8 כרטיסי אשראי מומלצים (בנקאים וחוץ בנקאים) – איך לבחור כרטיס אשראי משתלם?

מה זה בכלל כרטיס אשראי?

ראשית, למי שלא יודע מה זה כרטיס אשראי, נכתוב כי מדובר בכרטיס פלסטיק המונפקת לרוב על ידי בנק או מוסד פיננסי אחר והיא בתורה מאפשר לצרכן המחזיק בכרטיס הלוואה לצורך רכישת מוצרים במקומות המקבלים אשראי. רשמתי הלוואה כי למעשה אכן מדובר בהלוואה קצרת מועד בה חברת האשראי נותנת אשראי ללקוח לרכוש מוצרים ולשלם על כך במועד מאוחר יותר, קרי ביום החיוב. לרוב לצרכן הישראלי השימוש באשראי לא עולה כסף, העמלה מתגלגלת אל בית העסק. לעיתים ניתן לרכוש בתשלומים ללא ריבית. מעבר לשימוש לצורך רכישה, כרטיס אשראי יכול למש גם עבור משיכת מזומנים מכספומט, לבצע קניות בתשלומים על מנת לחלק את הקנייה על פני מספר חודשים על ידי כך להוריד את ההוצאה החודשית, לבצע הוראות קבע, לקנות מוצרים באינטרנט וגם בחו"ל ועוד. עד כאן הסבר קצר.

איך לבחור כרטיס אשראי מומלץ עבורכם?

כשאתם באים לבחור כרטיס אשראי עבורכם ראשית עליכם להחליט איזה סוג של כרטיס אשראי אתם צריכים ומה ישרת אתכם הכי טוב. נסו לחשוב על הדברים הבאים:

• היכן אתם מבצעים את קניות האוכל שלכם – אם אתם קונים בעיקר ברשתות שיווק מסוימות, ייתכן שכדאי לבחור בכרטיס אשראי שמעניק הנחות, נקודות או החזר כספי (cashback) על רכישות באותן רשתות. למשל, כרטיס אשראי של שופרסל או של רמי לוי יכול להעניק הנחות קבועות ברשתות אלו.
• האם אתם נוסעים הרבה לחו"ל – אם אתם טסים לעיתים קרובות, ייתכן שכדאי לבחור בכרטיס אשראי שמציע צבירת נקודות למימוש בכרטיסי טיסה, כניסה לטרקלינים בשדות תעופה או פטור מעמלות המרה. למשל, כרטיס פלייקארד של אל-על מאפשר לצבור נקודות למימוש בטיסות.

• אם אתם עושים הרבה שופינג – אם אתם מרבים לקנות באינטרנט או בחנויות פיזיות, כדאי לשקול כרטיס אשראי שמעניק החזר כספי (cashback) על רכישות באונליין או ברשתות אופנה. למשל, כרטיס MAX BACK נותן אחוזי החזר על קניות באתרים כמו ASOS, אמזון, ועל מותגים פופולריים.

• אם אתם רוצים לצבור ביטקוין – אם אתם מתעניינים בקריפטו, יש כרטיסי אשראי שמעניקים החזרים בצורת ביטקוין במקום נקודות רגילות או כסף חזרה. למשל, כרטיס אשראי של Bits of Gold מאפשר לקבל cashback בצורת ביטקוין ישירות לארנק הדיגיטלי שלכם.

לאחר מכן, ערכו השוואה בין הכרטיסים השונים. בדקו את ההטבות, העמלות, ימי החיוב, מסגרות האשראי, מתנת הצטרפות, עמלת מט"ח, צבירת נקודות ועוד. פיצ'רים מיוחדים שאולי חושבים לכם למשל קביעת יום החיוב או שינוי הקוד הסודי (וגם שחזור קוד סודי) לכזה מותאם אישית. מומלץ לבחור כרטיס עם אפליקציה טובה וכזה שגם מאפשר תשלום בטאץ' באמצעות הטלפון.

