ira קופות גמל בניהול אישי

קופות גמל והשתלמות בניהול אישי – IRA

במציאות הכלכלית המאתגרת של ימינו, כולנו מבינים את החשיבות והצורך לחסוך ולהשקיע את הכספים שלנו לטווח הארוך, כך שנוכל לשמור על איכות החיים גם בגיל הפרישה. בין אפשרויות ההשקעה המשתלמות ביותר נמצאות קופות הגמל וההשתלמות, הכוללות מגוון מסלולי השקעה, אשר אחד הבולטים מביניהם הוא IRA. מה זה IRA? מה הייחודיות שלו? ולמי הוא כדאי? כל זאת ועוד במאמר שלפניכם

תוכן עניינים

קופות גמל והשתלמות – אפשרויות החיסכון המשתלמות ביותר

במציאות הכלכלית המאתגרת של ימינו, המודעות לחשיבות של התנהלות פיננסית חכמה ואחראית ובעיקר, חיסכון והשקעת הכספים לטווח הארוך במכשירים פיננסיים משתלמים, הולכת וצוברת תאוצה, כאשר בין אפשרויות ההשקעה הבולטות בתחום נמצאות:

קופות גמל

קופת גמל היא למעשה תכנית חיסכון המיועד לטווח ארוך או בינוני, המיועדת לצבור כספים, כך שניתן יהיה למשוך אותם בזמן עתידי. כספי החיסכון הנצברים בקופת גמל מושקעים בהשקעות מסוגים שונים, על פי החלטת מנהלי ההשקעות של הקופה. מתוך הכרה בחשיבות החיסכון בכלל וחיסכון באמצעות קופת גמל בפרט, המדינה מעניקה הטבות שונות לחוסכים, בדמות נקודות זיכוי וניכוי במס.

קרן השתלמות

מכשיר פיננסי נוסף המיועד לחיסכון הוא קרן ההשתלמות לעובדים (שכירים ועצמאים), המהווה קופת חיסכון לעובדים, אליה מופרשים כספים באחוזים משתנים, הן על ידי המעסיק והן על ידי העובדים. לחיסכון בקרן השתלמות קיימים מגוון יתרונות ובין הבולטים מביניהם הם:

  • האפשרות למשוך את הכספים במועדים מסוימים מבלי לשלם מס הכנסה על הכספים ו/או הרווחים שנצברו בקרן
  • האפשרות לקבל הלוואות על חשבון הכספים שנצברו בקופה בתנאים נוחים, הן מבחינת הריביות והן מבחינת תנאי ההחזרה.

 

רלוונטי: תכנון פרישה

מה זה IRA?

IRA (קיצור המילים Individual Retirement Account) היא אפשרות השקעה בקופת גמל והשתלמות בניהול אישי, בדומה לתיק השקעות מנוהל באופן עצמאי. בקופת גמל אישית, החוסך אף יכול להחליט היכן וכיצד להשקיע את כספי החיסכון, איזה מכשירים פיננסים לרכוש ומה למכור, כל זאת על פי תקנות האוצר.

מכאן נובעת למעשה הייחודיות של IRA, שכן קופות הגמל האחרות, וכן מוצרים פנסיוניים אחרים, מנוהלים לרוב על ידי חברה מנהלת, הקובעת את תמהיל ההשקעות, סוג ההשקעות וכל שאר ההחלטות הנוגעות לניהול התיק. האפשרות הפיננסית של IRA פרצה לתודעה בישראל בעקבות המשבר הכלכלי שפרץ בשנת 2008, אז קופות גמל רבות המנוהלות על ידי גופים שונים צברו הפסדים עצומים ומאז נראה כי הבחירה ב – IRA נמצאת במגמת עלייה.

דרך מועילה להמנע מהפסדים ככל הניתן, ולהיערך נכון לניוד הקופות שלכם, הוא הסתייעות באנשי מקצוע. אתר פיננקה חבר לסוכנות אג'נדה המעניקה פתרונות ניהול והטבות מיוחדות בדמי הניהול

הטבה לגולשי פיננקה

שיחת ייעוץ ללא עלות עם המומחים הפנסיונים של אג'נדה!
להבטיח התנהלות פיננסית נכונה ומקסום החיסכון לקראת פרישה

מהם מסלולי ההשקעה הנפוצים בקופות גמל והשתלמות IRA?

החוסכים בקופות גמל והשתלמות IRA יכולים לשלב בין כמה מסלולי השקעה לבחירתם, כאשר בין המסלולים הנפוצים נמצאים:

מסלול מנייתי

מסלול מנייתי הוא מסלול בו עיקר הנכסים המרכיבים את קופת הגמל וההשתלמות הם מניות בארץ ובחו"ל, כאשר מסלול זה מתאים בעיקר למשקיעים המעוניינים ברמת סיכון גבוהה, אשר מטבע הדברים משפיעה גם על פוטנציאל הרווחיות / הפסד בתיק.

