איך משפיע דירוג האשראי על ריבית ההלוואה

דירוג האשראי האישי הוא אחד הגורמים המרכזיים שמשפיעים על תנאי ההלוואה שנקבל – ובראשם גובה הריבית. בין אם מדובר בהלוואה חוץ בנקאית ובין אם בהלוואה דרך הבנק, הדירוג משמש את גופי האשראי כדי להעריך את רמת הסיכון ולקבוע בהתאם את התנאים. במדריך הזה נעשה סדר: נסביר איך בודקים את דירוג האשראי, אילו נתונים משפיעים עליו בפועל, ואילו צעדים אפשר לנקוט כדי לשפר אותו לאורך זמן ולצמצם הוצאות מיותרות.

מה זה באמת דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא מדד שמטרתו להעריך את היכולת של אדם לעמוד בהתחייבויות כספיות עתידיות ולהחזיר הלוואה בזמן. דירוגים כאלה קיימים לא רק ללקוחות פרטיים, אלא גם לעסקים, חברות ואפילו למדינות – לכל גורם שעשוי ללוות כסף. עבור גופי האשראי, הדירוג משמש כלי מרכזי להערכת רמת הסיכון, ועל פיו נקבעים תנאי ההלוואה, ובראשם גובה הריבית. הריבית מגלמת את מחיר קבלת ההלוואה עבור הלווה, ובמקביל משקפת את הרווח ואת רמת הביטחון של הגוף המלווה. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, כך גדלה הנטייה להציע הלוואה בתנאים נוחים יותר ובריבית נמוכה יחסית.

איך עובד דירוג אשראי? 

עד אפריל 2019, המידע על התנהלות האשראי של לקוחות פרטיים היה מרוכז בעיקר אצל הבנקים, בעוד שגופים פיננסיים אחרים נאלצו להסתמך על הערכות ומודלים חלקיים. מצב זה הקשה לעיתים על קבלת הצעות אשראי שתואמות באמת את היכולת הפיננסית של הלקוח. עם כניסתו לתוקף של חוק נתוני אשראי, הוקם בבנק ישראל מאגר נתוני אשראי מרכזי, המאפשר לגופים פיננסיים מורשים לקבל תמונה רחבה ועדכנית יותר של התנהלות האשראי. המהלך יצר שקיפות גבוהה יותר והגביר את התחרות בשוק האשראי, כך שלקוחות יכולים לקבל הצעות ותנאים שמשקפים בצורה מדויקת יותר את רמת הסיכון שלהם.

מה קובע את דירוג האשראי שלכם?

דירוג האשראי מורכב מהיסטוריית התשלומים שלכם שלוש שנים אחורה מנקודת הבדיקה: הלוואות שלקחתם ואיך עמדתם בהחזרים החודשיים, כרטיסי האשראי שלכם ומצב ניצול המסגרת, מצב חשבונות הבנק והאם אתם יושבים מעל או מתחת לקו המינוס, בקשות לאשראי שהגשתם ועוד. כל הנתונים הללו יושבים על סקאלה מספרית של אפס עד 1,000, ומהות הציון משתנה בהתאם ללשכת האשראי שהפיקה את הדירוג. לדוגמה, אצל חברת BDI דירוג אשראי של 720 ומעלה הוא מצוין, סביב 650 הוא סביר ומתחת ל-600 הוא בעייתי. 

איך עושים בדיקת דירוג אשראי? 

הדרך הקלה ביותר היא לפנות לחברת האשראי שלכם או לבנק ולבקש מהם. עוד אפשרות נוחה היא לפנות לבנק ישראל דרך האתר שלו, או בטלפון 6194*. אפשר גם לפנות ללשכות האשראי המוסמכות – BDI וקפטן קרדיט. התוצאה בכל המקרים היא דו"ח היסטוריית תשלומים, שכולל בקשות אשראי, הגבלות חשבון, חובות ועוד – והוא שיקבע את דירוג האשראי.   

איך משפרים דירוג אשראי? 

ככלל, דירוג האשראי מושפע בעיקר מאופן ההתנהלות הפיננסית ולא מגובה ההוצאות עצמו. כל עוד עומדים בהחזרים בזמן, לא חורגים ממסגרות האשראי ומתנהלים באופן יציב ועקבי, אין בכך פגיעה בדירוג. הדירוג נשען על נתוני שלוש השנים האחרונות, ולכן הקפדה על תשלומים סדירים וניהול נכון של התחייבויות קיימות תורמת לשמירה על דירוג אשראי תקין ואף לשיפורו לאורך זמן. אבל ישנם חמישה טיפים שיוכלו להביא לשיפור גם כשאתם כבר בתוך חוב, וחשוב להכיר:

תקנו את המסגרות שלכם. כדאי לוודא שמסגרות האשראי תואמות את ההוצאות השוטפות ואת דפוסי ההתנהלות, תוך השארת מרווח סביר למצבים לא צפויים. התאמה כזו מסייעת לנהל את האשראי בצורה רגועה ויציבה, מבלי להיקלע ללחצים מיותרים.