לאחר שבדקתם את כל הפרמטרים וקראתם את כל האותיות הקטנות תוכלו לגשת לאחד האתרים ולהזמין את הכרטיס. היום כבר אפשר לעשות הכל באינטרנט אבל לעיתים דווקא במכירה פנים מול פנים אפשר לקבל אפילו יותר הטבות.

שימו לב, בהזמנת כרטיס אשראי חשוב לבדוק מה המחיר שתשלמו על ההצטרפות ועל החזקתו השוטפת. דמי הכרטיס עלולים להיות יקרים.
תמיד אפשר להתקשר לחברת האשראי ולבקש ולבטל את דמי הכרטיס. לרוב תצליחו לבטל לפחות לשנה אחת. פשוט זיכרו להתקשר גם בשנה הבאה ולבקש עוד הארכה. יחד עם זאת, גם אם הכרטיס הוא בחינם, לא מןמלץ להחזיק הרבה כרטיסי אשראי, ההמלצה היא 2-3 כרטיסים לכל אחד. כך תמנעו איבוד של כרטיס ותקלו על המעקב אחר ההתנהלות הכלכלית. גם, לפי מקורות ברשת, אחזקה של מספר רב של כרטיסי אשראי יכול לפגוע בציון האשראי שלכם (קרדיט סקור)

מי מנפיק את כרטיסי האשראי בישראל?

מגוון כרטיסים האשראי הקיים הוא גדול ומבלבל, אך בסך הכל ישנם שלושה גופים בישראל המנפיקים כרטיסי אשראי:

• חברת כאל לה שייכים כרטיסי ויזה, מסטרקארד ודיינרס.
• חברת מקס לה שייכים כרטיסי ויזה, לאומי קארד
• חברת ישראכרט לה שייכים כרטיסי ישראכרט ואמריקן אקספרס.

אילו סוגי כרטיסים אשראי קיימים בישראל?

כרטיסי האשראי המוכרים לנו מחולקים לשניים: כרטיסי אשראי חוץ בנקאי וכרטיסי אשראי בנקאיים.

כרטיס אשראי בנקאי:

כל הבנקים בישראל חתומים על הסכם עם חברה המנפיקה כרטיסי אשראי. כך שניתן להנפיק את כרטיס האשראי דרך הבנק ששולח את הבקשה לגוף המנפיק ותוך מספר ימים הכרטיס נשלח ללקוח הבנק. כאשר הכרטיס הוא בנקאי, ניתן לצפות בכל החיובים בכרטיס דרך האזור האישי באתר הבנק. כך נחסכת התנהלות נוספת מול חברת אשראי חיצונית. יחד עם זאת, לכרטיס אשראי בנקאי ישנן גם חסרונות כשהעיקרי שבהם הוא הסמכות שיש לבנק על התנהלות כרטיס האשראי שלנו, מסגרת הכרטיס מוגבלת ויחד עם זאת, כאשר נרצה לסגור את חשבון הבנק ולעבור לבנק אחר נצטרך להחליף כרטיס אשראי.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי:

כרטיס אשראי חוץ בנקאי הוא כרטיס אשראי שאינו מונפק על ידי הבנק שבו מתנהל חשבון הבנק שלכם, אלא על ידי גופים פיננסיים אחרים כמו חברות אשראי או חברות פרטיות. כרטיסים כאלה מאפשרים ליהנות ממגוון הטבות ומסלולים ייחודיים ולפעמים גם מתנאים גמישים יותר מאשר כרטיסים שמונפקים על ידי בנקים כמו למשל היכולת להפריד בין מסגרת האשראי של הבנק לבין כרטיסי אשראי אחרים (כלומר תקבלו עוד מסגרת שזה אחלה אבל זה יכול הקשות על מעקב אחר ההוצאות).

