הלוואה מהיום למחר – פתרון למצבים בלתי צפויים בחיים

מומחים ויועצים כלכליים נוהגים לדבר בשבחי התכנון המוקדם – ובצדק. במציאות הכלכלית מי שבודק, מתכונן, משווה ובונה תרחישים צופי עתיד, נהנה ברוב המקרים מתוצאה טובה יותר, מחיר נמוך יותר, תנאים משופרים, הנחות לקוח וכמובן  – הפחתה מהותית באי הוודאות.

אלא שלא תמיד התכנון מספיק. החיים מזמנים לנו, לכולנו, שורה של מצבים דחופים הכרוכים כמעט תמיד בהוצאות כספיות גדולות ובלתי צפויות. לדוגמה, פגיעה מהותית בבית או בדירה שאינם מכוסים בביטוח הדירה; השבתה של הרכב עקב בעיה מכנית חמורה; טיפול שיניים דחוף ויקר לאחד הילדים; מחלה או פציעה של אחד מבני המשפחה, ונזקים חמורים, פיזיים ונפשיים, כתוצאה ממצבי מלחמה שמדינתנו חווה מעת לעת – אשר להם השלכות על חיי העורף מכיוונים שונים – כל אלה הינן "מכות" בלתי צפויות, המחייבות פתרון מימוני מהיר, בין אם מההון העצמי, סיוע מקרובי משפחה או הלוואה מהיום למחר.

בלי פאניקה: כך תתמודדו

הרגע הלא פשוט הזה, שבו מתברר לנו פתאום שאנחנו זקוקים בדחיפות לכסף שאין לנו כרגע, מחייב קור רוח. פאניקה היא ככל הנראה היועץ הגרוע ביותר שקיים להתמודדות עם מצבים כלכליים בלתי צפויים. סביר להניח שהיא תנחה אותנו לבחור בהלוואה הראשונה שתוצע לנו, בלי להשוות להצעות אחרות, בלי לקרוא את "האותיות הקטנות" ובלי לעצור ולחשוב רגע כמה כסף אנחנו באמת צריכים. 

זה בדיוק השלב שבו ההיגיון עף בבעיטה מהחלון – והפחד והחרדה נכנסים ותופסים את מקומו. זה גם בדרך כלל הרגע בו טעות מובילה לטעות, בדרך ליצירת שרשרת טעויות שרק מחמירה את מצבנו.

מה עושים כדי שזה לא יקרה? מתמודדים עם המצב, קשה ככל שיהיה. איך? קבלו שלושה טיפים שימושיים: 

1. כמה כסף אתם באמת צריכים?

בתוך כל הלחץ ואי הוודאות, חשוב לנסות ולהבין מה יהיה הסכום שייתן מענה לבעיה שלכם: כמה יעלה לכם לתקן את הרכב, לשלוח את הילד לטיפול שיניים איכותי או לתקן את הסדקים המפחידים שהתגלו על קיר הסלון?

אם התשובה היא "X כסף", אל תמהרו ללוות פי שניים או פי שלושה מסכום זה רק כדי להרגיש בטוחים. לכל הלוואה יש ריבית, כלומר: מחיר לכסף שלוויתם. כאשר אתם לווים לדוגמה 100,000 ₪, הגוף המלווה לא רק לוקח סיכון שלא תוכלו להחזיר, אלא גם מאבד את האפשרות להשקיע את אותם 100,000 שקלים בכל תקופת ההלוואה. על כך מגיע לו תשלום  – הריבית. כל זה אומר שבהלוואות תמיד תחזירו יותר ממה שלקחתם, כך שראוי לעשות זאת נכון ולקחת רק מה שצריכים.

2. הלוואה היא לא רק ריבית

בכל הכבוד למחיר הכסף, הלוואות כוללות מספר פרמטרים חשובים מלבד הריבית – ואתם חייבים להכיר את כולם:

• גובה ההחזר החודשי: אולי הפרמטר שישפיע יותר מכולם על חיי היומיום שלכם. גובה ההחזר חייב להיגזר מיכולת ההחזר החודשית שלכם, הסכום הפנוי שנשאר לכם ביד אחר ניכוי ההוצאות מההכנסות. אם נתון זה עומד לדוגמה על 2,000 שקל בחודש ותקחו הלוואה בהחזרים חודשיים גבוהים יותר, אתם עלולים להכניס את עצמכם לצרה.

• משך ההלוואה / מספר ההחזרים: כמה זמן ייקח לכם להחזיר את ההלוואה, מתי תוכלו "לסיים את האירוע" ולהמשיך הלאה בחייכם, בתקציב החודשי שאליו הורגלתם.

• עמלות נלוות: מה אתם משלמים מלבד הריבית. ללא חישוב העמלות, לא תוכלו לדעת כמה באמת ההלוואה שלקחתם עולה לכם.

