תכנון פנסיוני

מה זה תכנון פנסיוני? למי זה מתאים? מתי צריך להתחיל לתכנן?

תכנון פנסיוני נועד לסייע לאנשים המתקרבים לגיל הפנסיה, להרכיב תיק חסכונות פנסיוניים לצרכיהם העתידיים, שלהם ושל משפחתם. חשוב שתהיה התאמה של גובה הכיסוי הביטוחי ויכולת לנצל את הטבות המס שניתן לקבל בעבור החיסכון הפנסיוני. הפקדה לחיסכון פנסיוני היא חובה, על פי חוק, במדינת ישראל, הן לשכירים והן לעצמאיים. יש לציין, חיסכון פנסיוני הוא דבר חשוב ולו רק בשל ההטבות המשמעותיות שניתן לקבל במס על החיסכון.

תוכן עניינים

מה כולל תכנון פנסיוני?

במסגרת פעולת התכנון לקראת היציאה לפנסיה, יש לבחון את החיסכון הפנסיוני שקיים ולראות האם יש צורך לבצע בו אי אלו התאמות ושינויים. חשוב לזמן פגישת ייעוץ עם יועץ פנסיוני מקצועי שיסייע לכם לבצע את ההתאמות הנדרשות, כדי שהמבנה של החיסכון הפנסיוני יתאים לכם ולמשפחה שלכם.

לגולשי פיננקה הטבה ייחודית לשיחת ייעוץ חינם עם המומחים של אג'נדה פיננסים.

על ידי תכנון פנסיוני נכון, אתם תאזנו בין גובה הכיסויים הביטוחיים לאבדן כושר עבודה וביטוח חיים למקרה של מוות. ישנם יועצים שימליצו לכם לרכוש ביטוחים נוספים כדי שתהיה לכם כיפת מגן ביטוחית לכל מצב שלא יגיע.

תכנון פנסיוני מדויק יעשה שימוש בהטבות המס הקיימות על מנת למקסם את תוכניות החיסכון השונות ותוצאותיהן. לעיתים, תגלו ששווה לכם לבצע הפקדת כספים גדולה יותר, מכיוון שהטבת המס הופכת זאת לכדאי ביותר. במידה ואתם מושקעים בתוכנית שאין בצידה הטבת מס, יש לשקול לבצע העברה של תוכנית זו למסלול חיסכון אחר וליהנות מהטבת המס. קיימים מכשירים פנסיוניים שונים ולכן, חשוב לדעת שאתם נמצאים במסלול הנכון ביותר עבורכם, כזה שממנף את החיסכון שלכם בצורה טובה.

מתי צריך לעשות תכנון פנסיוני?

אני אומר שתכנון פנסיוני לא עושים רק פעם אחת בחיים. חשוב להתחיל לחסוך לתקופת הפנסיה בגיל הכי צעיר שמתאפשר לכם, ככל שתקדימו לחסוך, יהיה לכם יותר כסף לתקופת הגמלאות. לכן, פגישת התכנון הפנסיוני הראשונה שתעשו תהיה בגיל צעיר.

  • לפני יציאה לגמלאות: אני ממליץ מעט לפני היציאה בפועל לפנסיה, שזה חשוב לבצע שוב תכנון פנסיוני באמצעות יועץ בכיר, לבצע שינויים והתאמות בהתאם לצרכים ולבנות סל פנסיוני מקיף הכולל חסכונות טובים וכיסויים ביטוחיים חשובים.
  • שינוי סטטוס: במידה ובמהלך השנים התחתנתם, נולדו לכם ילדים, או אולי התגרשתם, מומלץ לבצע פגישת תכנון ולשנות מסלולים ותנאים בהתאם לסטטוס החדש שלכם.
  • שינוי שכר: גם אם קיבלתם העלאת שכר יפה, שבו עם יועץ פנסיוני ובדקו כיצד אתם יכולים למנף את החסכונות שלכם עכשיו כשיש לכם יותר כסף כל חודש. זה נכון גם אם יצאתם לעצמאות.
  • אחרי יציאה לגמלאות: יצאתם לגמלאות וקיבלתם מענק פרישה, פיצויים וכו', שבו עם היועץ הפנסיוני. לאחר מכן, אתם יכולים להסתפק בפגישת ייעוץ ותכנון פנסיוני אחת לחמש שנים.

