איך לדעת מה סכום ההלוואה שמתאים לכם?

החלטתם שהלוואה היא הדרך הנכונה לממן את מה שאתם צריכים? זה צעד חשוב, אבל לפני שממשיכים כדאי לעצור ולשאול שאלה אחת מרכזית: מהו הסכום שבאמת מתאים לכם. לא תמיד נכון לקחת את כל הסכום דרך הלוואה אחת, ולא תמיד כדאי לממן הכול רק באמצעות אשראי. הבנה נכונה של הצורך, המקורות האפשריים והיכולת הכלכלית תעזור לכם לקבל החלטה שקולה ולא כזו שתכביד על התקציב בהמשך.

כל הלוואה מורכבת מכמה רכיבים בסיסיים שחשוב להכיר. הסכום שאושר לכם נקרא קרן, ולצידו משולמת ריבית שמתווספת להחזר החודשי. גובה הריבית נקבע על ידי הגוף שמעמיד את ההלוואה, בין אם מדובר בבנק או בגוף חוץ בנקאי כמו חברת אשראי, והוא מושפע גם מתנאי השוק והריבית הנהוגה במשק. כדי להבין מראש מה המשמעות הכספית של סכום ההלוואה והתקופה שבחרתם, כדאי להיעזר במחשבון הלוואה, כמו זה שמופיע באתר ישראכרט.

מעבר לסכום ולריבית, חשוב להכיר היטב את תנאי ההלוואה עצמם. האם הריבית קבועה או משתנה, האם היא צמודה למדד כלשהו, ומה קורה במקרה של שינוי ביכולת ההחזר או רצון לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן. כשמבינים את כל המרכיבים מראש ולא מסתפקים רק בגובה ההחזר החודשי, אפשר לתכנן בצורה אחראית, להימנע מהפתעות בהמשך ולבחור הלוואה שמתאימה באמת למצב הכלכלי שלכם.

איך מתכננים החזר הלוואה? 

לפני שמתחילים לחשב מספרים, חשוב להבין לעומק מה מטרת ההלוואה. שאלו את עצמכם למה היא נועדה ומה היא אמורה לפתור. יש הבדל בין הלוואה שמיועדת לצורך חיוני או לייצוב המצב הכלכלי, לבין הלוואה שנלקחת בעיקר לשדרוג או מותרות. לפעמים הוצאה כזו נותנת תחושה טובה בטווח הקצר, אבל יוצרת התחייבות חודשית ארוכה שמכבידה בהמשך. במקרים אחרים, הלוואה יכולה דווקא לאפשר לעשות סדר, לסגור חוב קיים ולהחזיר שליטה על התקציב. אין תשובה אחת נכונה, אבל חשוב לוודא שההלוואה היא אכן פתרון מתאים למטרה שלשמה היא נלקחת.

השלב הבא הוא בחינה כנה של ההתנהלות הכלכלית לאורך תקופת ההחזר. נסו לדמיין איך נראה חודש ממוצע שבו תשלמו החזר חודשי קבוע. קחו בחשבון הוצאות קבועות כמו דיור, מזון ותחבורה, לצד הוצאות לא צפויות והוצאות עונתיות שמופיעות לאורך השנה. לאחר מכן השוו להכנסות הקיימות ובדקו כמה כסף באמת נשאר פנוי להחזר הלוואה, בלי להיכנס ללחץ. הפער בין החזר חודשי נמוך יחסית להחזר גבוה הוא משמעותי, והוא משפיע גם על הסכום שתוכלו לעמוד בו לאורך זמן וגם על אופן תכנון ההלוואה מלכתחילה.

מעבר לכך, כדאי לחשוב גם על תרחישים פחות צפויים. החיים מלאים בהפתעות, ולא כל הוצאה אפשר לחזות מראש. החזקה של רשת ביטחון כלשהי, כמו חיסכון זמין או מקור עזרה נוסף במקרה חירום, יכולה לעשות הבדל גדול. חריגה מהחזר חודשי גוררת לרוב עלויות נוספות ועלולה להשפיע גם על תנאי אשראי עתידיים. תכנון אחראי מראש, תוך הסתכלות רחבה על התמונה הכלכלית, יעזור לכם לבחור החזר הלוואה שתוכלו לעמוד בו גם כשהשגרה משתנה.

איך נראית תוכנית הלוואה? 

אחרי שמבינים את הצורך, היכולת והמסגרת הכלכלית, אפשר לגבש תוכנית הלוואה מסודרת. נהוג לחשוב על הלוואות גם לפי סדרי גודל, משום שהיקף הסכום משפיע ישירות על תקופת ההחזר ועל ההתחייבות החודשית. הלוואות בסכומים נמוכים יחסית משמשות לרוב לצרכים נקודתיים כמו הוצאות חד פעמיות, לימודים או שיפוץ קטן. סכומים בינוניים מתאימים לפרויקטים רחבים יותר שדורשים פריסה ארוכה יותר, ואילו הלוואות גבוהות מיועדות לצרכים משמעותיים שמלווים את משק הבית לאורך זמן. החלוקה הזו לא מחייבת, אבל היא עוזרת להבין איפה אתם נמצאים ומה רמת המחויבות הכלכלית שנכנסת לחיים שלכם.

