מתי הלוואה עדיפה על שימוש בחסכונות קיימים

הכירו את משפחת דניאלי, שני הורים ושלושה ילדים בני 8 עד 16, שגרים בעיר במרכז הארץ ויש להם דילמה: אחרי שנים רבות של תכנונים ופנטזיות, הם רוצים לצאת לחופשה ארוכה עם הילדים בקיץ, ומתלבטים איך לממן אותה. זו דילמה שרבים יכולים להזדהות איתה, כי אחרי הכל, מעטים הישראלים שיש להם עשרות אלפי שקלים פנויים בחשבון הבנק, שרק מחכים לתעסוקה; אבל כמעט כל משפחה ישראלית תרצה בשלב כלשהו לשפץ את הבית, לממן רכישה גדולה או טיול, או לחגוג אירוע משפחתי משמעותי.

למזלה של משפחת דניאלי, ההורים עובדים קשה והם הצליחו לצבור חסכונות יפים. אבל חלק מהכסף לא זמין – נמצא בקרנות השתלמות שעוד לא הגיע הזמן לפתוח אותן; ולגבי החלק האחר, הם מתלבטים מאוד אם בשביל טיול של כמה שבועות, באמת כדאי להוציא חיסכון שמצטבר כבר לא מעט שנים. השכנה שממול ששמעה על הדילמה, אמרה להם "מה הבעיה, פשוט תיקחו הלוואה". אבל האם זה באמת כל כך פשוט? מיד נסביר.

משיכה מחסכונות: יתרונות וחסרונות

המחשבה הראשונית של רבים מאיתנו בסיטואציה דומה, תהיה שזה בדיוק הזמן להשתמש בכסף שחסכנו. הרי זה הכסף שלנו, אז למה שניקח הלוואה ונשלם ריבית למישהו אחר? אבל כשיורדים לפרטים, זה כבר לא כל כך ברור. משיכה מחסכונות, במיוחד כאלה שמושקעים בשוק ההון, או כאלה שנהנים מאפקט הריבית דריבית, יכולה לעלות לנו ביוקר בטווח הארוך. אנחנו פוגעים באפקט הריבית דריבית שמגדיל את הצבירה, ולפעמים "נפטרים" בדרך ממניות או נכסים אחרים שיעלו משמעותית בשנים הבאות, ואנחנו נפספס את התשואה.

בנוסף, חסכונות שמצטברים לאורך החיים הם כרית ביטחון כלכלית ליום סגריר. אם נמשוך את כל הכסף שהצטבר או חלק ניכר ממנו לטובת מותרות לא הכרחיות, כמו חופשה או שיפוץ, ייתכן שיום אחד נגיע למצב שבו אנחנו באמת זקוקים לכסף, והוא כבר לא ברשותנו. למשל, לצורך החלפת רכב שכבר לא ניתן להשתמש בו, תיקון דחוף בבית או הוצאות רפואיות. מעבר לזה, יש חסכונות שסגורים בקרנות עם הטבות מס (כמו קרן השתלמות), ומשיכה מוקדמת שלהם עלולה לגרור קנסות או אובדן של אותן הטבות יקרות.

לקיחת הלוואה – בעד ונגד

אפשרות נוספת היא לקיחת הלוואה, למשל הלוואה חוץ-בנקאית, שאינה "יושבת" על המסגרת של חשבון הבנק שלנו. כך אפשר להימנע מלפגוע בחסכונות, ויש גם אפקט פסיכולוגי: כשלוקחים הלוואה, בעצם מתחייבים להחזיר סכום קבוע כל חודש. זה דומה להפקדה קבועה לחיסכון, מעין "הקרבה" קטנה שנועדה לאפשר לנו להשיג מטרה גדולה, וכל זה בלי למשוך כסף מהחיסכון האמיתי, שממשיך לצבור תשואה.

אחד היתרונות המשמעותיים של הלוואה הוא הגמישות שלה, שכן אפשר לפרוס את ההחזר לתשלומים נוחים, בהתאם לתקציב החודשי המשפחתי, וכך להימנע מהחזר חודשי גבוה מדי שעלול לחנוק את תזרים המזומנים. עם זאת, כששוקלים הלוואה חשוב לזכור אלמנט משמעותי – הריבית שמשלמים בנוסף להחזר סכום ההלוואה, כלומר, העלות של הכסף.

איך בוחרים את סכום ההלוואה ותקופת ההחזר?

