הלוואה חוץ בנקאית יתרונות, חסרונות ומתי זה משתלם

ברוב המקרים, החלטה על לקיחת הלוואה לא צריכה להיות אוטומטית או מיידית. חשוב לעצור, לבחון את המצב הכלכלי, לבדוק חלופות ולהבין האם זה באמת הצעד הנכון עבורכם כרגע. יש מצבים שבהם הלוואה נותנת מענה מדויק לצורך אמיתי, ויש מצבים שבהם היא פחות מתאימה או דורשת תכנון זהיר במיוחד. כאשר הלוואה כן נכנסת לתמונה, כדאי להכיר את האפשרויות הקיימות בשוק, ובראשן הלוואה חוץ בנקאית, להבין איך היא עובדת, מה היתרונות שהיא מציעה לצד החסרונות שחשוב לקחת בחשבון, ומתי היא יכולה להיות פתרון כלכלי חכם ונכון. המדריך שלפניכם עושה סדר בכל הנקודות החשובות, כדי שתוכלו לקבל החלטה מודעת ואחראית.

מה זה הלוואה חוץ בנקאית? 

זו הלוואה מחברת אשראי או מגורם שאינו בנק, והופכת מאוד פופולרית בשנים האחרונות. כמו כל הלוואה רגילה, היא מורכבת מקרן – הסכום שמועבר אליכם לחשבון, וריבית, שהיא התשלום שמוצמד לסכום הזה. הריבית יכולה להיות קבועה, או משתנה – צמודה למדדי משק, וכך לעלות או לרדת בהתאם. בגדול, יותר קל לתכנן החזר הלוואות כשהריבית קבועה, כי בכל חודש תדעו מראש כמה תצרכו לשלם. תקופת ההלוואה יכולה להיות חודשים ספורים או שנה-שנתיים, וההחזרים יכולים לבוא קבוע בכל חודש, או בתצורות קצת יותר גמישות שעוד רגע נכיר. 

מה ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית והלוואה מסורתית של פעם?

תהליך האישור. בזכות מודלים חכמים לניהול סיכונים, הלוואה מחברת אשראי יכולה להגיע ממש מהיום למחר, בניגוד למודל השמרני של הבנקים, שיוצר עיכובים וגם סירובים תכופים. זה לא אישי, הבנקים פשוט עובדים ככה, ואתם לא תשנו את זה. הלוואה חוץ בנקאית מקבלים בדרך כלל בלי ערבים או בטחונות, ולא תשלמו עמלה לפתיחת תיק; חברות אשראי מטפלות בבירוקרטיה הרבה יותר מהר, וזו עובדה.

גמישות התנאים. למשל, ישראכרט מציעה הלוואה מהיום למחר בהנחה של 0.5% בריבית, כשלוקחים הלוואה אונליין, וניתנת האופציה גם לתקופת גרייס – בה משלמים רק את הריבית, ואת תשלום הקרן מתחילים להחזיר רק אחריה – עד 3 חודשים. המשמעות היא שלוקחים הלוואה היום, ומתחילים להחזיר את מלוא התשלום החודשי רק אחרי כמה חודשים. זו דוגמה קלאסית לגמישות שיכולה להקל על מי שלוקח הלוואה לצורך מימון הוצאה משמעותית, במיוחד כשברור שההכנסות או ההחזר יתאפשרו רק בעוד כמה חודשים.

ריביות. לעיתים הריבית על הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות מעט גבוהה יותר מזו של הלוואה בנקאית, אך חשוב להסתכל על התמונה המלאה. הלוואה חוץ בנקאית אינה תופסת את מסגרת האשראי בבנק ואינה תלויה בו, מה שמאפשר גמישות גדולה יותר בניהול ההתנהלות הכלכלית, במיוחד למי שמעוניין לשמור על מסגרת פנויה לצרכים שוטפים.

