ריבית קבועה או משתנה בהלוואה: מדריך לסוגי ריביות

גם עם עבודה מסודרת ומשכורת קבועה, לעתים אנחנו נדרשים לשקול לקחת הלוואה. לפעמים כדי לממן מעבר דירה, רכב חדש, לצורך לימודים אקדמיים, או פשוט כדי לעשות "ריסטארט" – להחזיר חובות ולפתוח דף כלכלי חדש.

כשהמילה "הלוואה" עולה, מתלווים אליה לא מעט מושגים שחשוב להכיר כמו תקופת החזר, גובה ההחזר החודשי, וגם סוג הריבית. הם משפיעים מאוד על המחיר הכולל של ההלוואה עבורנו ועל השאלה אם היא אכן תעזור לנו להשיג את המטרות שלנו, או תהפוך לעול כלכלי שרק יקשה עלינו. בכתבה זו נעמיק בנושא סוגי הריביות, וכיצד הבחירה ביניהם משפיעה על מהלך חיי ההלוואה.

ריבית קבועה מול ריבית משתנה

שני הסוגים העיקריים של מסלולי ריבית כשמדובר בהלוואות הם ריבית קבועה מול ריבית משתנה. לכל בחירה יש יתרונות, אבל גם חסרונות שחשוב להכיר. ריבית קבועה, כמו שהשם מרמז, נותרת על אותו מספר לכל אורך חיי ההלוואה, כאשר אנחנו יודעים מראש מה יהיה הגובה שלה, מהתשלום הראשון ועד האחרון. היציבות הזו מקלה עלינו לתכנן ולהיערך לתקופת החזר ההלוואה, כשאנחנו יודעים בדיוק כמה נשלם כל חודש. אולם, החיסרון הוא שאם הריבית במשק יורדת, אנחנו נמשיך לשלם את הריבית הקבועה והגבוהה יותר.

ריבית משתנה, לעומת זאת, מתאימה את עצמה לזו לריבית במשק (כלומר, השינויים בריבית בנק ישראל). כשהריבית במשק יורדת, גם הריבית המשתנה על ההלוואה שלקחנו  ואנחנו מרוויחים מכך, כי התשלום החודשי יורד. מצד שני, אם הריבית במשק עולה, גם הריבית שאנחנו משלמים עולה, וההחזר החודשי מתייקר. לפעמים, עלייה משמעותית יכולה לפגוע ביכולת שלנו להמשיך לעמוד בהחזרי ההלוואה.

איך משפיעה ריבית בנק ישראל על הלוואות במסלולים שונים

בנק ישראל הוא זה שקובע את הריבית במשק ועל בסיסה, בנקים וגופים אחרים שנותנים אשראי קובעים את הריבית שלהם. עבור בנק ישראל, הריבית היא אחד הכלים להשפעה על הפעילות במשק. בדרך כלל, העלאת ריבית מתבצעת כדי "לקרר" את השוק, כלומר, להעלות את "מחיר הכסף" ולגרום לכך שמוצרים, שירותים והלוואות יהיו יקרים יותר, והצריכה תצטמצם. במקרה כזה, מי שלקחו הלוואה בריבית משתנה, רואים כיצד ההחזר החודשי שלהם עולה; בעוד אלה שבחרו בריבית קבועה, מוגנים מהשינוי.

במצבים אחרים, בוחר בנק ישראל להוריד את הריבית, כדי לעודד את הפעילות הכלכלית ואת הצריכה. בתסריט הזה, מי שההלוואה שלהם היא בריבית משתנה מרוויחים מהשינוי, כי הם משלמים החזר חודשי נמוך יותר ונהנים מהקלה בתזרים המזומנים. ומי שההלוואה שלהם בריבית קבועה, ממשיכים לשלם אותו סכום בדיוק. כפי שלא הושפעו מהעלאת הריבית – הם לא מושפעים מהירידה שלה.

לכן, לפני שמתחייבים, חובה לבחון את סכום ההלוואה, את תקופת ההחזר (האם מדובר בשנה-שנתיים או בטווח ארוך שבו השוק יכול להשתנות לחלוטין), ואת העלות הכוללת.