יש לציין כי השימוש בו אינו משפיע על המסגרת הבנקאית, מה שמאפשר גמישות נוספת בניהול התקציב. 

אך לאמיתו של דבר הצדדים הם לכאן ולכאן. אמנם מרוויחים מסגרת אשראי נוספת שלא על חשבון מסגרת האשראי הבנקאית וכך גובה ההתחייבויות האפשרי הוא פחות מוגבל (אך עדיין להשתמש בה באחריות כדי להימנע מצבירת חובות גדולים מדי). הבעיה היא שקשה לנהל בצורה כזה מעקב אחר ההתנהלות השוטפת כי החיובים אינם מתבצעים ישירות מול הבנק, אלא מול חברת האשראי.

אז בנקאי או חוץ בנקאי?

לדעתי, הבחירה הנכונה תלויה בעיקר בהרגלי הצריכה ובשליטה הפיננסית של כל אדם. אם אתם אנשים שמעדיפים ניהול פשוט ומרוכז במקום אחד, בלי יותר מדי התעסקות – כרטיס אשראי בנקאי הוא הבחירה הנכונה. הוא מאפשר לראות את כל החיובים ישירות בחשבון הבנק ולשמור על סדר כלכלי ברור.

מצד שני, אם אתם אוהבים לנצל הטבות שונות, מחפשים גמישות כלכלית ורוצים להגדיל את מסגרת האשראי שלכם בלי להיות תלויים בבנק (רק לשים לב להוצאות) – כרטיס חוץ בנקאי יכול להיות אופציה מצוינת.

אני אישית נוטה להעדיף כרטיס חוץ בנקאי כי הוא מאפשר יותר חופש בבחירת תנאים, צבירת הטבות והפרדה מניהול הבנק. אבל חשוב לזכור: מי שלא עוקב אחרי ההוצאות שלו עלול למצוא את עצמו עם התחייבויות גדולות מדי. בסוף, הכי חשוב לבחור כרטיס שמתאים לאופי הפיננסי שלכם ולוודא שאתם שולטים בהוצאות בצורה אחראית.

קריאה נוספת:

• סוגי כרטיסי אשראי
• כרטיסי אשראי דביט
• ניהול הוצאות עם כרטיס אשראי

האם כרטיסי אשראי של חברי מועדון מומלצים?

רשתות רבות מעוניינות לשווק את עצמן בכל מחיר וכך הן מציעות לחברי המועדון שלהן כרטיסי אשראי. למחזיקי כרטיס האשראי מועדון ניתנות הנחות משמעותיות פעמים רבות וכך פעמים רבות כרטיס כזה הוא אמנם מומלץ…

מגוון הרשתות המציעות כרטיסי אשראי משלהן, הוא רב, ריכזנו כאן את המובילים שבהם. בדקו באילו רשתות אתם משתמשים הכי הרבה והאם ההטבות המתקבלות הופכות את ההצטרפות לכדאית ומשתלמת כספית.

כרטיסי אשראי בחנויות מזון

חנויות מזון כמו שופרסל, יש חסד, רמי לוי וכדומה מציעות הטבות בלעדיות למחזיקי כרטיס האשראי שלהן. יש את כרטיס סופר פיי המציע קאשבאק במגוון רשתות מזון.

כרטיסי אשראי לחיילים וסטודנטים

אם אתם סטודנטים כדאי שתערכו סקר  בנושא, ישנם המון כרטיסי אשראי המעניקים הטבות לסטודנטים. פעמים רבות חיילים פטורים מתשלום דמי כרטיס לאורך תקופת השירות הצבאי ועוד מגוון הטבות. זה נכון גם לחיילי מילואים, נכי צה"ל, משרתי קבע וגימלאי צה"ל וכחות הביטחון.