שפרו וחברו יחד את ההלוואות שלקחתם. ישראלים שצברו חובות אצל כמה גופים במקביל יכולים להתייעץ עם איש מקצוע ולהשוות את מבנה הריביות שהם משלמים מול כל גורם. יכול מאוד להיות שאצל גורם אחד יש ריבית פיגורים עצומה שכבר התחילה לנשוך אתכם, שאצל השני יש הצמדה בעייתית שצפויה להרים עלויות בשנה הבאה, אבל דווקא אצל השלישי התנאים מאוד טובים. ובמקרה כזה, לפעמים אפשר ומשתלם לקחת ממנו הלוואה גדולה ולהשתמש בה כדי להחזיר את החוב לכולם – ולפתוח דף חדש, כשאת הכסף תחזירו בתנאים יותר נוחים. זו אפשרות שאינה קיימת תמיד – אך תמיד חכם להתייעץ ולבחון אותה. מוקד ההלוואות של ישראכרט "רגע לפני" הוא מקום טוב להתחיל; נציגיו ידעו לתת לכם הסברים והכוונה מלאה. 

קחו כרטיס שבאמת מתאים לכם. כרטיס אשראי שאינו מותאם להרגלי השימוש עלול להוביל להוצאות פחות מבוקרות, למשל בגלל עמלות או תנאי שימוש שלא תואמים את הצרכים בפועל. התאמת הכרטיס לאופי ההוצאות מסייעת לנהל את האשראי בצורה מדויקת ונוחה יותר לאורך זמן.

זוכרים שגם שירות פיננסי הוא מוצר. וכמו כל מוצר – יש מבצעים: יש בנקים שיציעו לכם הלוואה בתנאים טובים יותר אם תעבירו אליהם את החשבון, וזו הזדמנות טובה לנקות שולחן ולסגור חובות בתנאים נוחים. מצד שני, חברות כמו ישראכרט יכולות להציע לכם גם הלוואות בתנאים נחים ומהירים. הלוואה אונליין בישראכרט תעניק לכם הטבה של 0.5% הנחה בריבית ההלוואה.

איך משפרים תנאים לקראת הלוואה? 

לצד שיפור דירוג האשראי בטווח הארוך, יש גם פעולות מיידיות שיכולות להשפיע על האופן שבו גופי אשראי מעריכים את רמת הסיכון לקראת בקשת הלוואה. אחד הגורמים המשמעותיים ביותר הוא היסטוריית התשלומים: צ’קים חוזרים, פיגורים בהחזרים וחובות פתוחים נתפסים כסימן ליכולת החזר נמוכה ומשפיעים ישירות על הדירוג. טיפול בנושאים אלה, לצד סגירת התחייבויות שאינן הכרחיות וניהול מסגרת האשראי ללא חריגות, משדר התנהלות יציבה ואחראית. גם למי שדירוג האשראי שלו אינו מושלם, צעדים כאלה יכולים לשפר את התמונה הכוללת ולהגדיל את הסיכוי לקבל תנאי הלוואה סבירים יותר.

חשוב להבין שגם סוג ההלוואה משפיע על התנאים. הלוואות בנקאיות כרוכות לעיתים בתהליך ארוך, בבירוקרטיה ובבדיקות מחמירות. הלוואה חוץ בנקאית מציעה במקרים רבים תהליך מהיר יותר ופחות מורכב, לצד אפשרויות גמישות בהחזר. בישראכרט, לדוגמה, ניתן לבדוק זכאות להלוואה חוץ בנקאית בתהליך נוח, עם ריבית ידועה מראש ואפשרויות כמו הטבת גרייס – בה ניתן לדחות את תחילת תשלומי הקרן ב-3 חודשים, כאשר רק הריבית משולמת בתקופה זו, אמנם הטבה זו מאריכה את תקופת ההלוואה בהתאם, אך מאפשרת גמישות משמעותית בהתחלה, וכך ניתן להתאים את ההחזר ליכולת הכלכלית. בכל מקרה, חשוב לבחון מראש את גובה ההחזר ולוודא שההלוואה משתלבת בהתנהלות פיננסית אחראית ואינה פוגעת בדירוג האשראי בהמשך.

סיכום

מודעות לדירוג האשראי תעזור לכם להיערך לקראת הלוואות, לצמצם ריביות והוצאות לטווח ארוך – ולכן חשוב להבין היכן אתם עומדים בתחום הזה. זכרו שהאשראי דינמי ומשתנה בהתאם להתנהגות הפיננסית שלכם – כך שעם הצעדים הנכונים, יוכל דירוג נמוך להפוך עם הזמן לגבוה ואטרקטיבי.