האם אפשר לקחת הלוואה נוספת כשיש כבר הלוואה קיימת

המציאות הכלכלית בישראל דוחפת משקי בית רבים לשקול לקחת הלוואה, מתוך רצון לשפר מצב פיננסי בעייתי, לייעל את ההתנהלות הכספית ולהגיע למקום טוב יותר. אבל בלא מעט מקרים, מתברר שהלוואה אחת לא תמיד מספיקה. עליית יוקר המחיה הבלתי פוסקת, ירידה בהכנסות, או הוצאות בלתי צפויות – כל אלה תרחישים שיכולים להביא למצב בו שוקלים לקחת הלוואה נוספת. בכתבה זו נסביר האם זה בכלל אפשרי, באילו תנאים – ומה חשוב לבדוק לפני שמקבלים את ההחלטה.

מהי "הלוואה על הלוואה" ומתי צריך אותה?

"הלוואה על הלוואה" היא מצב שבו מי שכבר יש לו הלוואה, כלומר התחייבות פיננסית קודמת, מבקש לקחת הלוואה נוספת, או עוד אשראי. בעוד הלוואה ראשונה נלקחת במקרים רבים למטרה מוגדרת, כמו שיפוץ בית או מימון לימודים, הלוואה נוספת מיועדת בדרך כלל לגישור על פערים כספיים שהתגלו, בזמן שההלוואה הראשונה עוד לא הוחזרה במלואה. במקרים אלה, התזרים הקיים כבר "חנוק" על ידי ההחזרים של ההלוואה הראשונה, ויש צורך בפתרון מימון נוסף שיאפשר מרווח נשימה.

לפעמים, הבעיה היא עומס תזרימי: כשההחזר החודשי של ההלוואה הקיימת גבוה מדי ובמקום לשפר את המצב הכלכלי, רק מגביל יותר את ההתנהלות הפיננסית היומיומית. לקיחת הלוואה נוספת בתנאים נוחים יותר יכולה לעזור לייצב חשבון הבנק. בנוסף, יש כאלה שנעזרים בהלוואה נוספת כדי לארגן מחדש את ההכנסות וההוצאות, כדי לסגור חובות קטנים ומפוזרים או כדי להיפטר מריביות גבוהות מדי על הלוואה קיימת.

באילו תנאים אפשר לקחת הלוואה נוספת?

יש מקרים בהם אכן אפשר לקחת הלוואה נוספת, אבל חשוב להבין כי זה כנראה יהיה קשה יותר מאשר לקבל אישור להלוואה הראשונה. בין אם אתם חושבים על הלוואה מהבנק או הלוואה חוץ בנקאית, הגורם המלווה ירצה להיות בטוח שקיימת יכולת לעמוד בהחזר של שתי ההלוואות. הנה מה שכדאי להביא בחשבון:

1. בדיקות מקיפות של הגורם המלווה: הבנקים וחברות האשראי בודקים את רמת הסיכון של כל מי שמבקש הלוואה, וזה נכון שבעתיים במקרה של הלוואה נוספת. הבדיקה כוללת לא רק את גובה ההכנסות, אלא גם את היציבות התעסוקתית והיסטורית האשראי.
2. יחס החזר להכנסה: זהו המדד הקריטי ביותר. ככלל אצבע, השאיפה היא לכך שההחזרים החודשיים של כל ההלוואות, כולל משכנתא אם יש, לא יעלו על 30%-40% מההכנסה נטו של משק הבית. מדובר בפרמטר שגם אותו בוחן הגורם המלווה לפני אישור הלוואה נוספת.
3. המשמעות של עומס התחייבויות: מי שכבר מחזיר הלוואה אחת או יותר, נמצא בסיכון גבוה לכך ששינויים כמו עלייה בריבית או ירידה בשכר, יפגעו ביכולת שלו להחזיר את החוב. במקרה בו פגיעה כזאת עלולה להיות משמעותית ליכולת הלווה להחזיר את ההלוואות, בהתאם להכנסותיו כמובן, לעתים מלווים יסרבו לתת הלוואה נוספת או שהם ידרשו ריבית גבוהה מאוד.

מה חשוב לבדוק כששוקלים הלוואה נוספת?

• בחינת סך ההתחייבויות: במקום לבדוק כל הלוואה בנפרד, עדיף להסתכל על התמונה המלאה. חברו את כל ההחזרים – משכנתא, רכב, הלוואה חדשה וכל התחייבות אחרת שיורדת מדי חודש או אחת לתקופה – ובדקו אם הסכום הכולל מאפשר לכם לנשום.
• בדיקת יכולת ההחזר האמיתית שלכם: על הנייר, ייתכן שנשאר לכם כסף בסוף החודש גם לאחר החזר ההלוואה ושאר ההוצאות הקבועות והמשתנות, אבל במציאות החיים נוטים להיות יקרים יותר ממה שאנחנו מתכננים. לכן, כשמנסים להבין מה סך ההוצאות, חשוב להביא בחשבון את כולן, כולל אלה שנראות קטנות וזניחות – אבל יכולות להצטבר לסכום גבוה לאורך זמן.
• סיכונים בהעמסת אשראי: הסיכון המרכזי הוא היווצרות של כדור שלג – אם ההלוואה השנייה לא תשפר את המצב שלכם אלא רק תדרדר אותו, אתם עלולים למצוא את עצמכם שוקלים לקחת הלוואה שלישית כדי לסגור את המינוס המעמיק, ותוך כך גם לשלם ריביות עתק. חשוב לקחת את זה בחשבון, לפני שמחליטים על התחייבות פיננסית נוספת.

מה אפשר לעשות במקום לקחת עוד הלוואה?

