טעויות נפוצות לפני שלוקחים הלוואה ואיך להימנע מהן

נתחיל בחדשות הטובות: היום קל ונוח מאוד לקחת הלוואה, בעיקר הלוואה חוץ בנקאית. הלוואה כזו היא הליך דיגיטלי מהיר, בלי כל הבירוקרטיה והניירת של הבנקים, בלי ערבים או ביטחונות, בלי עמלות מיותרות כמו עמלת פתיחת תיק ועם אפשרות לקבל את הכסף בתוך יום עסקים אחד. 

נפלא, לא? האמת שכן. ועדיין, לכל הטוב הזה נלווית בעיה: חלק מהלווים מניחים שהלוואה היא התחייבות שאפשר לקחת בקלות, בלי הכנה מקדימה, מה שנקרא "על הדרך".

זו טעות: לקיחת הלוואה בלי הכנה תפתור לכם בעיה אחת ותיצור בהמשך הדרך בעיה חדשה, מורכבת יותר. מה עושים? נערכים, לומדים את הטעויות הנפוצות, ואיך אפשר להימנע מהן.

13 טעויות יקרות בלקיחת הלוואות 

1. לוקחים הלוואה שלא לצורך
   לא מעט לווים לוקחים הלוואה כדי לכסות הוצאות שוטפות, או סתם כדי "שיהיה לי פלוס גדול בעובר ושב".  אבל, הלוואות תמיד צריך להחזיר ועם ריבית, המחיר שגובה מכם הגורם המלווה. הריבית הממוצעת על הלוואות עומדת כיום על 7% לפחות, בהתאם לגוף המלווה והפרופיל הפיננסי של הלווה, ולכן לא כדאי לקחת הלוואה בלי מחשבה ותכנון. כאן בדיוק נכנסת החשיבות של בחירת הלוואה בתנאים שמתאימים לכם באמת, עם גמישות, הטבות ואפשרויות ניהול נוחות, כמו אלה שמציעה ישראכרט במסגרת ההלוואות החוץ בנקאיות שלה.

2. לוקחים הלוואה בהחלטה מהירה
   כשאתם מקבלים החלטה ברגע, בגלל שאיזה פקיד בבנק החליט לבדוק האם אתם צריכים הלוואה, אתם מוותרים על רוב היתרונות שלכם כצרכנים נבונים: לא בודקים, לא משווים, לא מטילים ספק. בדרך כלל, זה לא נגמר טוב מבחינתכם.
   
   מה האלטרנטיבה? ישראכרט מפעילה את מוקד "רגע לפני", שעוזר לכם לוודא שההלוואה החוץ בנקאית שתיקחו תשרת מטרה ברורה ותשתלב בתקציב החודשי. במוקד תקבלו מענה אנושי לכמה מהשאלות החשובות ביותר בנושא הלוואות, כמו מה משפיע על גובה הריבית, איך מחשבים החזר חודשי רצוי, מה גובה ההלוואה הרצוי ועוד; כל מה שצריך כדי לקבל הכרעה מושכלת. 

3. מקבלים החלטה תחת לחץ כלכלי
   עיינו ערך סעיף קודם, רק שהפעם תחת לחץ, אולי היועץ הפיננסי הגרוע בעולם. הקול הזה שהולם עכשיו  בתוך הראש שלכם ודורש לחתום, לסגור, לקחת את הכסף ולברוח – זה באמת הקול שהייתם רוצים שיוביל אתכם בהחלטה כה חשובה בחייכם?

4. לא בודקים מי הגוף המלווה
   הלוואה היא מערכת יחסים לטווח ארוך, או לפחות בינוני. לא מכירים את הגוף המלווה? אבל עדיין עומדת בפניכם האפשרות לבדוק מיהו, מה גודלו והאם הוא מפוקח. אל תיקחו כסף מגופים לא מפוקחים, הפועלים ללא רישיון.

5. לא בודקים ומשווים פתרונות מימון
   שוק האשראי הצרכני הישראלי פועל בתנאי תחרות עזה – וזה טוב לכם. אם דירוג האשראי האישי שלכם סביר ומעלה, תגלו כי עשרות גופי מימון בגדלים שונים מתחרים על הזכות להעניק לכם הלוואה. למה לא להעמיד אותם לבחירה? 

6. לוקחים הלוואה גדולה או קטנה מדי
   אתם לא רוצים להעמיס על עצמכם הלוואה גדולה, בוחרים ברף התחתון של הסכומים שהתכוונתם ללוות – ונתקעים עם הלוואה לא מספיקה, שלא פותרת בעיה. ויש כמובן גם צד שני למטבע: אתם רוצים להרגיש בטוחים ולוקחים הלוואה הרבה יותר מדי גדולה, שאולי תרגיע אתכם באופן זמני, עד שתבינו שאתם משלמים יותר בהחזר החודשי, בריבית ובמשך ההלוואה.
   
   מה עושים? מבררים מה הסכום שאתם חייבים ללוות, נקרא לו X  – ולווים X+20%, ככרית ביטחון להתמודדות עם התפתחויות בלתי צפויות. 

7. לוקחים הלוואה עם החזר חודשי גבוה מדי
   אחד הפרמטרים החשובים ביותר בכל הלוואה הוא ההחזר החודשי, סכום הכסף שתצטרכו להחזיר מדי חודש. נתון זה חייב להיות נמוך משמעותית מיכולת ההחזר החודשית שלכם – כלומר: מהכסף שנשאר לכם אחר שהפחתתם את ההוצאות החודשיות מההכנסות. כמובן, אסור להתחייב להחזר חודשי גבוה מיכולת ההחזר, זה מתכון בטוח לסחרור פיננסי. 