• אפשרות פירעון מוקדם: מה יקרה אם תהיה לכם אפשרות לפרוע את יתרת ההלוואה בתשלום גדול אחד? כדאי לברר האם פירעון מוקדם של ההלוואה ילווה בקנס כלשהו מצד הגוף המלווה. 

• זהות הגוף המלווה: הלוואה, גם אם היא מיידית ולטווח קצר, היא מערכת יחסים בין לווה למלווה. תמיד עדיף ללוות מגוף גדול, מוכר ויציב, עם ניסיון רב בתחום האשראי הצרכני. הלוואות מגופים שלא שמעתם עליהם קודם, אמורות להדליק אצלכם לפחות נורה אדומה אחת.  

• גמישות ההלוואה: אחד הפרמטרים החשובים בכל הלוואה, לבטח בהלוואות מהיום למחר. חברת אשראי כמו ישראכרט, שמציעה תחילת תשלום קרן ההלוואה עד שלושה חודשים מקבלת הכסף (הטבת "גרייס"), מאפשרת ללקוחותיה גמישות פיננסית שכל כך נחוצה להם. בישראכרט ניתן גם להקפיא עד שלושה תשלומים חודשיים במהלך תקופת ההלוואה (הטבת "קונטרול"), אמצעי נוסף להגדלת מרחב התמרון של הלווים. 

3. להישאר בשליטה 

זה ככל הנראה צריך להיות המוטו שלכם, אם נקלעתם למצב בלתי צפוי המחייב לקיחת הלוואה מהיום למחר. גם כאשר אתם פועלים תחת לחץ זמן ומחסור בכסף, חשוב להישאר מפוכחים ולבדוק היטב את תנאי ההלוואות המוצעות לכם. נכון אמנם שהלוואה מיידית או הלוואה ברגע נלקחת במקרים רבים במהירות, אבל חשוב לא להתבלבל במקרה זה בין "מהירות" ל"פזיזות". שליטה פירושה יכולת להחליט מהי ההלוואה המתאימה ביותר לכם, גם אם המציאות והגוף המלווה דוחפים בכל כוחותיהם לכיוונים אחרים. בסופו של דבר, בחיים הכלכליים שלכם, אתם בכיסא הנהג.

ישראכרט: לקבל החלטות נכונות

דיברנו כבר בשבחי הגמישות בהלוואות מיידיות בישראכרט, אבל רצוי להוסיף עוד כמה מילים בנושא זה. אם נקלעתם למצב בלתי צפוי, המחייב לקיחת הלוואה מהיום למחר, סביר להניח שאתם זקוקים לא רק למימון, אלא גם לזמן לנשום ולחשוב מה עושים. הטבת גרייס, המאפשרת דחייה של תחילת ההחזרים של קרן ההלוואה (אתם ממשיכים לשלם את חלק הריבית), עשויה לעשות את ההבדל בין פאניקה לבין התארגנות מחדש.  

עוד פרטים שכדאי לדעת: בהלוואה חוץ בנקאית מיידית בישראכרט הכסף עובר לידיכם במהירות, עד יום עסקים אחד לאחר קבלת אישורים. אם לקחתם את ההלוואה אונליין, תקבלו גם הנחה של 0.5% בריבית. מעבר לכך, ההלוואה בישראכרט, מעצם היותה הלוואה חוץ בנקאית, לא מכבידה על מסגרת העו"ש הבנקאית שלכם ולמעשה פותחת צינור אשראי נוסף, במקביל לבנק.

מבולבלים? מתלבטים? לא בטוחים מה כדאי לעשות? אתם לא לבד. ישראכרט מפעילה ומעמידה לשימושכם את מוקד "רגע לפני ההלוואה", המאפשר לכם לקבל מענה מקצועי מנציגים אנושיים לשאלות בנוגע להלוואות, בין השאר בעניין הבדלים בין סוגי הלוואה, איך קובעים את סכום ההלוואה, מה חשוב לדעת על גובה ההחזרים החודשיים ועוד. היכולת לקבל מענה אנושי מקצועי רגע לפני קבלת החלטה כה חשובה היא יתרון גדול, העומד לשימושם של לקוחות ישראכרט. 

השורה התחתונה

הלוואה מהיום למחר עשויה להיות כלי יעיל להתמודדות עם מצבים בלתי צפויים, המחייבים הוצאות גבוהות בטווח המיידי. כדי שהלוואה כזו אכן תרים אותנו, חשוב להקפיד על קבלת החלטות שקולה, בין אם בקביעת הסכום הנדרש, בחינת תנאי  ההלוואה ושמירה על המשך שליטה גם תחת לחץ. המטרה, זכרו, היא לפתור את המצוקה המיידית מבלי לפגוע ביציבות הכלכלית של משפחתכם בהמשך הדרך.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. הטבת 0.5% הנחה בדיגיטל תינתן משיעור הריבית המוצעת ללקוח ובתוקף עד 31.12.26. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.