כרטיסי אשראי לנוסעים מתמידים

כרטיסי אשראי מסוג זה צוברים נקודות אותם ניתן להמיר לטיסות בחברות התעופה השונות. השימוש בכרטיסים מסוג זה לרוב עולה יותר מכרטיסים אחרים אך יש בהם הטבות שונות בקרב חברות התעופה כגון כניסה לטרקלינים ברחבי העולם, ביטוח נסיעות מוזל, השכרות רכב ועוד.

כרטיסי אשראי לשופינג

גם לרשתות האופנה והפארם יש כרטיסי אשראי משלהם. כרטיסים אלה מתאימים למי שבאופן קבוע קונה בגדים באחת מן הרשתות או מוצרי טואלט ופרפורמיה ברשתות הפארם השונות. עם כרטיסים אלו תוכלו להינות מהטבות בצבירת נקודות ומבצעים ייחודיים למחזיקי הכרטיס.

כרטיסי אשראי קאשבק

תחום חדש שנכנס יחסית לאחרונה בישראל הוא כרטיסי קאשבק המציעים החזר כספי על קניות בחנויות ואונליין. ההחזר נע ב1% ל-1.6% החזר חודשי. בחלקם אפשר אפילו לצבור דאבל קאשבק על ידי תשלום בכרטיסים באתרי קאשבק כמובן שיש מגבלות שונות כגון סכום החזר מקסימלי חודשי אבל זה בהחלט אפשרות שווה לבדוק. קראו עוד על כרטיסי קאשבק.

עוד סוגי מועדונים

יש עוד המון סוגים למחזיקי כרטיסי אשראי למשל לעובדי הייטק, ללקוחות הוט ולאחרונה אפילו לקבוצות פייסבוק מסויימות כמו "רעות תקני לי" אשר התאגדו ביחד כקבוצה על מנת לקבל תנאים טובים יותר מחברת האשראי.

רלוונטי: כרטיסי אשראי דיגיטליים

איך מנפיקים כרטיס אשראי?

התהליך של הנפקת כרטיס אשראי כולל מספר שלבים עיקריים:

1. הגשת בקשה להנפקת כרטיס:
   – המבקש ממלא טופס בקשה להנפקת כרטיס אשראי, המכיל פרטים אישיים, פרטים תעסוקתיים וכספיים.
   – הטופס מוגש למנפיק הכרטיס, בדרך כלל בנק או חברת כרטיסי אשראי.
2. בדיקת זכאות והערכת סיכון:
   המנפיק בודק את פרטי המבקש ובוחן את כושר ההחזר והמצב הכספי שלו. נבדק גם דירוג האשראי של המבקש באמצעות גופי דירוג אשראי. על בסיס הבדיקות, המנפיק מעריך את הסיכון בהנפקת הכרטיס למבקש.
3. אישור או דחיית הבקשה:
   במקרה של אישור, המבקש יקבל הודעה על גובה מסגרת האשראי שאושרה לו. במקרה של דחייה, יינתן למבקש הסבר על הסיבות לכך.
4. חתימה על הסכם כרטיס אשראי: המבקש חותם על הסכם המפרט את התנאים, ההטבות וההתחייבויות הקשורות לכרטיס.
5. קבלת הכרטיס והפעלתו:
   לאחר החתימה, המבקש יקבל את כרטיס האשראי בדואר.
   לצורך הפעלת הכרטיס, המבקש יבצע פעולת הפעלה, כגון שיחה טלפונית למוקד שירות הלקוחות.
6. הנפקת כרטיס נוסף לבן/בת זוג (אופציונלי):
   ניתן להנפיק כרטיס נוסף לבן/בת הזוג, אשר יהיה מחובר לאותו חשבון.

בסיום התהליך, המבקש יכול להתחיל להשתמש בכרטיס האשראי שהונפק לו לביצוע עסקאות ופעולות פיננסיות.

