה דיגיטלית ומהירה – מהגשת בקשה להלוואה ועד ביצוע פעולות וקבלת מידע באופן שוטף.
עליית הריבית והתייקרות ההחזר החודשי היא אולי לא בשליטה שלנו אך בעזרת ביצוע הפעולות הנכונות ניתן להתאים את ההלוואה לצרכים וליכולות ההחזר שלכם – ובכך להגדיל את מרווח הנשימה הכלכלי.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
האקסל לניהול תקציב של פיננקה עושה לכם סדר בכספים!
חדש! עכשיו בגרסה 3.0: תוכלו לעקוב בקלות אחרי ההכנסות וההוצאות, לתכנן את התקציב שלכם מראש ולראות גרפים ודוחות מתקדמים בלחיצה. הורידו עכשיו והתחילו לנהל את הכלכלה שלכם בצורה פשוטה, חכמה ויעילה!
מידע מקצועי נוסף עבורכם
