מה בודקים לפני שמאשרים הלוואה – הכנסה, יציבות פיננסית והיסטוריית אשראי

כשאנחנו שוקלים לקחת הלוואה, זו בעצם רק ההתחלה של תהליך ארוך ומורכב. הלוואה היא מוצר כלכלי שילווה אותנו לאורך כמה שנים. לכן, בדרך כלל נבדוק שורה של פרמטרים – כמובן, מה גובה ההלוואה הרצוי, אבל גם מה שיעור הריבית שמציעים לנו המלווים השונים, מה תקופת ההחזר המתאימה לנו, וכמובן, מה תהיה העלות הכוללת של ההלוואה, והאם יש אפשרות להתגמש.

חשוב לדעת שגם הגורמים שמספקים הלוואות, כמו בנקים וחברות אשראי, עורכים בדיקות מקיפות משלהם. אחרי הכל זה העסק שלהם, הרווח נגזר מכך שהלווים מחזירים את הכסף, ולכן הם רוצים לדעת מול מי הם עומדים, והאם יש סיכון כלשהו שהוא לא יחזיר את ההלוואה במלואה, או יעשה זאת באיחור. בכתבה זו נסביר מה בודקים הגופים הללו לפני שהם מאשרים הלוואה, ואיך זה משפיע על מי שמעוניין בלקיחת הלוואה.

היסטוריית אשראי ודירוג האשראי

מאז כניסתו לתוקף של חוק נתוני אשראי והקמת המאגר המרכזי של בנק ישראל, לכל אזרח שעשה פעולות באשראי, קיבל הלוואות וכן הלאה, יש דירוג אשראי. מערכת דירוג האשראי אוספת מידע על התנהלות פיננסית מגופים כמו בנקים, חברות אשראי, הוצאה לפועל ועוד, ומפיקה לכל אדם דירוג אשראי – מעין ציון המשקף את ההיסטוריה הפיננסית שלו: האם תמיד החזיר חובות בזמן, האם חזרו לו צ'קים וכן הלאה.

ככל שהדירוג גבוה יותר, המשמעות היא שמדובר בלווה עם רמת סיכון נמוכה יחסית, וכך גם בכיוון ההפוך: מי שפיגר בתשלומים או לא החזיר הלוואות כלל, יקבל דירוג נמוך. כתוצאה מכך, לא יאשרו לו הלוואות כלל, או שהן יאושרו אך בריבית גבוהה מאוד – כי הגוף המלווה ירצה לפצות את עצמו על הסיכון המוגבר. מי שמעוניין בכך, יכול לבקש שלא יאספו עליו נתוני אשראי, ואז למעשה לא יהיה לו דירוג. ואולם פעולה זו עלולה לעורר חשדנות בקרב גורמים מלווים, שעשויים לתהות האם אותו אדם מנסה להסתיר משהו.

יציבות תעסוקתית וגובה ההכנסה הפנויה

היסטוריית אשראי טובה היא תנאי הכרחי, אך לא מספיק. הגוף המלווה חייב לוודא שניצב מולו אדם שיש לו  הכנסה קבועה ויציבה, שתאפשר לו להחזיר את ההלוואה באופן שוטף. לשם כך נבחנים תלושי השכר האחרונים (לשכירים) או שומות המס והצהרות רואי החשבון (לעצמאים).

לא מדובר רק בגובה השכר, אלא גם בעצם היציבות התעסוקתית: כמה זמן אותו אדם עובד במקום העבודה הנוכחי, והאם שמר על רצף תעסוקתי בשנים האחרונות. בעיני הגורמים המלווים, פרק זמן ארוך באותו מקום עבודה מעיד על יציבות ומקטין את הסיכוי להפתעות לא צפויות בהכנסות שישבשו את יכולת ההחזר.

אובליגו והתחייבויות קבועות

שיקול נוסף של הגורמים המלווים אשראי הוא התחייבויות פיננסיות נוספות של מי שמבקש הלוואה. כאן נכנס לתמונה המונח "אובליגו", או סך החשיפה לאשראי – שמציג את כל ההתחייבויות: משכנתאות, הלוואות אחרות, מסגרות עו"ש ומסגרות כרטיסי האשראי. כלל האצבע המקובל גורס שסך ההחזרים החודשיים על הלוואות והתחייבויות, צריך לעמוד על 30%-40% לכל היותר מההכנסה נטו. לכן, גם מי שמרוויח משכורת יפה אבל מחזיר כמה הלוואות מדי חודש, יכול לגלות שלא תמיד הוא לקוח מועדף להלוואה נוספת.

למה חשוב לבדוק מראש את היכולת הכלכלית האמיתית

הבדיקות הנרחבות שעורכים הגורמים המלווים אשראי, כדי לאשר או לא לאשר הלוואות – מדגישות את החשיבות בהתנהלות אחראית כאשר שוקלים הלוואה. במטרה להגיע מוכנים ככל האפשר לשלב זה ולהגדיל את הסיכוי לקבלת אישור לתהליך, מומלץ לוודא כי סכום ההלוואה אינו "מנופח" – כלומר מתאים באופן מדויק לצורך, ועדיף שיהיה נמוך ככל האפשר.

בנוסף, חשוב לוודא שגובה ההחזר החודשי בהלוואה הנשקלת יהיה מותאם ליכולת הכלכלית האמיתית. לצורך כך, יש להביא בחשבון את כלל ההוצאות של משק הבית, גם כאלה שנראות לפעמים זניחות, כמו קפה ומאפה בדרך לעבודה, מאחר שהן מצטברות ויכולות להגיע לסכום משמעותי בסוף החודש, וכמובן במהלך שנה שלמה. התנהלות כלכלית אחראית מגדילה את הסיכוי לאישור הלוואה, בתנאים טובים יותר.

הלוואה חוץ-בנקאית עם ישראכרט: גמישות ונגישות

בישראכרט מציעים הלוואה חוץ-בנקאית, כלומר, הלוואה שאינה חוסמת חלק ממסגרת האשראי בחשבון הבנק, וכך מאפשרת גמישות רבה יותר בהוצאות. בנוסף, תהליך האישור בישראכרט קל ופשוט יותר: ניתן להגיש בקשה להלוואה אונליין, באתר או באפליקציה, בתוך דקות ספורות, ואף לקבל הטבת 0.5% אחוז הנחה בדיגיטל. החברה עורכת את הבדיקות שלה כדי לוודא את היציבות ויכולת ההחזר, אך התהליך מהיר יותר מאשר בבנקים, למשל. במקרים מסוימים, ניתן לקבל את הכסף לחשבון הבנק בתוך יום עסקים אחד בלבד.

כמו כן, מציעים בישראכרט אפשרויות לשמירה על גמישות לאורך חיי ההלוואה, כמו גרייס – תקופה בת עד שלושה חודשים, בתחילת תקופת ההחזר, בה ניתן להחזיר את הריבית בלבד. את יתרת הקרן מחזירים בתום תקופת ההחזר, כאשר את תקופת הגרייס ניתן לנצל להתאמת התקציב ותזרים המזומנים למצב הכלכלי החדש.

בשורה התחתונה, הבנת התהליך של בקשת הלוואה, הן מהצד של הלווה והן מהצד של הגורם המלווה, מאפשרת לנו לדעת למה להתכונן, ולאורך זמן – גם מהווה מוטיבציה לייעול ושיפור ההתנהלות הכלכלית.