האם ריבוי כרטיסי אשראי פוגע בדירוג האשראי?

 מהו דירוג אשראי ואיך הוא מחושב בישראל?

דירוג אשראי (Credit Score) זה ציון מספרי שמעריך את רמת הסיכון שבמתן אשראי לאדם פרטי. זהו מדד שמבוסס על הרגלי ההתנהלות הפיננסית שלכם לאורך זמן  והוא מאפשר לבנקים, חברות אשראי או גופים נוספים להחליט האם להעניק לכם הלוואה, מסגרת אשראי, משכנתה או תנאים מועדפים.

בישראל, דירוג האשראי האישי התאפשר בעקבות חוק נתוני אשראי שנכנס לתוקף ב-2019, במסגרתו בנק ישראל מפעיל מערכת איסוף מידע פיננסי על אזרחים ממגוון מקורות: בנקים, חברות אשראי, חברות מימון חוץ בנקאי, תאגידים עירוניים, הוצאה לפועל ועוד. המידע שנאסף מועבר לחברות פרטיות (כמו BDI או דן אנד ברדסטריט), שמנתחות אותו ומפיקות ציון אשראי אישי עבור כל אזרח.

הגורמים שמשפיעים על דירוג האשראי:

1. היסטוריית תשלומים – האם שילמתם בזמן הלוואות, כרטיסי אשראי, משכנתאות וצ'קים? איחורים או פיגורים מדווחים עלולים לפגוע בציון.

2. ניצול אשראי – היחס בין סכום האשראי שבו אתם משתמשים בפועל לבין המסגרות הכוללות שעומדות לרשותכם.

3. מספר מקורות אשראי – האם אתה משתמש בכמה סוגי אשראי? גיוון יכול להיחשב לטובה – כל עוד הוא מנוהל היטב.

4. וותק האשראי -משך הזמן שבו חשבונות האשראי שלכם פעילים. ככל שהוא ארוך יותר  ככה עדיף.

5. בדיקות אשראי (פניות) – פתיחת כרטיסים או בקשות להלוואות רבות בזמן קצר עלולות להעיד על מצוקה כלכלית ולפגוע בדירוג.

חשוב להבין: הציון אינו מוחלט ואינו קבוע. הוא משתנה לאורך זמן בהתאם להתנהלותכם. מי שיתנהל נכון, יכול לשפר את הציון שלו גם לאחר תקופה פחות טובה.

קריאה נוספת: מה משפיע על דירוג אשראי?

למה זה דווקא יכול להיות חיובי להחזיק בכמה כרטיסי אשראי?

1. פיזור הסיכון

אם יש לכם רק כרטיס אחד והוא נגנב, נחסם או נתקע, אתם עלולים להיתקע בלי אשראי. כשיש כמה כרטיסים, יש לכם תמיד גיבוי וזה חשוב במיוחד בטיולים, בתקופות חגים או במקרי חירום.

2. שיפור של היחס בין שימוש למסגרת

דירוג האשראי מתחשב (גם בישראל) ביחס שבין המסגרת שמוקצית לכם לבין הסכום שאתם באמת משתמשים בו. אם יש לכם יותר כרטיסים, המסגרת הכוללת שלכם גדולה יותר ואם אתם מנצלים רק חלק ממנה, זה משדר אחריות ויציבות.

3. ותק אשראי מצטבר

כרטיסים שנמצאים אצלכם לאורך זמן יוצרים היסטוריית אשראי ארוכה ורציפה וזה פרמטר שמחזק את הדירוג. ככל שיש יותר כרטיסים פעילים ותיקים, כך יש יותר "תיעוד" חיובי של התנהלות תקינה.

4. התאמה לסוגים שונים של הוצאות

אפשר לייעד כרטיס אחד להוראות קבע, כרטיס אחר לרכישות אונליין ואחד נוסף להוצאות יום יומיות. סוגים שונים של כרטיסי אשראי מאפשר מעקב נוח יותר, איתור תקלות ובקרה טובה על התקציב.

