הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו!
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
כרטיס אשראי הוא אחד הכלים המרכזיים בחיים הכלכליים של כמעט כל משק בית בישראל. בעזרתו אנו מבצעים רכישות, פורשים תשלומים, מנהלים את תזרים המזומנים ולעיתים גם נהנים מהטבות וקאשבק.
אבל מאחורי המוצר הפשוט למראה הזה עומדת בחירה חשובה: האם להחזיק בכרטיס אשראי שמונפק על ידי הבנק שבו מתנהל החשבון, או לבחור בכרטיס חוץ בנקאי כזה שמונפק על ידי אחת מחברות האשראי הפועלות באופן עצמאי?
לשתי האפשרויות יתרונות וחסרונות וההחלטה ביניהן יכולה להשפיע על הנוחות, העלויות, הזמינות להטבות ולעיתים גם על היכולת לנהל תקציב בצורה חכמה.
במאמר זה אבחן את ההבדלים בין כרטיס אשראי בנקאי לבין חוץ בנקאי, אני אציג את היתרונות והחסרונות של כל אחד ואציע גם דרכי חשיבה שיכולות לעזור לכם לבחור את הכרטיס שמתאים בדיוק לצרכים שלכם.
לפני שמתחילים להשוות יתרונות וחסרונות, חשוב להבין קודם מהו ההבדל העקרוני בין שני סוגי כרטיסי האשראי:
כרטיס אשראי בנקאי מונפק על ידי הבנק שבו מנוהל החשבון שלכם. הבנק אחראי גם על הנפקת הכרטיס וגם על גביית החיובים החודשיים מתוך החשבון. בדרך כלל הכרטיס משויך למסגרת האשראי של החשבון, מה שמקנה לבנק שליטה מלאה על מסגרות, חיובים והתשלומים.
כרטיס חוץ בנקאי מונפק על ידי אחת מחברות כרטיסי האשראי (כגון מקס, ישראכרט או כאל) ואינו תלוי בבנק שבו מתנהל החשבון שלכם. החברה המנפיקה קובעת את מסגרת האשראי, את תנאי השימוש ואת מועד החיוב (למרות שאפשר לשנות) ובמקרים רבים גם מספקת הטבות ייחודיות או חיבור למועדוני לקוחות.
| קריטריון | כרטיס אשראי בנקאי | כרטיס אשראי חוץ בנקאי |
|---|---|---|
| גוף מנפיק | הבנק שלכם | חברת כרטיסי אשראי עצמאית |
| חיוב מתבצע דרך | ישירות מהבנק | הוראת קבע מחשבון הבנק |
| שליטה על מסגרת אשראי | של הבנק | של חברת האשראי |
| תנאים והטבות | לרוב בסיסיים | משתנים ותחרותיים |
| קישור למועדוני לקוחות | לרוב לא | לעיתים כן (למשל חבר, הסתדרות) |
רלוונטי: קראו עוד על סוגי כרטיסי אשראי
לאחר שהבנו את ההבדלים הבסיסיים, הגיע הזמן לבחון את היתרונות והחסרונות של כל סוג, כדי להבין מה יכול להתאים לכם יותר לפי אופי השימוש והרגלי הצריכה שלכם.
יתרונות:
ניהול פשוט ומרוכז: כל ההוצאות מופיעות יחד עם יתר הפעולות בחשבון הבנק, מה שמקל על המעקב והשליטה.
מסגרת אחת ברורה: הכרטיס משתמש במסגרת האשראי הקיימת בחשבון, כך שקל יותר לדעת מה גבול ההתחייבות.
תנאים אישיים מהבנק: מי שיש לו קשרים טובים עם הבנק (כמו לקוח פרימיום או משכורת קבועה) עשוי לקבל תנאים מועדפים.
חסרונות:
תחרותיות נמוכה: לרוב אין מבצעים ייחודיים, הנחות או מועדוני לקוחות שווים.
