הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו!
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
עבור הרבה מאיתנו כרטיס אשראי הוא לא מותרות אלא כלי בסיסי לניהול החיים היומיומיים: קניות באינטרנט, תשלום לחשבונות, תשלומים ועוד. אבל עבור מי שנמצא בהליכי חדלות פירעון הידועים גם כפשיטת רגל השימוש בכרטיס אשראי עלול להפוך לאסור על פי חוק. מה המשמעות של זה ביום יום? האם ניתן לקבל אישור חריג? ומה קורה לאחר קבלת הפטר? במאמר זה אסקור את ההיבטים המשפטיים, האפשרויות הקיימות והדרכים להתמודד עם האתגר הכלכלי הזה מבלי לוותר על השליטה הכלכלית בחיים.
בשנים האחרונות חל שינוי משמעותי בחוק הישראלי בכל הקשור לחובות ואי יכולת פירעון. במקום לדבר על פשיטת רגל, המונח הרשמי כיום הוא חדלות פירעון ושיקום כלכלי, בהתאם לחוק חדלות פירעון החדש שנכנס לתוקף בשנת 2019. מטרת החוק אינה רק להגן על הנושים, אלא גם ובעיקר לאפשר לחייב לפתוח דף חדש בחייו.
כשאדם לא מצליח לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות והוא מצוי במצב של חדלות פירעון, ניתן להגיש בקשה לפתיחת הליך מסודר מול רשות האכיפה והגבייה. לאחר פתיחת ההליך מוטלות על החייב מספר הגבלות כמו:
איסור על ניהול חשבונות בנק מסוימים.
איסור על שימוש בכרטיסי אשראי.
הגבלת יציאה מהארץ.
הגבלה על פתיחת עוסק מורשה או חברה.
במקביל, נקבע לחייב צו תשלומים חודשי והוא מחויב לשתף פעולה עם הנאמן הממונה. בסוף ההליך ולאחר עמידה בתנאים יכול החייב לקבל הפטר שזה אומר פטור מהחובות שצבר, למעט חריגים מסוימים (כמו קנסות פליליים או חוב מזונות).
הליך זה נועד להחזיר את החייב למסלול של חיים כלכליים תקינים, אבל עד אז, כל צעד פיננסי דורש זהירות ואישור, כולל קבלת כרטיס אשראי.
על פי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, אדם שנמצא בהליך חדלות פירעון נתון לשורת הגבלות כלכליות אחת המרכזיות שבהן היא איסור על שימוש בכרטיסי אשראי קיימים או קבלת כרטיסי אשראי חדשים, אלא אם התקבל לכך אישור מפורש מהממונה על ההליך.
ברגע שניתן צו לפתיחת הליכים, כל כרטיסי האשראי שברשות החייב מאבדים את תוקפם או שעל החייב להפסיק להשתמש בהם. החוק מתייחס לכך כאל קבלת "אשראי חדש" שאסור במהלך ההליך, ללא היתר מיוחד. הרציונל הוא למנוע הצטברות חובות נוספים תוך כדי ניסיונות שיקום.
כמו כן, הבנקים וחברות כרטיסי האשראי מקבלים הודעה אוטומטית על פתיחת ההליך ולרוב חוסמים את השימוש בכרטיסים הקיימים של החייב. במקרים רבים, גם אם החוב לחברת האשראי שולם השימוש בכרטיסים מוגבל או מופסק כליל, כל עוד החייב מצוי תחת ההליך.
עם זאת, החוק מאפשר חריגים. אם החייב סבור כי קיים צורך אמיתי ומוצדק בשימוש בכרטיס אשראי (למשל, לצורך עבודה, בריאות, תשלומים שוטפים למשפחה), הוא רשאי להגיש בקשה מנומקת להסרת ההגבלה.
הבקשה מוגשת לממונה על הליכי חדלות פירעון וכוללת:
הסבר לצורך בכרטיס.
