הלוואה לסגירת המינוס: כך תשפרו את המצב הפיננסי שלכם

כ-2.5 מיליון ישראלים היו במשיכת יתר בבנק, נכון לסוף 2023 – כך עולה מנתוני בנק ישראל. מדובר בשיעור עצום, של כ-39.3% מבני 18 ומעלה. לאור העובדה שבתקופה שחלפה מאז, אי הוודאות במשק, ואיתה יוקר המחיה, המשיכו לעלות, סביר להניח שגם כיום המצב דומה, או אפילו חמור יותר.

בין אם נקרא לזה משיכת יתר, מינוס או אוברדרפט, העובדה שהיא נפוצה כל כך לא אמורה להיות נחמה, גם לא חצי נחמה – בגלל שהיא עולה הרבה כסף. מינוס הוא למעשה הלוואה יקרה במיוחד, שעליה משלמים ריבית גבוהה מאוד, גם אם בכלל לא הייתה כוונה לקחת הלוואה. הריבית הגבוהה מצטברת מחודש לחודש, וככל שהאוברדרפט מלווה את המשפחה לאורך זמן, הוא עולה לה יותר כסף.

עבור משפחות רבות שנאבקות לייצב את המצב הכלכלי שלהן ולפתוח דף חדש, ללא חובות, המינוס רק מחריף את הבעיה ומחליש את היכולת שלהן לטפס מתוך הבור. התוצאה: הן לא יכולות לתכנן את העתיד, לממן הוצאות שוטפות כמו קניות וגנים, ואפילו לא לחלום על מותרות כמו נופש, שיפוץ בדירה או החלפת רכב. בכתבה זו נסביר למה זה קורה, ואיך אפשר לשנות את המצב.

למה אנחנו מגיעים למינוס?

במדינות רבות בעולם, אי אפשר להוציא יותר כסף ממה שיש בחשבון הבנק – כי החיוב הוא מיידי, ולא נדחה. בישראל לעומת זאת, רווחת השיטה בה מחייבים את כרטיס האשראי אבל הכסף יורד מהחשבון רק מאוחר יותר, ביום קבוע מדי חודש. כשמוסיפים לכך יוקר מחיה שעולה, והוצאות רבות שמשפחה ישראלית נדרשת להן, מתשלומים על גנים וחוגים, דרך סופרמרקט ועד דמי שכירות ומשכנתא, אפשר להבין כמה קל להישאב למשיכת יתר.

משקי בית שלא עוקבים מקרוב אחרי ההוצאות שלהם, ולא מתכננים מראש איך להתאים בין ההוצאות להכנסות, עלולים להיגרר למינוס בלי לשים לב אפילו שקיימת חריגה מהמסגרת בבנק. מי שלא בודק את החשבון לעתים קרובות, יכול גם לגלות את זה באיחור, רק אחרי שכבר נדרש לשלם ריבית גבוהה. כלומר, חוסר תכנון כלכלי, הימנעות ממעקב אחרי הוצאות ואחרי חשבון הבנק בכלל, יכולים להסתיים בחוב יקר לבנק.

איך משנים הרגלים כדי להימנע ממינוס?

כדי להימנע מכניסה למינוס, או כדי לפעול לצמצום של מינוס קיים בבנק, חשוב קודם כל להיות מודעים בזמן אמת להוצאות שלנו, מול ההכנסות. כדאי להקדיש שעה כדי לשבת ברוגע מול המחשב, לסכם את כל ההכנסות, ואז לעבור על כל ההוצאות בחודשים האחרונים – כיום אפשר לעשות זאת בקלות באמצעות האפליקציות והאתרים של חברות האשראי, וגם באתר חשבון הבנק.

לאחר שסיכמנו את ההוצאות מול ההכנסות נוכל לראות אם ההוצאות גבוהות מההכנסות, ומה גודל הפער. כעת כשיש לנו את כל הנתונים, אפשר לבנות תוכנית כלכלית ליציאה מהמינוס. תוכנית כזו צריכה לכלול תכנון מראש של ההוצאות, לדוגמה בשיטה של קביעת רף מקסימלי להוצאה בסעיפים פחות קשיחים. למשל, את גובה המשכנתא יותר קשה לשנות, וכך גם את התשלום לגן. אך אפשר לקצץ בסכומים שמוציאים על ארוחות מחוץ לבית, מינויים וחוגים.

השלב הבא צריך להיות מעקב קבוע ושוטף אחרי כל ההוצאות, כך שבכל רגע ורגע נהיה מודעים למצבו של חשבון הבנק, לסכומים שכבר הוצאנו וליתרת המסגרת בחשבון. כך נוכל לעצור הוצאות לא הכרחיות, אם נדע שאנחנו קרובים לפרוץ את המסגרת, או את התקציב שבנינו מראש.

אילו פתרונות עוזרים לנו להתמודד עם המינוס?

1. צמצום הוצאות: האתגר של הורדת ההוצאות נשמע לא פשוט, אבל לפעמים אפשר למצוא דברים שדווקא קל לקצץ בהם. לדוגמה, החלפת ספקים של אינטרנט או טלפון סלולרי עשויה לחסוך מאות שקלים בשנה; מעבר על רשימת המנויים לאפליקציות מאפשר לגלות שחלק מהן אינן בשימוש ואנחנו משלמים עליהן ללא צורך; חיפוש רשתות מזון בהן מוכרים את הסל הקבוע שלנו, במחיר נמוך יותר; איתור כפל ביטוחים יקר; ועוד.
2. שינוי מועד החיוב החודשי: לעתים, המינוס נובע מהפרש גדול מדי בין היום בו מתקבלת המשכורת, לבין מועד החיוב החודשי. במקרים כאלה, הזזה של מועד החיוב החודשי יכולה לסייע במניעת הכניסה למינוס או אולי לכל הפחות לצמצם אותו.
3. הלוואה חוץ-בנקאית: לאור העובדה שהריבית על המינוס יקרה מאוד, אפשר לשקול הלוואה לסגירת המינוס. חשוב עם זאת לוודא כי ניתן לעמוד בסכומי ההחזר החודשי למשך תקופת ההלוואה, ושהריבית נמוכה יותר מזו של המינוס, כדי שהיא אכן תשמש כלי עזר שישפר את המצב, ולא תהפוך לעוד התחייבות כלכלית שגוררת אותנו מטה.

הלוואה חוץ בנקאית של ישראכרט

אחד היתרונות של הלוואה חוץ-בנקאית שהזכרנו קודם, הוא שמדובר בתהליך מהיר שדורש פחות ביורוקרטיה לעומת הלוואה מהבנק, ולרוב אין צורך בערבים או בטחונות. בנוסף, הלוואה כזו לא תופסת חלק ממסגרת האשראי בבנק, מה שמאפשר גמישות בהוצאות השוטפות. להלוואה חוץ-בנקאית של ישראכרט יש כמה יתרונות נוספים:

• ניהול ומעקב דרך האפליקציה: המעקב מקרוב אחרי ההוצאות הוא הכרחי כדי להבין מה מצב החשבון שלנו, ובאפליקציה של ישראכרט אפשר לבדוק בכל רגע כמה כסף כבר החזרנו, ומה הסכום שנותר לנו לשלם, לפי התשלומים החודשיים. בנוסף, המעקב מספק לנו תמונה טובה יותר של ההרגלים הפיננסיים שלנו – והמודעות הזאת היא הצעד הראשון לשינוי ושיפור אמיתי.
• הנחה משמעותית בדיגיטל: בישראכרט מציעים לנוטלי הלוואות בתהליך אונליין באתר או באפליקציה הנחה של 0.5% על הריבית, חיסכון שהופך את ההלוואה למשתלמת יותר.
• הלוואה מהיום למחר: תהליך קבלת ההלוואה בישראכרט פשוט ומהיר, ולא צריך להגיע לסניף או לחכות לסיומו של תהליך אישורים ארוך ומתיש. במקרים רבים, אפשר אפילו לקבל את הכסף תוך יום עסקים אחד בלבד.
• גמישות בהחזרים: ישראכרט מציעה הטבות כמו אפשרות לדחות את תחילת ההחזר (גרייס) עד 3 חודשים, או אפילו לעצור זמנית את התשלומים לעד 3 חודשים, במקרה הצורך באמצע התקופה (הטבת בקונטרול בכפוף לתנאים), מה שמעניק רשת ביטחון בתקופות לחוצות.
• מוקד הלוואות: מוקד מיוחד של ישראכרט מאויש בנציגים טלפוניים שמסייעים לפונים אליהם להבין מושגים בסיסיים בעולם ההלוואות, ועוזרים להם לקבל החלטה לגבי הפתרון המתאים ביותר עבורם, וכיצד לבחור הלוואה מתאימה, במידת הצורך.

בשורה התחתונה, משקי בית רבים בישראל אמנם נמצאים במינוס, אבל לא חייבים להשלים עם זה. יש דרכים להתמודד עם משיכת יתר, משינוי הרגלים פיננסיים, דרך בניית תקציב ומעקב אחריו ועד הלוואה, במידה שהיא מתאימה לצרכים שלנו. בחירת הפתרון הנכון יכולה לסייע לנו בשיפור המצב הפיננסי, וביציאה לדרך חדשה.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. הטבת 0.5% הנחה בדיגיטל תינתן משיעור הריבית המוצעת ללקוח ובתוקף עד 31.12.26. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.