מסלול כללי

מסלול כללי הוא מסלול המשלב מגוון מכשירים פיננסיים תוך פיזור נרחב והוא נחשב למסלול השקעות בעל רמת סיכון בינונית.

אג"ח

מסלול השקעה אג"ח הוא מסלול סולידי והוא מתאים במיוחד למשקיעים סולידיים וכן כאלו המחפשים השקעות כשרות על פי ההלכה.

רלוונטי: עוד על תכנון פנסיוני

IRA – יתרונות וחסרונות

כמו לכל דבר בחיים, גם ל – IRA קיימים יתרונות וחסרונות, אשר היכרות מקדימה איתם תסייע לנו להבין האם אכן מדובר במסלול השקעה מתאים עבורנו:

יתרונות

  • שליטה מלאה: בניגוד לקופות גמל והשתלמות המנוהלות על ידי גופים שונים, בהן אנחנו לא תמיד יודעים ומודעים לכלל ההחלטות והפעולות שנעשו בתיק ההשקעות, עם קרן השתלמות בניהול אישי תוכלו לדעת בדיוק ובכל נקודת זמן מה מתרחש בחיסכון שלכם, לזהות הזדמנויות שונות ולהתאים את תמהיל ההשקעות המתאים ביותר עבורכם.
  • מדיניות השקעה: השקעה באמצעות קרן השתלמות בניהול אישי מאפשרת לכם לקבוע את מדיניות ההשקעה המתאימה לכם, ללא תלות במדיניות השקעה של בית השקעות. אפשרות זו מעניקה לכם חופש פעולה וכן את היכולת לבצע מגוון פעולות שלא בהכרח קיימות בבית השקעות האחראי על ניהול התיק.
  • דמי ניהול משתלמים: אחד היתרונות הבולטים של קרן השתלמות בניהול אישי טמון גם בדמי הניהול הנגבים, הנחשבים לנמוכים במיוחד בהשוואה לדמי הניהול הנגבים בקרנות השתלמות מנוהלות על ידי בתי השקעות. יחד עם זאת, יש לזכור בניהול עצמאי קיימות גם הוצאות נוספות הכרוכות בעמלות הנגבות על קנייה ומכירה של ניירות ערך.
  • יציבות: השקעה במסלול IRA נחשבת ליציבה וסולידית, כך שתוכלו לחסוך בבטחה וליהנות מפירות ההשקעה הסולידית בטווח הארוך, כאשר באמצעות ניהול אישי תוכלו לגוון את ההשקעות ובכך, למזער את סיכוני ההשקעה.
  • הורשה בין דורית: בעת מעבר הקופה ליורשים, ניתן לשמור על התנאים בקופת הגמל וההשתלמות בניהול אישי, כך שהיורשים יכולים לנהל אף הם באופן עצמאי את קופות הגמל וההשתלמות שקיבלו בירושה.

חסרונות

  • סיכון של חוסר ידע: בעידן הטכנולוגי של ימינו, אפשרויות ההשקעה הן נוחות וזמינות לכל אחד, לרבות רכישת הידע הנדרש, אך מטבע הדברים, לא ניתן ללמוד את כל נושא ההשקעות על רגל אחת, כך שתמיד קיימים סיכונים ומרווח טעויות הנובעים מחוסר ידע וניסיון בתחום. ניתן לגשר על הפער הזו באמצעות התחברות לסוכני השקעות המתמחים ב-IRA. פרטים  למטה.
  • שעבודים / הלוואות: בניגוד לקופות גמל מנוהלות, ב – IRA לא ניתן לשעבד את קופת הגמל לטובת צד שלישי ו/או להעניק הלוואה לאדם אחר על חשבון כספי הקופה.
  • הגבלות שונות: בכדי לצמצם ככל האפשר את הסיכונים הנובעים מהיעדר ידע מקצועי רלוונטי, הוטלו מספר הגבלות על השקעות ב – IRA כמו:
    • הרכב תיק ההשקעות: בתיקים עד מיליון ₪ קיימת מגבלה על הרכב התיק, כאשר ניתן לרכוש ניירות ערך בודדים עד לסכום של כ – 10% משווי התיק.
    • חשיפה לנכסים לא סחירים: בהשקעות ב – IRA לא ניתן להשקיע בנכסים שאינם סחירים.
    • ניירות ערך זרים: על פי חוק, רכישת ניירות זרים באמצעות IRA – קרן השתלמות בניהול אישי, תתאפשר רק ממדינות עם דירוג אשראי גבוה (לפחות כמו ישראל).

 

רלוונטי: כמה מס משלמים בפנסיה?