גובה מסגרת האשראי המבוקשת.
פירוט של מקורות המימון לתשלומים הצפויים.
אישור על כך שלא יהיה בכך לפגוע ביכולת ההחזר לנושים.
פיתרון למסורסים או מוגבלים
רלוונטי: כרטיס אשראי ללא חשבון בנק
סיום של ההליך חדלות הפירעון ובפרט קבלת הפטור הוא רגע מכריע בחייו של החייב. הפטור מהווה פטור מרוב החובות שצבר החייב לפני פתיחת ההליך, ומסמן תחילתה של תקופה חדשה של שיקום כלכלי וחזרה לחיים רגילים.
עם קבלת הפטור מוסרות רוב ההגבלות שהיו בתוקף במהלך ההליך ובכללן גם ההגבלה על שימוש או קבלת כרטיס אשראי. כלומר, מבחינה חוקית, ניתן כעת לפנות לבנק או לחברת האשראי ולבקש כרטיס חדש.
אולם חשוב להבין:
החוק מסיר את ההגבלה – אבל הבנקים לא מחויבים להעניק אשראי.
כל בקשה לכרטיס אשראי או הלוואה נתונה לשיקול דעת המוסד הפיננסי, אשר בוחן את דירוג האשראי, ההיסטוריה הפיננסית, היקף החובות שנמחקו, וההתנהלות הכלכלית לאחר ההפטר.
בפועל, חייבים רבים מגלים שהשגת כרטיס אשראי לאחר הפטר עשויה להיות אתגר. חברות האשראי והבנקים נוקטים גישה זהירה כלפי מי שעבר הליך חדלות פירעון, גם אם סיימו אותו בהצלחה.
לכן, מומלץ לנקוט בגישה הדרגתית:
להתחיל מהנפקת כרטיסים נטענים או כרטיסי חיוב מיידי (דביט).
לנהל תקציב מדויק ולהוכיח יציבות כלכלית לאורך זמן (אפשר עם אקסל או אפליקציה).
לבדוק את דירוג האשראי ולשפרו באופן שיטתי (למשל, תשלומים בזמן, אפס חזרות).
כך ניתן לבנות אמון מחודש מול הגופים הפיננסיים ולהחזיר לעצמכם את הכלים הבסיסיים לניהול תקציב עצמאי ואחראי.
רלוונטי: כרטיס אשראי למוגבלים
החיים ללא כרטיס אשראי עשויים להיראות מאתגרים, אך הם בהחלט אפשריים ודווקא עשויים להוביל להרגלים פיננסיים בריאים ומאוזנים יותר. הנה כמה טיפים פרקטיים שיכולים לעזור לחייבים בתקופת חדלות הפירעון (וגם לאחריה):
1. שימוש בכרטיס דביט או כרטיס נטען
אמנם כרטיס אשראי רגיל אסור לשימוש במהלך ההליך, אך לעיתים ניתן להשתמש בכרטיס דביט (Debit) המחובר ישירות לחשבון העו"ש. בחלק מהמקרים ניתן לקבל אישור חריג לשימוש בכרטיס נטען, שאינו יוצר חוב בהתאם לאופי הכרטיס ולמדיניות הממונה. תמיד מומלץ לבדוק מראש את ההיתכנות המשפטית לכך.
2. הצמדות לתקציב חודשי מסודר
ניהול תקציב ברור ומדויק הוא קריטי: רישום הכנסות והוצאות, קביעת גבולות לכל קטגוריה (מזון, תחבורה, בילויים) ומעקב שוטף אחרי חריגות. אפשר להיעזר באפליקציות לניהול תקציב.
3. שימוש באמצעי תשלום חלופיים
העולם הדיגיטלי מציע היום מגוון פתרונות תשלום שאינם דורשים כרטיס אשראי:
אפליקציות תשלום כמו ביט, פייבוקס ופיי.
הוראות קבע בבנק לתשלומים קבועים כמו שכירות, ארנונה, טלפון וכו'.
