בנק מול חברת אשראי איפה משתלם לקחת הלוואה

פעם, הורים היו אומרים "לא נולדתי רוטשילד" כדי להדגיש בפני הילדים שהמשפחה שלהם אינה עשירה, ולא יכולה לקנות כל צעצוע חדש שהם רוצים. היום האמירה הזו כבר פחות נפוצה, אבל חוסר ההתאמה בין השכר הממוצע, לבין יוקר המחיה שעולה כבר שנים בלי שרואים את הסוף, עדיין כאן. וכאשר משק בית שלא סובל מעודף כסף בבנק נתקל בדרישות של המציאות, כמו מטבח שצריך לשפץ, רכב ישן שהגיע הזמן להחליף או ילדים בוגרים שזקוקים לעזרה, עולה לפעמים הרעיון להשתמש לצורך כך בהלוואה.

הלוואה היא התחייבות כספית עם השפעה משמעותית על העתיד ולכן, חשוב לבחון אותה מכל הכיוונים לפני שמחליטים אם לקחת אותה, ואיפה. אחד השיקולים החשובים הוא אם לקחת הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית. בכתבה זו, נסביר מה ההבדל בין שתי האפשרויות, ובאיזה כלים אפשר להיעזר כדי להגיע להחלטה המתאימה ביותר למקרה ספציפי.

הלוואה בנקאית מול הלוואה חוץ-בנקאית

הלוואה בנקאית היא הלוואה שלוקחים דרך הבנק, בדרך כלל מהסניף בו מתנהל החשבון. פעם זו הייתה האפשרות היחידה למי שרצה לקחת הלוואה, אבל כיום יש אפשרות נוספת: הלוואה חוץ-בנקאית, אותה אפשר לקבל מגופים שאינם בנקים, כמו חברות כרטיסי אשראי, חברות מימון ועוד. הגורם ממנו מתקבלת ההלוואה משפיע על המאפיינים שלה:

• בירוקרטיה: בנקים הם גופים גדולים עם מנגנונים מורכבים, וכאשר מבקשים מהם הלוואה, מתחיל תהליך שדורש הרבה חתימות ואישורים של בעלי תפקידים שונים. גם הלווים נדרשים להעביר טפסים ומסמכים שונים ומשונים. בהלוואה חוץ בנקאית הביורוקרטיה עדיין קיימת, אך היא קצרה ופשוטה יותר וניתן לבצע את רוב התהליך או אפילו את כולו דרך האינטרנט.
• מהירות האישור: התהליך המורכב בבנקים גורם לכך שהאישור דורש לפעמים כמה שבועות או יותר. לעומת זאת, בחברות כרטיסי אשראי התהליך מתקצר באופן משמעותי, עם אישור מהיר בהרבה, בתוך כמה ימי עסקים בודדים.
• גמישות ההחזר: בנקים הם גופים שמרניים בהגדרה, ופחות גמישים. כשלוקחים מהם הלוואה, לפעמים קשה או בלתי אפשרי לשנות בהמשך את התנאים. בהלוואות חוץ-בנקאיות קיימת בדרך כלל גמישות גדולה יותר, למשל אפשרות לדחות את תחילת ההחזרים.
• מסגרת האשראי: כשלוקחים הלוואה מהבנק, ההחזר החודשי תופס חלק ממסגרת חשבון הבנק, מה שיכול להגביל הוצאות אחרות. הלוואה חוץ-בנקאית מספקת למעשה מסגרת אשראי נוספת ומאפשרת גמישות רבה יותר.

הלוואה חוץ-בנקאית בישראכרט

ישראכרט מציעה הלוואה חוץ בנקאית רגילה, שמתאימה למי שמעוניינים בתהליך פשוט יותר וגמישות גבוהה יותר, אבל בלי לוותר על הגב היציב של חברה וותיקה ומוכרת בתחום האשראי. ההלוואות של ישראכרט מתאימות לכל מטרה ונבנו תוך מחשבה על הצרכים של הלקוחות הישראליים:

• תהליך אישור מהיר מהיום למחר: בישראכרט תהליך הבדיקה והאישור של ההלוואה קצר יחסית, ובמקרים רבים מאפשר לקבל תשובה בתוך יום עסקים, בלי לחכות ימים ושבועות כדי לדעת אם ההלוואה מאושרת או לא.

