הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו!
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
הלוואה מהבנק בלי לשלם ריבית נשמעת כמו פנטזיה, אבל יש מקרים שבהם זה קורה באמת. בנקים בישראל מציעים מדי פעם הלוואות ללא ריבית כחלק ממבצעים, תוכניות סיוע, או הטבות לקבוצות אוכלוסייה מסוימות. אבל חשוב להבין: "ללא ריבית" לא תמיד אומר שזה ללא עלות, ויש פרטים שכדאי לבדוק לפני שחותמים. במאמר הזה אסקור מתי ואיפה אפשר לקבל הלוואה כזו, מה המשמעות האמיתית שלה ואיך תדעו אם היא מתאימה לכם.
הלוואה ללא ריבית היא הלוואה שבה אתם מחזירים לבנק רק את הסכום שלוויתם וזה בלי תוספת של ריבית חודשית או שנתית. כלומר, אם לקחתם נגיד 10,000 ש"ח, אתם תחזירו בדיוק 10,000 ש"ח, בפריסה לתשלומים.
אבל גם כאן חשוב לדייק: לא תמיד הלוואה "ללא ריבית" היא בחינם לגמרי. לפעמים יש דמי טיפול, הצמדה למדד, או עמלות נלוות שמייקרות את הסכום הכולל. בנוסף, אם מאחרים בהחזר אז הריבית על פיגורים כן נכנסת לתמונה.
הלוואות כאלה ניתנות לרוב בסכומים מוגבלים ולתקופות קצרות והן משמשות בעיקר ככלי שיווקי למשיכת חשבונות חדשים או תמיכה ממוקדת, למשל לסטודנטים, חיילים משוחררים או בתקופות של משבר כלכלי.
הלוואה ללא ריבית היא לא פרקטיקה שגרתית בבנקאות אלא היא לרוב חלק מקמפיין או יוזמה מיוחדת, שמטרתה למשוך לקוחות, להקל על מצוקה זמנית, או לשרת אינטרס ציבורי. הנה המצבים הנפוצים שבהם בנקים מציעים הלוואות מהסוג הזה:
הטבות ללקוחות חדשים
בנקים מתחרים זה בזה על ליבו של הלקוח, ולעיתים מציעים הלוואה ללא ריבית כמתנת הצטרפות או במסגרת מעבר בין בנקים. עוד על הטבות בפתיחת חשבון בנק
סיוע ממשלתי דרך הבנקים
במצבי חירום כמו תקופות לחימה, קורונה או אסונות טבע, המדינה בסיוע בנק ישראל עשויה לתאם עם הבנקים מתן הלוואות בתנאים מועדפים, כולל ריבית אפסית, לאוכלוסיות שנפגעו.
תוכניות מגזריות
חיילים משוחררים, סטודנטים, עובדי מדינה או אפילו הייטקיסטים עשויים ליהנות מתוכניות הלוואה ייעודיות, לעיתים ללא ריבית.
שיתופי פעולה עם גופים חוץ בנקאיים
חברות אשראי, מוסדות אקדמיים, קרנות פילנתרופיות או עיריות משתפות פעולה לעיתים עם בנקים במתן הלוואות מוזלות או ללא ריבית.
עידוד צריכה או התנהגות פיננסית חיובית
ישנם מקרים שבהם ההלוואה ניתנת לצרכים מסוימים בלבד כמו רכישת רכב חשמלי, שיפוץ ירוק, או לימודים כשהמטרה היא לתמרץ את הציבור.
לפני שניגש לרשימת הבנקים שמציעים (או הציעו בעבר) הלוואות ללא ריבית, חשוב להדגיש שמדובר לרוב בהטבות זמניות, ייעודיות לקהלים מסוימים או כחלק משיתופי פעולה עם גופים חיצוניים. ההיצע משתנה מעת לעת, ולעיתים מדובר במבצעים שתקפים לזמן קצר בלבד או תלויים בתנאים שונים כמו למשל העברת משכורת או שימוש בכרטיס אשראי בנקאי.
פטור ל-10 שנים
דירוג פיננקה
פותחים חשבון HighTech10 חדש בבנק הבינלאומי ואפשר לבחור אחת מתוך ההטבת הצטרפות:
הלוואה ללא ריבית עד 50,000 ₪ לתקופה של עד 40 חודשים
או מענק הצטרפות עד 1,500 ₪
או פיקדון ל-6 חודשים בריבית שנתית של 6% עד 150,000 ש"ח
בנוסף גם:
מומלץ
דירוג פיננקה
מצטרפים לדיסקונט ומקבלים: פטור מעמלות עו"ש, פטור מדמי כרטיס אשראי, הטבות בפעילות בני"ע והטבות בעו"ש מט"ח וגם הלוואה עד 60,000 ש"ח בריבית 0.5%-P.
בנוסף מקבלים גם הטבת אקסטרה לבחירה:
או הלוואה ללא ריבית (עד 30 אש"ח ועד 36 חודשים)
או פיקדון בריבית מנצחת של 5.5% ל-12 חודשים (עד 150 אש"ח)
מענק הצטרפות שווה
פותחים חשבון בנק הפועלים, מצטרפים למועדון "פועלים פלוס" ומקבלים פטור מעמלות ע"ש בסיסיות ל-3 שנים, פטור מדמי כרטיס אשראי (ל-3 שנים), הטבות בעמלות ניירות ערך, פועלים PRO – שירות וייעוץ אישי
בנוסף, מקבלים אחת מההצעות ההצטרפות:
מענק בסך 1,250 ₪
או הלוואה ללא ריבית עד 40,000 ₪ בפריסה נוחה עד 40 תשלומים
או פיקדון בריבית שנתית קבועה של 5.6% עד 150,000 ₪ לתקופה של חצי שנה
וגם מענק בסך 300 ₪ למעבירי הפעילות לבנק הפועלים!
דירוג פיננקה
מצטרפים לבנק יהב ומקבלים: פטור מעמלת פעולה ע"י פקיד ועמלת פעולה בערוץ ישיר,פטור מעמלת השלמה למינימום, פטור עמלת הקצאת אשראי
וגם:
ריבית על הפלוס בחשבון העו"ש
עד 6 פנקסי שיקים רגילים חינם בשנה
בנוסף: הלוואות ייחודיות: עד 120,000 ש"ח בריבית פריים + 1%
או עד 30,000 ש"ח בריבית פריים +0%
כן המונח ללא ריבית נשמע מפתה אבל לפני שחותמים על ההלוואה, כדאי לבדוק היטב את האותיות הקטנות. הנה כמה דברים שחייבים לשים לב אליהם:
האם יש עלויות נלוות?
גם אם לא משלמים ריבית, ייתכן שהבנק גובה עמלות טיפול, פתיחת תיק או ביטוח אשראי, מה שעלול לייקר את ההחזר בפועל.
האם יש הצמדה למדד או למטבע זר?
הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן עלולה להתייקר עם הזמן, גם אם לא משלמים עליה ריבית.
מה גובה הקנס על פירעון מוקדם?
בחלק מההלוואות יש מגבלות או עלויות נוספות אם תרצו להחזיר את ההלוואה לפני הזמן.
מה קורה במקרה של פיגור בתשלומים?
כדאי לבדוק מה הריבית שמופעלת אם לא עומדים בהחזרים לעיתים זו ריבית פיגורים גבוהה במיוחד.
האם ההלוואה מחייבת שירותים נוספים?
במקרים מסוימים ההלוואה מותנית בפתיחת חשבון, הוראת קבע, רכישת מוצרים נלווים או התחייבות להעברת משכורת לבנק.
מי באמת נותן את ההלוואה?
ודאו האם מדובר בהלוואה של הבנק עצמו, או של גוף חוץ בנקאי דרך הבנק יש לזה משמעות משפטית וכלכלית. זה אמנם לא סביר אבל שווה לבדוק.
בסופו של דבר, גם הלוואה ללא ריבית היא התחייבות. חשוב לקרוא היטב את התנאים, להשוות להצעות אחרות, ולוודא שההחזר החודשי מתאים ליכולת הכלכלית שלכם.
הלוואה ללא ריבית יכולה להיות פתרון מצוין אבל לא לכל אחד. היא מתאימה בעיקר למי שצריך סכום כסף מוגבל לפרק זמן קצר ויכול לעמוד בהחזרים החודשיים בצורה ברורה. למשל: סטודנטים, חיילים משוחררים, משפחות שזקוקות לגשר זמני עד למענק, או מי שמקבל הצעה ממוקדת מהבנק שלו.