כרטיסים נטענים של דואר ישראל, באישור.
4. הימנעות מהתחייבויות חדשות
לא לקחת הלוואות, תשלומים עתידיים ולא להיכנס להתחייבויות שאינן הכרחיות. חשוב לזכור: כל התחייבות כספית עלולה לפגוע בהליך המשפטי ולעכב את קבלת ההפטר.
5. לשמור תיעוד מסודר של ההוצאות
תיעוד ההוצאות מייצר שליטה ויכולת להציג התנהלות אחראית במקרה הצורך (למשל, אם מבקשים להסיר הגבלה על כרטיס אשראי או להקטין צו תשלומים).
6. קבלת ליווי מקצועי
במהלך ההליך חשוב לשקול ליווי של יועץ לכלכלת משפחה, רו"ח או עורך דין בתחום חדלות פירעון כדי למנוע טעויות ולמקסם את הסיכוי לצאת מהתהליך במצב טוב יותר.
רלוונטי: כרטיס אשראי למסורבים
הדרת כרטיס אשראי מחיי החייב נראית כמו סנקציה. בפועל, זו הזדמנות ייחודית לבנות מערכת יחסים חדשה עם כסף מבוססת על שליטה, מודעות ותחושת אחריות. כשאין את "הביטחון המדומה" שמציע כרטיס אשראי, פתאום הכל צריך להיות מחושב מראש וזו דרך עוצמתית ללמוד לחיות לפי היכולות האמיתיות שלכם, לא לפי מסגרת שנקבעת מבחוץ.
הרבה חייבים שסיימו הליך חדלות פירעון מספרים בדיעבד שדווקא השנתיים האלה – בלי אשראי, בלי מינוס, בלי לחיות על חשבון ההכנסה העתידית – הפכו אותם לצרכנים חכמים יותר ולמנהלי תקציב טובים יותר.
לכן בעיניי, גם אם המערכת הפיננסית נוטה להקשות על מי שנכשל כלכלית בעבר, האחריות לשיקום היא גם של החייב עצמו. אם אתה מוכיח לאורך זמן שאתה מתנהל באחריות יהיו בנקים וחברות אשראי שיתנו הזדמנות שנייה. אבל אם תחזור על אותם דפוסים לא משנה כמה תצעק שמגיע לך כרטיס הם יבחרו להגן על עצמם.
המסר הוא פשוט: כרטיס אשראי הוא לא זכות הוא אמון. ואמון כלכלי, כמו כל אמון, נבנה לאורך זמן.
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
האקסל לניהול תקציב של פיננקה עושה לכם סדר בכספים!
חדש! עכשיו בגרסה 3.0: תוכלו לעקוב בקלות אחרי ההכנסות וההוצאות, לתכנן את התקציב שלכם מראש ולראות גרפים ודוחות מתקדמים בלחיצה. הורידו עכשיו והתחילו לנהל את הכלכלה שלכם בצורה פשוטה, חכמה ויעילה!
מידע מקצועי נוסף עבורכם
גיפטקארד 50 ש"ח מתנה למצטרפים
דירוג פיננקה
הכרטיס מעניק לכם חוויה של קנייה, טיול ופינוקים – בארץ, אונליין ובחו"ל, עם פטור מלא מדמי כרטיס והטבות ייחודיות שלא תמצאו באף כרטיס אחר.
גולשי פיננקה הטבה מיוחדת עבורכם
מצטרפים לכרטיס האשראי MAX EXEUTIVE
ומקבלים גיפט קארד MAX שיש בו הכל בשווי 50 ₪
הטבות בארץ:
הטבות בחו"ל:
להזמנת הכרטיס: להיכנס ללינק, לבחור בכרטיס "פיננקה" בשם/קוד מקום העבודה (קוד 0903573) – וליהנות מכל ההטבות.
