מסלולי משכנתאות

מסלולי משכנתאות

כל הלוואת משכנתא ממורכבת מתמהיל משכנתא הכולל את כל רכיבי ההלוואה: תאריכי פירעון, שיטת החזר וכמובן שגם מסלולי משכנתאות נבחרים. כל מסלול הוא בעל מאפיינים אחרים שחשוב להכיר בבניית תמהיל משכנתא.

מה זה תמהיל משכנתא?

הרכב הלוואת המשכנתא מכונה תמהיל משכנתא והוא כולל את כל נתוני ההלוואה. מעיון בתמהיל המשכנתא תוכלו לדעת מה שיטת ההחזר של המשכנתא שלכם, מה תאריך החיוב ומהם מסלולי המשכנתא הקיימים. 

שיטת ההחזר 

שיטת החישוב הרווחת להחזר ההלוואה היא על פי לוח שפיצר בו העקרון המנחה הוא תשלום חודשי קבוע למרות שגובה הריבית והקרן משתנים. לעומת זאת, לוח קרן שווה הוא שיטת חישוב שונה בה גובה הקרן המשולמת לאורך כל תקופת ההלוואה שווה אך אליה מצטרפת ריבית שמשנה את גובה ההחזר החודשי בצורה משמעותית. לוח קרן שווה יתאים לבעלי יכולת החזר גבוהה, בשל ההחזר החודשי הגבוה הנדרש בתחילת התקופה.

מסלולי משכנתאות

  • ישנן מסלולי משכנתאות שונים, חלקם צמודי מדד וחלקם קבועים. נסקור אותם כאן ממש בקצרה:
  • מסלול קבוע לא צמוד – מוכר בשם קל"צ. מדובר בריבית קבועה שלא צמודה למדד ולכן היא גם לא משתנה.
  • מסלול קבוע צמוד מדד – הריבית על ההלוואה קבועה והקרן עצמה צמודה למדד המחירים לצרכן.
  • מסלול משתנה – מסלול בו גובה הריבית נקבע אחת לתקופה כפי שנקבע מראש וכך היא יציבה עד לנקודת השינוי.
  • מסלול פריים – ריבית המורכבת מריבית עוגן הבנקים ומריבית בנק ישראל. בחודשים האחרונים היא מאמירה ומתייקרת. היא עלולה להשתנות בכל 15 לחודש ולכן השילוב שלה במשכנתא יהיה זהיר.
  • מסלול מט"ח – ריבית הצמודה לשינויים בשער החליפין של מטבע מסוים.
  • מסלול צמוד מדד – מסלול בו הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן ומשתנה עם כל עלייה שלה.

רלוונטי: מהם התנאים לקבלת משכנתא?

התייעצו עם יועץ משכנתא לגבי בניית תמהיל משכנתא מומלץ בהתאם לצרכים שלכם

יועץ משכנתא מומחה יכול לעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא המותאם לצורכיכם, להתאים שיטת החזר תוך כדי התחשבות בהון העצמי ויכולת ההחזר שלכם

מעכשיו, הבנקים מתחרים על המשכנתא שלכם!
למה אתם צריכים את Walty?
1. Walty תשיג עבורכם את המשכנתא מותאמת והזולה ביותר ועם הריביות הנמוכות במשק, מבלי שאתם צריכים לצאת מהבית!

2. לפי פידבקים מבנקים, Walty היא הגוף הגדול ביותר בתחום שלה היום והיא מנהלת מאות תיקים בחודש מול הבנקים.