5. הטבות שונות ומבצעים מותאמים

חלק מהכרטיסים מציעים מבצעים ייחודיים: צבירת נקודות, הנחות בבתי עסק מסוימים, ביטוחים, והחזרים על קניות בחו"ל. כשיש לכם כמה כרטיסים, תוכלו לבחור בכל רגע את זה שהכי משתלם לכם להשתמש בו.
עוד על הטבות כרטיסי אשראי

6. יכולת מיקוח טובה יותר מול חברות האשראי

כשיש לכם כמה כרטיסים (ומכירים את ההטבות של כל אחד מהם), אתם יכולים לדרוש תנאים טובים יותר כמו פטור מדמי כרטיס, החזרי קאשבק או הצעות שוות יותר. תחרות עובדת לטובתכם.

מספר כרטיסי האשראי – האם הוא פוגע?

השאלה "האם ריבוי כרטיסי אשראי פוגע בדירוג האשראי?" עולה לא פעם בקרב צרכנים בישראל, במיוחד בעידן שבו קל יחסית לקבל הצעות לכרטיסים חדשים עם מבצעים, הנחות והחזרי נקודות. בפועל, המספר עצמו של כרטיסי האשראי שברשותכם אינו פוגע באופן אוטומטי בדירוג האשראי. עם זאת, קיימות השפעות עקיפות, ולעיתים מהותיות, שיכולות לשפר או לפגוע בציון בהתאם לאופן שבו מתנהלים.

מתי מספר כרטיסים עלול להשפיע לרעה?

• הנפקת הרבה כרטיסים בזמן קצר: כל בקשה לכרטיס חדש מתועדת כבדיקת אשראי ("פניית לקוח") ועלולה להיתפס כסימן למצוקה כלכלית או חיפוש אחר מקורות מימון נוספים. ריבוי בדיקות כאלה בפרק זמן קצר עלול לפגוע בציון.

• ניצול יתר של מסגרות: ככל שיש לכם יותר כרטיסים כך המסגרות הכוללות גדלות. אם אתם מנצלים אחוז גבוה מהן (למשל, משתמש קבוע ב-70%–90% מהאשראי הזמין), זה עלול להעיד על הסתמכות גבוהה על אשראי ולהוריד את הציון.

• קושי במעקב והתנהלות: ככל שיש יותר כרטיסים, ככה קשה יותר לעקוב אחרי תאריכי חיוב, חיובים כפולים או הוראות קבע מה שמגדיל את הסיכון לאיחורים בתשלום או טעויות.

ומתי זה דווקא יכול לעזור?

• פיזור נכון של הוצאות: אם אתם מחזיקים בכמה כרטיסים אבל מנצלים כל אחד מהם במידה קטנה, היחס הכולל בין השימוש למסגרות (ניצול אשראי) עשוי להיות נמוך וזה נתון שמשפיע לטובה על דירוג האשראי.

• וותק אשראי ארוך: אם ברשותכם כרטיסים פעילים במשך שנים ואתם מתנהלים מולם בצורה תקינה, הם תורמים להיסטוריית האשראי שזה רכיב חשוב בציון.

• גיוון מקורות אשראי: שימוש ביותר מסוג אחד של אשראי (כרטיסים, הלוואות, תשלומים קבועים) תוך ניהול תקין, עשוי לשדר לגופים המלווים שאתם לקוחות אחראיים ואמינים.

במילים אחרות הכמות לא מזיקה, ההתנהלות היא שקובעת. מספר רב של כרטיסים אינו בעיה כשלעצמו כל עוד יודעים לנהל אותם נכון.

טיפים לניהול נכון של מספר כרטיסי אשראי

אם אתם מחזיקים ביותר מכרטיס אשראי אחד, אין בכך בעיה. למעשה, כאשר מנהלים אותם בצורה נכונה, כרטיסים מרובים יכולים לתרום להתנהלות כלכלית תקינה ואף לשפר את דירוג האשראי שלכם. הנה כמה טיפים חשובים שיעזרו לכם לשמור על שליטה וניהול חכם:

1. הקפידו לשלם בזמן

הכלל החשוב ביותר הוא לעולם לא לאחר בתשלומים. איחור בתשלום של אחד מהכרטיסים עשוי להתפרש כהתנהלות מסוכנת ולפגוע בדירוג האשראי שלכם לאורך זמן.. זה לא במובן של "לזכור לשלם", אלא לשמור על כך שיהיו כספים זמינים בחשבון ביום החיוב, כדי שהחיוב לא יידחה או יחזור, מצב שעלול להיחשב ככשל תשלום ולהפגע בדירוג האשראי.