פירוט עמלות
פרטים נוספים
חשוב לדעת:
*כללי: ההטבות הכלולות בהצעה זו, משתנות מעת לעת. max תהיה רשאית להוסיף, לשנות ולבטל איזו מההטבות בכל עת (לרבות בתקופת ההסכם) וללא הודעה מוקדמת. לאחר שההסכם יכנס לתוקפו יתכנו שינויים בתנאים. הנפקת הכרטיס, סוג הכרטיס ומסגרת האשראי תקבע בהתאם לשיקול דעתה הבלעדי של max. בכפוף לתנאי ההצטרפות. ההטבות מותנות בתשלום בכרטיס אשראי max executive. ההטבות בעמוד זה הינן עבור מחזיקי כרטיס אשראי executive max חוץ בנקאי בלבד.
*פטור מדמי כרטיס: עד להודעה חדשה וכל עוד הלקוח משתייך למועדון בכרטיס. לאחר תום ההטבה ייגבו דמי כרטיס בסך 19.90 ₪. דמי הכרטיס עשויים להשתנות מעת לעת.
*כרטיס הטבות executive: *כל לקוח זכאי לכרטיס נטען אחד בלבד (ברמת ת.ז). *כרטיס ההטבות הדיגיטלי ישלח בהודעת SMS עד 5 ימי עסקים מרגע הפעלת כרטיס האשראי. *ניתן לטעינה מכרטיס אשראי max Executive בלבד במסגרת מקום העבודה. *כפוף לתנאים המפורטים בעלון הנלווה ובגב הכרטיס. *רשימת הרשתות עשויה להשתנות מעת לעת *הכרטיס ניתן לטעינה רב פעמית עד לסכום של 1000 ₪ בכל טעינה ועד לסכום של 2,500 ₪ לטעינות מצטברות כל חודש. *הסכום הצבור בכרטיס לא יעלה על 1000 ש"ח בכל רגע נתון. *הכרטיס הינו כרטיס תשלום, כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-1981. *אין החזר כספי בגין אובדן/גניבה/אי שימוש.
*הטבות טרום טיסה: ניתן להזמין הטבה אחת בחודש קלנדרי ללקוח (ברמת ת"ז), כלומר או כניסה לטרקלין או כריך ושתיה בלה פראנה סניף רוטנדה טרמינל 3 נתב"ג. *תוקף לביטול ההטבה 31 ימים מיום ההזמנה. *תוקף למימוש ההטבה חודש מיום ההזמנה. *מלאי מינימלי: 10,000. *למימוש בטרקלין יש להגיע עם הכרטיס שמקנה את הזכאות לכניסה ולהציג תעודה מזהה. *למימוש בלה פראנה יש להגיע עם הכרטיס שמקנה את הזכאות ולהציג אותו ביחד עם אישור ההזמנה שהתקבל במייל או ב-SMS. *ההטבה הינה אישית ואינה ניתנת להעברה. *לא תינתן זכאות להטבה חלופית בגין אי- מימוש. *הטבה שפג תוקפה אינה ניתנת למימוש ולא יינתן זיכוי כספי בגינה. *מעל גיל שנתיים חייב בכרטיס כניסה לטרקלין דן. *הטרקלין שומר לעצמו את הזכות לווסת את תנועת האורחים בין 2 הטרקלינים בהתאם לצורך. *ההטבה תמורת פינוק בכפוף לתקנון הפינוקים ואתר ההטבות ובכפוף למדיניות הביטולים.
*PayBack: בכפוף לתקנון השירות המופיע באתר pay-back.co.il.
*הטבת מועדוני תעופה: המרת נקודות לתוכנית הנוסע המתמיד של אל על ותוכנית Mileage Plus היא תוכנית חלופית למסלול פינוקים 1+1, מותנית ברישום למסלול תעופה ובכפוף לתקנון מסלול מועדוני תעופה של max.
