הלוואה ותחושת ביטחון כלכלי – איך מימון נכון יכול דווקא להוריד סטרטס

"האדם שאינו חייב דבר לאיש, הוא האדם החופשי ביותר עלי אדמות" – כך קבעה הסופרת האמריקאית איין ראנד. כמוה, הוגים וסופרים רבים האמינו שהמפתח לחיים מאושרים, הוא הימנעות מנטילת חובות והתחייבויות. כך לדוגמה, תומס ג'פרסון, מהאבות המייסדים של ארה"ב, המליץ במכתב שכתב לנכדו: "לעולם אל תוציא את כספך לפני שהרווחת אותו".

אבל האם הגישה הזו עדיין מתאימה לעולם שבו אנחנו חיים? לא בטוח. יובל נח הררי, למשל, מסביר בספרו "קיצור תולדות האנושות" שהיכולת שלנו לבנות את העתיד מבוססת כולה על אשראי. לפי הררי, האמונה בעתיד היא זו שמאפשרת לנו להשתמש בכסף היום כדי לצמוח מחר. במילים אחרות: אם אי אפשר היה לקחת הלוואות, גם אי אפשר היה להתקדם. ואכן, יזמים רבים בנו את דרכם מעלה בעזרת הלוואות, שסייעו להם לגדול שנה אחרי שנה.

הררי התכוון כמובן למדינות, אבל גם עבור אנשים פרטיים, הלוואה לא חייבת להיות מקור ללחץ נפשי. לפעמים, היא דווקא הפתרון, ולא הבעיה. עבור אנשים שנתונים ללחץ כלכלי, הלוואה שנלקחה לאחר מחשבה מעמיקה, בדיקת אופציות ותרחישים שונים והתאמה אישית לנתונים של הלווה וליכולת שלו, יכולה להיות גלגל הצלה, הסולם שהם צריכים כדי לטפס בעזרתו למעלה. העובדה שיש להם תוכנית מסודרת לעתיד, והם יודעים כמה כסף ישלמו כהחזר מדי חודש, עוזרת להם לעשות סדר בראש, וגם בחשבון הבנק.

האם הלוואה חייבת להיות עניין מלחיץ?

למי שחושב שהלוואה היא עניין מלחיץ, הנה תרגיל מחשבתי מעניין: איך מרגישים כשחייבים כסף לחברת החשמל, לבעל הבית ולמכולת? איך מרגישים כשאין מספיק כסף לשלם על הקניות בסופר, על החוג השבועי לילד, על בגדים חדשים לחג? אי הוודאות הזו גם היא יוצרת לחץ משמעותי, שרק מחמיר כשאין כל תוכנית ליציאה מהבור. כשכל הזמן מכבים שריפות – מחפשים איך לסגור את החריגה מהמסגרת, או מנסים לדחות תשלומים ככל האפשר, הגוף והנפש נמצאים במצב של דריכות מתמדת וקשה לראות עתיד.

במצבים כאלה, הלוואה מותאמת, לדוגמה, הלוואה חוץ-בנקאית ביחד עם תוכנית מסודרת להחזר מלא של ההלוואה ושיקום כלכלי, יכולה להוריד את מפלס הלחץ. כשהסכום שמשלמים כל חודש ידוע מראש, ולטווח הארוך, יורדת דאגה גדולה מאוד מהראש, ואפשר לפנות משאבים של זמן ותשומת לב כדי לחשוב איך לשפר את המצב הפיננסי ולשדרג את ההתנהלות הכלכלית. תחושת השליטה חוזרת לידיים שלנו.

ויש גם עוד משהו: כשחיים מהיד אל הפה, וכל כסף שמתקבל יוצא מיד כדי לקנות תרופות או כל דבר הכרחי אחר, איכות החיים צונחת. מקצצים בכל מה שרק אפשר, בלימודים, בבריאות, במזון, ועל בילויים בכלל אין מה לדבר. אבל הוויתור הזה גובה מחיר רגשי כבד. הלוואה מתוכננת היטב, שנלקחה רק לאחר בחינה של כל השיקולים ובאופן אחראי, יכולה להיות הצעד ראשון בדרך להבראה כלכלית אמיתית ולשפר את רמת החיים, לאט אבל בטוח.