שירות דיגיטלי נוח. בעידן שבו רוב ההתנהלות הפיננסית מתבצעת אונליין, גם ניהול ההלוואה החוץ בנקאית יכול להיות פשוט, ברור ונגיש יותר. באמצעות אפליקציית ישראכרט, למשל, ניתן  לנהל את הכל – להגיש בקשה להלוואה, לעקוב אחר סטטוס הבקשה, לצפות בפרטי ההחזרים ולקבל מידע עדכני בזמן אמת, הכול במקום אחד. ההתנהלות הדיגיטלית חוסכת זמן, מצמצמת בירוקרטיה ומאפשרת שליטה טובה יותר בהחלטות הכלכליות לאורך כל תקופת ההלוואה.

אפשר לסכם את היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית במהירות וקלות האישור, הסכומים שאפשר לקבל, התנאים הגמישים והנוחים, הנגישות הדיגיטלית והאפשרות להנחות – והחיסרון היחיד הוא ריבית שיכולה להיות קצת יותר גבוהה. 

מה צריך לבדוק לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית? 

את יכולת ההחזר שלכם. לא לוקחים שקל בלי לדעת שביכולתכם להחזיר אותו; כל הלוואה כוללת ריבית גדולה על עיכוב בתשלום החודשי, וחבל להפוך את ההלוואה להוצאה בעייתית – היא הרי באה לפתור בעיות. זה לא קשה: יש מחשבוני הלוואה שיראו לכם בדיוק כמה הסיפור יעלה, ואפשר לתכנן בעזרתם.

את התנאים המלאים של ההלוואה. שימו לב לתנאי הריבית, למה שמשפיע עליה, להבדל בין סכומי ההחזר החודשי ביחס לתקופת ההלוואה ועוד; גם אם לקחתם הלוואה בעבר, שווה להתעמק בפרטים – דברו עם שירות הלקוחות של הגורם הלווה, אצל ישראכרט יש אנשים במיוחד בשביל דברים כאלה במוקד ייעודי שלהם שנקרא "רגע לפני". 

את הזמינות של אפשרויות גרייס. חשוב לבדוק אם אפשר להתחיל תשלום חודשי מלא רק אחרי כמה חודשים – מה שייתן לכם אורך נשימה, וזמן בו תוכלו לעשות עוד קצת סדר בחשבונות ולהיערך יותר טוב להחזרים.  

מתי חכם לשקול לקחת הלוואה חוץ בנקאית? 

כשאתם צריכים את הכסף כמה שיותר מהר. בגדול, אף הלוואה רגילה לא תאושר יותר מהר ויותר בקלות מהלוואה חוץ בנקאית. 

כשאתם צריכים סכום קצת יותר גדול. גורם חוץ בנקאי עשוי לאשר לכם סכומים שיהיו יותר לטעמכם, בזכות מודל ניהול הסיכונים המתקדם והגמישות בהחזרים.

כשאתם צריכים קצת יותר זמן להיערכות כלכלית. הלוואה עם תקופת גרייס אותה הזכרנו היא יתרון חשוב, שהלוואה חוץ בנקאית תאפשר לרוב בצורה חופשית ולכל צורך, ולא רק להלוואות מסוג משכנתא לרכישת בית או החל מסכומים גדולים יחסית. 

סיכום

הלוואה מהיום למחר היא לא הפתרון הגורף לכל ישראלי בכל מצב, אבל מי שבדק ובחן את המצב שלו, יכולת ההחזר והמציאות בשוק והחליט לקחת אחת – יעשה בשכל אם יבחר הלוואה חוץ בנקאית. בישראכרט לדוגמא, ההבדל של הריביות אינו מורגש ביחס ליתרונות הגמישות, ויש אפשרויות לחסוך עוד אם לוקחים הלוואה אונליין. בנוסף, לישראכרט יש שירות לקוחות מוצלח שישמח להסביר לכם איך מחושב ההחזר החודשי, מה קובע את גובה הריבית, ולתת לכם את כל המידע בצורה הכי ברורה, שקופה ובלי אותיות קטנות, וכמובן אפליקציה נוחה לניהול כל תהליך ההלוואה.