8. מתמקדים רק  בגובה ההחזר
   גם הגזמה לצד שני לא מועילה לאף אחד: אם תתמקדו רק במציאת ההחזר החודשי המושלם לכם ותתעלמו משורה של גורמים חשובים כמו גובה הריבית ומשך ההלוואה – מה עשיתם בזה? לקיחת הלוואה חייבת להביא בחשבון את כל הגורמים החשובים מבחינתכם, לא רק אחד, חשוב ככל שיהיה.  

9. לוקחים הלוואה לטווח ארוך או קצר מדי
   ההחלטה על משך פריסת ההלוואה היא מהחשובות שתקבלו בכל הלוואה. הלוואה לטווח ארוך אמנם מבטיחה לכם החזרים חודשיים נמוכים יותר, אבל בפועל מגדילה את סך הריבית המשולמת, מייקרת את ההלוואה ומאריכה את התקופה שבה אנחנו פחות גמישים כלכלית. הלוואה לטווח קצר מדי, לעומת זאת, עלולה להכתיב החזרים חודשיים גבוהים מדי – ולהכניס אותנו לבעיה בהוצאות השוטפות. 

10. מתעלמים מסוג הריבית
    האם ההלוואה נלקחת בריבית קבועה, משתנה, צמודה או לא צמודה? ריבית משתנה עשויה להיות נמוכה בתחילת הדרך, אך להתייקר משמעותית בהמשך בהתאם לגובה הריבית במשק. גם ריבית צמודה למדד עלולה לייקר את ההלוואה.
    
    כדי להימנע מהצרות האלו צריך להבין איך עובדת הריבית, מהי נקודת הפתיחה של הריבית בהלוואה ומהן ההערכות בנוגע לריבית בתקופת ההלוואה. נכון, אף אחד מאיתנו לא נביא, אבל אם הריבית נמצאת בתחילת ההלוואה בנקודת שיא או קרוב אליה, אפשר להניח שתרד בתקופת  ההלוואה; ולהיפך. 

11. לא בודקים גמישות בהלוואה
    לפעמים, המצב הכלכלי של הלווים משתנה תוך כדי תקופת ההלוואה. במקרים כאלה, עדיפה בהרבה הלוואה הכוללת כלים המעניקים גמישות ללווים בכל הנוגע להחזרים החודשיים.
    
    ההלוואות החוץ בנקאיות של ישראכרט מציעות שני כלים כאלה: "גרייס" ו"קונטרול". גרייס היא תקופת חסד לדחיית תשלומי הקרן (ההלוואה עצמה), הניתנת בתחילת ההלוואה. הלווים מקבלים את הכסף, אבל מתחילים להחזיר את הקרן אחרי כמה חודשים, כפי שנקבע מראש. תשלומי הריבית על ההלוואה משולמים מההתחלה.
    
    "קונטרול" פירושו  אפשרות לדחות עד שלושה חודשים את תשלומי הקרן במהלך תקופת ההלוואה. כלומר, בוחרים שלושה חודשים נפרדים או רצופים בהם יוקפא החזר ההלוואה. שני הכלים הפיננסיים האלו מעניקים מרווח נשימה חשוב, גם בימים פחות יציבים.

12. לא קוראים את האותיות הקטנות
    מסמכי הלוואה הם לרוב מסמכים ארוכים ומורכבים, הכוללים מידע על עמלות, קנסות, שינויי תנאים ועוד. לא הקפדתם על קריאת חוזה ההלוואה? נותרתם חשופים להפתעות לא נעימות. 

13. לא בודקים מה קורה בפירעון מוקדם
    לווים רבים מניחים שאם ייכנס להם סכום כסף גדול בתקופת ההלוואה, יוכלו לפרוע אותה בבת אחת. בפועל, בחלק מההלוואות קיימים סעיפים של קנסות או עמלות יציאה על פירעון מוקדם. הלוואה ראויה צריכה לכלול אפשרות ליציאה הוגנת, אם מתאפשר פירעון. בדקו שזה המצב אצלכם.  

צמצום סיכונים בהלוואה –  טיפים מעשיים 

• מגדירים למה צריך את ההלוואה: האם היא פותרת בעיה או רק דוחה אותה?
• מגדירים את ההלוואה עצמה: סכום, משך הלוואה, מספר החזרים, גובה החזרים, גמישות (גרייס, קונטרול). 
• מבררים מה יכולת ההחזר החודשית שלנו – ולפי זה קובעים את גובה ההחזרים.
• בודקים מה קורה אם תהיה יש אפשרות לפירעון מוקדם.
• מבינים את משמעות הריבית: קבועה-משתנה, צמודה-לא צמודה. 
• קוראים את "האותיות הקטנות".
• מבררים מיהו הגוף המלווה הנבחר – יציבות, ניסיון, פיקוח.  
• משווים בין כמה גופים מלווים, ולא רק על סמך גובה הריבית
• מתכוננים לתרחיש חירום: מה יקרה אם יהיו הוצאות בלתי צפויות? 
• בודקים עלות כוללת של ההלוואה, לא רק החזרים חודשיים. 

השורה התחתונה: הלוואה אמורה להיות פתרון מתוכנן היטב, לא החלטה אימפולסיבית שרק תעמיק את הבעיות הפיננסיות. קצת תשומת לב ונכונות ללמוד – ואתם שם. זו לא הזירה המתאימה לקיצורי דרך.