 

כמובן שישנם עוד מקרי קצה שבהם ניתן וצריך לעשות תכנון פנסיוני אבל הנקודה היא שאין זמן ממש מדוייק אלא תמיד צריך לקחת זאת בחשבון.

הטבה לגולשי פיננקה

שיחת ייעוץ ללא עלות עם המומחים הפנסיונים של אג'נדה!
להבטיח התנהלות פיננסית נכונה ומקסום החיסכון לקראת פרישה

תכנון פנסיוני לשכירים: למה חשוב לשים לב?

אנשים העובדים כשכירים נוטים לחשוב שהמעסיק שלהם מנהל את החיסכון הפנסיוני שלהם בצורה הטובה ביותר עבורם. אולם, זה לא בהכרח המצב והשאננות עלולה לחשוף אתכם לסיכונים מיותרים, לתשלום דמי ניהול הרבה יותר גבוהים ממה שבאמת צריך לשלם ולמסלולי חיסכון שאינם מתאימים לכם כלל.

בהתאם לחוק בישראל, עובדים שכירים חייבים לבצע הפקדות לתוכניות חיסכון פנסיוניות, בהתאם לאחוז הנקבע לפי גובה המשכורת שלהם. על פי רוב, מדובר בין 6 ל- 8 אחוזים. המעסיק הוא זה שמעביר את התשלומים בשם העובד לתוכנית החיסכון. אולם, קיימת תקרת הפקדה בקרן פנסיה. עובדים המרוויחים משכורות גבוהות במיוחד, כנראה שאינם מבוטחים על סכום השכר המלא שלהם.

בכל מקרה, החיסכון הפנסיוני של העובדים השכירים חיוני מאין כמוהו וכאמור, הוא חוק. קחו אחריות על הביטוחים והחסכונות הפנסיוניים שלכם, היו בבקרה ובדקו מול המעסיק, מעת לעת, מה מצב התיק שלכם.

תכנון פנסיוני לעצמאים: למה כדאי לשים לב?

בנוגע לעצמאים, החוק בישראל מחייב אותם לבצע הפקדה בסך של 4.45% מגובה ההכנסה החודשית שלהם. ההפקדה תהיה עבור חסכונות פנסיוניים שונים, עד לתקרה שמגיעה לגובה מחצית מהשכר הממוצע במשק הישראלי.

על אף התקרה האמורה, עצמאים רבים עלולים להגיע לקצבאות פרישה לא מספקות, במידה והתקנות מתקיימות רק עבור חלק מסף ההכנסה שלהם. על מנת לעודד את העצמאים בישראל לחסוך לפנסיה, נותנת רשות המיסים הטבות אטרקטיביות מאוד לחוסכים לרבות, זיכויים להפקדות עד 5.5% מהכנסותיו של העצמאי והנחה בתשלום מס על סכומי ההפקדות.

עסקים קטנים רבים מתקשים לסגור את החודש ובשל כך, או מפקידים סכומי כסף קטנים, או שהם עוברים, בלית ברירה, על החוק ואינם מפרישים כלל לפנסיה. חשוב לשים לב שמצב זה לא נסחב אתכם במשך שנים, מכיוון שאתם עלולים להגיע לפרישה במצב כלכלי מורכב מאוד.

רלוונטי: למדו עוד על תכנון פרישה

מדוע חשוב להיות בבקרה מתמדת על החסכונות הפנסיוניים שלכם?

ישנם אנשים רבים שלא בודקים כלל ומזניחים את המוצרים הפנסיוניים שרכשו ואמורים לעבוד בשבילם. העובדה שהם מאפשרים לתוכניות החיסכון שברשותם לעבוד באופן אוטומטי וללא בקרה, ללא ביצוע הערכות מצב, מעת לעת, עלולה לפגוע ברווחיהם ובכיסויים שלהם.

חשוב ביותר, לקבל ייעוץ פנסיוני שיכוון אתכם לבקרת איכות בנוגע למסלולי הביטוח והחסכונות הפנסיוניים שלכם, על מנת למקסם כל מכשיר קיים לטובת העתיד.

אני שוב מזכיר כי לגולשי פיננקה הטבה ייחודית לשיחת ייעוץ חינם עם המומחים של אג'נדה פיננסים.