3. אם תצליחו לשפר את ההצעה הזולה ביותר ש-Walty השיגה לכם, תוכלו לקבל החזר כספי בכפוף למדיניות ההחזרים באתר של Walty.

walty

10% הנחה על ייעוץ משכנתא בהתאמה אישית עם הקופון financa

פרמטרים לקביעת תמהיל משכנתא

בבניית תמהיל משכנתא ישנם כללים מחייבים מבנק ישראל המפקח על הבנקים:

  • גובה ההחזר החודשי לא יוכל לעלות על 40% מגובה ההכנסה הפנויה.
  • לפחות שליש מגובה ההלוואה חייב להילקח בריבית קבועה ולא משנה מאיזה סוג.
  • תקופת הפריסה המקסימלית היא עד 30 שנה. 
  • שיקולים שכדאי להתחשב בעת בניית תמהיל משכנתא

רלוונטי: כמה משכנתא אפשר לקחת? כמה משכנתא לדירה שניה?

שיקולים שכדאי להתחשב בעת בניית תמהיל משכנתא

בבניית תמהיל משכנתא חשוב לבדוק את כל הנתונים המקיפים. שאלו את עצמכם מספר שאלות בסיסיות:

  1. מה גובה ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד?
  2. האם תרצו שגובה ההחזר ילך ויעלה עם השנים או להפך?
  3. האם המשכורת שלכם מתבססת על מטבע חוץ המצריכה שילוב של מסלול מט"ח?
  4. מה גובה הסיכון שתרצו לשלב במשכנתא שלכם? (ככל שהסיכון גבוה יותר, הריבית אמורה להיות זולה יותר).
  5. האם אתם מתכננים לפרוע את המשכנתא לפני זמנה או למחזר אותה? במקרה כזה חשוב לשלב נקודת יציאה ללא צורך בתשלום עמלה על פירעון מוקדם.

האם מסלולי המשכנתא שהבנק הציע לך טובים עבורך?

לאחרונה ניתן לקבל מהבנקים הצעות משכנתא אחידות בהתאם לרפורמה החדשה. כך כל הבנקים מציעים סל אחיד למשכנתא סוגי משכנתא זהים נכללים בסל המוצע והלווה לא תמיד יודע שהוא יכול לקבל מחיר משתלם יותר אם יטרח להתאים אישית את המשכנתא… 

כדי לבדוק אם מסלולי המשכנתאות שהבנק הציע טובים עבורך חשוב שתמפה לפני כן את הצרכים האישיים שלך. מה אתה מעוניין שתמהיל המשכנתא שלך יכלול? לאחר התכנון הראשוני תוכלו להתקדם ולבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית לצרכים האישיים שלכם. בניית תמהיל משכנתא מצריכה ידע מקצועי רב ולכן ההמלצה הגורפת היא להיעזר ביועץ משכנתאות מומחה לצורך כך. גם אם מחירי יועצי משכנתאות נראים גבוהים, חבל לשלם מחיר יקר לטווח ארוך בגלל חיסכון זמני. 

התייעצו עם יועץ משכנתא לגבי תכנון מסלול  משכנתא בהתאם לצרכים שלכם

מעכשיו, הבנקים מתחרים על המשכנתא שלכם!
למה אתם צריכים את Walty?
1. Walty תשיג עבורכם את המשכנתא מותאמת והזולה ביותר ועם הריביות הנמוכות במשק, מבלי שאתם צריכים לצאת מהבית!

2. לפי פידבקים מבנקים, Walty היא הגוף הגדול ביותר בתחום שלה היום והיא מנהלת מאות תיקים בחודש מול הבנקים.

3. אם תצליחו לשפר את ההצעה הזולה ביותר ש-Walty השיגה לכם, תוכלו לקבל החזר כספי בכפוף למדיניות ההחזרים באתר של Walty.

walty

10% הנחה על ייעוץ משכנתא בהתאמה אישית עם הקופון financa

הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו

אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

לגולשי פיננקה מגיע יותר!
חדש! עכשיו בגרסה 2.0: קובץ אקסל פשוט ונוח להורדה על מנת שתוכלו בעזרתו לנהל את כלכלת המשפחה שלכם באמצעות מעקב הוצאות והכנסות חודשי ושנתי. שיהיה בהצלחה.

מידע מקצועי נוסף עבורכם

רוצה לדבר עם מומחה?

השאירו פרטים ונציג הבינלאומי יחזור אליכם עם הצעה ייחודית