תנאים לקבלת משכנתא

כדי לקבל משכנתא תצטרכו לעמוד בתנאי סף הנקבעים על ידי הבנקים השונים ועוברים בקרה מטעם בנק ישראל המפקח על הבנקים. 

מהם התנאים ללקיחת משכנתא?

חשוב לציין כי התנאים ללקיחת משכנתא עשויים להשתנות מבנק לבנק. בנק ישראל הוא זה שמטביע נהלים מסוימים וכל בנק הציב עוגן לעצמו בניסיון לצמצם סיכונים… כבר בהגשת הבקשה לקבלת אישור עקרוני למשכנתא, יש צורך בעמידה בתנאים מחייבים.

• גובה ההון העצמי הקיים – על פי תקנות בנק ישראל לא ניתן לקבל משכנתא כל עוד ואין הון עצמי מספק למשכנתא. אחוזי המימון הוגדרו על בנק ישראל ולווה שאין לו מספיק הון עצמי עלול לקבל סירוב משכנתא. גובה ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה ראשונה נע בסביבות ה25% ומעלה ממחיר הנכס. 

• יכולת ההחזר של הלווה – כל בנק מחשב את רמת ההוצאות וההכנסות של מבקש המשכנתא. אדם בעל הוצאות רבות והכנסות שלא מותירות לו הכנסה המאפשר החזר חודשי בכבוד, לא יעמוד בתנאים לקבלת משכנתא. על פי תקנות בנק ישראל גובה ההחזר החודשי לא יוכל להיות יותר מ40% מגובה ההכנסה הפנויה. זה אומר שאם אתם מכניסים 10,000 ₪ לצורך הדוגמא ויש לכם הוצאות חודשיות קבועות כמו החזרי הלוואות בגובה של 3,000 ש"ח, גובה ההחזר החודשי המקסימלי שיאושר יהיה 2,800 ₪. מרבית הבנקים "מחמירים" ומקטינים את הסיכון. קראו עוד על כמה מחזירים על משכנתא

• הכנסה קבועה – הגוף המלווה תמיד יבדוק את מצבו התעסוקתי של הלווה. אדם שהחליף מספר רב של עבודות יחשב כפחות יציב לעומת אדם בעל הכנסה קבועה ממקום עבודה קבוע.   

• גיל הלווה – הבנק יאפשר לפרוס את ההלוואה לתקופה של עד 30 שנה. מסיבה זו הוא לא ילווה לאנשים מבוגרים מעל גיל 60. את המשכנתא הבנק ירצה שיסיימו לפרוע לפני גיל 75. ככל שגיל הלווה יהיה גבוה יותר, גובה הריבית תגם היא תהיה יקרה בהתאם. בהתייחס לגובה הריבית שעולה, ניתן להתמקח על גיל הלווה כתנאי לקבלת משכנתא.

• דירוג אשראי – משרד האוצר מתפעל מערכת נתוני אשראי לייעול תהליך אישור הלוואות. כך כל לווה יבחן במערכת ואם חזרו לו צ'קים או שמצבו הפיננסי חריג, הוא לא יוכל לקבל הלוואה. 

• ביטוח משכנתא – המשכנתא תאושר אך ורק אם יש ביטוח חיים ללווה וביטוח נכס. במקרים בהם הלווה חולה וחברות הביטוח מסרבות לבטח אותו, תיווצר בעיה.

קראו עוד: כמה משכנתא אפשר לקחת?

קיבלתי אישור עקרוני – האם זה אומר שאני עומד בתנאים לקבלת משכנתא?

קבלת אישור עקרוני מהווה אות לחיוב מצד הבנק. אך לפני העברת כספי המשכנתא תיק המשכנתא עובר לבחינה במשרדי הבנק וכך נבחנים לעומק כל הנתונים שהוצגו לפני כן. רק אז אתם יכולים לדעת אם אתם עומדים בתנאים לקבלת משכנתא.

רלוונטי: מחשבון משכנתא באקסל