קבלת ייעוץ, ללא צל של ספק, תמנף את תוצאות התיק הפנסיוני שלכם ותיטיב עם עתידכם הכלכלי. חשוב לדעת, אירועי חיים שונים צריכים להביא אתכם לבצע תכנון מסלול מחדש. לידת ילדים, חתונה, גירושין, תוספת שכר משמעותית ומצבים נוספים, מחייבים בחינה מחודשת וביצוע תכנון פנסיוני מעודכן למצב החדש.

מה חשוב לעשות במצב של שינוי מקום עבודה?

מעבר בין עבודות שונות הוא דבר שקורה, על פי רוב, יותר מפעם בחיים. מומלץ לבצע בחינה של החסכונות הפנסיוניים שלכם לאחר שינוי מקום עבודה ועשו זאת עם איש מקצוע.

בדרך כלל, יועץ פנסיוני וותיק ומיומן, ימליץ לכם לבצע איחוד של כלל החסכונות שלכם מכיוון שיכול להיות שאם כבר עברתם בעבר מקום עבודה, קיימים מסלולים רדומים בהם הכסף שלכם פשוט "ישן" ולא ממנף את עצמו. איחוד שכזה יחסוך לכם בעלויות ניהול וימקסם את הרווחים שלכם. גם במקרה זה יש לציין, הבקרה והשליטה שלכם בביטוחים הפנסיוניים ובתוכניות החיסכון הפנסיוניות שלכם, יסייעו לכם להגיע לתוצאות טובות יותר, תוצאות שיביאו אתכם ליום הפרישה במצב טוב.

אלו מכשירים פנסיוניים קיימים?

  • קרן פנסיה – הכלי המוכר והפופולרי ביותר הוא, קרן הפנסיה. קרן פנסיה כוללת רכיבי ביטוח רלוונטיים וחיסכון פנסיוני, המייצרים שכבת הגנה על העמית, במקרים של אבדן כושר עבודה או חס וחלילה מוות. בקרן פנסיה, כל העמיתים חוסכים יחדיו ובבוא היום, יקבל החוסך את קצבתו מהחיסכון המשותף. חשוב לבחור בקרן פנסיה שהוכיחה לאורך שנים תוצאות טובות.
  • קופת גמל – קופת גמל עובדת אחרת מקרן הפנסיה, הקופה מציעה לעובד כיסוי ביטוחי נוסף. לאחר רפורמה שנעשתה בענף קופות הגמל, החוסכים אינם יכולים למשוך את כספי הקופה במכה אחת אלא, הם יקבלו קצבה חודשית בעת יציאתם לגמלאות, בהתאם להכנסה לה היו מורגלים.
  • ביטוח מנהלים – מסלול נוסף המציע כיסוי ביטוחי, בדומה למקובל בקרנות הפנסיה, מדובר בעיקר בהגנה מפני אבדן כושר עבודה או מוות. תנאי החיסכון, תנאי הפוליסה, בחירת המסלולים וסכום הקצבה שתשולם בבוא היום, נקבעים בין העמית לחברה המבטחת, באמצעות חוזה מחייב.

רלוונטי: כמה מס משלמים בפנסיה?

אז האם כדאי לעשות תכנון פנסיוני?

התיק הפנסיוני, הכולל מרכיבים ביטוחיים ומרכיבי חיסכון, חשוב לכל אדם ואדם. היו במעקב אחר התיק הפנסיוני שלכם ודאגו להגיע ליום הפרישה, כשמצבכם הכלכלי טוב.

הזמן הכי טוב לפנות ליועץ הוא עכשיו. לגולשי פיננקה הטבה ייחודית לשיחת ייעוץ חינם עם המומחים של אג'נדה פיננסים.

הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו

אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

רוצה לדבר עם מומחה?

לגולשי פיננקה מגיע יותר!
חדש! עכשיו בגרסה 2.0: קובץ אקסל פשוט ונוח להורדה על מנת שתוכלו בעזרתו לנהל את כלכלת המשפחה שלכם באמצעות מעקב הוצאות והכנסות חודשי ושנתי. שיהיה בהצלחה.

מידע מקצועי נוסף עבורכם

רוצים לקבל עדכונים על פוסטים חדשים, מוצרים חדשים, הטבות, טיפים?

הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו

אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים