הלוואה לשיפוץ הבית – מתי מימון חוץ בנקאי הוא הבחירה הנכונה

שיפוץ דירה הוא הרפתקה מורכבת, שעלולה לצאת די מהר משליטה פיננסית כשהיא מנוהלת לא נכון. למרות זאת, היא החלום של הרבה מאוד משפחות ישראליות שרוצות לשפר את רמת החיים ושואלות את עצמן האם יש להן מספיק הון עצמי פנוי ליציאה לדרך, או שבא הזמן לשקול הלוואה לשיפוץ הבית.

למען כל אותן משפחות, קיבצנו כאן 8 שאלות בסיסיות, שכל משפץ דירה בפוטנציה חייב לשאול את עצמו או את עצמה לפני היציאה לדרך. בואו נתחיל. 

1. איך מגדירים תקציב ריאלי?

רבים מציירים לעצמם בראש סכום מסוים, ומשכנעים את עצמם שזה מה שיידרש לשיפוץ. בדרך כלל, זה ממש לא נכון כי שיפוץ דורש תכנון מדוקדק וידיעה ברורה מה אנחנו הולכים לעשות, מה תהיה איכות החומרים ומי יהיו אנשי המקצוע שיעבדו בשבילנו. מעבר לכך, כל משפץ חייב להגדיר מהו הסכום המירבי שיוכל לעמוד בו בלי לפגוע בהתנהלות השוטפת של משפחתו. 

בכל מקרה, מומלץ להשאיר רזרבה של עד 20% מהיקף הפרויקט לאירועים בלתי מתוכננים (בלת"מים)  כמו עיכובים בבנייה, רטיבות, בעיות צנרת או חשמל ועוד ועוד. זכרו: תקציב ריאלי לא נועד לנבא על השקל מה תהיה ההוצאה על השיפוץ, אלא ליצור מבנה פיננסי שיידע לתפקד גם תחת שינויים ותהפוכות במהלך השיפוץ. 

2. חסכונות או הלוואה? 

רוב המשפצים לא יכולים לממן את מסע השיפוץ מההון הפנוי שלהם, ונאלצים לפנות לחסכונותיהם או למימון חיצוני, כגון הלוואה – בנקאית או חוץ בנקאית. שימוש בחסכונות אמנם לא מכביד על המשפחה בהחזרים חודשיים, אבל עלול להתברר כהחלטה מוטעית בהמשך, אם תזדקקו לכסף במצב חירום (מלחמה, מיתון, פיטורים, מחלה ועוד) – והכסף כבר לא יהיה שם בשבילכם. הפנייה לחסכונות צריכה להתבצע כמוצא כמעט אחרון, בטח שלא כברירת מחדל. 

גם לקיחת הלוואה היא מהלך המחייב לא מעט בדיקות מקדימות. לא תוכלו להסתפק בקבלת כמה הצעות הלוואה והשוואת שיעורי הריבית בכל אחת מהן. חשוב מאוד לברר גם מהם תנאי ההלוואה והישרות, ובראשם גובה ההחזר החודשי, ריביות, משך ההלוואה ומידת הגמישות של הגוף המלווה.  

ישראכרט לדוגמה מציעה הלוואה חוץ בנקאית של עד 200 אלף שקל, עם כסף בבנק בתוך יום עסקים אחד, ללא בירוקרטיה מפרכת, ללא ערבים או ערבויות, ללא עמלת פתיחת תיק, ועם הנחה של 0.5% בריבית בלקיחת הלוואה אונליין. בנוסף, אצל ישראכרט גמישות היא שם המשחק: ישראכרט מאפשרת לכם לדחות את תחילת החזר תשלום הקרן לעד שלושה חודשים לאחר קבלת הכסף (הטבת גרייס). כמו כן, ניתן לדחות עד שלושה תשלומים במהלך תקופת ההלוואה – הטבת קונטרול, המעניקה מקסימום גמישות ללווים ויכולת להתמודד עם מציאות כלכלית משתנה.        

3. מהי העלות הכוללת של השיפוץ?

משפצים רבים חושבים על סכום הכסף שייאלצו לשלם לקבלן השיפוצים שלהם. אבל התשלום הזה, גדול ונאה ככל שיהיה, הוא רק חלק מהתמונה הפיננסית של עלויות השיפוץ. כל שיפוץ כולל גם עלות חומרים, כולל ריצוף ותאורה, כמו גם תשלום לאנשי מקצוע כמו מפקחים למיניהם, אדריכל, מעצב ועוד.

וזה עדיין לא הכל: כמעט כל שיפוץ מקיף כרוך במעבר זמני של המשפחה למגורים חלופיים ובלקיחת ימי חופש של בני המשפחה המפרנסים (ההורים) – וכמה באמת זה עולה? מעטים כוללים סעיפים אלו בחישוב הכולל של עלויות השיפוץ.

4. מהם סדרי העדיפויות של השיפוץ? 

כולנו חולמים כמובן על שיפוץ מלא, מקיר לקיר. אבל, בחיים האמיתיים זה נראה לפעמים אחרת לגמרי וצריך לבחור: מה בא לפני מה, מה חשוב ודחוף לנו עכשיו יותר – ומה פחות. אחת הדרכים להתמודד עם הבעיה היא קביעה מוקדמת של סדרי עדיפויות: נכון, אנחנו באמת רוצים לשפץ הכל, אבל אם ייגמר הכסף בעוד שלושה חודשים נוותר על שיפוץ המטבח ולא על תיקון הנזילות בשירותים.

5. איך מונעים מתקציב השיפוץ לצאת משליטה? 

כבר אמרנו שהכל מתחיל בהגדרה מראש של התקציב – וזה נכון תמיד. תקציב חייב להיות מסודר ולכלול  הפרדה ברורה בין הוצאות על עבודה, חומרי גלם ובלתמ"ים. במקביל, התקציב חייב להגדיר גבולות ברורים בעבודה מול הקבלן, כולל חיובו באישור בכתב של כל שינוי עבודה או מחיר. 

תקציב בשליטה חייב לכלול קנייה מוקדמת של חומרים, לא "תוך כדי תנועה", הפקדת ניהול העבודה בידי מנהל אחד ומעקב תקציבי רציף, לוודא שאין חריגות. 

6. כמה זמן זה יימשך? 

אומרים שכולם יודעים מתי השיפוץ מתחיל, אבל כמעט אף אחד לא יכול לשים אצבע על מועד הסיום. שיפוץ קוסמטי קל יחסית, הכולל צביעה וכמה תיקונים עשוי להסתיים תוך שבועיים, בעוד ששיפוץ מלא הכולל עבודות חשמל ואינסטלציה ושבירת קירות – עשוי להימשך חודשיים-שלושה ואף יותר. תכנון מוקדם, תיאום בין בעלי המקצוע השונים ובקרה מתמשכת עשויים להפחית מאוד את הסיכון לעיכובים, שייקרו את הפרויקט ועלולים להכניס את המשפצים לבעיות של לוחות זמנים בחייהם הפרטיים ומול גורמים חיצוניים.

7. מה יהיה ההחזר על ההשקעה? 

משפצים רבים מספרים לעצמם כי נכנסו לשיפוץ מטעמי "נשמה" ורצון לשמח את בני משפחתם. זה אכן שיקול חשוב למדי, כפי שנראה בסעיף הבא, אבל בשורה התחתונה שיפוץ הוא גם השקעה או צעד כלכלי, שמטרתו להעלות את ערך הנכס. לכן, חשוב לברר: האם השיפוץ מדבר לקהלי יעד כמו משפרי דיור, צעירים או זוגות מבוגרים מבוססים? והאם ערך הדירה אכן יעלה בעקבות השיפוץ – ולכמה זמן? אלו שאלות שכדאי לשאול, גם אם בכוונתנו להמשיך לגור בבית או הדירה המשופצים עוד שנים רבות. 

8. איך תושפע המשפחה? 

שיפוץ נועד לשפר את רווחת בני הבית, אבל הדרך לשם עלולה להיות רצופה ברעש, צפיפות, אבק, לחץ כלכלי ומתחים בין-אישיים לא קלים. במילים אחרות: יש כאן משימה לא פשוטה במקביל לעבודות השיפוץ עצמן – להוביל את המשפחה לסיום השיפוץ כחטיבה שמחה ומאוחדת, הפועלת למען מטרה עליונה  משותפת.

השורה התחתונה: שיפוץ איכותי ומתוכנן היטב עשוי להתבסס על יתרונות המימון החוץ בנקאי, מבלי לפגוע ביציבות הכלכלית של התא המשפחתי. כך תוכלו להפוך הוצאה כלכלית מאיימת להשקעה חכמה, כזו שמחזירה את עצמה מדי רגע באיכות חיים, בלכידות המשפחה ואולי גם בעלייה בערך הדירה.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. הטבת 0.5% הנחה בדיגיטל תינתן משיעור הריבית המוצעת ללקוח ובתוקף עד 31.12.26. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.