בדיקת יכולת החזר הלוואה: איך יודעים לכמה באמת אפשר להתחייב

הלוואה היא מוצר פיננסי נפוץ – הרבה ישראלים שוקלים לקחת אחת, למטרות שונות ומשונות. יש מי שמשתמש בהלוואה כדי לממן רכישה של רכב חדש, ויש מי שנעזר בה כדי לשלם על שיפוץ בבית, אירוע משפחתי גדול או רכישה משמעותית אחרת. אבל גם אם להרבה אנשים יש הלוואה, זה לא אומר שזו החלטה פשוטה.

הלוואה היא התחייבות כלכלית למשך תקופה לא קצרה. בתהליך קבלת ההחלטות חשוב לוודא שני דברים. הראשון, כמובן, הוא שאפשר לעמוד בהחזר החודשי שלה לאורך זמן. והשני, הוא שגם אחרי ההחזר החודשי, יישאר די כסף בחשבון הבנק לטובת ההוצאות השוטפות: דיור, מזון, חינוך וכו'. בכתבה הזו נסביר מה צריך להביא בחשבון כששוקלים לקחת הלוואה, ואיך מחשבים החזרים חודשיים של הלוואה שיהיו הנכונים ביותר למשפחה.

לבנות את התמונה הכלכלית של משק הבית

הצעד הראשון בדרך להלוואה שמתאימה לנו הוא להבין את התמונה הכלכלית של משק הבית: הכנסות מול הוצאות. קודם כל, מסכמים את ההוצאות, בלי לוותר על הסעיפים שנראים קטנים: גם קפה ומאפה פעמיים בשבוע יכולים להצטבר למאות שקלים או יותר, במהלך שנה. לאחר מכן מסכמים את כל ההכנסות: מעבודה, מהשכרת דירה, מקצבאות וכו'.

השלב הבא הוא לחשוב על שינויים עתידיים שיכולים להתרחש במשק הבית. למשל, מעבר דירה שיכול לחסוך כסף, או לעלות יותר; ילד חדש שמתווסף למשפחה ומגדיל את ההוצאות, או אולי ילדה שעוברת מגן פרטי לגן עירייה, כך שההוצאות יורדות; אירוע משפחתי גדול שצפוי באופק, לימודים שיכולים לצמצם הכנסה בתחילה ולהעלות אותה בהמשך, ועוד.

לאחר שהבנו כמה כסף אנחנו מוציאים ומכניסים, והבאנו בחשבון שינויים בהכנסות או בהוצאות בשנים הקרובות, אפשר לחשב את גובה ההחזר המתאים. בדרך כלל, מדברים על שיעור של 25% עד 30% מההכנסה הפנויה, כגובה ההחזר המקסימלי. זאת, כדי שאפשר יהיה להמשיך פחות או יותר בשגרת ההוצאות הרגילה של משק הבית, בלי שיעלה צורך להדק יותר מדי את החגורה.  

איך יודעים אם ההחזר החודשי גבוה מדי?

גם אם בהתחלה ההחזר החודשי שהחלטתם עליו נראה סביר, ייתכן שבהמשך תגלו שהוא גבוה מדי. למשל, אם המינוס בחשבון הבנק גדל מחודש לחודש, או אם אתם מוצאים את עצמכם פורסים לתשלומים יותר ויותר הוצאות. אם זה קורה, כדאי לעצור ולחשב מסלול מחדש.

מה ההבדל בין יכולת תיאורטית ליכולת ריאלית?

כמו שציינו למעלה, כלל האצבע המקובל הוא שההחזר יכול להגיע ל-25% עד 30% מההכנסה הפנויה של משק הבית. אבל מה שנראה טוב "על הנייר", לא תמיד טוב גם במציאות, בטח לא בזמנים של אי ודאות כמו התקופה הנוכחית. כדי להיות בטוחים יותר, כדאי להוריד עוד כמה אחוזים.

האם אפשר לשנות את ההחזר החודשי באמצע תקופת ההלוואה?

אם נקלעים למצב בו ההחזר החודשי גבוה מדי, למשל בגלל שינוי בנסיבות המקצועיות או המשפחתיות; או אם ההחזר החודשי בעצם היה גבוה מדי מלכתחילה, עולה השאלה עד כמה ההלוואה גמישה וניתנת לשינוי. בישראכרט, למשל, מציעים הלוואת גרייס, כלומר הלוואה בה אפשר לדחות את תחילת תשלומי הקרן (סכום ההלוואה עצמו, בניגוד לריבית) לתקופה של עד שלושה חודשים. תקופה כזו יכולה לספק קצת אוויר לנשימה. וכמובן חשוב לזכור כי שאר התשלומים יוחזרו בסוף התקופה. בנוסף ניתן בישראכרט גם באמצעות הלוואה בקונטרול, להקפיא לעד 3 חודשים את ההחזר, בכל תקופה שתבחרו במהלך ההלוואה, כך ניתן לנתב את התשלומים לזמנים שנוח.

כלים לתכנון נכון של ההחזר החודשי

ההחזר החודשי, כאמור, משפיע מאוד על משק הבית ועל היכולת שלו להמשיך להתנהל כרגיל. בעוד שהחזר נמוך מדי עלול לייקר את ההלוואה בגלל הריבית, ולהאריך מאוד את משך ההחזר, הרי שהחזר גבוה מדי יכול "לחנוק" את התקציב המשפחתי ולהגביל אותו מאוד. הנה כמה כלים שיכולים לסייע בתכנון ההחזר החודשי, משך ההלוואה וגורמים חשובים נוספים:

• מחשבון הלוואה: זהו כלי פשוט ויעיל לבדיקה של יכולת ההחזר. מזינים את סכום ההלוואה, תקופת ההחזר והריבית, ורואים מיד איך משתנה גובה ההחזר החודשי. באמצעות משחק עם המספרים, אפשר להשוות בין כמה תרחישים, ולמנוע מצב שבו לוקחים הלוואה שלא מתאימה לתזרים. המחשבון גם יכול לעזור לנו להעריך מראש את העלות הכוללת של ההלוואה.
• מוקד "רגע לפני" של ישראכרט: כששוקלים לקחת הלוואה, עולות הרבה מאוד שאלות ולא תמיד יש מי שייתן תשובה מוסמכת. במוקד "רגע לפני" של ישראכרט אפשר להתייעץ עם נציגים אנושיים, ולקבל מידע לגבי מונחים כמו ריבית, פריסת תשלומים, ותנאים אחרים בהלוואה. המידע הזה עושה סדר בראש, ועוזר לקבל החלטה טובה יותר.
• אפליקציה לניהול ומעקב: גם אחרי שכבר לוקחים הלוואה, חשוב לעקוב ולראות שההחזר החודשי עדיין מתאים למצב הנוכחי של משק הבית. באפליקציית ישראכרט, אפשר לראות בכל עת אילו תשלומים ירדו, כמה כסף עוד נותר להחזיר, ומה תמונת המצב הפיננסית.

בשורה התחתונה, הלוואה נכונה היא הלוואה שמתאימה לתקציב הנוכחי של משק הבית, אבל מביאה בחשבון גם שינויים אפשריים בעתיד. חשוב להימנע ממצב שבו ההחזרים מכבידים מדי על השגרה המשפחתית. תכנון נכון של יכולת ההחזר, בעזרת מחשבונים, ליווי מקצועי ומעקב שוטף, הוא המפתח לקבלת החלטה אחראית וחכמה.