איך בוחרים את סכום ההלוואה ותקופת ההחזר?

כדי שההלוואה תהיה כלי עזר פיננסי לשיפור המצב, במקום נטל שעלול לדרדר אותו – חשוב לבחור בתשומת לב את סכום ההלוואה ואת תקופת ההחזר. לגבי היקף ההלוואה, ההמלצה היא להסתפק בסכום הנמוך ביותר האפשרי, כדי לא לקחת הלוואה מנופחת ויקרה שיהיה קשה להחזיר אותה.

גם בבחירת תקופת ההחזר, עדיף לא להגזים: אמנם בתקופה ארוכה יותר, ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, אבל בסך הכל נחזיר יותר כסף לאורך זמן, וההלוואה תהפוך למשקולת כבדה. כשהתקופה תהיה קצרה יותר, התהליך יסתיים מוקדם יותר.

חשוב להתאים את סכום ההלוואה ותקופת ההחזר גם למצב האישי והמשפחתי, ולשינויים צפויים. למשל, מי שעומד בפני תקופה של הוצאות גדולות, לדוגמה תינוק חדש המתווסף למשפחה, יבחר אולי בתקופת החזר ארוכה יותר, כדי שיהיה לו קל יותר לעמוד בהחזרים החודשיים. כאשר הפרמטרים הללו, של תקופת ההחזר וגובה ההלוואה, מתאימים ליכולת הכלכלית וגם לצפי לשינויים בעתיד, הביטחון מתחזק.

ישראכרט: הגמישות שעוזרת לנו לשמור על שליטה

בנטילת הלוואה חוץ-בנקאית של ישראכרט, אשר אותה ניתן לקבל מהיום למחר (תוך יום עסקים אחד), אפשר לבחור תקופות החזר שונות, וכך להתאים אותן באופן אישי ליעדים, לצרכים וליכולת שלנו. בנוסף, יש גם אפשרויות ניהול גמישות של ההלוואה. לדוגמה, ניתן לקבל תקופת גרייס: בשלושת החודשים הראשונים של ההלוואה, לא משלמים את הקרן (סכום ההלוואה המקורי), אלא רק את הריבית. ההפסקה הזו מספקת אוויר לנשימה ומאפשרת התארגנות להמשך החזר ההלוואה. שלושת החודשים הללו מתווספים כמובן לתקופת ההחזר הכוללת. מנגנון גמישות בהחזר נוסף שישראכרט מציעה הינו "סקיפ" – במסגרתו ניתנת האפשרות לעצור תשלומים לעד 3 חודשים במהלך ההלוואה. בנוסף, ללוקחים הלוואה בתהליך אונליין יש 0.5% הנחה בריבית.

לישראכרט יש כלים נוספים שעוזרים לשמור על השליטה בהלוואה ובהוצאות בכלל, כמו אפליקציה שמאפשרת מעקב קבוע אחרי ההחזרים שכבר בוצעו והסכום שנותר לתשלום, וגם לראות את כל ההוצאות בזמן אמת. כדאי להזכיר גם את מוקד ההלוואות של ישראכרט, בו נציגים טלפוניים עונים לשאלות על מונחים הקשורים להלוואות, ועוזרים לקבל החלטות חכמות יותר.

בשורה התחתונה, הלוואה לא חייבת להיות עניין מאיים ומלחיץ או התחייבות מעיקה. בתכנון ובניהול נכון, היא יכולה לעזור לנו לחזק את השליטה בהוצאות, לתכנן טוב יותר את העתיד הכלכלי שלנו, ולשמור על תחושה של רוגע וביטחון.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. הטבת 0.5% הנחה בדיגיטל תינתן משיעור הריבית המוצעת ללקוח ובתוקף עד 31.12.26. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.