הפתרון הראשון שניתן לבחון הוא איחוד הלוואות. מדובר בתהליך שבו לוקחים הלוואה אחת גדולה במקום כמה הלוואות קטנות, שמטרתה לסגור את כל החובות הקטנים והמפוזרים. במקום לנהל כמה החזרים מול גופים שונים, בתאריכים שונים ובריביות שונות, מרכזים את הכל להחזר חודשי אחד. במקרים רבים, ההחזר החדש עשוי להיות נמוך יותר מסך ההחזרים הקודמים, בזכות פריסה ארוכה יותר או תנאי ריבית משופרים. מעבר לפשטות הניהולית, מדובר גם בפתרון שיכול לסייע ביצירת סדר ובהפחתת עומס תזרימי.

מחזור הלוואה הוא פתרון אפשרי נוסף, שבו מחליפים הלוואה קיימת בהלוואה חדשה בתנאים טובים יותר, מבלי להגדיל את סכום הקרן. המטרה כאן היא לשפר את תנאי ההחזר כך שפחות יכבידו עליכם, למשל באמצעות ריבית נמוכה יותר או פריסה נוחה יותר של התשלומים. לרוב, מהלך כזה מתבצע כאשר תנאי השוק משתנים, כמו ירידה בריבית, או כאשר דירוג האשראי האישי משתפר ומאפשר קבלת הצעה משתלמת יותר.

מתי הלוואה נוספת יכולה להיות פתרון נכון?

הלוואה נוספת לא תמיד חייבת להיות צעד שמכביד על ההתנהלות הכלכלית, ולעיתים היא דווקא יכולה לשמש ככלי חכם לשיפור המצב הפיננסי. זה נכון במיוחד כאשר מדובר במהלך שמטרתו לייצר ערך עתידי, ולא רק לכסות חוסר זמני. כך למשל, השקעה בשיפוץ נכס לצורך מכירה או השכרה יכולה להעלות את שוויו ולתרום להכנסה עתידית גבוהה יותר, מה שהופך את ההלוואה לאמצעי שמסייע לייצר תשואה ולא רק הוצאה נוספת.

מצב נוסף שבו הלוואה נוספת עשויה להיות רלוונטית הוא כאשר קיימים חסכונות או השקעות שמניבים תשואה, ולא משתלם לפדות אותם. במקרים כאלה, ייתכן שעדיף לשמור על החיסכון ולהיעזר בהלוואה בתנאים סבירים, במיוחד אם הריבית עליה נמוכה מהתשואה הצפויה מהחיסכון. כך ניתן לשמור על יציבות פיננסית, מבלי לוותר על אפיקי השקעה קיימים.

בנוסף, הלוואה נוספת יכולה להיות פתרון נכון כאשר היא מסייעת לעשות סדר בהתחייבויות, למשל באמצעות סגירת חובות קטנים או יקרים יותר, או כאשר היא מאפשרת לפרוס הוצאה גדולה לתשלומים נוחים יותר שמתאימים ליכולת ההחזר. במצבים כאלה, ההלוואה אינה רק תגובה ללחץ תזרימי, אלא חלק מתכנון פיננסי מחושב שמטרתו לייצר ניהול נכון יותר של הכסף לאורך זמן.

הלוואה חוץ בנקאית כפתרון גמיש להלוואה נוספת

אם לאחר בחינה של כל החלופות החלטתם לקחת הלוואה נוספת, חשוב להבין שלא תמיד יהיה פשוט לקבל אישור – במיוחד כאשר כבר קיימת התחייבות פעילה. במצבים כאלה, חלק מהמוסדות הפיננסיים עשויים להחמיר בתנאים, לדרוש בטחונות או להציע ריבית גבוהה יותר בשל רמת הסיכון הנתפסת. לכן, כדאי לבחון גם אפשרויות נוספות שיכולות להתאים יותר למציאות הפיננסית הקיימת.

הלוואה חוץ בנקאית של ישראכרט יכולה להוות פתרון גמיש יותר במקרים כאלה, בין היתר משום שהיא אינה תלויה במסגרת האשראי בבנק ואינה משפיעה עליה. המשמעות היא שניתן לבחון קבלת אשראי נוסף מבלי להעמיס על החשבון השוטף, ובכך לשמור על מרווח תמרון מסוים בניהול ההוצאות היומיומיות. בנוסף, תהליך הבקשה מתבצע באופן דיגיטלי ונוח, עם אישור מהיר יחסית, כך שבמקרים דחופים ניתן לקבל את הכסף בתוך זמן קצר, לעיתים כבר ביום עסקים אחד.

יתרון נוסף הוא היעדר דרישה לערבים או בטחונות, לצד העובדה שאין עמלת פתיחת תיק – פרמטרים שיכולים להקל על מי שכבר מחויב להלוואה קיימת ומעוניין להימנע מהסתבכות בירוקרטית נוספת. לצד זאת, האפשרות לנהל את ההלוואה באופן שוטף דרך האתר או האפליקציה של ישראכרט מאפשרת מעקב נוח, שליטה טובה יותר בתזרים, וקבלת החלטות מושכלת לאורך חיי ההלוואה. עם זאת, גם כאשר בוחנים פתרון נוח ומהיר יותר, חשוב לוודא שההלוואה הנוספת אכן משתלבת נכון בתמונה הכלכלית הכוללת, ושההחזר החודשי החדש לא ייצור עומס שעלול להקשות בהמשך.

בשורה התחתונה, לקיחה של הלוואה נוספת דורשת תכנון קפדני עוד יותר מאשר בהלוואה הראשונה. חשוב מאוד לבדוק כי אכן אפשר לעמוד בהחזר של שתי הלוואות לכל אורך התקופה, וכי גם שינוי בהכנסות או בהוצאות, לא יערער את היכולת הזו.