• גמישות בהחזר ההלוואה: הלוואה היא התחייבות כלכלית משמעותית, אבל בישראכרט מבינים שלפעמים יש מצוקה כספית זמנית. הלוואת גרייס מאפשרת לדחות את תחילת תשלומי הקרן (הסכום המקורי של ההלוואה) למשך עד שלושה חודשים, כאשר בתקופה זו משלמים רק את הריבית. חשוב לציין כי התקופה הכוללת של החזר ההלוואה מתארכת בהתאם.
• אשראי מתגלגל: אי אפשר לדעת מראש אילו הוצאות בלתי צפויות ינחתו עלינו, אבל אפשר לדעת כמעט בוודאות שהן יגיעו. באשראי מתגלגל של ישראכרט ניתן לקבוע סכום מרבי לחיוב כרטיס האשראי בכל חודש, כאשר הסכום העודף יועבר לחיוב בחודש הבא. זוהי מעין הלוואה מכרטיס האשראי, שמאפשרת שליטה טובה יותר בכסף.
• תהליך אונליין נוח באפליקציה ובאתר: לא צריך לצאת מהבית ולקבוע פגישה בבנק: אפשר לבקש הלוואה בישראכרט דרך האתר והאפליקציה. בנוסף, ללוקחים הלוואה בתהליך אונליין, קיימת 0.5% הנחה על הריבית.
• ליווי מקצועי: הלוואות יכולות להיות מלחיצות ומבלבלות, ולכן הקימו בישראכרט את מוקד "רגע לפני", בו יושבים נציגים איתם אפשר להתייעץ ולהבין עוד על הלוואות והמונחים השונים שקשורים בהן, לפני שמקבלים החלטה.

איך משווים בין הצעות הלוואה שונות?

גובה הריבית שמשלמים על ההלוואה, וקובע בעצם את המחיר הכולל שלה, הוא פרמטר חשוב מאוד כשמחליטים איזו הלוואה לקחת. אבל הוא לא היחיד: חשוב לבדוק גם מה ההחזר החודשי והאם אפשר לעמוד בו לאורך זמן; מה משך התקופה בה מחזירים את ההלוואה; האם יש עלויות ועמלות נוספות; והאם יש גמישות, כמו אפשרות לתקופת גרייס, או פירעון מוקדם בלי קנס. כדאי גם לבדוק מי הגוף המלווה – האם מדובר בחברה מוכרת וחזקה, שמציעה גם שירות לקוחות יעיל וזמין.

הלוואה חוץ-בנקאית יכולה להתאים במיוחד למי שזקוקים להלוואה מהירה יחסית; מעוניינים לשמור על מסגרת האשראי בבנק; או מעדיפים לפזר את מקורות האשראי שלהם ולא לרכז הכל במקום אחד. גם כשיש צורך בגמישות גבוהה יותר בתחילת תקופת ההחזר, זו אפשרות שכדאי לבחון. כמובן שבנוסף לכל אלה, חשוב תמיד לוודא את היכולת לעמוד במחיר הכולל של ההלוואה ולהעביר את ההחזרים החודשיים בלי עיכובים.

בשורה התחתונה, הלוואה יכולה לעזור להתמודד עם הוצאות גדולות, אבל היא גם התחייבות ארוכת טווח שצריך להתכונן אליה היטב. ההחלטה אם לקחת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית תלויה בצרכים האישיים, במצב הכלכלי ובתנאים שמציע כל גוף מלווה, וכדי לדעת מה הפתרון המתאים ביותר, חשוב לערוך בדיקה מעמיקה של התנאים השונים.