מה עוד חשוב לבדוק לפני שמתחייבים להלוואה?

מסלול הריבית – קבועה או משתנה – הוא אמנם פרמטר חשוב מאוד, אך רק אחד מכמה פרמטרים נוספים שצריך לבחון לפני קבלת החלטה על הלוואה.

סכום ההלוואה – ככל שיהיה נמוך, כך יקל על ההחזרה.

תקופת ההחזר – ככל שהיא ארוכה יותר, אמנם ההחזר החודשי יורד, אך ייתכן שבסופו של דבר ההלוואה תהיה יקרה יותר; וככל שהיא קצרה יותר, ההחזר החודשי עולה, אבל מסיימים להחזיר אותה מוקדם יותר וכנראה גם משלמים פחות בעלות הכוללת.

מחשבון הלוואה – כלי עזר להשוואה בין תרחישים שונים

כדי להבין איך משפיעה הבחירה במסלול ריבית, בתקופת החזר ובגובה ההחזר החודשי, על המחיר הכולל של ההלוואה – כדאי להשתמש בכלי היעיל שנקרא מחשבון הלוואה. במחשבונים אלה אפשר להזין את הסכום הדרוש, את תקופת ההחזר הרצויה ו/או גובה ההחזר החודשי, וכך לראות סימולציה של מחיר ההלוואה הכולל.

כך לדוגמה, ניתן להזין את סכום ההלוואה שעליו חשבנו, ואת תקופת ההלוואה הרצויה – ולקבל את גובה ההחזר החודשי שנשלם, בקירוב (במסלול ריבית משתנה, הסכום עשוי להשתנות). כעת אפשר לבדוק אם ההחזר החודשי אכן מתאים ליכולת שלנו, ואולי הוא גבוה מדי, או נמוך – כך שאפשר להגדיל אותו.

בהתלבטות בין מסלולי ריביות, אפשר לבדוק מה יקרה להחזר החודשי בתסריט בו הריבית תעלה ב-1% או 2%, ולראות כיצד עולה ההחזר החודשי, ואם הוא עדיין ריאלי עבורנו. בעזרת המחשבון, אפשר לחפש את נקודת האיזון בין החזר חודשי בגובה שנוכל לעמוד בו, לבין העלות הכוללת של ההלוואה.

הלוואה חוץ-בנקאית עם ישראכרט

בין אם בוחרים בריבית קבועה או ריבית משתנה, בתקופת החזר קצרה או ארוכה – חשוב לבחון גם את הגורם שממנו לוקחים הלוואה, ולבדוק את מידת ההתאמה שלו עבורנו. בישראכרט מציעים הלוואות חוץ-בנקאיות, שניתן לקבלן מהיום למחר, בתהליך קל ומהיר שאפשר לבצע דרך האתר או האפליקציה, ואף לקבל 0.5% הנחה בדיגיטל, על הריבית, ולהבין מראש מה יהיה סכום ההלוואה הכולל וההחזר הצפוי.

בנוסף, בישראכרט מציעים גמישות גבוהה יותר, באמצעות הטבות כמו גרייס – תקופה של עד 3 חודשים בתחילת ההלוואה, בה ניתן להחזיר את הריבית בלבד (את יתרת הקרן משלמים בסוף ההלוואה), וכך להתאים את ההחזר לתזרים האישי. לטובת המתלבטים, מפעילה ישראכרט את מוקד ההלוואות "רגע לפני", המאויש בנציגים אנושיים אותם ניתן לשאול לגבי מושגים שונים מתחום ההלוואה, כמו מסלולי ריבית, החזר חודשי ותקופת החזר, כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.

בשורה התחתונה, לקיחת הלוואה היא צעד פיננסי משמעותי, שישפיע על איכות החיים שלנו כל עוד אנחנו מחזירים אותה מדי חודש בחודש. הבנת ההבדלים בין ריבית קבועה למשתנה, שימוש מושכל בכלים כמו מחשבון הלוואה ובחירה מושכלת בגורם שממנו ניקח את ההלוואה, יכולים לסייע לנו להגיע לתוצאה האופטימלית עבורנו.