איך מחשבים החזר חודשי – מדריך מפורט וסוגי ריביות

בישראל של 2026, הלוואה היא חלק מהחיים של לא מעט ממשקי הבית. המחירים ממריאים כבר כמה שנים, בין אם מדובר במוצרי מזון מהסופרמרקט, בחוגים, בארנונה או בשירותים שונים, ונראה שגם השמים אינם הגבול. השכר לעומת זאת, עולה בקצב נמוך הרבה יותר, אם בכלל. אחרי חמש שנים של מגפה, סגרים, מלחמה וצרות אחרות, אי הוודאות לגבי העתיד עדיין כאן. אבל צריך להמשיך בחיי היומיום, לשפץ מטבח שהתיישן, להחליף רכב שהתיקונים בו כבר עולים יותר מדי, או למצוא מימון לעניין חיוני אחר.

אבל כמו כל כלי פיננסי, גם הלוואה היא עניין שצריך להתייחס אליו בזהירות, ללמוד היטב את החומר, ולהבין אילו שיקולים חשוב לבחון כדי להחליט אם לקחת הלוואה, ואיזו. בכתבה זו נסביר את אחד ההיבטים המשמעותיים ביותר: חישוב החזרים חודשיים של הלוואה, כדי להבין מה יהיה המחיר הכולל שלה.

סכום ההלוואה: למה לא מומלץ לקחת יותר ממה שצריכים

המרכיב המשמעותי ביותר בהחזר החודשי הוא סכום ההלוואה, או במונחים מקצועיים, הקרן. ככל שסכום הקרן גבוה יותר, גם ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר. זו הסיבה לכך שעדיף להיצמד למינימום האפשרי, במקום להגדיל את עלות ההלוואה.

תקופת ההחזר: קל להאריך, אבל משתלם לצמצם

תקופת ההחזר היא משך הזמן שבו מחזירים את ההלוואה בפריסה חודשית. ככל שתקופת ההחזר "נמתחת" על פני זמן רב יותר, ההחזר החודשי אמנם יורד, אבל הריבית שמשלמים לאורך זמן עולה, וכך מייקרת את ההלוואה. קיצור תקופת ההחזר מעלה את ההחזר החודשי, אך מצמצם את העלות הכוללת של ההלוואה. כלומר, כמו בבחירת סכום ההלוואה, גם כאן חשוב לאזן בין הנוחות שמציעה תקופה ארוכה יותר, לבין המחיר האמיתי של ההלוואה.

סוג הריבית: קבועה או משתנה?

בנטילת הלוואה, צריך לבחור בין כמה סוגים של ריבית, כשהבחירה הזו משפיעה גם היא על העלות הכוללת של ההלוואה, כך שמומלץ בחום להבין את המשמעות של כל אחד מהסוגים, ולבחור באופן חכם.

• ריבית קבועה: נשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה, ומאפשרת תכנון ברור של התקציב לאורך זמן, כי ידוע מה יהיה ההחזר החודשי.
• ריבית משתנה: ריבית שיכולה להשתנות בהתאם למדדים כמו ריבית בנק ישראל או ריבית הפריים. המשמעות: ההחזר החודשי יכול אמנם לרדת, אבל עלול גם לעלות.
• ריבית פריים: ריבית זו מבוססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע, שגם אותו מגדיר בנק ישראל. שינוי בריבית הפריים עשוי לשנות את ההחזר החודשי.
• ריבית פיגורים: אם כבר מדברים על ריבית, חשוב להכיר גם את המושג הזה, שפירושו ריבית גבוהה שהלווים נדרשים לשלם אם אינם מצליחים לעמוד בהחזרי ההלוואה החודשיים. התוצאה היא עוד תוספת למחיר הסופי של ההלוואה, וזו סיבה נוספת לכך שצריך לבחור בקפידה את גובה ההלוואה וההחזר החודשי ולהיות בטוחים שאפשר לעמוד בהם לאורך תקופת ההלוואה.
• ריבית נומינלית – ריבית נומינלית היא שיעור הריבית כפי שהוא מוצג לכם בהסכם או בפרסום, בלי להתחשב בגורמים נוספים כמו אינפלציה, הצמדות או עמלות נלוות. זו בעצם הריבית ה"על הנייר" שמגדירה כמה תשלמו על הכסף שלקחתם.
  חשוב לדעת שהריבית הנומינלית לא תמיד משקפת את העלות האמיתית של ההלוואה, כי בפועל יכולים להיות מרכיבים נוספים שמשפיעים על הסכום הסופי שתשלמו. לכן, כשמשווים בין הלוואות, כדאי לבדוק גם את הריבית האפקטיבית ולא להסתמך רק על המספר הנומינלי.