*הטבת AVIS: ההנחה עד 12% בהתאם לתקופת המבצע ולשיקול דעתה של max. מימוש ההטבה באתר avis.co.il בלשונית "השכרת רכב בחו"ל" או בטלפון 2272*. קוד קופון: EXCMAX919.
*Priority Pass: החיוב בגין הכניסה לטרקלין יבוצע מהכרטיס בגינו ניתנה ההטבה. לקבלת הכרטיס יש לפנות לשירות לקוחות max בטלפון 03-6178888. כרטיס החבר ללא עלות. הכניסה לטרקלינים בתשלום. max יכולה לשנות/לבטל את ההטבה.
*הטבה בדחיית חיובי אתרים בינלאומיים/חו"ל/ הטבה בעמלת מט"ח: באתרי אינטרנט בינלאומיים בהם התשלום בפועל הינו במטבע זר בלבד. בהתאם לתנאים שסוכמו מול הארגון/מקום העבודה. *הטבת ממסי: ההנחה הינה במעמד החיוב ותקפה על מגוון מוצרים בממסי תיירות, אביזרי נסיעה, מזוודות, ספרים ומפות. לא כולל שירותים הנמכרים ברשת.
*מנפיקי כרטיס EXECUTIVE בנקאי מטעם בנק לאומי אינם זכאים להטבות הבאות: מבצעי 1+1, הטבות טרום טיסה, פריוריטי פס, GC נטען, רישום למוצר פייבק, ביטוח נסיעות לחו"ל של AIG.
*Priority Pass: השירות ניתן ע"י חברת priority pass ובאחריותה המלאה והבלעדית בלבד ובכפוף לתקנון שלה. *max ו/או בית העסק רשאים לשנות או לבטל את המבצע/ההטבה בכל עת וללא הודעה מוקדמת. *החיוב בגין הכניסה לטרקלין יבוצע מהכרטיס בגינו ניתנה ההטבה. *לקבלת הכרטיס יש לפנות לשירות לקוחות max בטלפון 03-6178888. *כרטיס החבר ללא עלות. *הכניסה לטרקלינים בתשלום. *max יכולה לשנות/לבטל את ההטבה. *כל מה שכתוב למעלה הוא בכפוף להסכם ההצטרפות ולתנאי הכרטיס וההטבות. *אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. כפוף לאישורה של מקס איט פיננסים בע"מ. *לצפייה בתעריפון העמלות. קוד למימוש ישלח עד 2 ימי עסקים ממועד ביצוע ההזמנה באתר. max ו/או בית העסק רשאים לשנות או לבטל את ההטבה בכל עת וללא הודעה מוקדמת. המוצרים והשירותים באחריות בית העסק בלבד.* לא יינתן החזר כספי בגין אובדן/גניבת פרטי תו/אי-שימוש/פגמים או תקלות במכשירכם ו/או בחומרה ו/או בתוכנה אחרת כלשהן אשר הביאו לאבדן התו. * מקס שומרת לעצמה את הזכות לשנות את בתי העסק בהם יכובד הכרטיס לרבות הפסקת פעילות של רשת. ביטוח רכב: לתשומת ליבך: ביטול השתתפות עצמית הינו ללקוח עם עבר ביטוחי מלא ללא תביעות ובבחירה בחר השתתפות עצמית של עד 1,450 ₪. / סוכנות הביטוח: מקס ביטוח * ביטוח הרכב וההטבות באחריות הבלעדית של AIG איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ * בכפוף לתנאי הפוליסה המלאים לביטוח רכב של AIG איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ הניתנים לעיון באתר האינטרנט aig.co.il *ביטול ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה יוענק בכפוף לתנאי הפוליסה וכן חבילת פינוקים *בשימוש קוד קופון ייעודי בהזמנה דרך האתר או באמצעות נציג. לתקנון SKY Executive