פחות גמישות: קשה להפריד בין הכרטיס לבין החשבון ולרוב אין אפשרות לשלוט בנפרד במועדי חיוב או באופי התשלום.
עלול להגביל את המסגרת הכללית: שימוש בכרטיס הבנקאי מקטין את יתרת האשראי הכללית של החשבון.
יתרונות:
הטבות ומבצעים: כרטיסים חוץ בנקאיים משווקים לעיתים כחלק ממועדונים (כמו חבר, הסתדרות, הייטקזון) ומציעים הנחות, צבירת נקודות, הטבות ייחודיות ועוד.
גמישות גבוהה: ניתן לבחור מועד חיוב, לפרוס תשלומים ואפילו להחזיק בכמה כרטיסים ממקורות שונים לצרכים שונים.
עצמאות מהבנק: החברה המנפיקה קובעת את המסגרת והתנאים ולכן אפשר להגדיל גמישות מבלי לפגוע באשראי הבנקאי.
חסרונות:
ניהול פחות מרוכז: צריך לעקוב אחרי חיובים ומועדי תשלום דרך אפליקציה או אתר נפרד.
סיכון לפיזור יתר: כאשר יש יותר מכרטיס אחד, קל יותר לאבד שליטה על ההוצאות ולגלוש להתחייבויות מרובות.
קבלת כרטיס דורשת אישור אשראי עצמאי: לעיתים חברות האשראי החוץ בנקאי יבצעו בדיקת דירוג אשראי נפרדת, והן פחות סלחניות במקרה של בעיות פיננסיות.
לא כל כרטיס מתאים לכל אחד והבחירה בין כרטיס אשראי בנקאי לחוץ בנקאי צריכה להיעשות בהתאם לאורח החיים הכלכלי, לצרכים האישיים ולסוג ההתנהלות מול הבנק או חברת האשראי. הנה כמה שיקולים שיכולים לעזור לקבל החלטה נכונה:
נוחות מול שליטה
אם אתם מעדיפים שכל הפעולות הפיננסיות שלכם ירוכזו במקום אחד (בחשבון הבנק) ייתכן שכרטיס בנקאי יתאים לכם יותר. לעומת זאת, אם אתם אוהבים לפצל, לעקוב ולבחור מועד חיוב מותאם אישית אז כרטיס חוץ בנקאי מציע יותר שליטה.
חיפוש אחר הטבות
אם אתם מרבים להשתמש בכרטיס לרכישות בסופר, בתחנות דלק, באינטרנט או בחופשות אז כדאי לבדוק אילו כרטיסים חוץ בנקאיים מציעים לכם את ההחזרים או ההטבות השוות ביותר. במקרים רבים כרטיסים אלה מקנים גישה להטבות אטרקטיביות בהרבה מכרטיסים בנקאיים.
ניהול אשראי ותחזית תזרים
מי שמעדיף גבולות ברורים ושומר על מסגרת אחת, ייהנה מהשקיפות של כרטיס בנקאי. לעומת זאת, מי שרוצה להרחיב את מסגרת האשראי או לנהל תזרים מזומנים חכם יותר (למשל, לדחות חיובים או לפצל בין הוצאות קבועות למזדמנות) אז כרטיס חוץ בנקאי נותן יותר כלים לכך.
רכישות לעסק או הוצאות ייעודיות
אנשים שמנהלים עסק קטן, עובדים כעצמאיים, או רוצים לעקוב אחרי סוג מסוים של הוצאות (למשל: טיולים, קניות באינטרנט, הוצאות משפחתיות) יכולים להנפיק כרטיס חוץ בנקאי נוסף ייעודי ולהפריד את סוג ההוצאה מהשאר.
התאמה למעמד משפחתי
בני משפחה שרוצים להנפיק כמה כרטיסים תחת אותו חשבון ולחלק את הגבייה לפי משתמשים ימצאו פתרונות נוחים יותר אצל חברות האשראי החוץ בנקאיות, שמציעות שליטה ובקרה לפי כרטיס.