בשלב הזה עולה גם השאלה ממי נכון לקחת את ההלוואה. בישראל קיימות שתי חלופות מרכזיות:

הלוואה בנקאית. אותה מקבלים מבנקים, והיא מתאפיינת בבירוקרטיה כבדה, קושי בקבלת אישורים לסכומים ולתנאים שהכי קוסמים לכם. הבנק לא נגדכם, הוא פשוט עובד לפי מדיניות נוקשה ותפיסה קצת מרובעת. ולכן, לוקח זמן-מה לקבל אישור, יכולת ההחזר וההיסטוריה הפיננסית שלכם יישפטו לחומרה, ולא מן שאם תבקשו 60,000 שקל, יאשרו לכם רק 40,000. 

הלוואה חוץ בנקאית. אותה מקבלים מחברות אשראי וגופים פיננסיים נוספים, והיא מתאפיינת בגמישות גדולה, וזריזות – אפשר לקבל גם הלוואה מהיום למחר. זה פתרון שהולך וצובר פופולריות, בעיקר כשמדובר בחברות אשראי; למשל, אצל ישראכרט מקבלים הלוואה בלי ביטחונות או ערבים, הכסף יופיע בחשבון תוך יום עסקים, ותקופת ההחזר גמישה מאוד. כמו כן, בהלוואה אונליין של ישראכרט שנלקחת בתהליך דיגיטלי מלא, ללא צורך בהגעה פיזית או טיפול בניירת, ניתן ליהנות מהנחה של 0.5% בריבית ההלוואה, בהתאם לתנאים. מעבר למהירות ולנוחות, היתרון המשמעותי בהלוואה אונליין של ישראכרט הוא ניהול מלא של ההלוואה דרך אפליקציית ישראכרט. באפליקציה אפשר לעקוב אחרי יתרת ההלוואה, לראות את ההחזרים החודשיים, לבדוק מועדי חיוב ולקבל תמונה ברורה ועדכנית של ההתחייבות בכל רגע. עבור מי שמעדיף שקיפות, שליטה וניהול עצמי פשוט, הלוואה אונליין מאפשרת התנהלות נוחה ומסודרת לאורך כל תקופת ההחזר.

הגמישות חשובה משום שלצד סכום ההלוואה, צריך לחשוב גם על תקופת ההלוואה – בה תמשיכו לשלם עד שתחזירו את הסכום והריביות שהוצמדו לו. ככל שתקופת ההלוואה יותר ארוכה, כך הסכום החודשי שתידרשו לשלם יהיה יותר נמוך מבחינת חלקו בקרן – אבל הריבית תהיה יותר גבוהה. לעומת זאת, כאשר תקופת ההלוואה קצרה – כמה חודשים עד שנה – הריביות יהיו נמוכות יותר.

כמו כן, שימו לב למסלול ההחזר: יש הלוואות גרייס, בהן מתחילים לשלם את סכום הקרן רק אחרי זמן מה (אצל ישראכרט זה שלושה חודשים), הלוואות בלון בהן משלמים רק את הריביות ובסוף את סכום הקרן (מתאים למשל, למי שקונה נכס לשיפוץ ומכירה ויודע שייכנס לו הרבה כסף בקצה) ועוד. 

אחרי שאישרו לכם סכום, אפשר להגדיר תוכנית: כמה כסף צריך לשבת לכם בצד בכל חודש להחזר ההלוואה, ואיך אתם יודעים ב-100% שיהיה לכם אותו בכל פעם. כדאי לשבת מול החשבון שלכם, להצליב עם תקופות בהן ההוצאות עולות, ולסמן מראש חודשים שאתם יודעים שיהיו מאתגרים. שם תוכלו לדעת להיות יותר ערניים ולהימנע מסיבוכים. 

בסופו של דבר, בחירה נכונה של סכום הלוואה מתחילה בהיכרות אמיתית עם הצרכים, היכולת הכלכלית והעלות הכוללת של ההחזר לאורך זמן. מי שמבין איך סכום ההלוואה, תקופת ההחזר והריבית משפיעים זה על זה, יכול לבקש סכום מדויק יותר ולהימנע מהתחייבות שמכבידה על התקציב. עבור מי שמחפש פתרון זמין וגמיש, הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות אפשרות רלוונטית. הלוואות חוץ בנקאיות של ישראכרט מציעות תהליך פשוט וגמישות בהחזר, כולל אפשרויות כמו דחיית תשלומים, אך גם כאן, כמו בכל הלוואה, חשוב לבדוק התאמה אישית ולבחור בהלוואה בצורה מחושבת ואחראית.