טיפים להתנהלות נכונה עם כרטיסי אשראי

כל יועץ לכלכלת בית לא יתלהב מהתנהלות כלכלית המתבססת על כרטיסי אשראי. כשאין לנו כסף מייד, אנחנו פחות מרגישים שהוצאנו כסף… החלקנו אותו על המסוף והמשכנו לקנייה הבאה… למרות זאת, ניתן להתנהל בצורה נכונה כלכלית גם עם כרטיס אשראי:

כרטיס אחד לכל אחד

צמצמו את מספר כרטיסי האשראי שלכם. אם עד היום היו לכם מספר כרטיסי אשראי, צמצמו אותם למינימום ההכרחי, ואם אתם לא קונים כל חודש בפוקס (וזו רק דוגמא כמובן) אין סיבה שלא תבטלו את כרטיס האשראי של פוקס שעל שימכם. לכל בן זוג כרטיס אשראי אחד וזהו, לא צריך יותר.  כך לכל אחד יש אמצעי תשלום זמין ובמקרה של אובדן מיד נדרכים.

חברת אשראי זמינה

הבחירה הנכונה כוללת בחירה של חברת האשראי המציעה את שירות האשראי שלה. פנו לחברות האשראי המוכרות. בחרו אחת בה תוכלו לקבל מידע בנוחות בדרך מקוונות ולקבל  את המידע השוטף ללא טרחה מיותרת.

פרטיות הכרטיס חשובה

שמרו על פרטי כרטיס האשראי, הימנעו מרכישות אונליין באתרים לא מאובטחים. ובכלל, הקפידו לא להעביר פרטי כרטיס אשראי בשום צורה שהיא כאשר מדובר בדרך פיראטית.

צריך ורצוי

לפני כל פעם בה אתם משלמים בכרטיס האשראי כדאי שתבדקו האם המוצר הוא נצרך או רצוי. בהתאם למצב הכלכלי שלכם תחליטו על המשך הקנייה. אך הטמעת ההרגל לצריכה נכונה ונבונה היא קריטית.

כרטיס אשראי דביט

אם אתם רואים שאתם לא מצליחים לנהל מעקב כמו שצריך אחר חיובי כרטיס האשראי, יכול להיות שעדיף להגביל את החיובים בכרטיס לחיובים מיידיים המאפשרים שימוש בכרטיס רק כל עוד והכסף נמצא בחשבון הבנק. כרטיס חיוב מיידי לא יאפשר שימוש בכרטיס כל עוד ואין כיסוי לכך בבנק. בהמשך, כאשר תעלו על הגל תוכלו להמשיך באיזון המצב.

עוד: כרטיסי אשראי ללא עמלות מט"ח

איזה כרטיס אשראי הכי משתלם?

זו שאלה שקשה לענות עליה מפני שלכל אחד הצרכים שלי. לכן על מנת לדעת איזה כרטיס אשראי הכי משתלם כדאי קודם להגדיר את אופן השימוש שלכם באשראי. כמו כן בדיקה אם כרטיס משתלם עבורכם תכלול את עלות הכרטיס לעומת ההטבות, והפינוקים שהוא מציע.

למשל אם אתם קונים הרבה במט"ח (רכישות בחו"ל או באתרים בינלאומיים) כדאי לחפש כרטיס עם עמלת המרה נמוכה ביותר (יש בשוק כרטיסים עם עמלת המרת מט"ח של אפילו 0%).

אם אתם טסים הרבה לחו"ל כדאי לבדוק כרטיסים היכולים להמיר נקודות קנייה לנקודות מועדון הנוסע המתמיד או כאלה הנותנים ביטוח נסיעות לחו"ל מוזל או כניסה לטרקלינים שונים.

בקיצור, ישנם הרבה סוגים של כרטיסים המתאימים לסוגים שונים של שימושים, לכן כדי לדעת אם כרטיס משתלם עבורכם בדקו עם עצמכם את אופן השימוש בכרטיס ונסו להתאים לעצמכם את הכרטיס המותאם והמשתלם ביותר עבורכם.