פיתרון אחר? כרטיס אשראי ללא חשבון בנק
למעשה, רבים לא בוחרים בין כרטיס בנקאי לחוץ בנקאי אלא מחזיקים בשניהם ומשתמשים בהם באופן אסטרטגי כדי למקסם את היתרונות ולצמצם חסרונות. הנה כמה טיפים לשילוב חכם:
השתמשו בכרטיס בנקאי לניהול שוטף
השתמשו בכרטיס הבנקאי להוצאות קבועות כמו הוראות קבע, חשבונות שוטפים ותשלומים צפויים כך שתוכלו לעקוב אחריהם בקלות דרך החשבון שלכם ולשמור על מסגרת מסודרת. (אלא אם כן יש לכם כרטיס אחר כמו למשל כרטיס קאשבק שמחזיר כסף על הוצאות שוטפות)
שמרו את הכרטיס החוץ בנקאי להטבות ורכישות ממוקדות
בחרו כרטיס חוץ בנקאי שמציע הטבות רלוונטיות עבורכם כמו הנחות ברשתות שאתם קונים בהן, כרטיס לצבירת נקודות בטיסות, מועדוני צרכנות שאתם חברים בהם וכו'. בצעו בו את הרכישות שיכולות לזכות אתכם בערך מוסף אמיתי.
פזרו חיובים לפי תאריכים
בחרו מועדי חיוב שונים לשני הכרטיסים למשל, כרטיס אחד לחיוב בתחילת החודש והשני לסופו כדי לפזר תשלומים בצורה חכמה ולהימנע מלחץ על תזרים המזומנים.
נטרו את ההוצאות עם אפליקציות ייעודיות
אם אתם משתמשים ביותר מכרטיס אחד, חשוב לעקוב אחר ההוצאות מכל מקור. אפליקציות לניהול תקציב (כמו רייזאפ) יכולות לעזור לכם לראות את התמונה המלאה במקום אחד.
היזהרו מחיובים כפולים
הימנעו מהגדלת התחייבויות בלי לשים לב. מסגרות גבוהות בשני הכרטיסים עלולות להוביל להתחייבות כוללת שאתם לא באמת מסוגלים לעמוד בה. הגדירו לעצמכם מגבלה ברורה לפי ההכנסה שלכם.
>>> מחפשים כרטיס אשראי? הסתכלו ברשימת הכרטיסים המומלצים שלנו
בסופו של דבר, השאלה איזה כרטיס עדיף לא תלויה רק באיזה מהם "יותר טוב" באופן כללי, אלא באיזה מהם יותר נכון לכם. עם זאת, אם צריך לבחור אז לדעתי, כרטיס חוץ בנקאי הוא לרוב הבחירה העדיפה עבור רוב הצרכנים בישראל כיום.
למה? כי הוא גמיש יותר, תחרותי יותר, נותן יותר כוח למשתמש ובעיקר: פותח דלת להטבות שיכולות בקלות להחזיר מאות ואף אלפי שקלים בשנה. נכון, הוא דורש מעט יותר בקרה וניהול אבל בעולם שבו הכל זמין דרך אפליקציות, מדובר באתגר קטן לעומת התמורה.
הכרטיס הבנקאי אולי עדיין שימושי בתור כרטיס משלים במיוחד עבור מי שמעדיף סדר ונוחות אבל ככלי מרכזי לניהול הוצאות וחיסכון חכם, כרטיס חוץ בנקאי טוב, מותאם אישית ומלווה בהרגלי שימוש אחראיים הוא הבחירה המנצחת.
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
האקסל לניהול תקציב של פיננקה עושה לכם סדר בכספים!
חדש! עכשיו בגרסה 3.0: תוכלו לעקוב בקלות אחרי ההכנסות וההוצאות, לתכנן את התקציב שלכם מראש ולראות גרפים ודוחות מתקדמים בלחיצה. הורידו עכשיו והתחילו לנהל את הכלכלה שלכם בצורה פשוטה, חכמה ויעילה!
מידע מקצועי נוסף עבורכם