2. תשתדלו לא להשתמש בכל מסגרת האשראי שלכם

שמירה על שימוש מתון במסגרת האשראי שלכם (לדוגמה, לא לעבור 30 עד 40 אחוזים מהמסגרת) משדרת לגופים הפיננסיים שאתם מתנהלים בזהירות, מה שעשוי להשפיע לטובה על דירוג האשראי.

3. נהלו מעקב מסודר אחר ההוצאות

שימוש באפליקציות לניהול תקציב, קבצי אקסל או כלים שמציע הבנק יכול לעזור לכם לעקוב אחרי החיובים הצפויים, תאריכי החיוב ותוכן העסקאות. כך תמנעו מהפתעות לא צפויות.

4. הימנעו מפתיחת כרטיסים חדשים לעיתים תכופות

כל הנפקה של כרטיס חדש מדווחת למערכת נתוני האשראי ויכולה להתפרש כריבוי בקשות למימון. כאשר זה קורה בתדירות גבוהה, זה עלול להיתפס כסיכון ולהשפיע על הדירוג שלכם.

5. אל תמהרו לסגור כרטיסים ותיקים

כרטיס אשראי שנמצא ברשותכם במשך זמן רב ומתוחזק בצורה תקינה נחשב ליתרון. אם אין דמי שימוש גבוהים, עדיף לשקול להשאיר אותו פעיל על מנת לשמר את ותק האשראי שלכם.

6. פזרו את השימוש לפי מטרות

אפשר להקדיש כרטיס אחד לרכישות באינטרנט, כרטיס אחר להוצאות קבועות כמו הוראות קבע, וכרטיס נוסף לשימוש יומיומי. פיזור כזה מקל על המעקב ומונע עומס על מסגרת אחת.

7. עברו מדי פעם על הוראות הקבע והחיובים החוזרים

כאשר יש לכם כמה כרטיסי אשראי, קל לפספס הוראות קבע כפולות או מנויים שחוזרים במספר כרטיסים. בדיקה תקופתית תעזור לכם לחסוך כסף ולשמור על סדר.

אז האם מומלץ להוציא עוד כרטיס?

ההתנהלות הפיננסית שלנו בעידן הנוכחי דורשת הבנה עמוקה יותר מבעבר, בעיקר כשמדובר במונחים כמו דירוג אשראי. לא די להסתפק ב"אין לי חובות" או "אני לא במינוס" אלא חשוב להבין איך הבחירות שלנו, כולל מספר כרטיסי האשראי שאנחנו מחזיקים, משפיעות על התמונה הגדולה שנבנית עלינו מאחורי הקלעים. במציאות של צרכנות מתקדמת, היכולת לנהל כמה כרטיסים במקביל מעידה לא רק על אחריות אלא גם על שליטה ובשלות כלכלית.

אני חושב שכרטיס אשראי הוא לא רק אמצעי תשלום  אלא גם כלי ניהולי. כמו כל כלי, השאלה היא איך משתמשים בו. אדם שמחזיק בארבעה כרטיסים, אך יודע בדיוק מה יורד, מתי ולמה ייתכן שמנהל את כספו טוב יותר ממי שיש לו כרטיס אחד שהוא לא ממש בודק.

בעיני, לא מספר הכרטיסים הוא המדד הנכון אלא רמת המודעות והשליטה. אם אתם מהסוג ששוכח באיזה תאריך החיוב יורד אולי כדאי להסתפק באחד. אבל אם אתם יודעים לעקוב, להשוות, למקסם ולהימנע מהחלקה להוצאות מיותרות כמה כרטיסים יכולים דווקא לעבוד לטובתכם.

ההמלצה שלי? אל תתנהלו מתוך פחד. תתנהלו מתוך הבנה.

מחפשים כרטיסי אשראי מומלצים?