איחוד הלוואות: מה זה ואיך זה עובד?

"החיים הם תקופה קשה" – זה שם של ספר, אך אמירה שרבים יכולים להזדהות איתה. נדמה שהיא נכונה במיוחד מאז תחילת 2020 ועד היום, עם שורה ארוכה של משברים עולמיים וגלובליים, מהקורונה ועד מלחמות ישראל, שנראה שעדיין לא תמו. כל הטלטלות הללו מתבטאות היטב גם במצב הפיננסי של ישראלים רבים, עם שכר שתקוע במקום, אי ודאות כלכלית ויוקר מחיה שובר שיאים.

יש מי שמנסים להתמודד עם המצב בעזרת הלוואה, ככלי לסגור את המינוס הזמני, ולפתוח דף חדש. ואולם לעתים הלוואה אחת מובילה להלוואות נוספות, כשהתוצאה היא החזרים שמצטברים לסכומים גבוהים, ואובדן השליטה בתזרים החודשי. יש גם גורמים חיצוניים שמחריפים את הבעיה עוד יותר: לפני כמה שנים, הריבית במשק הייתה נמוכה מאוד, כך שההלוואות היו זולות יותר ואנשים לקחו יותר מהן, מתוך מחשבה שיוכלו להחזיר אותן בקלות יחסית.

ואולם מרמה של 0.1% בסוף 2021, החלה הריבית לטפס עוד ועוד, עד שהגיעה ל-4.75% במאי 2023, ונשארה ברמה זו חצי שנה. רק אז החל תהליך איטי מאוד של ירידת הריבית, והיא עדיין גבוהה בהשוואה היסטורית. המשמעות – החזרי ההלוואות עלו, ולא תמיד צרכני האשראי היו מוכנים לכך. אחת הדרכים לסייע בפתרון הבעיה היא איחוד הלוואות – ובכתבה הזו נסביר מה המשמעות, למי זה מתאים, ואיך עושים זאת נכון.

איחוד הלוואות או מחזור הלוואה?

חשוב לדעת שאיחוד הלוואות הוא פעולה שונה ממחזור הלוואה, גם אם שני המונחים האלה נשמעים דומים.  כשממחזרים הלוואה, בעצם מחליפים הלוואה קיימת בהלוואה חדשה, במטרה לקבל תנאים משופרים כמו ריבית נמוכה יותר או פריסת תשלומים נוחה.

איחוד הלוואות הוא פעולה רחבה יותר, כשהמטרה כאן היא לאחד כמה הלוואות להלוואה אחת כוללת, וכך להתמודד עם התחייבות אחת, במקום עם כמה התחייבויות במקביל; וכמובן, במידת האפשר, לצמצם את סכום ההחזר הכולל.

איחוד הלוואות יכול לכלול לא רק הלוואות במובן המקובל של המילה, אלא גם מינוס מתמשך בחשבון הבנק והתחייבויות נוספות. כל החובות הללו מתנקזים להחזר חודשי ברור אחד, במקום להתפזר במקומות שונים וכך להוסיף לבלבול ולהקשות עוד יותר על יציאה ממצב זה.

היתרונות של איחוד הלוואות

• פישוט ההתנהלות: במקום לנהל כמה הלוואות, שלכל אחת מהן סכום החזר אחר, תאריך חיוב שונה וריבית אחרת, עובדים עם החזר חודשי אחד בלבד. כך קל הרבה יותר לדעת איפה אנחנו עומדים, ולנהל את התקציב החודשי ואף השנתי.
• הקטנת ההחזר החודשי: באמצעות פריסת החוב לתקופה ארוכה יותר, אפשר לפעמים לצמצם את ההחזר החודשי ולהפוך אותו לסביר יותר ביחס להכנסה הפנויה, גם אם סך ההחזר הכולל גדל.
• התאמת תנאי ההלוואה לצרכים הנוכחיים: איחוד הלוואות מאפשר לנו לבחור תנאי החזר שונים, שמתאימים יותר למצב הנוכחי שלנו, למשל לאחר עלייה בהוצאות, ירידה בהכנסות או שינוי במצב המשפחתי.
• שיפור יכולת המעקב והבקרה: כאשר כל ההתחייבויות הפיננסיות מרוכזות במקום אחד, קל יותר לעקוב אחרי החוב, להבין היכן עומדים בכל רגע נתון ולתכנן קדימה.

מתי כדאי לאחד הלוואות – ומתי פחות

איחוד הלוואות יכול להיות צעד נכון למי שמרגישים שהם מתמודדים עם יותר מדי הלוואות בריביות שונות, או מגלגלים את המינוס מחודש לחודש. במצב כזה, האיחוד יכול להחזיר את תחושת השליטה בהוצאות, ולספק תמונת מצב טובה יותר. לעומת זאת, אם רוב ההלוואות כבר בתנאים טובים, או במצבים שבהם איחוד החוב יוביל להארכה משמעותית של תקופת ההחזר ולעלייה חדה בעלות הכוללת, ייתכן שכדאי לבחון פתרונות אחרים.

מה חשוב לבדוק לפני איחוד הלוואות?

• ריבית כוללת: כאן, לרוב נסתכל רק על שיעור הריבית החודשית, אבל חשוב לבחון גם מה תהיה העלות הכוללת של ההלוואה לאורך כל תקופת ההחזר, כולל הצמדות ותוספות שונות. אפשר להיעזר במחשבון הלוואה.
• תקופת החזר: פריסה לתשלומים רבים יותר מקטינה את גובה ההחזר החודשי, אך מגדילה את סך הריבית שנשלם, ובכך מייקרת את ההלוואה. חשוב להגיע לאיזון הנכון בין גובה ההחזר החודשי, לעלות ההלוואה ולמשך תקופת ההחזר.
• עמלות פירעון מוקדם: לפני שמאחדים הלוואות קיימות, כדאי לבדוק אם פירעון מוקדם שלהן דורש תשלום קנס או עמלה, מה שעלול לפגוע בכדאיות המהלך.
• גמישות בהחזרים: במקרה של שינוי במצב הכלכלי, יש יתרון להלוואה שבה יש אפשרות לדחות או להקפיא תשלומים, לשנות את גובה ההחזר או לפרוע חלק מההלוואה מוקדם יותר.

איחוד בהלוואה חוץ-בנקאית

הלוואה חוץ בנקאית מחברת אשראי מאפשרת לרכז התחייבויות ממקורות שונים, גם בנקאיים וגם חוץ בנקאיים, תחת הלוואה אחת. במקרים רבים, התהליך יהיה פשוט ומהיר יותר, מאשר בבנקים, ללא צורך בערבים או בביטחונות, וללא עמלות פתיחת תיק. חשוב להדגיש כי גם חברות האשראי מבצעות את הבדיקות שלהן, אך באופן זריז ואפקטיבי יותר, כך שהאישור לרוב מהיר יותר וכך גם ההגעה של הכסף לחשבון.

בישראכרט, ניתן גם להתייעץ עם גורמי מקצוע במוקד הייעודי "רגע לפני", המאויש בנציגים טלפוניים שיכולים לענות על שאלות לגבי הלוואות, להסביר מונחים ולסייע בהבנת המשמעות של תנאי הלוואה שונים.

בשורה התחתונה, איחוד הלוואות יכול להיות כלי יעיל ליצירת סדר, יציבות ושליטה מחודשת בתקציב המשפחתי. ואולם כמו בכל החלטה פיננסית משמעותית, צריך להקדיש זמן כדי לבדוק מה החלופה המשתלמת ביותר, בכל מקרה לגופו.