כשחושבים על נטילת הלוואה, גדול הפיתוי לקחת סכום גדול יותר ממה שבאמת צריכים. אבל חשוב לא להיכנע לו, ולהסתפק במינימום האפשרי, או באמת בכמה שצריך. אחרי הכל, ככל שלוקחים הלוואה בסכום גדול יותר, היא תעלה לנו יותר בריבית, וגם תקופת ההחזר עלולה להתארך, מה שיפריע לנו בצריכה השוטפת לאורך זמן.

את האיזון העדין הזה צריך לחפש גם כשבוחרים את תקופת ההחזר המתאימה. מצד אחד, "מריחה" של תקופת ההחזר על פני חודשים רבים פירושה החזר קטן יותר, מה שנראה נוח יותר להתנהלות השוטפת בחשבון הבנק. אבל זה גם אומר שמחיר ההלוואה יהיה גבוה יותר. רצוי לדעת איך לאזן את תקופת ההחזר ככל האפשר, תוך שאנחנו מוודאים שההחזר החודשי נמצא בטווח היכולת שלנו, כדי שלא ניקלע לפיגור בהחזר ההלוואה.

מה חשוב לבדוק לפני שמחליטים על הלוואה?

• עלות ההלוואה: החסכונות שלנו צוברים בעצמם ריבית שנתית – וכשאנחנו מתלבטים אם עדיף לקחת הלוואה, כדאי לוודא שהעלות שלה, כלומר הריבית והעמלות, נמוכות יותר מהריבית של החסכונות. אם העלות אכן נמוכה יותר, זה יכול להעיד על כך שעדיף לא לגעת בחיסכון אלא לפנות להלוואה.
• תנאים וגמישות: לפני שנכנסים להתחייבות הפיננסית של הלוואה, חשוב לבדוק מה קורה אם משהו משתנה במצב הכלכלי שלנו. למשל, האם אפשר לקבל תקופת גרייס, שבה לא מחזירים את ההלוואה למשך זמן מסוים; וגם ההפך – אם נקבל פתאום סכום כסף באופן מפתיע, האם נוכל להחזיר את כל ההלוואה בבת אחת?
• יציבות ואמינות הגורם המלווה: כאמור, הלוואה היא התחייבות פיננסית שתלווה אותנו לאורך זמן. לכן, חשוב לדעת מול מי אנחנו עובדים. האם זהו גוף גדול ויציב, המוכר היטב בשוק לאורך שנים? האם במקרה של בעיה, יש שירות לקוחות זמין?

היתרונות של הלוואה חוץ-בנקאית בישראכרט

בישראכרט, מציעים שירות שמתחיל עוד לפני קבלת ההלוואה, בעזרת מוקד ההלוואות "רגע לפני". המוקד מאויש בנציגים טלפוניים שיכולים להסביר ללקוחות מונחים שונים בעולם ההלוואות, לענות לשאלות ולעזור להם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורם.

החברה מאפשרת קבלת הלוואה חוץ-בנקאית במהירות, כשהכסף יכול להיכנס לחשבון כבר בתוך יום עסקים אחד. אמנם מדובר בגוף ותיק, מפוקח ויציב, אך החברה מאפשרת לקבל אישור להלוואה בתהליך קצר יותר, ומי שיבצעו הכל אונליין, באתר או באפליקציה, אף יוכלו ליהנות מהנחה של 0.5% על הריבית.

בעזרת האפליקציה של ישראכרט, אפשר לעקוב באופן שוטף אחרי ההלוואה, ולראות כמה כסף כבר שילמנו, כמה כסף נותר עוד להחזיר ומה גובה התשלומים החודשיים. גם הגמישות גבוהה, כשקיימת האפשרות לקבל תקופת גרייס בתחילת ההחזר – עד שלושה חודשים שבהם מחזירים רק את הריבית, כששאר הכסף יוחזר בהמשך.

בשורה התחתונה, אין תשובה אחת לשאלה אם כדאי לקחת הלוואה או להשתמש בחיסכון קיים. אבל אם מחליטים לבחור בהלוואה, חשוב לבדוק היטב שהיא אכן משרתת אותנו ושנוכל לעמוד בכל התנאים שלה, בלי לפגוע במצב הכלכלי שלנו.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. הטבת 0.5% הנחה בדיגיטל תינתן משיעור הריבית המוצעת ללקוח ובתוקף עד 31.12.26. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.