מסלול SKY Executive: בכפוף לתקנון SKY Executive; מובהר כי לא כל מחזיקי הכרטיס זכאיים להיות משוייכים למסלול SKY אקזקיוטיב. הזכאות נקבעת בהתאם לארגון אליו שייך מחזיק הכרטיס. לצורך בדיקת הזכאות, ניתן לפנות לעמוד הכרטיס, באתר max וכן למוקד השירות של מקס | צבירת נקודות תתבצע כנגד ביצוע 'עסקאות' כהגדרתן בתקנון SKY Executive. צבירת נקודות ומימושן במסגרת אתר Max Travel בכפוף לתנאי השימוש באתר, בהתאם לתקנון SKY Executive ובאמצעות כרטיס המשויך למסלול SKY בלבד; מימוש נקודות SKYMAX בכפוף לתנאי השימוש של אתר MAX TRAVEL ובאחריותה הבלעדית של סקייג'יני סולושנס בע"מ ; max רשאית לשנות את יחס ההמרה ואת תנאי התקנון מעת לעת, כפי שיפורסם באתר max; ; פטור מדמי כרטיס לשנה הראשונה: פטור מלא מעמלת דמי הכרטיס למשך 12 חודשים ממועד הנפקת הכרטיס, וכל עוד הכרטיס משויך למסלול SKY. ההטבה אחת ללקוח (ברמת ת.ז ) בתום תקופת ההטבה, ייגבו דמי כרטיס חודשיים בהתאם לתעריפון העמלות של max אין אפשרות להיות משויך בעת ובעונה אחת ליותר ממסלול אחד. החלפת מסלול תתאפשר אחת לחצי שנה בלבד. מעבר בין מסלולים שונים כפוף לתנאים ולהוראות כמפורט בתקנוני המסלולים. מתנת הצטרפות: 150 נקודות למימוש באתר . תוקף: 31.12.24 או עד גמר המלאי, לפי המוקדם. מלאי: 1,000 לקוחות ראשונים שיצטרפו. ללא כפל.
הטבת השקה: בכפוף לתקנון ההטבה. עד ל- 30.7.2025, או גמר המלאי. זכאות להטבת 10% להזמנה ראשונה בלבד (ברמת ת"ז). מעבר להזמנה הראשונה, תעמוד הצבירה על 5% מעלות ההזמנה | לאחר תקופת ההטבה, צבירת נקודות קאשבק ומימושן יהיו כפופים לתנאים, כפי שיפורסמו | האתר והשירות מתופעלים ע"י סקייג'יני סולושיינס בע"מ ובאחריותה הבלעדית ובכפוף לתנאי השימוש באתר | המוצרים / השירותים (לרבות מחיריהם טיבם, איכותם, איחורים/ביטולים או דחיית טיסות וכיו"ב) באחריותם הבלעדית של בתי העסק וחברת סקייג'יני סולושיינס בע"מ, בלבד | max אינה צד לעסקאות המבוצעות באתר ואינה נושאת באחריות בגינן
מימוש מתנת ההצטרפות מותנית בהפעלת כרטיס האשראי וביצוע עסקה ראשונה בכרטיס.
מתנת ההצטרפות הינה הטבה חד פעמית ללקוח ברמת ת.ז. gift card דיגיטלי יישלח בהודעת SMS עד 30 ימי עסקים לאחר ביצוע עסקה ראשונה בכרטיס האשראי.
לעניין זה "עסקה" – לא כולל משיכת מזומנים, עמלות, ריביות, הלוואות ומוצרי אשראי שונים. רשימת הרשתות עשויה להשתנות מעת לעת, כמפורט באתר MAX ובהתאם לשיקול דעתה הבלעדי של MAX. הכרטיס אינו ניתן להמרה למזומן ולא יינתן עודף או זיכוי בגין שימוש חלקי.
הכרטיס לא יוחלף , לא יכובד, ולא תינתן כל תמורה, פיצוי או החזר כספי בגין אובדן /גניבה /אי שימוש /השחתה/זיוף.
הטבות לגולשי פיננקה
