פירעון מוקדם: האם כדאי לסגור את ההלוואה לפני הזמן?

"אי אפשר להיכנס לאותו נהר פעמיים", אמר הפילוסוף היווני הרקליטוס. יש שאומרים שהמשמעות היא שהכל משתנה: הנהר אינו אותו נהר, אבל גם האדם שנכנס אליו כבר אינו אותו אדם. החיים משתנים כל הזמן, הנסיבות שבהן קיבלנו החלטה מסוימת משתנות גם הן, ולפעמים חשוב לעצור ולבדוק אם התחייבויות שלקחנו על עצמנו, עדיין מתאימות לנו.

אחת ההתחייבויות שיכולות ללוות אותנו תקופה ארוכה היא הלוואה, שאנחנו מחזירים לאורך זמן, מדי חודש בחודש. לפעמים, שינוי במצב תעסוקתי, משפחתי או כלכלי, מוביל לכך שההלוואה כבר לא נדרשת לנו, או אולי אנחנו יכולים לפרוע את כולה בבת אחת, במקום להמשיך להחזיר בחלקים. ואולם לפירעון מוקדם של הלוואה יש השלכות, שחשוב להכיר.

מהו פירעון מוקדם?

בפירעון הלוואה, אנחנו מחזירים לבנק או לגוף אחר את מלוא ההלוואה שקיבלנו ממנו, כולל הקרן (הסכום המקורי) והריבית, בהתאם ללוח התשלומים. פירעון מוקדם, לעומת זאת, הוא מצב שבו מחליטים להחזיר את כל ההלוואה מוקדם יותר ממה שסוכם, באופן מלא או חלקי. בדרך כלל, אפשר לשקול פירעון מוקדם בכמה מצבים:

• קבלת סכום כסף חד-פעמי: לווים שקיבלו באופן לא צפוי סכום כסף משמעותי, למשל בדמות ירושה, בונוס משמעותי או כסף ממכירת נכס, שוקלים אם כדאי להחזיר את ההלוואה ובכך לחסוך את התשלומים העתידיים וההתחייבות שנלווית אליהם.
• שיפור בתזרים החודשי: העלאה בשכר, קידום תעסוקתי ונסיבות חיים אחרות יכולות להביא לכך שהלווה מרוויח יותר כסף באופן שוטף, כך שיש לו יותר כסף פנוי להחזיר חובות קיימים.
• רצון להפחית התחייבויות: יש מי שבוחרים להחזיר הלוואה מוקדם פשוט בגלל הרצון לא להיות חייבים כסף, שלא פעם יוצר עומס נפשי לתקופה ארוכה.

היתרונות והחסרונות של פירעון מוקדם

פירעון מוקדם, אם יש אפשרות כלכלית, יכול להישמע כמו רעיון טוב על הנייר, אבל כולנו מכירים מצבים שבהם גם הרעיונות המוצלחים ביותר, וגם הכוונות הטובות ביותר, השתבשו. חשוב לדעת שלפירעון מוקדם יש מחיר, כך שלפני ההחלטה צריך להביא בחשבון את כל השיקולים. בצד החיובי, אם פורעים הלוואה מוקדם מהמתוכנן, אפשר לחסוך תשלומי ריבית עתידיים שיכולים להצטבר גם למאות ואלפי שקלים; לפנות חלק מההכנסה החודשית לטובת מטרות אחרות; וגם "להשתחרר" מהעומס של הידיעה שאנחנו חייבים כסף למישהו.

מנגד, החזר מוקדם של ההלוואה עלול להביא לכך שנידרש לשלם עמלת פירעון מוקדם, שמטרתה לפצות את הגוף המלווה על הריבית שכבר לא יקבל מאיתנו. עמלת הפירעון המוקדם נקבעת לפי שיטת חישוב קבועה מראש, והיא מושפעת מיתרת הקרן, ממספר החודשים שנותרו לתשלום ומריבית ההלוואה לעומת הריבית הממוצעת במשק באותו מועד. כלומר, לפני שמחליטים על פירעון מוקדם, חשוב לברר מראש מה תהיה עמלת הפירעון המוקדם שנידרש לשלם, כדי להבין אם החיסכון בריבית אכן מצדיק את ההוצאה המיידית.

מתי כדאי לבחור בפירעון מוקדם?

פירעון מוקדם יכול להיות הצעד המתאים אם ההלוואה יקרה יחסית, עם ריבית גבוהה, ועמלת הפירעון המוקדם נמוכה, או לא קיימת כלל. אם כל אלה מתקיימים, חשוב לוודא גם שסגירת החוב משפרת את היציבות הכלכלית ומפחיתה את הלחץ התזרימי.

לעומת זאת, במצבים שבהם תנאי ההלוואה נוחים מלכתחילה ייתכן שעדיף להימנע מכך. זאת, במיוחד אם אפשר להשתמש בכסף הפנוי למטרות אחרות, מועילות יותר מהחיסכון שיהיה צפוי אם ההלוואה תוחזר במלואה. במילים אחרות, כששוקלים פירעון מוקדם, חשוב להסתכל על המצב הפיננסי הכולל, ולא רק על ריבית ההלוואה.

מה צריך לבדוק לפני פירעון מוקדם?

• השפעת הפירעון על היציבות הכלכלית: האם אחרי שנחזיר את מלוא ההלוואה מצבנו הכלכלי ישתפר? האם באמת נדע להשתמש בכסף שהתפנה למטרות טובות, כמו חיסכון לעתיד, או שהוא "ייבלע" בהוצאות שוטפות ולא תמיד הכרחיות?
• השארת כרית ביטחון: גם אם קיבלנו סכום משמעותי ואנחנו חושבים להשתמש בו כדי להחזיר את ההלוואה, כדאי לוודא שאחרי הפירעון, יישאר לנו סכום מסוים בו נוכל להשתמש גם לצרכים אחרים.
• בדיקת חלופות: לפעמים, הרצון להחזיר הלוואה לפני הזמן נובע מבעיה שיש לנו עם תנאי ההלוואה הקיימים. במקרים כאלה, אפשר לבדוק חלופות כמו צמצום ההחזר החודשי, קיצור תקופת ההלוואה, או ארגון מחדש של ההלוואה הקיימת. חשוב כמובן לוודא מראש שהגוף שנתן לכם את ההלוואה, מוכן להתגמש בתנאים.
• בחינה רחבה של התמונה הפיננסית: האם ההלוואה הנוכחית עוזרת לנו להשיג מטרה מסוימת, מבלי להעיק מדי על תזרים המזומנים שלנו? האם יש התחייבויות נוספות שדורשות תשומת לב? לפני קבלת החלטה, כדאי להסתכל על התמונה המלאה של התקציב, ההכנסות וההוצאות, וגם שינויים צפויים (או לא צפויים) בעתיד.

בשורה התחתונה, פירעון מוקדם של הלוואה יכול להיות צעד מועיל, אבל לא תמיד זו ההחלטה הטובה ביותר בנסיבות ספציפיות. לכן, חשוב להבין כמה המהלך הזה יחסוך, אבל גם כמה הוא נכון לנו פיננסית; והאם הוא באמת יקדם אותנו להשגת המטרות שהצבנו לעצמנו.