מתי כדאי למחזר הלוואה קיימת? מדריך

יש לכם בגד בארון שכבר לא מתאים לכם? קטן מדי, גדול מדי, או סתם יצא מהאופנה? ומה לגבי ספה בסלון, שנהפכה מרופטת מדי, או פשוט כבר לא מספיקה לכל המשפחה? סביר להניח שאת הבגד או הספה תחליפו במוצר אחר, שמתאים למי שאתם היום – לא משנה כמה השתניתם מאז שרכשתם אותם. אז מדוע שלא תעשו זאת גם לגבי הלוואה?

בנטילת הלוואה, מתבססים על מצב נוכחי – רמה מסוימת של הוצאות והכנסות, משכורת קבועה של כך וכך שקלים. הנתונים הללו משמשים כדי לחשב את גובה ההחזר החודשי שאפשר לעמוד בו, ומכאן נובעת גם תקופת ההחזר, כלומר הזמן שבו מחזירים את ההלוואה חודש אחרי חודש. אבל החיים משתנים כל הזמן, הוצאות יכולות לעלות, שכר יכול לנוע בכל הכיוונים, וגם המצב המשפחתי והתעסוקתי משתנה.

שינויים כאלה יכולים לגרום לכך שההלוואה שנלקחה בעבר, כבר לא רלוונטית היום מבחינת התנאים שלה: למשל, היא יקרה מדי, או תקופת ההחזר ארוכה מדי, או הריבית גבוהה מדי. במצב כזה, אפשר לשקול תהליך של מחזור הלוואה. בכתבה זו נסביר מה זה בעצם מחזור הלוואה, ונענה על שאלות נפוצות בנושא.

מה זה מחזור הלוואה?

מחזור הלוואה הוא תהליך שבו מחליפים הלוואה קיימת בהלוואה חדשה, בתנאים מעודכנים שמתאימים יותר למצב הנוכחי של הלווה. המטרה היא לשפר את התנאים של ההלוואה, בין אם מדובר בגובה הריבית, בתקופת ההחזר או בסכום ההחזר החודשי. במקרים רבים, אנשים בוחרים למחזר הלוואה בעקבות שינויים כלכליים או אישיים: ירידה או עלייה בהכנסות, שינוי במצב התעסוקתי או המשפחתי, ירידת ריבית במשק, או קושי להתמודד עם ההחזר החודשי הנוכחי.

מה ההבדל בין מחזור הלוואה לאיחוד הלוואות?

מחזור הלוואה מתמקד בהלוואה אחת קיימת, ומטרתו לשפר את התנאים שלה, למשל בהורדת הריבית או שינוי של פריסת התשלומים. באיחוד הלוואות, לעומת זאת, מאחדים כמה התחייבויות שונות (ובהן הלוואות, אבל גם מינוס בבנק, למשל) להלוואה אחת כוללת.

מתי מחזור הלוואה באמת חוסך כסף?

מחזור יכול לחסוך כסף אם הריבית על ההלוואה החדשה נמוכה יותר מהריבית על ההלוואה הקודמת, אבל גם במקרים אחרים. למשל, אם תקופת ההחזר מתקצרת, גם זה יכול להוריד את עלות ההלוואה. חשוב לשים לב גם לצד השני של המטבע: "מתיחה" של החזר ההלוואה לתקופה ארוכה יותר יכולה להקל על התשלום החודשי, אבל גם לייקר את העלות הכוללת של ההלוואה. לכן, לפני שמחליטים למחזר הלוואה, חשוב להסתכל לא רק על גובה ההחזר החודשי, אלא על המחיר הסופי של ההלוואה.

איך משפיעים שינויי ריבית או שיפור ביכולת ההחזר?

שינוי הריבית במשק יכול להפוך הלוואה ישנה לפחות משתלמת. למשל, אם הלוואה מסוימת נלקחה בריבית של 4.5%, וכעבר שנה הריבית ירדה ל-3.75%, ייתכן שהלוואה חדשה בריבית המעודכנת, תהיה זולה יותר. שיפור ביכולת ההחזר, למשל בעקבות עלייה בשכר או ירידה בהוצאות, יכול לאפשר קיצור של תקופת ההחזר, וכך גם לחסוך בריבית. במקרים כאלה, מחזור הלוואה יכול לשמש כלי להתייעלות פיננסית, ולא רק להקל על התזרים של משק הבית.

מה חשוב לבדוק לפני שמחליטים למחזר?

לפני מחזור הלוואה חשוב לבדוק כמה וכמה פרמטרים. הראשון הוא כמובן גובה הריבית, אבל זה לא הכל. צריך לבדוק גם כמה תעלה ההלוואה בסופו של דבר, כלומר, מה יהיה המחיר הכולל שלה; מה משך תקופת ההחזר, והאם אכן אפשר לעמוד בתשלום החודשי, בלי פיגורים ועיכובים שעלולים להביא לקנסות. מומלץ לבחון גם עד כמה התנאים גמישים: אם המצב משתנה, האם אפשר לשנות למשל את תקופת ההחזר, או לפרוע את ההלוואה מוקדם, בלי לשלם על כך קנס או עמלה.

בנוסף, כדאי לבדוק האם הגוף המלווה מציע כלים דיגיטליים לניהול ובקרה, והאם ניתן לבצע את התהליך באופן מקוון. בעולם שבו ההתנהלות היומיומית נעשית יותר ויותר דיגיטלית, האפשרות לנהל הלוואה אונליין מהווה יתרון ממשי. מומלץ לבחון אם קיימים אתר אינטרנט או אפליקציה ייעודית שמאפשרים לצפות בנתוני ההלוואה, לעקוב אחר יתרה ותשלומים, לעדכן פרטים ולקבל מידע שוטף בזמן אמת. מערך דיגיטלי נוח וברור יכול להפוך את ניהול ההלוואה הממוחזרת לפשוט ויעיל יותר, ולחסוך התעסקות מיותרת.

אילו עלויות ועמלות עלולות להיכנס לתמונה?

כשממחזרים הלוואה, למעשה מחזירים את ההלוואה הקודמת כדי לקחת אחת חדשה. החזר של הלוואה יכול להיות כרוך בדרישה לתשלום עמלת פירעון מוקדם, ועלויות נלוות נוספות. כל אלה עלולים לפגוע בחיסכון הצפוי, ולכן חשוב לבדוק מראש אם יש עלויות כאלה, ועד כמה הן משמעותיות.

מה ההשלכות של פריסה ארוכה יותר לעומת קיצור תקופה?

ככל שפורסים את ההחזר של ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, ההחזר החודשי נמוך יותר ומאפשר גמישות רבה יותר בתזרים של משק הבית, אבל המחיר הוא הגדלה של סך הריבית ולמעשה של עלות ההלוואה הכוללת. קיצור של תקופת ההחזר מעלה את הסכום שמחזירים כל חודש, אבל יכול לחסוך כסף בטווח הארוך.

בשורה התחתונה, מחזור הלוואה הוא אחת הדרכים להתאים את ההתחייבויות הכספיות שלנו לאחר שינויים במצב האישי, התעסוקתי והמשפחתי, או שינויים כלליים במשק (כמו הורדת ריבית). עם זאת, לא תמיד מדובר בפתרון המתאים ביותר. כדי לקבל החלטה מושכלת, חשוב לבחון את העלות הכוללת, את רמת הגמישות ואת ההשפעה ארוכת הטווח של מחזור ההלוואה על התקציב של משק הבית.