חיסכון במקסימום: כך ניתן למקסם את תוכנית חיסכון לכל ילד

כן, יש אותה לכל ילד – אבל עם כמה צעדים פשוטים, ניתן להפוך את תוכנית "חיסכון לכל ילד" להרבה יותר משתלמת

החל מ-2017, התקבלה החלטה כי מדינת ישראל פותחת באופן אוטומטי חיסכון על שמו של כל ילד שנולד בישראל, עד גיל 18. מדובר בתוכנית "חיסכון לכל ילד" אשר נוצרה על ידי משרד האוצר והביטוח הלאומי עוד מאז שנת 2016.

התוכנית נועדה לסייע להורים להתחיל לחסוך עבור ילדיהם כבר מגיל צעיר, ולאפשר להם להתחיל את חייהם הבוגרים עם סכום כסף התחלתי שיסייע להם להגשים את מטרותיהם.

כיצד זה נעשה?

ביטוח לאומי למעשה מפקיד סכום כסף בחשבון בכל חודש: הסכום החל ב-50 שקלים, ומעודכן מדי שנה בהתאם לעליית המדד. ב-2024 ההפקדה מצד המדינה עומדת על 57 שקלים בכל חודש.
בנוסף, המדינה נותנת מענקים לחיסכון, שהם למעשה העברה גדולה יותר באופן חד-פעמי: 284 שקלים מענק בהגיעו של הילד לגיל 3; ומענק בר/בת מצווה, 284 שקלים בהגיעו של בן לגיל 13 ושל בת לגיל 12.

מעבר לתוכנית הבסיסית הזו, להורים יש אפשרות למקסם את פוטנציאל החיסכון של התוכנית עוד יותר.

הכפלת הסכום לחיסכון גדול יותר

ניתן להפקיד לתוכנית החיסכון על ידי ההורים, ולא רק על ידי ביטוח לאומי, באמצעות ניתוב של סכום זהה (57 שקלים בחודש) מקצבת הילדים החודשית לחיסכון לכל ילד. כך, הסכום החודשי מגיע ל-114 שקלים. בהתאם, החיסכון הפוטנציאלי לאחר 18 שנים יהיה כפול ואף יותר מכך – לאור פעולה של הריבית דריבית לאורך השנים.

בחירת גוף לניהול החיסכון: קופת גמל או בנק?

בעת הולדת הילד, ההורים יכולים להחליט היכן יתנהל החיסכון: בקופת גמל להשקעה בבית השקעות, או בחשבון פיקדון נושא ריבית בבנק. את הבחירה הזאת יש לעשות  בתוך 6 חודשים מלידת הילד, ואם לא נעשתה – הביטוח הלאומי יחליט בעצמו היכן לפתוח את התוכנית.

אחד ההבדלים העיקריים בין קופת גמל לפיקדון במקרה זה, הוא שאם בוחרים לנהל את החיסכון בקופת גמל, ניתן להעבירו בהמשך לקופת גמל אחרת, לשנות את מסלול ההשקעה או להעביר לניהול של חברה מנהלת אחרת. בחיסכון בבנק, הפיקדון סגור ויש פחות גמישות בתחנות יציאה ושינוי. כדאי לקחת בחשבון שני שיקולים חשובים בעת הבחירה:

1. רמת הריבית – הריבית המוצעת בבנק עשויה להיות לא אפקטיבית בסביבה של אינפלציה גבוהה.
2. רמת התשואה – גובה התשואה שתניב קופת הגמל עשוי להיות גבוה יותר לטווח הארוך, אך יש לקחת בחשבון גם תנודתיות והפסדים מעת לעת, בשל ההשקעה בשוק ההון.

בחירת המסלול מתאים

גם בבנק וגם בקופת גמל, ניתן לבחור "מסלול" שלפיו ייחסכו (ויושקעו) הכספים.

בנק: בבנק מסלולים עם/בלי תחנות יציאה (עם תחנות, ניתן לשנות את המסלול כל 5 שנים), כאשר יש בחירה בין מסלולים בריבית קבועה לא צמודה למדד, בריבית קבועה צמודה למדד, ובריבית משתנה ביחס לריבית בנק ישראל.

קופות גמל: בקופות הגמל המסלולים מחולקים לפי רמות סיכון – גבוהה, בינונית ונמוכה, וכן שני מסלולים נוספים המציעים השקעות מותאמות להכלה היהודית או לחוקי השריעה המוסלמיים.

כדי למקסם את החיסכון, ניתן לבחור באחד ממסלולים אלה בהתאם לצרכי הילד ומשפחתו, ולפי הערכת הנוף הכלכלי, תוך התייחסות לגורמים כמו סביבת האינפלציה ורמת הסיכון שההורים מוכנים לקחת ביחס להשקעות בשוק ההון.

קבלת מענק על חיסכון מתמשך

בגיל 18 יכול הילד להחליט האם למשוך את כספי החיסכון או להמשיך ולחסוך עד לגיל 21. במידה שימשיך לחסוך בחשבון גם לאחר גיל 18, הוא יהיה זכאי בגיל 21 למענק חד-פעמי נוסף בגובה 568 שקלים, בתנאי שלא משך את כספי החיסכון.

המשך החיסכון מעבר לגיל 21

החל מגיל 18 ניתן למשוך את הכסף מתוכנית חיסכון לכל ילד. לאחר גיל 21 מפסיקה המדינה את ההפקדות החודשיות לחשבון, ועד גיל 21 לא משלמים דמי ניהול על החיסכון – המדינה משלמת. החל מגיל 21 החוסך מתחיל לשלם דמי ניהול – אך אין זה אומר שבאותו רגע חייבים למשוך את הכסף, יש לקחת בחשבון שהכסף ממשיך לצבור תשואה, וניתן למשוך אותו בהמשך בכל שלב בכפוף לתשלום מס.

בשורה התחתונה: ניצול מלא של תוכנית חיסכון לכל ילד

המטרה המוצהרת של תוכנית חיסכון לכל ילד היא להנחיל הרגלי חיסכון ארוך טווח בקרב הציבור, כבר מיום הלידה. אחת הדרכים ליישם את המטרה הזו היא לעשות את הצעדים הנכונים כדי להגדיל את החיסכון הזה. סכום של 57 שקלים בחודש אולי נשמע נמוך, אבל באמצעות הצעדים שפורטו פה אפשר בהחלט להפוך אותו למשמעותי – עד עשרות אלפי שקלים בעת הגעת הילד לבגרות, ואף יותר לאורך שנים בהמשך.

אולי תאהבו גם:

כמה חשובה השכלה פיננסית לפני פתיחת חברה איך ממלאים הצהרת הון? השקעות נדלן השקעות פיננסיות ועורך דין – מה הקשר? השקעות אלטרנטיביות – יתרונות, חסרונות ואיך מתחילים