לעומת זאת, מי שזקוק להלוואה גדולה, לתקופה ארוכה, או נמצא במצב כלכלי לא יציב צריך להיזהר. לפעמים עדיף לקחת הלוואה רגילה בתנאים גמישים, במקום להתחייב לסכום חודשי גבוה "בלי ריבית" ואז להסתבך בהחזר. חשוב לזכור: גם הלוואה ללא ריבית היא התחייבות, ולא פתרון קסם.
הלוואה ללא ריבית היא הזדמנות לנצל כסף זול בצורה חכמה אבל רק אם יודעים להשתמש בו בזהירות ובשיקול דעת. הנה כמה שימושים פוטנציאליים:
סגירת חובות יקרים
אם יש לכם הלוואות אחרות עם ריביות גבוהות למשל , הלוואות חוץ-בנקאיות או מינוס בבנק שווה לבדוק אם אפשר למחזר את החוב עם הלוואה ללא ריבית ולחסוך אלפי שקלים בריבית.
שיפוץ קל או שדרוג דירה לפני מכירה
שימוש נכון יכול להעלות את ערך הנכס ולסייע במכירה כל עוד יש תוכנית ברורה ויכולת להחזיר את ההלוואה.
השקעה סולידית בטווח קצר
תיאורטית, ניתן לשים את הכסף בקרן כספית או באג"ח קצר טווח, ולהרוויח עליו תשואה קטנה בזמן שמחזירים את הקרן ללא ריבית אך זה דורש הבנה פיננסית, סבלנות וסיכון מחושב.
השקעה בשוק ההון? בזהירות.
רבים מתפתים לקחת הלוואה ולנסות "לעשות על זה סיבוב" בבורסה אבל זו גישה מסוכנת, במיוחד בתקופות תנודתיות. גם אם הריבית אפסית הסיכון להפסד אמיתי קיים. השקעות צריכות להיות מכסף פנוי, לא מכסף שאחר כך צריך להחזיר.
מימון הוצאה הכרחית בלי להכביד על התקציב
למשל: רכישת מחשב, תיקון רכב, או לימודים כשהמטרה ברורה ויש החזר חודשי שאתם יודעים שתעמדו בו.
בשורה התחתונה: הלוואה ללא ריבית יכולה להיות כלי מועיל, אבל לא תחליף לחשיבה כלכלית נבונה. אם אתם לוקחים הלוואה רק בגלל שהיא חינם כנראה שזה לא הצעד הנכון.
רלוונטי: איזה בנק הכי טוב להלוואה?
הלוואה ללא ריבית היא מקרה נדיר יחסית בעולם הפיננסי ורבים מתייחסים אליה כאילו מדובר בהזדמנות חד פעמית שחייבים לחטוף. אבל בפועל, מה שקובע הוא לא כמה ריבית תשלמו, אלא האם אתם באמת צריכים את הכסף ומה תעשו איתו. אפשר להשקיע את הכסף בקרן כספית או בבורסה לחובבי סיכון (יחסית).
כמו כל כלי פיננסי, גם הלוואה כזו יכולה לשרת אתכם או להפיל אתכם. אם אתם משתמשים בה כדי לשפר את מצבכם הכלכלי, לייעל תזרים או להחליף התחייבות יקרה אז מעולה. אם אתם לוקחים אותה רק כי חבל לפספס זה כבר סימן אזהרה. יש הטבות אחרות בפתיחת חשבון בנק שאפשר לנצל כמו למשל מענק כספי.
בעיניי, הכלל הכי טוב הוא לשאול: אם זו הייתה הלוואה רגילה, עדיין הייתי לוקח אותה? אם התשובה היא כן זו כנראה הלוואה נכונה גם כשהיא בחינם. אם לא אולי עדיף פשוט לוותר כמו שכבר כתבתי מספר פעמים.
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
האקסל לניהול תקציב של פיננקה עושה לכם סדר בכספים!
חדש! עכשיו בגרסה 3.0: תוכלו לעקוב בקלות אחרי ההכנסות וההוצאות, לתכנן את התקציב שלכם מראש ולראות גרפים ודוחות מתקדמים בלחיצה. הורידו עכשיו והתחילו לנהל את הכלכלה שלכם בצורה פשוטה, חכמה ויעילה!
מידע מקצועי נוסף עבורכם