• ריבית מתואמת (אפקטיבית) – ריבית אפקטיבית היא הריבית שמייצגת את העלות האמיתית של ההלוואה בפועל. היא לוקחת בחשבון לא רק את הריבית הנקובה, אלא גם את תדירות התשלומים, הצמדות, ריבית דריבית ולעיתים גם עמלות נלוות. בפועל, הריבית האפקטיבית מאפשרת להשוות בצורה מדויקת יותר בין הלוואות שונות, כי היא מראה כמה ההלוואה באמת עולה לאורך זמן ולא רק מה כתוב במספר הראשוני בהסכם.

פריסת ההלוואה ואיך היא משפיעה על ההחזר החודשי

נפרט איך נראית "המשוואה" של ההחזר החודשי, כולל הקשר בין קרן, ריבית והצמדה, ונשתמש בדוגמאות מספריות כדי להמחיש איך שינוי קטן בריבית או בסכום ההלוואה או במשך התקופה יכול להעלות או להוריד את ההחזר החודשי.

ההחזר החודשי מורכב מתשלום של הקרן, הסכום המקורי של ההלוואה, ושל הריבית. כפי שכתבנו קודם, ככל שתקופת ההחזר מתארכת, נשלם יותר ריבית וההלוואה תהיה יקרה יותר. ניקח לדוגמה הלוואה בסכום של 50 אלף שקל ובריבית של 3%. בתקופה של 24 חודשים, ההחזר החודשי יהיה 2,149.06 שקל ועלות ההלוואה הכוללת תהיה 51,577.45 שקל (כאשר 1,577.45 שקל מתוכם יהיו הריבית).

לעומת זאת, אם נמתח את ההחזר ל-36 חודשים, ההחזר החודשי יהיה רק 1,454.06 שקל, אך העלות הכוללת תהיה 52,346.18 ₪, מתוכם 2,346 ₪ על הריבית.

גורם נוסף שכדאי להביא בחשבון הוא הצמדה למדד. ניתן להצמיד את ההחזר ההלוואה למדד, או לא לעשות זאת. המדד הוא גורם שמשתנה, והשינויים בו יכולים אף הם לגרום לייקור של ההלוואה, או דווקא להוזלה שלה.

מחשבון הלוואה: כלי עזר לקבלת החלטה מחושבת

כפי שראינו בחלק הקודם, שינויים בתקופת ההחזר, בגובה ההלוואה וגם בגורמים כמו סוג הריבית או הצמדה למדד, משפיעים על ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של ההלוואה. כדי לקבל החלטה שמבוססת על נתונים ולא רק על תחושת בטן, ניתן להשתמש במחשבון הלוואה אינטרנטי. במחשבון זה מזינים נתונים כמו סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה, ריבית והצמדה למדד, וכעת אפשר "לשחק" בהם כדי לראות איך עלות ההלוואה וההחזר החודשי משתנים.

במחשבון ההלוואה של ישראכרט, יש להזין את סכום ההלוואה שמבקשים לקחת, את תקופת ההחזר הרצויה ואת הריבית, כדי לקבל את גובה ההחזר החודשי המשוער. המחשבונים הללו מסייעים לגלות מה גובה ההלוואה ותקופת ההחזר, שיוצרים החזר חודשי בו אפשר לעמוד.

הטבות והנחות: מתקופת גרייס ועד הטבת קונטרול

מעבר לגורמים כמו תקופת החזר, גובה ההלוואה והריבית, יש פרמטרים נוספים שיכולים להשפיע על הנגישות של ההלוואה עבור הלווים. כך לדוגמה, ניתן לבקש תקופת גרייס בתחילת ההלוואה, כשהמשמעות היא דחייה בתחילת ההחזר של הקרן. בישראכרט, מציעים הטבת גרייס שכזו למשך שלושה חודשים. כמובן, שמשך ההלוואה מתארך בהתאם, אך זהו פתרון שיכול לבוא בחשבון כאשר יש קושי בתזרים.

בישראכרט מציעים גם את "הלוואה בקונטרול", שזו גם בעצם הטבה – מנגנון גמישות בהחזר – כלומר האופציה לעצור במהלך חיי ההלוואה למשך 3 חודשים, משמע אפשרות לדחות תשלומים גם במהלך תקופת ההלוואה.

הטבה נוספת של ישראכרט היא הנחה על הלוואה הנלקחת באופן דיגיטלי (בכפוף לתנאי החברה). זוהי הנחה של 0.5% על הריבית, שמסייעת בצמצום ההחזר החודשי והעלות הכוללת של ההלוואה.

בשורה התחתונה, נטילת הלוואה היא החלטה בעלת השפעה לטווח הארוך, ולכן חשוב להעריך כיצד היא תשפיע על התקציב של משק הבית בשנים הבאות, ולהביא בחשבון אפשרות של שינוי בהכנסות או בהוצאות. הלוואה שמתוכננת בהתאם לצרכים וליכולות שלנו, בלי לקחת יותר מדי כסף או להאריך שלא לצורך את תקופת ההחזר, יכולה להיות כלי אמיתי שיסייע לנו להגיע להתנהלות פיננסית טובה יותר.