קרן השתלמות בניהול אישי – למי מתאים?

השקעות ב – IRA יכולות להתאים לשני סוגים של אנשים:

משקיעים מנוסים

השקעות ב – IRA יכולות להתאים במיוחד למשקיעים מנוסים ובעלי ידע בתחום ההשקעות בכלל והשקעות בשוק ההון בפרט, היכולים לבחור בכוחות עצמם את הקרנות והמוצרים הפיננסיים בהם הם מעוניינים להשקיע.

משקיעים מתחילים

ניסיון וידע בתחום ההשקעות הן אמנם מרכיב חשוב כאשר מעוניינים לנהל באופן עצמאי את קופות הגמל וההשתלמות, אך אין זה אומר כי אפשרות ההשקעה ב – IRA חסומה בפנים משקיעים מתחילים. באמצעות עזרה של אנשי מקצוע ומנהלי תיקי השקעות מומחים, תוכלו לקבל עזרה מקצועית שתאפשר לכם לבנות את תיק ההשקעות האולטימטיבי ולבחור את גובה הסיכון ותמהיל ההשקעות המתאים ביותר עבורכם.

רלוונטי: תכנון פיננסי

איך פותחים קופות גמל והשתלמות IRA?

פתיחת קופת גמל והשתלמות IRA נעשית בכמה שלבים פשוטים:

בחירת חברה מנהלת

השלב הראשון בעת פתיחת קופת גמל והשתלמות IRA מתחילה בבחירת החברה או הגוף המוסדי בו יתנהל חשבון ה – IRA שלכם. בין הגופים ההלו תוכלו למצוא בתי השקעות, חברות ביטוח וכן גופים מוסדיים בעלי רישיון מתאים בתחום קופות הגמל. אתר פיננקה מציע הטבה ייחודית באמצעות סוכנות אג'נדה

חתימה על הסכם ניהול

לאחר שבחרתם את החברה בה תנהלו את חשבון ה – IRA שלכם, תצטרכו לחתום על הסכם ניהול, הסכם הכולל את הפרטים האישיים שלכם וכן פרטים הנוגעים לניהול החשבון עצמו, כמו סוג קופת הגמל, הרשאות ניהול חשבון, דמי ניהול ועוד.

ניוד כספים

בסופו של תהליך, תוכלו לנייד כספים אל חשבון ה – IRA שפתחתם (באמצעות הפקדה חד פעמית או הפקדה חודשית, לבחירתכם) ולהתחיל לנהל את החיסכון שלכם בהתאם לאסטרטגית הניהול שבחרתם לעצמכם.

הטבה לגולשי פיננקה

שיחת ייעוץ ללא עלות עם המומחים הפנסיונים של אג'נדה!
להבטיח התנהלות פיננסית נכונה ומקסום החיסכון לקראת פרישה

איך זה מתנהל?

קופות גמל והשתלמות IRA אמנם מנוהלות באופן עצמאי, אך ישנם מספר כללים מנחים ועקרונות מרכזיים המכתיבים את מסגרת ההשקעה (כפי שהזכרנו לעיל תחת ההגבלות השונות). עקרונות וכללים אלו נקבעים על ידי משרד האוצר, כאשר אכיפת הכללים הללו נמצאת בתחום האחריות של הגוף בו אתם מנהלים את חשבון ה – IRA שלכם.

אולי יעניין: צ'ק-אפ פיננסי

לסיכום

קופות גמל והשתלמות בניהול אישי (IRA) הן דרך מצוינת לקחת את השליטה לידיים ולהתחיל להבין מה הכסף שחסכנו עושה ובאילו מסלולים הוא מושקע. היתרונות הרבים שיש ל – IRA מתחילים לחלחל ולהגיע גם אל המשקיעים הישראלים ואפשרויות ההשקעה ב – IRA נמצאות במגמת עלייה ברורה בשנים האחרונות, כאשר האפשרות להשקיע ולנהל את קופות הגמל וההשתלמות באופן עצמאי בעזרת גורם מקצועי ומומחה בתחום, רק מוסיפה לפופולאריות של IRA ומושכים גם משקיעים מתחילים ובלתי מנוסים.

הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו

אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו

רוצה לדבר עם מומחה?

לגולשי פיננקה מגיע יותר!
חדש! עכשיו בגרסה 2.0: קובץ אקסל פשוט ונוח להורדה על מנת שתוכלו בעזרתו לנהל את כלכלת המשפחה שלכם באמצעות מעקב הוצאות והכנסות חודשי ושנתי. שיהיה בהצלחה.

מידע מקצועי נוסף עבורכם

רוצים לקבל עדכונים על פוסטים חדשים, מוצרים חדשים, הטבות, טיפים?

הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו

אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים