הלוואה ללימודים – מדריך כלכלי לסטודנטים

לפי נתוני המועצה להשכלה גבוהה, בישראל למדו נכון ל-2025 כ-336,350 סטודנטים ב-57 מוסדות להשכלה גבוהה. המרדף אחר התואר הראשון, השני והשלישי אינו פשוט כמעט לאף אחד, אבל הרבה יותר מורכב לסטודנטים שצריכים לכלכל את עצמם תוך כדי הלימודים. 

שכר הלימוד באוניברסיטאות המתוקצבות על ידי מדינת ישראל אמנם לא נחשב גבוה בהשוואה למדינות אחרות, אבל אי אפשר להגדיר אותו כזניח: 12,017 ₪ לשנת הלימודים 2025-2026 לתואר ראשון, 16,239 ₪ לשנת לימוד לתואר שני ולמסלול שנתי מלא במכינות הקדם אקדמיות. במכללות הלא מתוקצבות שכר הלימוד השנתי גבוה הרבה יותר ומגיע במקרים מסוימים לכ-30,000 ₪ בשנה ואף יותר. 

זו כמובן רק חלק מעוגת ההוצאות של הסטודנטים: לפי נתוני Qogent Global, גוף המסייע במידע לסטודנטים המעוניינים ללמוד מחוץ לארצם, סטודנט שלומד בישראל ישלם בחודש כ-3,500 ₪ על דיור (כמעט תמיד עם שותפים), 1,800 ₪ על אוכל, 450 ₪ על תחבורה, 600 ₪ על תשתיות (אינטרנט, חשמל, גז, מים) וכ-1,450 על בילויים ופנאי. סך כל ההוצאה: 7,800 ₪ בחודש, עוד לפני שכר לימוד והוצאות נלוות בלימודים עצמם.

רף הוצאות כה גבוה, המוטל על אנשים צעירים בתחילת דרכם שאמורים להקדיש את כל זמנם ומרצם ללימודים, שולח את מרבית הסטודנטים לחפש מקורות מימון. כמעט 80% מהסטודנטים בישראל נתמכים באופן כזה או אחר בלימודיהם הגבוהים על ידי הוריהם. הדגש כאן הוא על "כזה או אחר", כי רוב ההורים לא יכולים לכסות את כל ההוצאה החודשית של הסטודנט/ית במלואה, מה שמחייב את הסטודנטים לחפש מקור מימון נוסף: עבודה במשרה חלקית, מלגה או הלוואה ללימודים.

מה חשוב לבדוק בהלוואה

הלוואה לסטודנטים היא לא משהו שכדאי להתייחס אליו בקלות ראש. כן, אתם עומדים לקבל הרבה כסף שיפתור את הלחץ הכלכלי וייתן מענה להתחייבויות השוטפות שלכם, אבל זו התחייבות כלכלית כבדת משקל, כי הלוואה, כל הלוואה, צריך להחזיר ועם ריבית. כלומר, תצטרכו להחזיר יותר כסף ממה שתקבלו – ולכן כדאי לוודא שאתם באמת צריכים הלוואה ושיהיו לכם מקורות כספיים להחזיר אותה. על הדרך מומלץ ללמוד ולהכיר את הפרמטרים הבסיסיים בכל הלוואה, שיקבעו את מידת השפעתה על חיי היומיום שלכם בשנים הקרובות.

אז מה אתם צריכים לדעת? לפניכם הרשימה ההכרחית המלאה:

סכום ההלוואה 

מכונה גם "קרן" – הסכום שמתקבל בפועל לחשבון העו"ש, ללא הריבית. חשוב להתאים את סכום ההלוואה לצורך האמיתי, תוך בחינה זהירה של הוצאות צפויות ובלתי צפויות. במקרים מסוימים, יש לווים בוחרים להשאיר מרווח ביטחון מתון של כ־15%–20% כדי להימנע ממצב שבו הסכום אינו מספיק ונדרשת התחייבות נוספת בהמשך. מנגד, הגדלת סכום ההלוואה מעבר לנדרש מייקרת את העלות הכוללת בשל תשלומי ריבית גבוהים יותר.

גובה הריבית

הריבית היא למעשה מחיר הכסף, התשלום שהגוף המלווה גובה בעבור העברת הכסף שביקשתם לחשבון הבנק שלכם. ככל שהריבית גבוהה יותר, ההלוואה יקרה יותר. 

סוג הריבית

הלוואות ניתנות בארבע סוגי ריביות: קבועה, משתנה, צמודה ולא צמודה. הריבית הקבועה אמנם מבטיחה יציבות, אבל היא בדרך כלל גבוהה, בעוד שהריבית המשתנה עשויה להיות זולה, אבל היא דינמית ועלולה להתייקר בהמשך. ריבית צמודה למדד עלולה להגדיל את ההחזרים במשך הזמן, בעוד שריבית לא צמודה אמנם פוטרת מדאגה זו אך בדרך כלל יותר יקרה. 

גובה ההחזר החודשי

אחד הפרמטרים החשובים ביותר בכל הלוואה, הקובע כמה כסף תחזירו מדי חודש. ההחזר חייב להתאים להכנסה הפנויה שלכם, כלומר: לכסף שנשאר אחרי הפחתת ההוצאות החודשיות שלכם מההכנסות. החזר חודשי גבוה מדי יחנוק אתכם כלכלית, החזר נמוך מדי יגדיל את משך ההלוואה שלא לצורך ויתבטא בגידול בתשלומי הריבית. 

משך ההלוואה

פרמטר הנגזר ישירות מגובה ההחזר החודשי. גם כאן, ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, יש חיסכון בתשלומי הריבית, אך ההחזרים החודשיים גבוהים יותר.

זהות הגוף המלווה

עוד פרמטר קריטי: מאחר שהלוואה היא התחייבות לשנים, חשוב לברר עם מי אתם יוצאים לדרך. האם הגוף המלווה לכם מוכר, גדול, יציב, מנוסה ומפוקח? או שסתם קיבלתם מסרון מגוף שמעולם לא שמעתם עליו?  אחת הדרכים לבדוק מי עומד מהצד השני היא להיכנס לאתר או לאפליקציה של הגוף המלווה ולברר מה רמת השירות והזמינות. 

ישראכרט מפעילה לשירותכם את מוקד "רגע לפני", שבו תוכלו להתייעץ עם נציגי החברה ולקבל מענה לכל שאלה. נציגי המוקד ישמחו להסביר לכם על כל אחד מהפרמטרים המגדירים את ההלוואה:

• הסבר ברור על תנאי ההלוואה שהוצעה, בשפה פשוטה ולא משפטית
• בדיקה האם ההלוואה מתאימה לצורך וליכולת ההחזר שלכם
• מענה לשאלות על ריבית, תקופת החזר, גובה תשלום חודשי והשלכות עתידיות

המטרה של מוקד "רגע לפני" הינה לעזור לקבל החלטה מודעת ואחראית, מתוך הבנה מלאה של המשמעות הכלכלית שלה.

מידת הגמישות בהלוואה 

החזר ההלוואה נמשך שנים, בהם עלולים לקרות דברים לא צפויים, כולל שינויים במצב הכלכלי של הלווים. לדוגמא, מה עושים במקרים של פיטורים מהעבודה או חלילה מחלה שמשביתה זמנית את הלווה? 

ישראכרט מציעה לכם שני עזרים פיננסיים: גרייס וקונטרול. גרייס מאפשר דחיית תשלומי הקרן בתחילת ההלוואה (תשלומי הריבית נמשכים), בעוד שקונטרול מאפשר להקפיא שלושה תשלומים חודשיים לבחירתכם במהלך ההלוואה. כך תוכלו לנתב את התשלומים למועדים שנוחים לכם. 

כמו כן, כדאי לבדוק עד כמה הגוף מוכן לגלות גמישות במקרים של תחרישי חירום, לדוגמא כשאתם לא יכולים להמשיך לשלם באופן זמני. מה יקרה אז, האם תהיה אפשרות לפריסת ההלוואה? 

מהירות ונגישות

עוד לפני שהכסף אצלכם, כדאי לברר האם ההלוואה תינתן לכם במהירות, ללא בירוקרטיה מיותרת. בישראכרט ניתן לקחת הלוואה אונליין המאפשרת תהליך דיגיטלי מלא, בלי להגיע לסניף ובלי להתעסק בניירת מיותרת. ניתן להגיש בקשה להלוואה באופן מקוון, ליהנות מהנחה של 0.5% בריבית למבקשים אונליין, ולקבל את הכסף מהיום למחר. מעבר לחיסכון בזמן, היתרון המרכזי הוא היכולת לנהל את ההלוואה בצורה נוחה ושקופה דרך אפליקציית ישראכרט – מעקב אחר יתרת ההלוואה, צפייה בהחזרים החודשיים ובמועדי החיוב, ובדיקת אפשרויות לשינויים בתנאים בהתאם למצב. למי שחשוב לו לשמור על שליטה רציפה ותמונה ברורה של ההתחייבות, הלוואה אונליין היא פתרון פשוט ויעיל.

עלות כוללת של ההלוואה

כמה כסף תחזירו בסך הכול, כולל ריביות ועמלות נלוות. 

עמלות נלוות

רוב ההלוואות לא מבליטות את העמלות, אבל כדאי שתהיו מודעים לקיומן ותבדקו למשל האם קיימות עמלת כמו פתיחת תיק ודמי טיפול.

אפשרות לפירעון מוקדם 

מה יקרה אם תהיה לכם אפשרות להחזיר את כל סכום ההלוואה בתשלום אחד? האם תספגו קנס ואם כן  – כמה? 

השפעה על דירוג האשראי 

לקיחת הלוואה עלולה להשפיע על יכולתכם לקבל אשראי בתנאים טובים בעתיד, כדאי לבדוק איך ההלוואה משפיעה על דירוג האשראי האישי שלכם. 

בשורה התחתונה, שוק האשראי הישראלי מציע מגוון רחב של הלוואות לסטודנטים. רצוי להשוות בין הטובות שבהן ולבחור בזו שהכי מתאימה לכם, בהתחשב בכל הפרמטרים שפירטנו כאן. בהצלחה!